當(dāng)前，技術(shù)的進(jìn)步正在使銀行業(yè)以外的諸多行業(yè)都在通過(guò)更具創(chuàng)意、更以客戶為中心的互動(dòng)模式為客戶提供數(shù)字體驗(yàn)，相應(yīng)地，客戶對(duì)銀行服務(wù)的期望也在不斷轉(zhuǎn)變和提升。

今年3月，花旗集團(tuán)的研究部門(mén)向投資客戶發(fā)布了題為《數(shù)字破壞》的行業(yè)研究報(bào)告，稱激進(jìn)的變化即將到來(lái)，包括網(wǎng)上個(gè)人貸款在內(nèi)的金融科技迄今已經(jīng)賺了90億美元，和大銀行相比，還只是"九牛一毛"，但他們預(yù)測(cè)，在未來(lái)四年時(shí)間里，金融科技的收入將超過(guò)10倍，超過(guò)1000億美元。

大環(huán)境的改變促使著類似高盛這樣的傳統(tǒng)巨頭作出戰(zhàn)略調(diào)整。

據(jù)財(cái)新網(wǎng)消息，高盛集團(tuán)總裁兼聯(lián)席首席運(yùn)營(yíng)官石赫偉（HarveySchwartz）近日代表高盛詳細(xì)闡述了高盛未來(lái)三年的增長(zhǎng)戰(zhàn)略，其中值得注意的一點(diǎn)是，高盛要將消費(fèi)信貸提到與傳統(tǒng)強(qiáng)項(xiàng)固定收益業(yè)務(wù)（FICC）同等重要的位置。

根據(jù)財(cái)新網(wǎng)的報(bào)道，在9月12日于紐約舉行的巴克萊金融服務(wù)會(huì)議上，石赫偉詳細(xì)陳述了高盛未來(lái)三年戰(zhàn)略中的第三年?duì)I業(yè)收入增長(zhǎng)50億美元的戰(zhàn)略。其中，來(lái)自消費(fèi)者貸款、高凈值個(gè)人貸款和企業(yè)貸款業(yè)務(wù)及融資的增長(zhǎng)預(yù)計(jì)20億美元（其中，預(yù)計(jì)消費(fèi)者貸款10億美元）；高盛傳統(tǒng)強(qiáng)項(xiàng)、但近年承壓的固定收益（FICC）部門(mén)增長(zhǎng)10億美元；投資管理業(yè)務(wù)（IMD，包括私人財(cái)富管理和資產(chǎn)管理）增長(zhǎng)也占10億美元；投資銀行和股票客戶覆蓋（equitiesclientcoverage）增長(zhǎng)各5億美元。

"這樣的預(yù)期增長(zhǎng)數(shù)字，是基于FICC業(yè)務(wù)增長(zhǎng)有賴的宏觀環(huán)境沒(méi)有顯著改善而得出的，該領(lǐng)域今年全行業(yè)下行了一半"，石赫偉解釋道。

巨頭轉(zhuǎn)型，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)預(yù)計(jì)明年拓展到英國(guó)

對(duì)于近150年歷史上從來(lái)沒(méi)有做過(guò)消費(fèi)者銀行業(yè)務(wù)的高盛來(lái)說(shuō)，提供線上個(gè)人貸款實(shí)屬一個(gè)重要改變。

這一變化開(kāi)始于2015年。2008年金融危機(jī)爆發(fā)時(shí)，為了得到聯(lián)邦政府的緊急救助，這家一直以為大公司做金融咨詢和并購(gòu)等業(yè)務(wù)著稱的投資銀行，不得不在轉(zhuǎn)型商業(yè)銀行上作出行動(dòng)。不過(guò)，多年來(lái)，高盛的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)一直不溫不火。直到2015年，高盛從GECapital購(gòu)買(mǎi)了160億美元的存款，并從DiscoverFinancialServices高薪聘請(qǐng)了專家哈里特·塔瓦爾（HaritTalwar），主導(dǎo)高盛網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

