大數(shù)據(jù)時(shí)代已經(jīng)來臨。與傳統(tǒng)金融相比，大數(shù)據(jù)不僅帶來了金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新、以及用戶體驗(yàn)的變化，創(chuàng)造了新的業(yè)務(wù)處理和經(jīng)營(yíng)管理模式，而且對(duì)金融服務(wù)提供商的組織結(jié)構(gòu)、數(shù)據(jù)需求與管理、用戶特征、產(chǎn)品創(chuàng)新力來源、信用和風(fēng)險(xiǎn)特征等方面產(chǎn)生了重大影響。

大數(shù)據(jù)正在重構(gòu)整個(gè)金融行業(yè)。新型互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)如何利用金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)變現(xiàn)？答案即將揭曉。

由中國(guó)國(guó)際友好聯(lián)絡(luò)會(huì)主辦，《財(cái)經(jīng)》雜志承辦的“三亞？財(cái)經(jīng)國(guó)際論壇”于2014年12月12日-14日在海南省三亞市召開。主題為：新經(jīng)濟(jì)、新平衡。其間，由哈佛商業(yè)評(píng)論雜志、宜信公司等機(jī)構(gòu)聯(lián)合舉辦的高峰論壇“大數(shù)據(jù)與金融服務(wù)民生”將同期舉行。屆時(shí)，宜信公司CEO唐寧、海南省政府金融工作辦公室主任王年生、IDG資本合伙人李豐、宜信公司高級(jí)副總裁、大數(shù)據(jù)創(chuàng)新中心總經(jīng)理張小沛等眾多互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)專家將圍繞“利用金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)變現(xiàn)”、“大數(shù)據(jù)與金融服務(wù)民生”、“大數(shù)據(jù)與監(jiān)管變革”等時(shí)代性話題帶來精彩的演講與分享。

從競(jìng)爭(zhēng)到競(jìng)合 大數(shù)據(jù)開啟金融服務(wù)新時(shí)代

以大數(shù)據(jù)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融，解決了傳統(tǒng)金融信息不對(duì)稱的困境，將金融服務(wù)推廣到更廣泛的社會(huì)各階層?；ヂ?lián)網(wǎng)金融從廣度和深度上都推動(dòng)了金融體系變革和進(jìn)化，不僅豐富了金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，更促使金融資源以更加市場(chǎng)化的方式得到更為有效的配置，促進(jìn)金融改革得以深化，并使得普惠金融迎來了全新的發(fā)展機(jī)遇。

風(fēng)投資本早在兩年前就開始關(guān)注數(shù)據(jù)挖掘和服務(wù)類公司。IDG資本合伙人李豐在接受記者采訪時(shí)曾明確表示，大數(shù)據(jù)就是實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)的處理和實(shí)時(shí)結(jié)果的導(dǎo)向，越來越多的數(shù)據(jù)挖掘前端化，或者說直接為消費(fèi)者感知和直接提供消費(fèi)者所需要的服務(wù)，通常形式是誕生了各種各樣的個(gè)性化推薦的服務(wù)。

實(shí)踐證明，互聯(lián)網(wǎng)金融在提供大眾的、標(biāo)準(zhǔn)的和小額的金融服務(wù)方面，表現(xiàn)出極大的優(yōu)勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)的發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)銀行降低運(yùn)營(yíng)成本、提高作業(yè)效率、更好地拓寬客戶群有著積極的促進(jìn)作用。

新型互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)從競(jìng)爭(zhēng)走向競(jìng)合，在支付、結(jié)算、投資、融資等領(lǐng)域主動(dòng)探索金融服務(wù)的新型信用中介和數(shù)據(jù)合作。比如P2P平臺(tái)資金托管在給平臺(tái)增信的同時(shí)亦被視為傳統(tǒng)銀行探索互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)重要嘗試。業(yè)內(nèi)專家預(yù)計(jì)，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融將形成差異化的、互補(bǔ)的、共生共榮的金融生態(tài)圈，共同開啟一個(gè)“開放、平等、協(xié)作、分享”的金融服務(wù)新時(shí)代。

加速金融創(chuàng)新 大數(shù)據(jù)創(chuàng)新營(yíng)銷服務(wù)民生

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和交易結(jié)構(gòu)的多樣化，大數(shù)據(jù)正在支撐更迅速和更靈活的決策，金融消費(fèi)者將獲得更廣泛的自由選擇權(quán)和參與權(quán)，金融業(yè)務(wù)契約關(guān)系也將被重構(gòu)。未來，金融機(jī)構(gòu)將客戶消費(fèi)行為、金融活動(dòng)和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析匹配，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶“量身定制”個(gè)性化金融產(chǎn)品和服務(wù)。

