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文 | 零和 墨菲
如今現(xiàn)金貸市場(chǎng)的火熱盛況，已超過(guò)所有人想象。
“現(xiàn)在已不是幾千家現(xiàn)金貸平臺(tái)了，而是上萬(wàn)家”，某貸款超市的負(fù)責(zé)人藍(lán)青稱。
現(xiàn)金貸正在悄然取代游戲產(chǎn)業(yè)，成為新時(shí)代的變現(xiàn)利器。
互金平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)公司、上市集團(tuán)等巨頭來(lái)了，高利貸、炒房團(tuán)等一些投機(jī)者，也來(lái)了。
他們兩三個(gè)人，湊夠幾百萬(wàn)就開干，甚至有專門的代理公司，幫他們套牌產(chǎn)品，提供獲客、運(yùn)營(yíng)和風(fēng)控等一條龍服務(wù)。
而就在浙江一帶的沿海地區(qū)，已形成了一條專門幫人套牌產(chǎn)品的代理產(chǎn)業(yè)鏈，幾十個(gè)人的小團(tuán)隊(duì)，月利潤(rùn)數(shù)千萬(wàn)。
各路玩家加入這場(chǎng)曠世盛宴中，去急速搶奪這塊肥腴多金之地。
有意思的是，行業(yè)的頭部玩家，卻在理性地看著這場(chǎng)爭(zhēng)食混戰(zhàn)，并準(zhǔn)備悄然退出戰(zhàn)場(chǎng)……
01
人人都愛現(xiàn)金貸
現(xiàn)金貸火熱的核心原因是，這實(shí)在是一門暴利生意。
現(xiàn)金貸的利率并不低。特別是小額現(xiàn)金貸（國(guó)外名為Payday Loan），年利率高達(dá)100%，甚至1000%。
“只要壞賬率不是太過(guò)分，就可以盈利”，藍(lán)青稱。
從上市公司二三四五(002195,股吧)最近披露的2017年半年度業(yè)績(jī)快報(bào)，就能看出，現(xiàn)金貸的吸金能力有多驚人。
該公司上半年創(chuàng)下了凈利潤(rùn)4.5億的成績(jī)，而其中的現(xiàn)金貸產(chǎn)品“2345貸款王”，成為該公司的重要利潤(rùn)來(lái)源。
實(shí)際上，行業(yè)內(nèi)的盈利情況，已到驚人的地步。
掌眾金融儼然已成為行業(yè)領(lǐng)頭羊，旗下的產(chǎn)品是“閃電借款”，6月份的單月放款額已達(dá)54億。
據(jù)一本財(cái)經(jīng)統(tǒng)計(jì)，目前排名前10的現(xiàn)金貸平臺(tái)，月放款金額在30億之上；
排名前20的平臺(tái)，月放款金額都在20億之上；
排名前30的平臺(tái)，月放款金額都在10億之上。
這些頭部的現(xiàn)金貸公司，盈利能力有多強(qiáng)？
“月放款10億，除去壞賬、流量成本、運(yùn)營(yíng)成本，凈利潤(rùn)大概是六七千萬(wàn)”，某現(xiàn)金貸平臺(tái)的CEO莫心源稱，因此，排名前10的平臺(tái)，每月純利潤(rùn)2億左右。
“這簡(jiǎn)直是驚人的數(shù)據(jù)，現(xiàn)在一家上市公司年利潤(rùn)5000萬(wàn)，都算經(jīng)營(yíng)狀況非常好，但一家頭部現(xiàn)金貸公司，一年利潤(rùn)可高達(dá)24億”，莫心源稱。
年利潤(rùn)20多億，這就是行業(yè)領(lǐng)頭現(xiàn)金貸公司的暴利現(xiàn)狀。
某現(xiàn)金貸平臺(tái)的CEO曾公開稱：“公司利潤(rùn)好到不好意思說(shuō)?！?/P>
