現(xiàn)金貸的高利潤(rùn)引來(lái)眾多追逐暴利的企業(yè)涌入。北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不少現(xiàn)金貸平臺(tái)利率超過(guò)36%的監(jiān)管紅線，除了基礎(chǔ)利率外，平臺(tái)還要征收各種手續(xù)費(fèi)，而高利率也引來(lái)高壞賬以及暴力催收等問(wèn)題。在分析人士看來(lái)，暴利下的現(xiàn)金貸暗藏三大風(fēng)險(xiǎn)：壞賬風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)控風(fēng)險(xiǎn)以及監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。

壞賬風(fēng)險(xiǎn)：誘發(fā)社會(huì)暴力

趣店日前發(fā)布招股書再次引發(fā)了行業(yè)對(duì)于現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的關(guān)注，據(jù)悉，趣店一大主營(yíng)業(yè)務(wù)在于現(xiàn)金貸——“來(lái)分期”。而今年登陸美股市場(chǎng)的另一家公司信而富也是以現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)為主要支撐的新金融公司。現(xiàn)金貸的高利潤(rùn)引來(lái)一眾追逐暴利的企業(yè)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)至少有上千家平臺(tái)涉足現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。

北京商報(bào)記者下載并注冊(cè)多家現(xiàn)金貸平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，這些平臺(tái)日利率在0.02%-1%不等，對(duì)借款人資質(zhì)審查并不嚴(yán)格，“不看征信”、“有手機(jī)服務(wù)密碼就能貸”、“只需有蘋果手機(jī)6以上”、“有信用卡就能借”等宣傳話術(shù)隨處可見(jiàn)。分析人士表示，36%年化利率折合日利率為0.1%，實(shí)際上，日利率超過(guò)0.1%的平臺(tái)則已經(jīng)突破了36%的監(jiān)管紅線。記者注意到，一家點(diǎn)點(diǎn)速借的平臺(tái)顯示參考日利率為1%。

值得關(guān)注的是，除了基礎(chǔ)利率外，平臺(tái)還要征收各種手續(xù)費(fèi)。如一家名為“五板錢包”的App顯示，主做蘋果手機(jī)貸款，根據(jù)手機(jī)型號(hào)而定金額，參考日利率為0.05%。該平臺(tái)的《借款協(xié)議》顯示，借款利息按照年化利率18%計(jì)算。根據(jù)手續(xù)費(fèi)收取明細(xì)，以審批金額1000元為例，該平臺(tái)還要收取icloud賬號(hào)鎖定費(fèi)30元，icloud賬號(hào)保管費(fèi)20元，icloud解鎖費(fèi)20元，平臺(tái)資金管理費(fèi)10元，數(shù)據(jù)信息費(fèi)40元，信息中介費(fèi)10元，手機(jī)使用費(fèi)71.5元，加上7日利息3.5元，綜合費(fèi)用達(dá)到205元。該平臺(tái)顯示，只可借7天，按此計(jì)算，折合7日綜合服務(wù)費(fèi)率為20.5%。

中國(guó)社科院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤(博客,微博)表示，不少平臺(tái)把利息成本放低來(lái)規(guī)避監(jiān)管，再收取各種費(fèi)用，實(shí)際利率已突破監(jiān)管紅線。他指出，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)金額小、周期短，會(huì)造成借款人對(duì)利息的敏感度降低，給很多現(xiàn)金貸平臺(tái)創(chuàng)造了高利潤(rùn)的空間。

而高利率也引來(lái)高壞賬以及暴力催收等問(wèn)題。據(jù)一位網(wǎng)貸行業(yè)高管介紹，目前國(guó)內(nèi)現(xiàn)金貸平臺(tái)的壞賬率在30%左右，有一些做得還不錯(cuò)的平臺(tái)應(yīng)該也在15%左右。也有業(yè)內(nèi)人士指出，美國(guó)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的壞賬率在20%左右，而國(guó)內(nèi)小額現(xiàn)金貸壞賬率最高能到50%。

