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《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者 張燕

北京報(bào)道

責(zé)編：周琦（本文刊發(fā)于《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》2017年第38期）

日前，江蘇、北京、深圳三地銀監(jiān)局和人民銀行分行先后發(fā)文，提示轄內(nèi)銀行個(gè)人其他消費(fèi)貸款大幅增長(zhǎng)，存在部分資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，并要求加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)貸款管理，防范信貸資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)。

中國(guó)人民銀行的數(shù)據(jù)顯示，今年1—7月月均新增居民中長(zhǎng)期貸款（主要是按揭貸款）4677億元，相比去年下半年減少500億元；新增居民中長(zhǎng)期貸款占新增貸款的比重（月均）為39%，相比去年下半年下降26個(gè)百分點(diǎn)。 同時(shí)Wind數(shù)據(jù)顯示，今年前7個(gè)月，居民新增消費(fèi)性短期貸款1.06萬(wàn)億元，累計(jì)同比多增7137億元，而去年全年僅新增消費(fèi)性短期貸款8305億元。

分析人士指出，短期消費(fèi)性貸款的爆發(fā)式增長(zhǎng)，或多或少與消費(fèi)貸流入房地產(chǎn)市場(chǎng)有關(guān)。尤其是在今年一二線城市陸續(xù)推出房地產(chǎn)市場(chǎng)限購(gòu)政策之后，雖然消費(fèi)貸用做房貸被政策明令禁止，銀行也有較為嚴(yán)格的風(fēng)控手段，但從結(jié)果上看，依然存在“漏網(wǎng)之魚(yú)”。

首付不夠消費(fèi)貸來(lái)湊

《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者近日走訪多家北京市內(nèi)房屋買(mǎi)賣(mài)中介后發(fā)現(xiàn)，此前為促進(jìn)成交量，部分中介開(kāi)始向購(gòu)房者推薦首付貸、抵押貸，以及墊資業(yè)務(wù)，自2016年首付貸被監(jiān)管部門(mén)叫停之后，已經(jīng)鮮少有中介或者金融機(jī)構(gòu)直接提供。不過(guò)，不少消費(fèi)貸款經(jīng)過(guò)操作后化身為首付貸，開(kāi)始流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。

多家中介的房屋買(mǎi)賣(mài)經(jīng)紀(jì)人均向記者介紹，如果購(gòu)房者存在首付款項(xiàng)不足的情況，中介可以幫忙進(jìn)行所需款項(xiàng)拆借。如果購(gòu)房者名下沒(méi)有房產(chǎn)，還可以通過(guò)多筆信用貸的方式湊齊首付款項(xiàng)。

西壩河附近一家中介的經(jīng)紀(jì)人透露，可以協(xié)助購(gòu)房者在不同的銀行辦理2到3筆不超過(guò)30萬(wàn)元的信用貸款，貸款利息在5.5%左右，還款周期5年。如果購(gòu)房者名下有房產(chǎn)，在提供房產(chǎn)證的情況下，單筆貸款的最高額度可以達(dá)到50萬(wàn)元，利率在4.5%左右，同樣是5年的貸款周期。該經(jīng)紀(jì)人介紹，這些貸款不會(huì)涉及到個(gè)人征信使用，購(gòu)房者后續(xù)的房貸仍然可以正常進(jìn)行。

在問(wèn)到這些消費(fèi)貸款的具體使用時(shí)，幾家中介的經(jīng)紀(jì)人告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者，由于銀行對(duì)消費(fèi)貸款的用途嚴(yán)格監(jiān)管，再加上部分銀行的消費(fèi)貸款不允許提現(xiàn)，中介可以通過(guò)中間企業(yè)幫助購(gòu)房者進(jìn)行貸款轉(zhuǎn)換?！拔覀兛梢酝ㄟ^(guò)中間平臺(tái)把貸款轉(zhuǎn)成其他用途或者直接提現(xiàn)到你的賬戶，只要繳納大概0.5%的‘通道’費(fèi)用就可以?！绷硪幻薪榻?jīng)紀(jì)人稱，這樣一來(lái)，系統(tǒng)監(jiān)控的每一筆資金看起來(lái)都是合法合規(guī)并有明確用途的。

銀行自查效果難言理想

早在今年一季度，多個(gè)監(jiān)管部門(mén)就曾聯(lián)合表態(tài)，嚴(yán)禁“穿著各種馬甲”的首付貸流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。3月底，央行營(yíng)業(yè)管理部、北京銀監(jiān)局、北京市住建委、北京住房公積金管理中心四部門(mén)曾聯(lián)合印發(fā)通知，要求對(duì)使用首付貸等金融產(chǎn)品加杠桿的客戶，應(yīng)拒絕發(fā)放貸款，嚴(yán)禁以消費(fèi)貸、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款等名義貸出資金用于支付購(gòu)房首付。

