零壹財(cái)經(jīng)CEO柏亮在“2017硅谷對話北京”峰會(huì)美國東部時(shí)間9月26日，"2017硅谷對話北京"峰會(huì)在美國舊金山舉行。在主題為網(wǎng)貸行業(yè)的一場分論壇上，中、美兩國嘉賓就網(wǎng)貸行業(yè)實(shí)踐進(jìn)行了討論。零壹財(cái)經(jīng)整理這次論壇的精彩對話，分享給讀者。

"金融科技創(chuàng)新已處于50周期的中間階段"

Prosper公司的創(chuàng)始人Ron Subar稱，從歷史來看，產(chǎn)業(yè)/行業(yè)創(chuàng)新都會(huì)有一個(gè)50年左右的創(chuàng)新周期。從1998年金融科技的配套體系在美國建立、2006年P(guān)rosper的創(chuàng)立，到2017年，金融科技發(fā)展已步入50年周期的中間階段。

Ron Subar認(rèn)為，當(dāng)前電信公司、銀行、技術(shù)企業(yè)都在進(jìn)入金融科技領(lǐng)域，提供儲(chǔ)蓄、投資、借貸等服務(wù)。"我們現(xiàn)在還不知道誰會(huì)是最終贏家，但是它們正在驅(qū)動(dòng)著像亞馬遜、阿里巴巴等這樣的公司進(jìn)步、取得成功。"

網(wǎng)貸行業(yè)的真正問題是如何長久地活下去

美國金融科技領(lǐng)域?qū)W者Nadeau認(rèn)為，現(xiàn)在真正的問題是網(wǎng)貸行業(yè)如何長期存活下去，"如果Prosper能夠存活下來，一定是因?yàn)樗麄冇蟹€(wěn)定的獲客，以低成本獲得客戶、以低成本地規(guī)?；??！彼J(rèn)為，網(wǎng)貸行業(yè)相對傳統(tǒng)銀行具體有成本優(yōu)勢，但在實(shí)現(xiàn)規(guī)?；⒋罅靠蛻粼鲩L過程中，會(huì)出現(xiàn)聚合現(xiàn)象，導(dǎo)致其優(yōu)勢被市場成本中和。

Lending Club前首席風(fēng)險(xiǎn)官陳超美歸納總結(jié)了美國網(wǎng)貸的"三駕馬車"，每一個(gè)美國網(wǎng)貸行業(yè)高管每天早、晚都會(huì)想的第一件事情，就是借款人獲客，以什么樣的成本、征信手段、效率、利率，及以什么樣的方式出借——是將貸款賣出去，還是證券化、做資產(chǎn)管理。第二，如何承銷。第三，如何賺錢。

Ron Subar認(rèn)為，在"三駕馬車"的基礎(chǔ)上應(yīng)該再加一"駕"，即監(jiān)管。他表示，"當(dāng)前P2P行業(yè)進(jìn)入了第一季或第二季，但更成熟的第三季、第四季是怎么樣的呢？尤其是在監(jiān)管層變的負(fù)擔(dān)太重之前，應(yīng)該去迎接這個(gè)機(jī)遇。"

資金來源的優(yōu)與劣：是個(gè)人投資者還是機(jī)構(gòu)投資者？

宜人貸CEO方以涵表示，網(wǎng)貸市場雖大，但必須有一個(gè)可持續(xù)的商業(yè)模式才能夠做得更好。和美國相比，中國市場的資金來源不太一樣。獲得個(gè)人的投資者在美國是比較難的，而機(jī)構(gòu)資金具有比較低的成本。中國有很多個(gè)人投資者沒有獲得足夠服務(wù)，獲客相對容易。"但是個(gè)人投資者有優(yōu)勢，他們忠誠度高、黏度高，可長期合作——可以將他們的投資回報(bào)系統(tǒng)跟他們其他的系統(tǒng)結(jié)合起來，所以他們會(huì)不斷地回來，不斷地進(jìn)行再投資。"

中、美監(jiān)管體系誰更友好？

陳超美認(rèn)為，中、美兩國法制系統(tǒng)不一樣，美國和英國都有比較系統(tǒng)的法律，能對金融服務(wù)予以框架性支持。在中國，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)較多。"雙方可能都想做同樣的事情，但會(huì)用不同的方式去做。"哪個(gè)系統(tǒng)更友好？"友不友好，更多是看你在哪個(gè)地方長大，你更適應(yīng)哪個(gè)系統(tǒng)。"她說。

Ron Subar將網(wǎng)貸創(chuàng)業(yè)者比喻為嬰兒，"每兩個(gè)小時(shí)醒一次。"但他對整個(gè)行業(yè)的擔(dān)憂，是"失去信任以及透明度"。他說，網(wǎng)貸行業(yè)如果在聲譽(yù)方面如果失敗的話，就會(huì)“失去”個(gè)人和機(jī)構(gòu)。

實(shí)際上，中國網(wǎng)貸行業(yè)經(jīng)歷了2015年底以來的e租寶等事件污名化之后，至今未能走出這一陰影。

被問及對監(jiān)管最大的擔(dān)憂是什么時(shí)，方以涵說，“我最大擔(dān)心的地方，是（互金整治）延后的問題，我希望它能夠更快地實(shí)施。"?

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