網(wǎng)貸之家研究院院長(zhǎng)于百程指出，利率過(guò)高，同時(shí)金額超過(guò)借款人的承受范圍，會(huì)導(dǎo)致借款人無(wú)力償還的風(fēng)險(xiǎn)。特別是如果對(duì)高利率不充分提示，甚至誤導(dǎo)借款人，償還風(fēng)險(xiǎn)會(huì)加劇。北京尋真律師事務(wù)所律師王德怡也表示，借款高利率的風(fēng)險(xiǎn)在于加重了借款人的負(fù)擔(dān)，自奴隸社會(huì)起的歷朝歷代都對(duì)利率上限有規(guī)定。由于高利導(dǎo)致借款人難以承受，而出借方在收不回借款時(shí)往往通過(guò)法律以外的途徑私下解決，從而誘發(fā)社會(huì)暴力問(wèn)題，影響社會(huì)穩(wěn)定。

風(fēng)控風(fēng)險(xiǎn)：成校園貸溫床

事實(shí)上，隨著媒體不斷曝出“嗜血現(xiàn)金貸”、“高利貸”、“暴力催收”、“濫用個(gè)人信息”、“監(jiān)管套利”等負(fù)面新聞，現(xiàn)金貸儼然又成了另外一個(gè)校園貸。在分析人士看來(lái)，由于校園貸和現(xiàn)金貸存在很多重疊，因此在某種程度上可以算得上是校園貸在社會(huì)上的延續(xù)和擴(kuò)展。

在校園貸業(yè)務(wù)被叫停后，部分平臺(tái)仍在通過(guò)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)給學(xué)生發(fā)放貸款。北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，許多現(xiàn)金貸對(duì)借款人資質(zhì)審查并不嚴(yán)格，成為校園貸業(yè)務(wù)的掩護(hù)。一家名為“青年錢包”的平臺(tái)則公開(kāi)宣傳可給學(xué)生貸款，該平臺(tái)App顯示，申請(qǐng)條件是18-35歲，所需資料為實(shí)名制手機(jī)號(hào)、身份證、銀行卡，在詳細(xì)說(shuō)明中寫到，“純信用借款、5分鐘申請(qǐng)，100秒到賬，學(xué)生、上班族均可”。

對(duì)此，尹振濤表示，監(jiān)管已經(jīng)叫停了網(wǎng)貸平臺(tái)的校園貸業(yè)務(wù)，但的確還有一些平臺(tái)在做校園貸業(yè)務(wù)，在資質(zhì)審核上“睜一只眼，閉一只眼”。

于百程指出，目前國(guó)家已經(jīng)出臺(tái)相關(guān)文件規(guī)范校園貸，網(wǎng)貸借貸平臺(tái)不可開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)。學(xué)生屬于弱勢(shì)群體，本身沒(méi)有穩(wěn)定的收入來(lái)源，同時(shí)社會(huì)經(jīng)驗(yàn)、財(cái)經(jīng)知識(shí)比較匱乏，在借貸的過(guò)程中，容易出現(xiàn)不理性借貸、無(wú)力償還的風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致惡性事件發(fā)生。加之不良現(xiàn)金貸平臺(tái)的誤導(dǎo)、超高利率以及暴力催收，會(huì)進(jìn)一步加劇這種風(fēng)險(xiǎn)。

在尹振濤看來(lái)，校園貸存在需求，在前門還沒(méi)有完全打開(kāi)的情況下，要想關(guān)住后門還是存在難度的。對(duì)于違規(guī)校園貸業(yè)務(wù)必須加強(qiáng)監(jiān)管，采取嚴(yán)厲的措施，進(jìn)行罰款，提高平臺(tái)突破監(jiān)管的成本才可以。