而整個(gè)現(xiàn)金貸行業(yè)，正處在“蒙頭賺錢”的階段。
“公司領(lǐng)導(dǎo)給市場(chǎng)部下了指令，偷摸把錢掙了就行，不要整這么多幺蛾子，參加這個(gè)會(huì)、那個(gè)會(huì)”，某現(xiàn)金貸公司的市場(chǎng)負(fù)責(zé)人稱，正因?yàn)榇蠹叶急苊獍l(fā)聲，讓整個(gè)現(xiàn)金貸行業(yè)充滿了神秘性。
現(xiàn)金貸就像是吸金利器，讓所有的人，垂涎欲滴，行業(yè)進(jìn)入爭(zhēng)食時(shí)代。
02
人人都做現(xiàn)金貸
早在2013年，手機(jī)貸就已上線，此后，用錢寶、閃電借款等平臺(tái)出現(xiàn)，算得上中國(guó)現(xiàn)金貸最早一批玩家。
但現(xiàn)金貸的真正爆發(fā)，是從2016年下半年開始。
“去年下半年，出現(xiàn)了上千家現(xiàn)金貸平臺(tái)”，藍(lán)青稱，大多以互聯(lián)網(wǎng)金融公司為主。
但從今年上半年開始，很多意想不到的玩家涌入現(xiàn)金貸。
如P2P大軍，玖富的叮當(dāng)貸、你我貸等。
“很多P2P平臺(tái)將現(xiàn)金貸，當(dāng)成逃離監(jiān)管重壓的出口”，藍(lán)青稱，有近一半的P2P平臺(tái)，開始轉(zhuǎn)型現(xiàn)金貸。
而即將上市的趣店，其招股書顯示，支付寶導(dǎo)流的現(xiàn)金貸，已成為其主要的利潤(rùn)來(lái)源。
現(xiàn)金貸本來(lái)是屬于金融從業(yè)者的專場(chǎng)，卻開始變得渾濁起來(lái)。
有意思的是，有流量的互聯(lián)網(wǎng)公司也紛紛涌入。
五大門戶網(wǎng)站，已集體加入現(xiàn)金貸，并推出產(chǎn)品。
5大門戶的現(xiàn)金貸產(chǎn)品
因“匿名爆料”而紅極一時(shí)的無(wú)秘，在去年年初就推出了“借錢快”。
另一網(wǎng)紅陳歐，也在微博宣布在聚美優(yōu)品上推出“顏值貸”。
而宣揚(yáng)自己不是“下一個(gè)樂(lè)視”的暴風(fēng)，也成立了暴風(fēng)金融，推出現(xiàn)金貸“暴風(fēng)借到”，借款額度在2000至50000元之間。
具有大量屌絲流量的今日頭條、映客，都曾被曝出在做現(xiàn)金貸，只是事后雙方都矢口否認(rèn)。
可以看出，現(xiàn)金貸正在悄然取代游戲，成為“變現(xiàn)法寶”。
“以前有流量的公司，都靠做游戲變現(xiàn)，現(xiàn)在大家集體擠到現(xiàn)金貸來(lái)了”，藍(lán)青覺(jué)得這個(gè)新的變現(xiàn)手段，正在重塑諸多行業(yè)。
巨頭唱罷，一批軍力雄厚的上市大軍，也加入了混戰(zhàn)。
這群上市大軍，是否要做現(xiàn)金貸尚不可知，但他們紛紛成立小額貸款公司，并積極在各地謀取牌照。
賣牛奶的伊利入場(chǎng)了。
6月，伊利股份(600887,股吧)發(fā)布的公告稱，投資3億元設(shè)立一家小額貸款公司，目前已獲得互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照。
接著，游戲公司也來(lái)了。
上市游戲公司愷英網(wǎng)絡(luò)全資子公司上海愷英網(wǎng)絡(luò)科技有限公司，與幾家公司共同設(shè)立了一家小額貸款公司，注冊(cè)資本為3億，愷英占股65%。
大數(shù)據(jù)公司也跟上了。
