“想賺錢就要冒險,哪有不承擔(dān)損失就賺大錢的?!?/p>
“怎么沒有啊,我就找到一個,既賺錢又靠譜的好方法?!?/p>
這是愛錢進(jìn)在《老九門》中投放的一段中插廣告,電視劇播到一半,利用劇中的場景、人物和道具以情景短劇的方式出演廣告。部分互金平臺已在多部熱播劇中投放了此類中插廣告,玩起了“跨界營銷”。
按照工商總局等十七部門于2016年頒布的《開展互聯(lián)網(wǎng)金融廣告及以投資理財名義從事金融活動風(fēng)險專項整治工作實施方案》(以下簡稱為《實施方案》),對受眾產(chǎn)生誤導(dǎo)的廣告語涉嫌誤導(dǎo)消費(fèi)者。
此外,每經(jīng)影視記者下載了中插廣告提到的兩款現(xiàn)金貸APP——錢站、現(xiàn)金借款。按貸款申請流程操作發(fā)現(xiàn),以1000元的貸款金額為例,錢站借款期限6個月、12個月的實際年化利率分別約為96%、72%;現(xiàn)金借款1個月的實際年化利率約為108%,均已超出36%的紅線。
不承擔(dān)損失就能賺大錢?P2P廣告涉嫌誤導(dǎo)消費(fèi)者
熱播劇《老九門》每集都會出現(xiàn)大概30秒的不同畫風(fēng)。先是出現(xiàn)一個米高梅影視公司的經(jīng)典LOGO,并用劇中人物替代之前的獅子,配以“前方高能,整片來襲”的字樣。隨后,利用劇中的場景、人物和道具,植入現(xiàn)代的產(chǎn)品,表演一段與前后劇情沒有任何關(guān)系的情景短劇。中插廣告越來越受到眾多品牌主的追捧,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也開始選擇在影視劇中植入廣告,玩起了跨界營銷。
《老九門》為互金平臺愛錢進(jìn)設(shè)計了“金盆洗手篇”、“放心篇”、“買買買篇”、“靠譜篇”、“劇組篇”等十多個劇情片段。這些獨(dú)具創(chuàng)意的中插廣告整體風(fēng)格輕松活潑,具有良好的傳播效果,但是也出現(xiàn)了一些質(zhì)疑的聲音。
“哪有不冒風(fēng)險就能賺錢的,這個廣告可能會對投資者產(chǎn)生一些誤導(dǎo)。”一名互金行業(yè)前運(yùn)營人士在接受每經(jīng)影視記者采訪時如是表示。
中國社會科學(xué)院金融研究所專家尹振濤認(rèn)為,單從廣告詞的內(nèi)容看是有誤導(dǎo)消費(fèi)的嫌疑。
2016年,銀監(jiān)會頒布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)暫行管理辦法》,第十條規(guī)定了網(wǎng)貸中介不得從事的十種行為,其中第十條為“虛構(gòu)、夸大融資項目的真實性、收益前景,隱瞞融資項目的瑕疵及風(fēng)險,以歧義性語言或其他欺騙性手段等進(jìn)行虛假片面宣傳或促銷等,捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業(yè)信譽(yù),誤導(dǎo)出借人或借款人”。
2016年,工商總局等十七部門頒布的《實施方案》劃定了九條“紅線”,其中,第一、二、五條內(nèi)容分別為“一是違反廣告法相關(guān)規(guī)定,對金融產(chǎn)品或服務(wù)未合理提示或警示可能存在的風(fēng)險以及承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任的”;“二是對未來效果、收益或者與其相關(guān)情況作出保證性承諾,明示或者暗示保本、無風(fēng)險或者保收益的”;“五是對投資理財類產(chǎn)品的收益、安全性等情況進(jìn)行虛假宣傳,欺騙和誤導(dǎo)消費(fèi)者的”。
每經(jīng)影視記者發(fā)現(xiàn),在《愛錢進(jìn)演繹老九門片段之金盆洗手篇》視頻左下角有兩句話,疑似市場風(fēng)險提示,但是字號特別小,看不清楚具體內(nèi)容。記者將清晰度切換為1080P之后,也未能顯示清楚。
北京大成律師事務(wù)所律師肖颯表示,按照《廣告法》、《互聯(lián)網(wǎng)金融廣告整治方案》,向潛在的金融消費(fèi)者也就是廣告受眾,做充分風(fēng)險提示,不得欺騙、誤導(dǎo)金融消費(fèi)者。
記者試圖就此條廣告字跡不清晰等問題,采訪愛錢進(jìn)。撥通愛錢進(jìn)客服電話后,對方讓記者撥打到前臺電話。記者多次撥號,前臺電話一直未能接通。