此前，宜信公司高級(jí)副總裁、大數(shù)據(jù)創(chuàng)新中心總經(jīng)理張小沛在接受采訪時(shí)表示，大數(shù)據(jù)金融更趨向于互聯(lián)網(wǎng)化和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)化，企業(yè)利用數(shù)字技術(shù)實(shí)現(xiàn)自動(dòng)投融資需求對(duì)接，降低了人工成本。更加注重個(gè)性化和定制化的金融服務(wù)，為用戶提供的金融服務(wù)方案更加透明，最大程度地簡(jiǎn)化用戶操作，降低用戶參與資金的門檻。互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)軍企業(yè)、全球最大P2P公司宜信早在幾年前就已經(jīng)對(duì)大數(shù)據(jù)應(yīng)用進(jìn)行了布局，在2013年專門成立了大數(shù)據(jù)創(chuàng)新中心，運(yùn)用大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行金融創(chuàng)新的嘗試。宜信“姨搜”是大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新的杰出代表。宜信的大數(shù)據(jù)平臺(tái)，致力于整合宜信內(nèi)、外部包括在互聯(lián)網(wǎng)上的各類數(shù)據(jù)，希望能夠建立一個(gè)信用數(shù)據(jù)知識(shí)圖譜。“姨搜”就是這個(gè)信用知識(shí)圖譜的出口，提供了借款人借貸相關(guān)的垂直搜索服務(wù)，可在貸前、貸中、貸后的各個(gè)交易環(huán)節(jié)提供數(shù)據(jù)參考。

此外，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，宜信金融云能夠解決金融領(lǐng)域海量數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)、查詢優(yōu)化，及聲音、影像等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的處理。一方面對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行可視化，構(gòu)建客戶畫像，便于專家分析；另一方面結(jié)合專家知識(shí)和機(jī)器學(xué)習(xí)模型，實(shí)現(xiàn)規(guī)則引擎、授信引擎和反欺詐引擎等模塊，有效地支持了宜信的在線和離線業(yè)務(wù)，完成對(duì)用戶的實(shí)時(shí)授信。

宜信商通貸是基于宜信金融云推出的面向電商的一個(gè)實(shí)時(shí)授信產(chǎn)品。今年9月份，宜信與eBay公司達(dá)成戰(zhàn)略合作，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)為eBay平臺(tái)電商賣家進(jìn)行授信，獲得了業(yè)內(nèi)好評(píng)。這種電商貸款模式頗具革命性的創(chuàng)新在于，通過高效整合交易數(shù)據(jù)、第三方數(shù)據(jù)以及社交網(wǎng)絡(luò)行為數(shù)據(jù)，為用戶提供個(gè)性化的融資產(chǎn)品。

“未來，宜信將與多家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行數(shù)據(jù)合作，通過宜信云金融為合作伙伴的客戶提供金融服務(wù)，同時(shí)也為合作伙伴提供了新的變現(xiàn)手段。”張小沛介紹說。

總體來說，宜信的大數(shù)據(jù)金融應(yīng)用主要表現(xiàn)在“宜信金融云通過對(duì)各種各樣不同的數(shù)據(jù)源的接入，包括宜信自己的數(shù)據(jù)，對(duì)這些數(shù)據(jù)做分析，梳理，挖掘，關(guān)聯(lián)和理解”。宜信金融云有很多功能，比如說多渠道精準(zhǔn)獲客的能力， 產(chǎn)品的個(gè)性化推薦和定價(jià)能力， 分析客戶的信用狀況，檢查欺詐的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)時(shí)估計(jì)信用額度等等。

宜信公司旗下的宜人貸，是宜信金融云的首個(gè)受益產(chǎn)品。利用宜信金融云平臺(tái)，宜人貸極速模式將對(duì)用戶的授信時(shí)長(zhǎng)從原來的十多分鐘壓縮到一分鐘之內(nèi)，極大提高了用戶體驗(yàn)和放款效率。從2014年4月份上線以來，發(fā)展勢(shì)頭迅猛，成為業(yè)務(wù)加快發(fā)展的新驅(qū)動(dòng)力。

海南省政府金融辦公室主任王年生指出，在海南，越來越多的以大數(shù)據(jù)為核心的應(yīng)用創(chuàng)新業(yè)務(wù)不斷推出，客戶享受到更優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)轉(zhuǎn)也日益高效和順暢。

