馮海寧

近日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(以稱“互金協(xié)會”)發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融 信息披露 個體網(wǎng)絡(luò)借貸》(T/NIFA 1—2017)團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)。與此前的標(biāo)準(zhǔn)不同，新標(biāo)準(zhǔn)將強(qiáng)制性披露項由原來的65項增至109項，其中包括與投資者息息相關(guān)的網(wǎng)貸平臺安全問題及借款人信息透明等問題。

借助互聯(lián)網(wǎng)工具快速成長起來的網(wǎng)貸業(yè)，由于具有成本低、效率高、覆蓋廣等特點(diǎn)，一方面解決了不少人借貸難題，推動了消費(fèi)增長。另一方面，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)從少到多、從小到大，也獲得快速成長，目前網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)多達(dá)4129家。盡管這個行業(yè)發(fā)展很快，但存在問題不少。

比如之前大多數(shù)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)都向大學(xué)生提供貸款服務(wù)，存在高利息、高收費(fèi)、亂催債等現(xiàn)象，受到有關(guān)方面嚴(yán)厲整治。再如，主動關(guān)閉、提現(xiàn)困難、失聯(lián)跑路的問題平臺不少，數(shù)據(jù)顯示已有3925家停業(yè)及問題網(wǎng)貸平臺，這類平臺擾亂金融市場秩序損害了投資人等權(quán)益。

為此，國辦去年4月份印發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案》，治理成效比較顯著。而互金協(xié)會此次發(fā)布的網(wǎng)貸信息披露新標(biāo)準(zhǔn)，不僅有利于保障網(wǎng)貸相關(guān)權(quán)利人的知情權(quán)和監(jiān)督權(quán)，也能倒逼網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)規(guī)范化經(jīng)營，因為信息披露可以讓陽光充分照進(jìn)網(wǎng)貸行業(yè)。

之前，網(wǎng)貸信息披露也是有標(biāo)準(zhǔn)的，不過強(qiáng)制性標(biāo)準(zhǔn)偏少，作用有限。而新標(biāo)準(zhǔn)將強(qiáng)制性披露項由原來的65項增至109項，顯然是一種巨大進(jìn)步。如果網(wǎng)貸平臺嚴(yán)格按照這個新標(biāo)準(zhǔn)披露相關(guān)信息，我國網(wǎng)貸行業(yè)信息透明度必然大幅提升，有望遏制該行業(yè)的很多黑幕。

過去，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)是否有問題，投資人、借款人未必清楚，那么就有可能與某些問題機(jī)構(gòu)合作。根據(jù)新標(biāo)準(zhǔn)，今后平臺停業(yè)、整頓、關(guān)閉情況及主要負(fù)責(zé)人變更等信息均需披露，就能避免上當(dāng)受騙。此前曾出現(xiàn)暴力催收問題，新標(biāo)準(zhǔn)則要求平臺應(yīng)披露其采用的催收方式。

這就是說，新標(biāo)準(zhǔn)是以問題為導(dǎo)向進(jìn)行制定的，通過信息披露來規(guī)范行業(yè)發(fā)展，具有多種現(xiàn)實意義。不過，這個新標(biāo)準(zhǔn)能否落地，讓人有些擔(dān)憂。因為該標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布者是行業(yè)協(xié)會，新標(biāo)準(zhǔn)更像協(xié)會標(biāo)準(zhǔn)。眾所周知，行業(yè)協(xié)會只能約束會員，有時則連自己會員也不能有效約束。

那么，非會員機(jī)構(gòu)未必會執(zhí)行這個新標(biāo)準(zhǔn)。假如會員機(jī)構(gòu)不嚴(yán)格執(zhí)行，好像沒有辦法約束。雖然新標(biāo)準(zhǔn)中有109項強(qiáng)制性披露項，但似乎沒有相應(yīng)的懲罰性措施。換言之，如果部分網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不執(zhí)行新標(biāo)準(zhǔn)，行業(yè)協(xié)會似乎也沒有辦法。如此，這個標(biāo)準(zhǔn)有可能淪為“花瓶標(biāo)準(zhǔn)”。

筆者以為，這樣的新標(biāo)準(zhǔn)，既需要由行業(yè)主管部門來發(fā)布，以增強(qiáng)標(biāo)準(zhǔn)的權(quán)威性；同時，需要圍繞新標(biāo)準(zhǔn)制定配套制度，在制度中增加標(biāo)準(zhǔn)強(qiáng)制力。在這方面可以借鑒上市公司信息披露：一者，證監(jiān)會發(fā)布了《上市公司信息披露管理辦法》；二者，該管理辦法中有相應(yīng)罰則。

一旦網(wǎng)貸信披新標(biāo)準(zhǔn)也由行業(yè)主管部門發(fā)布，有配套制度且制度中有罰則，相信落實效果會大不一樣，這樣的標(biāo)準(zhǔn)才更像“國標(biāo)”。目前則是一種協(xié)會標(biāo)準(zhǔn)，似乎連行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)都夠不上。鑒于網(wǎng)貸在我國經(jīng)濟(jì)金融活動中發(fā)揮的作用越來越大，期待有關(guān)方面能提升新標(biāo)準(zhǔn)“級別”。

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