證券時報記者 魏書光
近兩個月來,一些“現金貸”互金公司或金融科技公司先后在美股上市。財務報表的橫空出世,讓大家一窺“現金貸”的暴利秘密。一個個非持牌的“金融公司”半年利潤抵得上幾十家實體上市公司利潤,真讓金融業(yè)同行“羞愧”。
畸高的借款利率,是“現金貸”備受質疑的最主要原因。目前市面上現金貸平臺的平均綜合利率早突破了36%的法定上線,有的高到近160%。而且借款人還需要面臨滯納金、逾期罰息、提前還款的罰息等各種費用。
一些“現金貸”已經異化成了高利貸,個別平臺甚至把“現金貸”這種高利貸說得如此理直氣壯、清新脫俗。記得有人曾說過,房地產商身上也應該流著道德的血液。我們也想大聲對這些人大呼一聲:“現金貸”的身上,也應該流著道德的血液!
可惜,在過去兩年多,樓市價格翻倍上漲后,譴責房地產商“血液”的少了,而壓上三代身家,奮力借貸買房的人多了,放貸人的“血液”開始成了關注對象。一些異化后的“現金貸”,沒有受到懲罰,還賺了大錢,于是又有一些人去干這一行了。想來也算正常,畢竟道德很貴,大多數人堅持不了。
但是,就算道德很貴,任何事情也是有法律底線的。即便在美國,類似“現金貸”的發(fā)薪日貸款(Payday Loan)也受到嚴格管制,類似產品被禁止出現在網絡廣告系統,美國消費者金融保護局還提供終止程序等等。一系列措施之下,小額現金貸款在美國已經是“過街老鼠”,陷入生存窘境。
更令人憂慮的是,異化后的“現金貸”在快速生長。有監(jiān)測機構測算,現金貸市場規(guī)模在不到一年時間內,保守測算規(guī)模突破6000億,甚至很大概率達到了1萬億。各路資本熱錢蜂擁而至,儼然成為一個熱門“風口”。在灰色地帶賺取高額利潤的同時,個別平臺不過是披上了互聯網的外衣,卻高呼“創(chuàng)新”“普惠金融”口號,“大數據”不離口,“云計算”不離手,迷惑受眾。
不得不說,兩年多來,加大杠桿跑步進入樓市的普通居民越來越多,量入為出,高儲蓄,低負債率,這些中國家庭的傳統觀念正在漸漸成為過去時。2016年,新增居民債務超過了新增儲蓄,居民部門成為了凈融入資金部門。
我們需要現金貸款,還很迫切。如果這個需求只有高利息的“現金貸”來滿足,長期來看終究是一個代價高昂的得不償失的選擇。異化后的“現金貸”們一旦長期存在下去,可能將改變整個中國社會的價值取向和承擔風險的能力。對此,監(jiān)管必須露出“牙齒”,不能讓披著“普惠金融”面具的異化“現金貸”繼續(xù)野蠻生長,與此同時,還應出臺借貸者適當性管理制度,強化管理。而銀行業(yè)也要加快改革步伐,盡快滿足中低收入家庭對于短期現金流日益高漲的需求,讓“現金貸”們合規(guī)發(fā)展。
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