2016年4月，高盛推出沒(méi)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上吸儲(chǔ)的直銷銀行——GS Bank USA。同年10月，高盛啟動(dòng)"高盛Marcus"，開(kāi)始提供線上個(gè)人貸款，為個(gè)人提供無(wú)手續(xù)費(fèi)、低利息、還款期靈活（flexterms）的貸款。

據(jù)了解，高盛Marcus平臺(tái)為用戶提供最多3萬(wàn)美元、兩年到六年期固定利率、無(wú)額外費(fèi)用的個(gè)人貸款，主要目標(biāo)人群為有較高信用卡債務(wù)的消費(fèi)者。在馬庫(kù)斯推出之前，高盛集團(tuán)在借貸方面的布局只有面向私人銀行客戶的借款、住房抵押貸款，向私募股權(quán)基金提供的借款，向機(jī)構(gòu)客戶的貸款等產(chǎn)品類型。

與非傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)較低的個(gè)人信用卡相比，此類個(gè)人貸款具有高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的特點(diǎn)。高盛CFO馬丁·查韋斯（MartinChavez）曾對(duì)業(yè)內(nèi)分析師表示，數(shù)字貸款系統(tǒng)在2015年10月上線，預(yù)期可以帶來(lái)超過(guò)15%的資本回報(bào)，而這一數(shù)字超過(guò)了高盛第二季度整體公司普通股8.7%的回報(bào)率。

關(guān)于這種戰(zhàn)略上的改變，石赫偉認(rèn)為，技術(shù)環(huán)境及消費(fèi)者行為的顯著改變，尤其是技術(shù)進(jìn)步，"讓我們能夠高效地服務(wù)消費(fèi)者。"他指出，高盛以往的核心能力是技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)管理，現(xiàn)在因?yàn)橄M(fèi)者更習(xí)慣在線上借貸。據(jù)他介紹，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)預(yù)計(jì)將于明年年中拓展到英國(guó)，并且不排除未來(lái)該業(yè)務(wù)進(jìn)入中國(guó)。不過(guò)考慮到中國(guó)目前對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管日漸加強(qiáng)，以及一些潛在風(fēng)險(xiǎn)，石赫偉表示該業(yè)務(wù)進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)會(huì)基于長(zhǎng)期戰(zhàn)略考量，會(huì)跟其他市場(chǎng)一起通盤(pán)考慮。

美國(guó)市場(chǎng)：傳統(tǒng)銀行搶占個(gè)人信貸市場(chǎng)

有市場(chǎng)分析指出，網(wǎng)上個(gè)人貸款業(yè)務(wù)作為傳統(tǒng)銀行融入金融科技的一個(gè)切入點(diǎn)，在美國(guó)已經(jīng)越來(lái)越受到重視。

根據(jù)此前第一財(cái)經(jīng)的梳理，花旗銀行去年成立了"花旗金融科技"部門(mén)，該部門(mén)并沒(méi)有設(shè)立在銀行的曼哈頓總部，而是和信用卡部門(mén)在同一幢樓。在該部門(mén)的墻上，他們羅列了在個(gè)人借貸、支付、資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)上，花旗主要的新興金融科技競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。

此外，富國(guó)銀行也在網(wǎng)上開(kāi)通了個(gè)人借款業(yè)務(wù)，但和花旗銀行一樣，必須是富國(guó)銀行的客戶才能借錢(qián)。美國(guó)銀行和摩根大通則比較保守，還沒(méi)開(kāi)展網(wǎng)上個(gè)人貸款，而只有傳統(tǒng)的信用卡業(yè)務(wù)。不過(guò)，他們都成立了自己的金融科技部門(mén)。

這對(duì)于美國(guó)的LendingClub、英國(guó)的Zopa等海外網(wǎng)貸公司來(lái)說(shuō)，將會(huì)是怎樣的挑戰(zhàn)呢？?

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