標(biāo)榜“社區(qū)商業(yè)大數(shù)據(jù)”的三泰控股(002312,股吧)，將投資3億，成立成都三泰互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司，主要從事線上發(fā)放小額貸款等業(yè)務(wù)。
就連做煙花的，都來(lái)了。
煙花起家的熊貓金控(600599,股吧)，早在2015年10月，就成立了熊貓小額貸款公司。在財(cái)報(bào)中顯示，2016年上半年，只有新成立的熊貓小貸盈利。
據(jù)一本財(cái)經(jīng)統(tǒng)計(jì)，目前，共有61家上市公司公告涉足互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司。
“上半年，進(jìn)來(lái)的都是屌絲企業(yè)；下半年，進(jìn)來(lái)的都是大公司”，多位業(yè)內(nèi)人士總結(jié)，現(xiàn)金貸已成了巨頭和上市公司眼中的肥肉，人人皆想分食。
而上市公司的加入，意圖則更耐人尋味。
“他們主要是為了用利潤(rùn)來(lái)沖財(cái)務(wù)報(bào)表”，某上市公司的現(xiàn)金貸平臺(tái)的負(fù)責(zé)人稱，他們?cè)O(shè)置了層層手段，讓現(xiàn)金貸收入，能納入利潤(rùn)中。
此前，上市公司靠賣房盈利，傳為業(yè)內(nèi)談資，而如今，卻換成現(xiàn)金貸。
P2P、互聯(lián)網(wǎng)公司、上市企業(yè)，各路玩家洶涌殺入，重注押寶現(xiàn)金貸，一度讓行業(yè)出現(xiàn)了百舸爭(zhēng)流、萬(wàn)團(tuán)大戰(zhàn)的盛況。
藍(lán)青稱：“這是一個(gè)人人都做現(xiàn)金貸的時(shí)代?！?/STRONG>
03
套牌產(chǎn)業(yè)鏈
利益的強(qiáng)大誘惑下，除了吸引巨頭，也吸引了大量投機(jī)者。
金融畢竟是一個(gè)有門檻的行業(yè)，然而，一條完整的輔助產(chǎn)業(yè)鏈正在形成，讓其成為毫無(wú)門檻的生意。
大量的投機(jī)者，正是如此乘風(fēng)而上。
每天，都會(huì)有大量的現(xiàn)金貸平臺(tái)，主動(dòng)找到藍(lán)青所在的貸款超市。
最近，他發(fā)現(xiàn)了一件頗為蹊蹺的事。
一些浙江一帶的公司找過(guò)來(lái)談合作，但一家公司旗下，卻有幾十個(gè)產(chǎn)品。
“今天叫金什么寶，明天叫銀什么寶，后天叫銅什么寶，名字和產(chǎn)品頁(yè)面，都極為相似”，剛開始藍(lán)青以為是一家公司的馬甲，結(jié)果卻發(fā)現(xiàn)，這些小平臺(tái)，背后居然不是同一家公司。
事實(shí)上，這些名為“金融服務(wù)外包”的公司，是一個(gè)新崛起的產(chǎn)業(yè)鏈，專門做套牌的現(xiàn)金貸產(chǎn)品。
徐俊哲是寧波一家代理公司負(fù)責(zé)人，他的公司，已幫近百家套牌現(xiàn)金貸平臺(tái)上架。每個(gè)平臺(tái)月放款金額，從幾百萬(wàn)到幾千萬(wàn)不等。
“我們本來(lái)是一家P2P公司，實(shí)在不怎么掙錢，就自己開始做現(xiàn)金貸，發(fā)現(xiàn)居然出奇地掙錢，就將P2P業(yè)務(wù)停了”，徐俊哲回憶，一年前，他們就是如此踏上了現(xiàn)金貸之路。
后來(lái)徐俊哲很多朋友看著眼紅，都找過(guò)來(lái)說(shuō)：“你這么賺錢，帶著我們一起做吧?！?/P>
