闊別大學(xué)生“借貸”市場數(shù)年后,在監(jiān)管機構(gòu)對校園貸“開正門、堵偏門”的的政策號召下,商業(yè)銀行重新返回校園。工商銀行近日推出針對在校大學(xué)生的小額信貸產(chǎn)品“大學(xué)生融e借”,成為繼建行、中行后第三家回歸校園貸的國有銀行。銀行再次進入校園貸市場,意在搶占大學(xué)生這一潛在的客戶群。不過,業(yè)內(nèi)人士表示,與數(shù)年前的大學(xué)生信用卡相似,此次銀行校園貸重啟并未改變業(yè)務(wù)風(fēng)控邏輯,大學(xué)生沖動、超額消費后若無力償還,依舊會由家長買單。
商業(yè)銀行二進校園
工行此次推出的校園貸產(chǎn)品名為“大學(xué)生融e借”。其他兩大國有行建行和中行則在5月推出了校園貸產(chǎn)品,即“金蜜蜂校園快貸”、“中銀E貸·校園貸”。
在額度方面,工行校園貸產(chǎn)品按照在讀學(xué)歷最高可貸款2萬元;建行提供的貸款產(chǎn)品授信額度最高達5萬元;中行給出的貸款最高額度為8000元。
期限方面,工行“大學(xué)生融e借”的期限為2-12個月;建行的“金蜜蜂校園快貸”期限相對靈活,在一年內(nèi)可隨借隨還,按使用天數(shù)計算利息。而中行則是推出中長期貸款政策,業(yè)務(wù)初期最長可達12個月,未來延長至3-6年,覆蓋畢業(yè)后入職階段,此外還提供寬限期服務(wù),寬限期內(nèi)只還息不還本。利率方面,工行的“大學(xué)生融e借”在推廣期間享受8.7折利率優(yōu)惠,貸款利率為5.655%;建行現(xiàn)行的快貸產(chǎn)品年利率為5.6%;中行客服人員表示,貸款利率根據(jù)每一個客戶申請的具體額度而有所不同。
事實上,這已經(jīng)不是銀行第一次進軍大學(xué)生消費市場。早在2002年,銀行就曾推行大學(xué)生信用卡。但由于大學(xué)生群體信用卡透支現(xiàn)象頻出,這在一定程度上加大了銀行的壞賬風(fēng)險,因而銀行也逐漸退出大學(xué)生信用卡市場。
在銀行退出校園貸市場后,各類分期和借貸網(wǎng)站平臺開始相繼進入高校,野蠻生長也引發(fā)了高利貸、裸條、暴力催收等亂象。
此后監(jiān)管部門逐漸加大校園貸監(jiān)管整治力度,強制要求各類校園網(wǎng)貸平臺退出市場。同時,監(jiān)管部門開始表態(tài)要鼓勵銀行這樣的正規(guī)軍進入校園貸市場。
除國有大行外,股份制銀行、城商行也進入校園貸市場,例如招商銀行推出“大學(xué)生閃電貸”、青島銀行推出“學(xué)e貸”。
大學(xué)生信貸AB面
對信貸機構(gòu)來說,大學(xué)生這一龐大的消費群體蘊含著可觀的市場商機。銀行進入校園貸市場更多的是看重大學(xué)生走出校園之后的潛在消費。
中國人民大學(xué)國際貨幣所研究員、蘇寧金融特約研究員李虹含分析稱,銀行重返校園貸市場主要有三個方面的原因,第一,為了響應(yīng)監(jiān)管層政策的號召;第二,大學(xué)生是未來最具潛力的消費群體;第三,很多非正規(guī)金融機構(gòu)在校園貸方面做得很好,銀行出于轉(zhuǎn)型的考慮,希望在這一方面也可以形成不錯的發(fā)展。
但校園貸是一把“雙刃劍”,其爭議核心就是風(fēng)控問題。分析人士表示,2002-2009年那波校園信用卡熱潮,受損失最大的其實是銀行,主要表現(xiàn)為校園信用卡的高注銷率(70%左右)、高睡眠率(曾高達80%)和高壞賬率(持續(xù)高于普通信用卡2個百分點左右)。
李虹含表示,校園貸在滿足大學(xué)生消費需求的同時,也為大學(xué)生尤其是學(xué)生家長埋下了隱患。由于學(xué)生在消費方面會存在一些沖動,因而使校園貸存在一定的違約風(fēng)險,也會給學(xué)生及其家長帶來經(jīng)濟問題。
在分析人士看來,銀行掌握了大量的個人信用數(shù)據(jù),可以很容易把學(xué)生的貸款消費直接綁定到家長和家庭的賬戶上。前些年,校園信用卡火爆的時候,普遍的還款方式就是預(yù)留一個第二還款賬戶,這個賬戶通常是家長的銀行賬戶。
邊界在哪兒
目前距離上一次大學(xué)生信用卡熱潮已經(jīng)過去了數(shù)年,但在校大學(xué)生的消費支出,絕大部分仍然由家庭供養(yǎng)。沖動消費、攀比消費的心理依然存在。對很多貸款的學(xué)生來說,他們對于信用借款所面臨的風(fēng)險認(rèn)識并不充分。在當(dāng)前的狀況下,“學(xué)生消費,家長還錢”的風(fēng)控邏輯很難徹底改變。
我愛卡信用卡市場資深研究人士董崢進一步指出,對家長來說,學(xué)生的超額消費打亂了原本的日常支出計劃,對于經(jīng)濟條件不好的家庭來說,會對家長造成困擾。
董崢對北京商報記者表示,銀行要再次進入大學(xué)生消費市場,關(guān)鍵在于銀行是否能規(guī)范地進入大學(xué)生市場。例如,單一銀行的控制能不能防范多重授信的問題,如果多家銀行都對一個大學(xué)生授信,這就會造成信用額度膨脹。因此在這一方面,還是要對大學(xué)生進行卡量與消費額度的雙重控制。
“以前校園貸給學(xué)生辦理信用卡是需要家長簽字的,但現(xiàn)在已經(jīng)沒有這一規(guī)定,而這一方面可能會在將來產(chǎn)生一些矛盾。我建議,對于學(xué)生辦理校園貸的事情,還是應(yīng)該讓學(xué)生家長知曉?!倍瓖樠a充道。
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