面對(duì)余額寶們、P2P們、金融科技們一波又一波的沖刷，銀行在不斷強(qiáng)調(diào)轉(zhuǎn)型進(jìn)步的同時(shí)，也沒有停下自己的腳步。

根據(jù)最新發(fā)布的《中國銀行業(yè)理財(cái)市場報(bào)告（2017上半年）》（下文簡稱“報(bào)告”）顯示，2017 年上半年，銀行業(yè)理財(cái)市場累計(jì)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品11.92萬只，累計(jì)募集資金83.44萬億元，平均每月募集資金 13.91 萬億元。理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)余額 28.38萬億元，較年初減少 0.67 萬億元。2017 年上半年，銀行業(yè)理財(cái)市場有 558 家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行了理財(cái)產(chǎn)品，共發(fā)行 11.92 萬只，平均每月新發(fā)行產(chǎn)品 1.99萬只，累計(jì)募集資金 83.44 萬億元（包含開放式理財(cái)產(chǎn)品在 2017年上半年所有開放周期內(nèi)的累計(jì)申購金額，下同），平均每月募集資金 13.91 萬億元。2017 年上半年發(fā)行產(chǎn)品數(shù)較 2016 年上半年提高了 22.05%，而募集資金額較 2016 年上半年減少 0.64%。

但是，在這部分資金中，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為“二級(jí)（中低）”及以下的理財(cái)產(chǎn)品募集資金總量為 68.14萬億元，占全市場募集資金總量的 81.66%；而風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為“四級(jí)（中高）”和“五級(jí)（高）”的理財(cái)產(chǎn)品募集資金量為 0.15萬億元，僅占 0.18%。由此可知，在參與銀行理財(cái)?shù)耐顿Y者中，大部分還是很難承受較高的風(fēng)險(xiǎn)屬性，選擇了風(fēng)險(xiǎn)較低的理財(cái)產(chǎn)品。

目前，銀行方面發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品主要有保本和非保本兩種，保本理財(cái)產(chǎn)品實(shí)為國際通行的結(jié)構(gòu)性存款，其在法律關(guān)系、業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)、管理模式、會(huì)計(jì)處理、風(fēng)險(xiǎn)隔離等方面與非保本理財(cái)產(chǎn)品“代客理財(cái)”的資產(chǎn)管理屬性存在本質(zhì)差異，已納入銀行表內(nèi)核算,視同存款管理，相應(yīng)納入存款準(zhǔn)備金和存款保險(xiǎn)基金的繳納范圍，相關(guān)資產(chǎn)已按銀監(jiān)會(huì)規(guī)定計(jì)提了資本和撥備。因此，只有非保本理財(cái)產(chǎn)品才是真正意義上的理財(cái)產(chǎn)品。

從開放式理財(cái)產(chǎn)品來看，上半年累計(jì)募集資金 60.26 萬億元，較 2016 年上半年增加 0.69%；從封閉式理財(cái)產(chǎn)品來看，上半年累計(jì)募集資金 23.17 萬億元，較 2016 年上半年減少 3.98% 。 整體來看，銀行理財(cái)產(chǎn)品的熱度似乎略有下降。分機(jī)構(gòu)類型來看，截至2017年6月底，按存續(xù)余額計(jì)，國有大型銀行非保本產(chǎn)品占比74.71%，全國性股份制銀行占比78.93%，城市商業(yè)銀行占比76.99%，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)占比69.20%；外資銀行的非保本產(chǎn)品占比最低，僅為26.39%。在收益率上，2017 年上半年，已終止的封閉式理財(cái)產(chǎn)品收益率呈現(xiàn)出上升趨勢，從年初的平均 3.5%左右上升至平均 4.0%左右。

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