“做現(xiàn)金貸，最缺的是什么？是錢，有人拿錢過(guò)來(lái)，為什么不一起干？”商業(yè)嗅覺(jué)靈敏的徐俊哲很快就發(fā)現(xiàn)，代理套牌，是更賺錢的一門生意。
徐俊哲開發(fā)了一種全新的合作模式。
出資方和他們公司共同成立一家公司，出資方出錢，他們出技術(shù)、運(yùn)營(yíng)、風(fēng)控等所有服務(wù)。
出資方只占股30%——也就是說(shuō)，他們的收益，將按照三七比例來(lái)分成。
浙江等沿海地區(qū)，有錢的生意人多，民間借貸發(fā)達(dá)，這個(gè)新模式一崛起，很快吸引了大量有錢人。
“合作的出資方，很多都是行業(yè)里的大老板，有煤老板、餐飲老板，但大部分，都是以前放民間高利貸和炒房團(tuán)的人”，徐俊哲稱。
“當(dāng)?shù)氐拿耖g高利貸，放個(gè)幾百萬(wàn)還可以，但要放幾千萬(wàn)，就很難了，但用現(xiàn)金貸線上放款，就可以輕松做到”，徐俊哲稱。
民間借貸來(lái)了，溫州的炒房團(tuán)也來(lái)了。
“我們3個(gè)人湊了2000萬(wàn)，就做了一個(gè)現(xiàn)金貸平臺(tái)”，徐俊哲的一位朋友稱，他們以前用錢炒房，知道這項(xiàng)暴利生意后，紛紛來(lái)投靠。
盡管只能分到三成，“但一般半年到一年就能拿回成本，剩下的，就是凈賺”，徐俊哲稱。
而這個(gè)只有幾十人的金融服務(wù)外包公司，月利潤(rùn)高達(dá)數(shù)千萬(wàn)。
“利潤(rùn)好得讓人咋舌，負(fù)責(zé)流量的商務(wù)，每個(gè)月可提成幾萬(wàn)，而負(fù)責(zé)風(fēng)控和運(yùn)營(yíng)的，工資高達(dá)十幾萬(wàn)”，徐俊哲稱。
而全國(guó)，類似徐俊哲這樣的套牌代理公司，正在逐步增多。
目前主要集中在浙江沿海一帶，這個(gè)模式，成為當(dāng)?shù)赜绣X人的秘而不宣的致富秘訣，“幾個(gè)人湊夠幾百萬(wàn)，就可以開干”。
套牌代理公司，就如現(xiàn)金貸肆掠背后的推進(jìn)器，讓行業(yè)一步步走向瘋狂。藍(lán)青稱，“這就是為什么現(xiàn)金貸平臺(tái)上萬(wàn)的原因”。
而現(xiàn)金貸背后的扶持產(chǎn)業(yè)鏈，遠(yuǎn)不止這些。
市面上有大量的大數(shù)據(jù)公司，銷售現(xiàn)金貸系統(tǒng)，價(jià)格低至十幾萬(wàn)。
任興然是一家現(xiàn)金貸平臺(tái)的風(fēng)控經(jīng)理，而他們家的信貸系統(tǒng)，就是花12萬(wàn)購(gòu)買的。
“在這套系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，再添加一些風(fēng)控模塊，就可以使用，比如，接入一些第三方的數(shù)據(jù)產(chǎn)品、黑名單、芝麻信用授權(quán)等等”，任興然稱。
而很多風(fēng)控或者大數(shù)據(jù)公司，也將轉(zhuǎn)型重點(diǎn)，放在了現(xiàn)金貸的風(fēng)控系統(tǒng)中。
他們合作的形式，是根據(jù)放款額來(lái)提成。
“新用戶，提成4%；復(fù)貸用戶，提成1%”，某現(xiàn)金貸系統(tǒng)的負(fù)責(zé)人稱。
如此算下來(lái)，放款1億，也能獲利數(shù)百萬(wàn)。
很多現(xiàn)金貸公司，正在將他們?nèi)椎南到y(tǒng)出售，稱具有“整套的現(xiàn)金貸解決方案”。
“我們的前身就是瓜牛分期，因?yàn)樽龅煤芎茫烷_始賣系統(tǒng)”，系統(tǒng)銷售人員稱。
