文/肖颯 丁楠自互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運而生，P2P網(wǎng)貸平臺經(jīng)歷了萌芽初期、井噴式增長再到如今的“監(jiān)管嚴”三個時期，對于投資者而言，不僅體會到其成本低、借貸效率高所帶來的便捷優(yōu)勢，也深切的體會到P2P網(wǎng)貸所存在的規(guī)則漏洞，資金去向不公開化以及較為嚴重的挪用資金“跑路”事件。隨著資金存管制度的推行，數(shù)家平臺又再次暴“雷”，平臺跑路，銀行則成為了投資者的最后一根救命稻草，但銀行是否有義務(wù)為平臺的暴“雷”而買單？我們從銀行資金存管制度的立法軌跡對該問題做出解答：存管銀行，很難對跑路平臺承擔連帶責任或直接賠償責任，除非銀行明知網(wǎng)貸平臺違法犯罪還與之同謀或違反了“一致性審核責任”。與銀行資金存管緊密相關(guān)的第一個法規(guī)是2015年7月14日《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》）。該《指導意見》不僅肯定了P2P網(wǎng)貸平臺的合法地位，而且關(guān)于P2P的銀行存管的必要性問題給予了明確的回答。該《指導意見》第二條從宏觀層面對從業(yè)機構(gòu)之間的相互合作予以鼓勵，“鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為第三方支付機構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)貸款平臺等提供資金存管、支付清算等配套服務(wù)。”同時，第十四條提出“除另有規(guī)定外，從業(yè)機構(gòu)應(yīng)當選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為資金存管機構(gòu)，對客戶資金進行管理和監(jiān)督，實現(xiàn)客戶資金與從業(yè)機構(gòu)自身資金分賬管理?？蛻糍Y金存管賬戶應(yīng)接受獨立審計并向客戶公開審計結(jié)果。人民銀行會同金融監(jiān)管部門按照職責分工實施監(jiān)管，并制定相關(guān)監(jiān)管細則。”該意見雖然效力級別僅為行業(yè)規(guī)范，但可從中窺見出監(jiān)管層對P2P網(wǎng)貸行業(yè)規(guī)制的決心，第十四條通俗來講，就是要盡可能地斷絕P2P網(wǎng)貸平臺“觸碰”到客戶資金的可能性。銀行資金存管的第二個法規(guī)是2016年8月24日的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》），該法規(guī)的效力級別相對較高，提升到部門規(guī)章?！稌盒修k法》對于銀行資金存管的規(guī)定較之于《指導意見》更為精細，不僅強化了《指導意見》中“分賬管理”的規(guī)定，而且明確了銀行作為資金存管機構(gòu)的法律地位；并且基于大信息時代下個人信息以及隱私保護的重要性原則，對于資金存管機構(gòu)在信息收集，信息用途等方面提出了明確的要求；此外，該《指導意見》第三十五條具體列舉了資金存管協(xié)議、報送數(shù)據(jù)義務(wù)、資金劃付核算等義務(wù)的規(guī)定。值得注意地是，該《指導意見》在資金存管機構(gòu)審核責任的態(tài)度上采取了“形式審查”原則，符合我們所贊成的技術(shù)可能性為限理論，“資金存管機構(gòu)承擔實名開戶和履行合同約定及借貸交易指令表面一致性的形式審核責任，但不承擔融資項目及借貸交易信息真實性的實質(zhì)審核責任。”銀行資金存管的第三個法規(guī)是2017年2月22日的《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》（以下簡稱《業(yè)務(wù)指引》），可以說，此《業(yè)務(wù)指引》的出臺成為凈化P2P網(wǎng)貸行業(yè)一把利器，在上述兩部法規(guī)上更為精準更為細致的規(guī)制方方面面，該《業(yè)務(wù)指引》將成為P2P行業(yè)篩選優(yōu)劣與平臺轉(zhuǎn)型的“說明書”。首先，對先前P2P行業(yè)最大的沖擊在于《業(yè)務(wù)指引》明確了商業(yè)銀行作為資金存管服務(wù)法律地位的唯一性，這就意味著進行高門檻的“銀行”存管而不是相對容易的“第三方機構(gòu)”成為了不得不面對的必要條件，長期存在的第三方機構(gòu)存管或者第三方機構(gòu)與銀行機構(gòu)聯(lián)合存管的局面將逐漸被打破，如何符合商業(yè)銀行更為嚴格的管理制度，并跟上其更為健全的風險控制制度成為了每一個網(wǎng)貸平臺需要思考的問題。其次，對比于前兩部法規(guī)，該《業(yè)務(wù)指引》在資金存管上進行流程化的安全保障規(guī)定。自發(fā)標開始，隨后投標、流標、撤標、項目結(jié)束等環(huán)節(jié)均進行業(yè)務(wù)規(guī)范化的操作，并且規(guī)定了反洗錢職責，可以說，安全保障的范圍與級別得到很大的提高。再次，最值得注意的是，該《業(yè)務(wù)指引》第二條明確規(guī)定“存管人開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)，不對網(wǎng)絡(luò)借貸交易行為提供保證或擔保，不承擔借貸違約責任。”這意味著，一方面投資者在鑒別網(wǎng)貸平臺時，對于網(wǎng)貸平臺所宣稱的銀行擔保的營銷宣傳不能相信，而平臺也不能將銀行存管變成吸引投資者的噱頭，對于P2P網(wǎng)貸平臺的跑路現(xiàn)象，銀行無理由為此“背鍋”；另一方面，商業(yè)銀行的免責條款同時給銀行吃了一顆放心丸，鼓勵其積極地開展P2P網(wǎng)貸平臺的資金存管整改業(yè)務(wù)。結(jié)語綜上，監(jiān)管政策日趨嚴厲反映出，P2P網(wǎng)貸平臺所暴露的問題已經(jīng)到了不得不采用強制手段的地步，我們雖然贊同金融自由、金融創(chuàng)新，但是這并不等同于金融的泛自由化，一個健全的監(jiān)管規(guī)則將會成為這個行業(yè)能夠長久純凈生存的基石，當銀行存管不再成為P2P平臺停業(yè)的背鍋俠，那么，自身的經(jīng)營指標夠不夠“硬性”將成為行業(yè)競爭的唯一法則。

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