宜信公司CEO唐寧曾表示，宜信堅(jiān)信“人人有信用、信用有價(jià)值”，大數(shù)據(jù)技術(shù)即將信用的價(jià)值數(shù)據(jù)化、可視化。通過高科技、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、互聯(lián)網(wǎng)等手段，可以把過往的說中國(guó)人沒有信用，小微農(nóng)戶沒有信用，在中國(guó)做小額信貸非常艱難、不可觸碰等等這些“不可能”變?yōu)?ldquo;可能”。未來，宜信希望通過金融創(chuàng)新、大數(shù)據(jù)技術(shù)幫助更多的小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)化的管理。同時(shí)，依托云計(jì)算、大數(shù)據(jù)技術(shù)的快速發(fā)展，帶動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的跨越式發(fā)展。

“宜信的大數(shù)據(jù)技術(shù)不止服務(wù)于自己，也服務(wù)于整個(gè)中國(guó)的普惠金融行業(yè)。從事普惠金融相關(guān)的企業(yè)間實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)互通，信息共享，這不僅有助于凈化市場(chǎng)環(huán)境，便于政府政策制定，也將推動(dòng)中國(guó)金融事業(yè)更加健康、有序、蓬勃的發(fā)展”，唐寧說。

提高普惠金融參與度 大數(shù)據(jù)重構(gòu)金融監(jiān)管

無論技術(shù)多么發(fā)達(dá)，金融的本質(zhì)仍是以信用為基礎(chǔ)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)密管理的行業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合或融合都未改變其金融本質(zhì)，所以，在競(jìng)合的金融服務(wù)新時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融一樣要受到監(jiān)管。

國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長(zhǎng)、中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家巴曙松撰文指出，對(duì)比中美主要的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，在強(qiáng)調(diào)運(yùn)用大數(shù)據(jù)等共同的運(yùn)行原理基礎(chǔ)上，可以看到具體的發(fā)展路徑、客戶定位、盈利方式等都存在巨大的差異，這表明未來中國(guó)的普惠金融在運(yùn)用大數(shù)據(jù)方面，需要更多積極的探索者來積累經(jīng)驗(yàn)。

“創(chuàng)新是金融業(yè)的永恒主題。正確處理創(chuàng)新與監(jiān)管的關(guān)系，在符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，結(jié)合區(qū)域特色進(jìn)行創(chuàng)新是金融發(fā)展的必由之路。”海南省政府金融辦公室主任王年生如是說。

由海南省發(fā)展控股有限公司控股、宜信作為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者參股，雙方共同發(fā)起成立的“海南股權(quán)交易中心”就是地方金融改革創(chuàng)新的樣本。據(jù)知情人士透露，該中心將為企業(yè)提供股權(quán)、債權(quán)和其他權(quán)益類資產(chǎn)的登記、托管、掛牌、轉(zhuǎn)讓和融資服務(wù)，對(duì)掛牌企業(yè)進(jìn)行培育、輔導(dǎo)和規(guī)范，并通過金融創(chuàng)新，為掛牌企業(yè)提供財(cái)務(wù)咨詢和多樣化的金融服務(wù)。“通過股權(quán)交易中心，中小企業(yè)可與風(fēng)險(xiǎn)投資、股權(quán)投資機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)有效對(duì)接，從而獲得發(fā)展所需的資金、技術(shù)、市場(chǎng)等各種要素。”該人士表示。

隨著金融生態(tài)體系的演化，行業(yè)自我生長(zhǎng)、自我糾錯(cuò)和自我完善的能力越來越強(qiáng)，大數(shù)據(jù)也將成為核心資產(chǎn)，并重構(gòu)監(jiān)管邏輯和監(jiān)管機(jī)制。業(yè)內(nèi)專家指出，金融業(yè)態(tài)具有多種模式，不同模式有不同的風(fēng)險(xiǎn)特征，需要不同的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。

因此，普惠金融監(jiān)管無法建立統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管模式。對(duì)于新出現(xiàn)的金融業(yè)態(tài)，金融監(jiān)管需要留有一定的試錯(cuò)空間，過早、過嚴(yán)監(jiān)管會(huì)抑制創(chuàng)新，不利于金融效率的整體提高。

與此同時(shí)，監(jiān)管部門還要逐步建立起對(duì)金融機(jī)構(gòu)為弱勢(shì)群體提供金融服務(wù)情況的監(jiān)測(cè)、評(píng)價(jià)和考核機(jī)制，提高普惠金融的參與度。

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