其銷售的現(xiàn)金貸系統(tǒng)
而合作的方式，就是先花10萬(wàn)，安裝一個(gè)客戶端，然后再往系統(tǒng)中充值，就可直接使用。
“反欺詐數(shù)據(jù)，是5萬(wàn)包年，但調(diào)用其他風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)，就要付費(fèi)，比如，調(diào)用運(yùn)營(yíng)商的數(shù)據(jù)，一個(gè)用戶是一到兩元”，銷售人員稱。
也就是說(shuō)，大概只需要15萬(wàn)，就可以直接上手做一家現(xiàn)金貸公司；如果再想省事，可以直接找一個(gè)套牌代理公司，當(dāng)甩手掌柜。
一家現(xiàn)金貸的頭部公司，從去年下半年開始，就有各種人要求過(guò)來(lái)參觀學(xué)習(xí)，或者以合作的名義來(lái)和他們接觸。
其聯(lián)合創(chuàng)始人俞靜稱，剛開始他們言無(wú)不盡，但很快就發(fā)現(xiàn)，這些人參觀完了，就直接將他們的模式復(fù)制走。
“有家平臺(tái)來(lái)考察，負(fù)責(zé)人帶著十幾個(gè)員工來(lái)，最后說(shuō)，想買我們的系統(tǒng)”，任興然覺(jué)得可笑，他們的系統(tǒng)，也是買來(lái)的。
所有的玩家，都在急速奔跑，目的只有一個(gè)：趕在監(jiān)管到來(lái)之前，先撈一筆。
04
行業(yè)分化
“如果不是擔(dān)心監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)有更多的平臺(tái)沖進(jìn)來(lái)”，藍(lán)青稱，監(jiān)管前段時(shí)間對(duì)ICO的問(wèn)題，表現(xiàn)的堅(jiān)決和果斷，讓很多試圖涌入的平臺(tái)，望而卻步。
但依然有很多僥幸者和投機(jī)者，觀望許久之后，躍躍欲試，“想先進(jìn)來(lái)狠賺一把再說(shuō)”。
今年上半年開始，大量不懂金融的平臺(tái)瘋狂涌入，市場(chǎng)開始變得渾濁。
砍頭息、逾期天價(jià)罰金、債務(wù)不封頂、暴力催收，頭部的平臺(tái)，眼睜睜看著市場(chǎng)被這些急功近利者蠶食殆盡。
這塊本來(lái)是金融從業(yè)者的地盤，被諸多業(yè)外之人擠占。
有流量就開始做現(xiàn)金貸，頭部平臺(tái)對(duì)此嗤之以鼻。
“你看，為什么谷歌就不做現(xiàn)金貸？”現(xiàn)金貸平臺(tái)CEO莫心源稱，中國(guó)有太多的非理性玩家，看到一個(gè)行業(yè)好，就瘋狂擠入，最終導(dǎo)致行業(yè)腐爛。
行業(yè)正在釋放一些高危信號(hào)。
“行業(yè)的共債現(xiàn)象（一個(gè)人同時(shí)在多個(gè)平臺(tái)上借款），已超出所有人的想象”，藍(lán)青所在的貸款超市，監(jiān)控所有現(xiàn)金貸平臺(tái)的數(shù)據(jù)，他發(fā)現(xiàn)共債現(xiàn)象，已高達(dá)90%以上。
任興然作為一線的風(fēng)控人員，對(duì)于這個(gè)現(xiàn)象，感受更為深刻。
他們接入了一家能提供共債數(shù)據(jù)的公司，分?jǐn)?shù)越高，表示借款平臺(tái)數(shù)越多。
結(jié)果，他們發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)失靈了，“幾乎每個(gè)人都是100分，每個(gè)人的借款平臺(tái)數(shù)都超高，如果不放款，一個(gè)人都放不了”。