此外，值得關(guān)注的還有借款人信息的保護(hù)問(wèn)題。北京商報(bào)記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，部分平臺(tái)的《委托融資協(xié)議》顯示，“甲方（資金需求方）同時(shí)允許乙方（平臺(tái)方）使用甲方個(gè)人身份信息、融資信息、征信信息等資料，甲方同意乙方可將上述信息推送至乙方認(rèn)為安全的融資借貸平臺(tái)或相關(guān)機(jī)構(gòu)”。對(duì)此，王德怡指出，這種條款并無(wú)法律上的明確限制；且由于我國(guó)征信體系正在建設(shè)中，各平臺(tái)之間共享一些客戶交易數(shù)據(jù)是可以理解的。事實(shí)上每家平臺(tái)都這么做。

監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)：或出臺(tái)整治新規(guī)

預(yù)期年化利率過(guò)高、野蠻催收、濫用個(gè)人信息等行業(yè)亂象使得現(xiàn)金貸已受到監(jiān)管部門的關(guān)注。而有分析人士表示，政策風(fēng)險(xiǎn)也是現(xiàn)金貸平臺(tái)必須正視的問(wèn)題。

事實(shí)上，近來(lái)，現(xiàn)金貸的風(fēng)險(xiǎn)已不斷走高。憑安信用現(xiàn)金貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)顯示，進(jìn)入6月以來(lái)，現(xiàn)金貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)入上漲區(qū)間，并在6月、7月、8月持續(xù)維持高位，其中峰值數(shù)據(jù)達(dá)到近350%。，即在15天之內(nèi)借貸人在各現(xiàn)金貸平臺(tái)(僅指與憑安征信合作的這100多家現(xiàn)金貸平臺(tái))的重復(fù)申請(qǐng)率達(dá)到近35%，在被查詢的借貸申請(qǐng)人中，每100人中就有35人同時(shí)在2家或2家以上的現(xiàn)金貸平臺(tái)申請(qǐng)了借款。

現(xiàn)金貸風(fēng)險(xiǎn)引起監(jiān)管層的高度關(guān)注。今年4月，銀監(jiān)會(huì)開(kāi)展的互聯(lián)網(wǎng)金融整治中，首次提出清理整頓現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，要求相關(guān)平臺(tái)嚴(yán)守年化36%貸款利率紅線。隨著爭(zhēng)議不斷，監(jiān)管趨嚴(yán)，目前現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)規(guī)模有所放緩，開(kāi)始出現(xiàn)分化：部分平臺(tái)轉(zhuǎn)型或者退出，不過(guò)，也有相當(dāng)部分平臺(tái)正處在收割利潤(rùn)階段，并加大業(yè)務(wù)拓展力度。

有分析人士表示，不斷進(jìn)入的新平臺(tái)使得這個(gè)行業(yè)的壞賬、違約、逾期等許多風(fēng)險(xiǎn)尚未暴露，而一旦出路被切斷，整個(gè)行業(yè)無(wú)法再用借新還舊的方式持續(xù)下去，就可能爆發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。近日，市場(chǎng)頻傳現(xiàn)金貸將納入互金風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治范疇的消息，更傳出不日將出臺(tái)整治新規(guī)的說(shuō)法。

尹振濤指出， 現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)是有很強(qiáng)的生命力和現(xiàn)實(shí)需求的。不建議采取一刀切的監(jiān)管舉措，如果一刀切的話，這類業(yè)務(wù)會(huì)轉(zhuǎn)向線下進(jìn)行，風(fēng)險(xiǎn)也是非常巨大的?！艾F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的方式是一種運(yùn)動(dòng)式的，是一種存量管理的方式，在緊急時(shí)刻，本著早預(yù)警、早發(fā)現(xiàn)、早處理的思路，也可以采取先清理存量，再謀求發(fā)展的思路?！币駶M(jìn)一步補(bǔ)充。北京商報(bào)記者 劉雙霞

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