易居研究院智庫(kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)表示，嚴(yán)查消費(fèi)貸流向房地產(chǎn)市場(chǎng)，是對(duì)樓市調(diào)控的一個(gè)重要補(bǔ)充，也釋放出樓市調(diào)控不會(huì)松動(dòng)的信號(hào)。目前，北京樓市出現(xiàn)企穩(wěn)態(tài)勢(shì)，若市場(chǎng)出現(xiàn)反彈，不排除調(diào)控進(jìn)一步升級(jí)的可能性。

多名銀行內(nèi)部人士告訴記者，今年以來(lái)各地銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)，從市場(chǎng)情況的反應(yīng)來(lái)看，個(gè)別銀行發(fā)放的上述兩類(lèi)貸款確實(shí)存在違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的情況?！安慌懦磥?lái)央行同銀監(jiān)會(huì)也會(huì)出臺(tái)相關(guān)的意見(jiàn)，指導(dǎo)銀行規(guī)范個(gè)人消費(fèi)貸款，防止消費(fèi)貸款繼續(xù)違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)?！?/p>

從日前北京、江蘇、深圳三地銀監(jiān)局發(fā)布的文件來(lái)看，消費(fèi)貸款違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)的事情已經(jīng)引起了監(jiān)管部門(mén)的注意。9月5日，北京銀監(jiān)局、央行營(yíng)業(yè)管理部聯(lián)合印發(fā)的通知中，要求轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)檢查“房抵貸”等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的情況，其中明確要求銀行自查對(duì)象為單筆20萬(wàn)元以上消費(fèi)貸，并著重關(guān)注房抵貸、短期內(nèi)辦理2筆及以上消費(fèi)貸款、貸后短期回流至借款人賬戶等7項(xiàng)特征。江蘇、深圳等省市也相繼發(fā)布了相關(guān)的監(jiān)管通知。

上述銀行內(nèi)部人士認(rèn)為，盡管各地銀行已經(jīng)在積極落實(shí)監(jiān)管要求，且一些銀行早已定期開(kāi)展自查行動(dòng)，但自查效果難言理想。在他看來(lái)，監(jiān)管更加關(guān)注長(zhǎng)期、大額消費(fèi)貸款，至于監(jiān)管對(duì)于違規(guī)存量業(yè)務(wù)的處理和增量業(yè)務(wù)會(huì)做何調(diào)整，目前無(wú)法得知。

資金多次轉(zhuǎn)賬后難追查

作為消費(fèi)貸發(fā)放的源頭，銀行又該如何規(guī)范消費(fèi)貸的審核和發(fā)放？

業(yè)內(nèi)人士介紹，目前銀行的普遍做法是，針對(duì)30萬(wàn)元以上的抵押貸款，在放款時(shí)要求只能刷卡或委托支付使用，如此一來(lái)可以通過(guò)系統(tǒng)監(jiān)控到每一筆與該銀行卡有關(guān)的交易動(dòng)向，一旦資金出現(xiàn)可疑操作或流向房地產(chǎn)市場(chǎng)，銀行會(huì)立馬收貸；30萬(wàn)元以下的信用貸款，對(duì)于選擇提現(xiàn)的用戶要求在申請(qǐng)時(shí)明確貸款用途，并提供后續(xù)消費(fèi)小票供貸后檢查，一旦出現(xiàn)實(shí)際用途與申請(qǐng)用途不符的情況，銀行會(huì)啟動(dòng)系統(tǒng)追查資金流向，如果違反監(jiān)管流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，也會(huì)實(shí)行收貸。

“盡管銀行出臺(tái)了相應(yīng)的資金流向監(jiān)管措施，但是實(shí)際操作起來(lái)仍然有一定難度?！闭猩蹄y行(600036,股吧)負(fù)責(zé)貸款發(fā)放的一名業(yè)務(wù)經(jīng)理告訴記者，如果貸款人有心將卡內(nèi)的資金通過(guò)多次轉(zhuǎn)賬或者其他避開(kāi)監(jiān)管的方式提現(xiàn)，系統(tǒng)很難對(duì)后續(xù)的每一筆交易都進(jìn)行核查。至于額度略低的信用貸款，雖然銀行要求貸款者明確貸款用途，但是事實(shí)上也很難對(duì)每一筆交易進(jìn)行核實(shí)。“真正對(duì)每一筆貸款實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)監(jiān)控或者事后監(jiān)控，需要投入大量的人力和財(cái)力，從現(xiàn)在來(lái)看，主要還是依靠購(gòu)房者的自律?！?/p>

“對(duì)于一些急需提升業(yè)績(jī)的銀行工作人員或者銀行來(lái)說(shuō)，即使他本身知道這筆貸款有可能會(huì)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，但是在貸款帶來(lái)的利益面前，也不會(huì)太在意這件事。”該業(yè)務(wù)經(jīng)理告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者，按揭貸款的利率本身要比消費(fèi)貸款低，樓市政策收緊后，各家銀行都在大力推廣消費(fèi)貸。在這種情況下，難免會(huì)有一些漏洞被部分中介和機(jī)構(gòu)所利用。

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2017年第38期《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》封面

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