“很多人都是借新還舊，當(dāng)借的平臺(tái)太多，就像雪球越滾越大，就可能資不抵債，陷入債務(wù)危機(jī)”，藍(lán)青稱。
“現(xiàn)在涌入了太多亂搞的平臺(tái)，這個(gè)行業(yè)一年內(nèi)就會(huì)崩盤”，莫心源預(yù)測(cè)。
“大崩盤”，是行業(yè)所有人不敢提，但卻難以回避的命運(yùn)。
在這樣的背景下，行業(yè)正在出現(xiàn)兩極分化。
頭部的平臺(tái)，表現(xiàn)得理性而克制；而底部的小平臺(tái)，卻彰顯了瘋狂和貪戀。
頭部平臺(tái)曾多次嘗試過(guò)挽救行業(yè)，他們組成過(guò)聯(lián)盟，呼吁人性化對(duì)待借款者，但整個(gè)市場(chǎng)充盈著暴利狂歡的喧囂，理性的聲音，變得細(xì)若蚊聲。
據(jù)一本財(cái)經(jīng)調(diào)查，大部分的頭部平臺(tái)，都在收緊風(fēng)控，放款量只減不增。
此外，他們也在尋找新的出路。
一些人，開始了出海之旅，將技術(shù)帶到東南亞，復(fù)制這一模式；
一些更聰明的平臺(tái)，開始將眼光從底層人群的小額現(xiàn)金貸挪開，開始往中部人群的大額現(xiàn)金貸轉(zhuǎn)移。
其實(shí)，除掉中國(guó)有信用卡的30%頭部人群，和小額現(xiàn)金貸服務(wù)的20%底層人群，中部還有50%的人群，亟待開發(fā)，這可能才是未來(lái)的最大金礦。
而更決絕的是，一家頭部的現(xiàn)金貸平臺(tái)，正準(zhǔn)備退出現(xiàn)金貸。
他們對(duì)市場(chǎng)已喪失信心，在他們眼中，現(xiàn)金貸不是長(zhǎng)久生意。
“現(xiàn)金貸公司都不想對(duì)外張揚(yáng)，偷摸把錢掙了”，莫心源稱，在國(guó)外，小額現(xiàn)金貸（Payday Loan）是一個(gè)非常污名化的行業(yè)，“甚至比放高利貸的地位都低”。
而莫心源，在國(guó)內(nèi)從事這個(gè)行業(yè)，心中也無(wú)法找到榮譽(yù)感，都不太好和朋友家人說(shuō)自己的職業(yè)，“只能當(dāng)成掙錢的生意，但根本談不上是事業(yè)”。
而資本市場(chǎng)，對(duì)現(xiàn)金貸同樣冷眼相對(duì)。
“一家公司的年利潤(rùn)是1個(gè)億，結(jié)果投資機(jī)構(gòu)給開出的估值，居然也是一個(gè)億”，莫心源稱，這在圈內(nèi)傳成笑談，卻有難以言說(shuō)的苦澀。
“在美國(guó)，小額現(xiàn)金貸的PE，同樣低得可憐，只有2到3”，莫心源稱，這也就意味著，你的年利潤(rùn)是1個(gè)億，估值也只有2到3億。
因此，很多現(xiàn)金貸公司，都轉(zhuǎn)型為“金融科技”或人工智能公司，輸出自己的技術(shù)，以抬高估值。
“要凈化行業(yè)，應(yīng)該提高準(zhǔn)入門檻”，莫心源稱，這畢竟是一個(gè)金融行業(yè)，而不是任人啄食的肥肉。
行業(yè)的自律、凈化。提高從業(yè)者素質(zhì)，迫在眉睫。
校園貸、大數(shù)據(jù)行業(yè)，皆是前車之鑒。
當(dāng)行業(yè)負(fù)面和危機(jī)爆發(fā)時(shí)，監(jiān)管來(lái)臨，沒(méi)有任何人可以獨(dú)善其身。
文章來(lái)源：微信公眾號(hào)一本財(cái)經(jīng)
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