宣稱月費(fèi)利率0.7% 實際年化利率高達(dá)96%
“錢站APP輸入手機(jī)號、淘寶信息,直接就到賬?!?/p>
“現(xiàn)金借款,三分鐘申請,一小時到賬。”
不僅僅是網(wǎng)貸平臺,現(xiàn)金貸在營銷宣傳上也使用了中插廣告的方式。中插廣告較好的展現(xiàn)了現(xiàn)金貸的提現(xiàn)功能,但其真如宣傳所言那樣嗎?每經(jīng)影視記者下載了兩款現(xiàn)金貸APP——錢站、現(xiàn)金借款。
下載錢站后,記者按照貸款流程指引,依次填寫了真實姓名、身份證號、教育狀況、手機(jī)號、淘寶后,獲得了8000元的借款額度。經(jīng)過人臉識別、添加銀行卡后,記者提交了1000元的借款申請,賬單詳情顯示,當(dāng)還款期限為6個月時,每月應(yīng)還款216.43元,計算下來的實際年化利率約為96%。若借款期限為12個月時,每月應(yīng)還款119.13元,計算下來的實際年化利率約為72%。而在錢站官網(wǎng)上,宣稱的月費(fèi)利率低至0.7%(折合年化利率為8.4%),與實際借款年化利率相差甚遠(yuǎn)。
而打開現(xiàn)金借款A(yù)PP后,頁面底部有一行“嚴(yán)格遵守法律法規(guī),杜絕過高利率,絕不暴力催收”的字樣,貸款還款期限主要分為1個月和2個月。記者按照貸款流程添加銀行卡、設(shè)置交易密碼、手機(jī)號碼、地址、婚姻狀況、兩位緊急聯(lián)系人、工作信息、借款用途、其他借款渠道信息。借款信息顯示,借款1000元,實際到賬1000元,還款金額為1090元,計算下來的實際年化利率為108%?!督杩顓f(xié)議》顯示,借款月利率為1.00%;《居間服務(wù)協(xié)議》顯示,居間服務(wù)費(fèi)用收取標(biāo)準(zhǔn)為借款金額的2.00%/月,征信機(jī)構(gòu)、身份認(rèn)證機(jī)構(gòu)及支付機(jī)構(gòu)等第三方借款手續(xù)費(fèi)為借款金額的6.00%/月。
2017年4月7日,銀監(jiān)會頒布的《中國銀監(jiān)會關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》首次點(diǎn)名“現(xiàn)金貸”,要求其嚴(yán)格執(zhí)行最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的有關(guān)規(guī)定,不得違法高利放貸及暴力催收。而在隨后下發(fā)的《關(guān)于開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動清理整頓工作的通知》及其《補(bǔ)充說明》中列出了要求重點(diǎn)關(guān)注的四類平臺,其中第一類為:平臺利率畸高,當(dāng)前部分平臺采取日息、月息等概念吸引借款人,而實際年化利率超過36%,造成部分借款人負(fù)債累增。
根據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的,人民法院應(yīng)予支持”“借貸雙方約定的利率超過年利率36%,超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的,人民法院應(yīng)予支持?!?/p>
尹振濤告訴記者,實際的年化利率應(yīng)該包括貸款的利率、服務(wù)費(fèi)等加在一起計算得出的。這個實際利率還是比較高的,現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)單筆貸款金額很小,利率對于老百姓來說,他們的敏感系數(shù)是比較低的,但是對平臺來講,如果形成一定的規(guī)模是存在很大的風(fēng)險,不僅僅來源于借款人,也來源于投資人,是雙向的。
每經(jīng)影視記者就上述兩款現(xiàn)金貸APP實際年化利率超出36%的紅線等問題,分別致電錢站、現(xiàn)金借款尋求答案?,F(xiàn)金借款客服回應(yīng)記者稱,“我們平臺這個都是在合法可規(guī)的范圍內(nèi)的,90塊(1000元借款,到期還款1090)包括了借款利息、居間服務(wù)費(fèi),還有第三方手續(xù)費(fèi)加在一起的?!倍X站電話一直處于忙線狀態(tài)未能接通。
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