2017年9月17日，由清華大學(xué)五道口金融學(xué)院、清華大學(xué)國家金融研究院主辦的"第二屆中國金融科技大會(huì)（2017）"舉行，騰訊集團(tuán)副總裁賴智明發(fā)表了主題演講。他介紹了騰訊支付基礎(chǔ)平臺(tái)與金融應(yīng)用線(FiT)的概覽，其中有四個(gè)重要的方向：1、支付平臺(tái)；2、以理財(cái)通為主要平臺(tái)的服務(wù)；3、借助于人臉識(shí)別技術(shù)做證券服務(wù)的開戶和交易；4、通訊充值的服務(wù)。

以下是賴智明現(xiàn)場(chǎng)演講實(shí)錄：

賴智明：尊敬的嘉賓大家好！今天很高興來到清華這里跟大家有一個(gè)分享。

最近幾年移動(dòng)支付的發(fā)展非?？?，相信是改變了很多人的生活，讓人們的生活很便捷。有很多朋友尤其是從海外來到中國的，他們會(huì)感受一個(gè)很清晰的現(xiàn)象，大家去外面買東西、打車，去很大的商戶（麥當(dāng)勞、肯德基）以及去路邊攤，現(xiàn)在都不需要拿現(xiàn)金，大家手機(jī)掃碼支付就可以了。這種對(duì)于國外過來旅游的人感觸非常大，對(duì)于我們國內(nèi)的用戶到香港去也會(huì)覺得很不方便了。所以，我們看到移動(dòng)支付的改變，確實(shí)是非常厲害，以紅包作為代表把整個(gè)市場(chǎng)激活，這是我們國內(nèi)一個(gè)非常重要的路徑。

今天我想分享一下我們?cè)诩t包、移動(dòng)支付做起來以后，我們還看到有很多新的機(jī)會(huì)，當(dāng)然同時(shí)也帶來很多新的挑戰(zhàn)。

騰訊我們的支付和金融服務(wù)是跟用戶走得非常近的，我想這里問一下大家?guī)讉€(gè)問題：

問題一：誰在用微信支付的可以舉一下手嗎？非常多。

問題二：有收發(fā)過紅包的請(qǐng)舉一下手。也都是普遍，誰收發(fā)過大額的紅包520塊錢的請(qǐng)舉一下手，在我們5月20日唯一的一天，可以發(fā)大額紅包。

我們看到很多很基礎(chǔ)的服務(wù)還是有很多創(chuàng)新的機(jī)會(huì)。今天來說騰訊集團(tuán)有很多元的服務(wù)，有關(guān)支付和金融的服務(wù)，是在兩年前成立了FIT這個(gè)新的組織，因?yàn)檎麄€(gè)支付和金融成為我們現(xiàn)在和未來一個(gè)很大的業(yè)務(wù)推動(dòng)力，同時(shí)我們可以為廣大的用戶和合作的金融機(jī)構(gòu)來攜手設(shè)計(jì)很好的產(chǎn)品。

在我們剛發(fā)布的財(cái)報(bào)來說，看到支付和金融的收入已經(jīng)占整個(gè)集團(tuán)17%的份額，也是非常快地增長(zhǎng)，為我們的集團(tuán)帶來穩(wěn)定增長(zhǎng)收入的同時(shí)，讓我們的業(yè)務(wù)收入更多元化。

兩年前我們成立了FIT（fintech），就是今天的主題，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，我們把已經(jīng)做了12年時(shí)間在財(cái)付通旗下的支付業(yè)務(wù)做了一個(gè)升級(jí)，里面有幾個(gè)重要的方向：

1、支付平臺(tái)。

2、以理財(cái)通為主要平臺(tái)的服務(wù)。

3、借助于人臉識(shí)別技術(shù)做證券服務(wù)的開戶和交易，就是在微信上非常方便地進(jìn)行服務(wù)。

4、我們經(jīng)營(yíng)了很多年的通訊充值的服務(wù)，也是占有市場(chǎng)領(lǐng)先的位置。

從這幾個(gè)大的平臺(tái)來看，背后是依托于微信和QQ兩個(gè)很大移動(dòng)社交的平臺(tái)，同時(shí)我們?cè)谧鲞@么多支付的應(yīng)用，很大規(guī)模應(yīng)用的時(shí)候，我們積累了很多大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的能力，包括我們也在做很多創(chuàng)新，使用區(qū)塊鏈應(yīng)用到不同的場(chǎng)景。

所以，這是我們整個(gè)FIT的使命，希望我們是以科技的創(chuàng)新來推動(dòng)很多金融服務(wù)的創(chuàng)新性的應(yīng)用。

微信現(xiàn)在月活躍是9.63億，移動(dòng)的QQ是8.5億，這兩個(gè)是推動(dòng)很多支付和金融的兩大平臺(tái)。

說到支付和紅包，整個(gè)支付的發(fā)展分開幾個(gè)階段，我們是在三、四年當(dāng)中推動(dòng)微信支付的發(fā)展。首先在騰訊生態(tài)里面去推動(dòng)，包括虛擬游戲和電商，進(jìn)而到電商的整個(gè)行業(yè)，包括O2O、滴滴、共享單車等等。

紅包的發(fā)展是讓我們把用戶和用戶之間支付的需求連接，我們扮演的是連接器的角色，讓用戶和服務(wù)可以連接在一起。

記得在紅包最早的發(fā)展四年之前第一個(gè)春節(jié)，財(cái)付通團(tuán)隊(duì)有一個(gè)五個(gè)人的團(tuán)隊(duì)，作為一個(gè)實(shí)驗(yàn)去把第一版本的紅包產(chǎn)品研發(fā)出來。紅包的成功可能是我們得益于在廣東的區(qū)域有一種發(fā)現(xiàn)金紅包的習(xí)慣，所以騰訊集團(tuán)18年來一直都是馬化騰在我們集團(tuán)的頂樓，幾千個(gè)同事們排隊(duì)上去領(lǐng)完馬總的紅包之后，都會(huì)下來"洗樓"，就是跟部門的總經(jīng)理要紅包。

我加入騰訊九年，第一年我準(zhǔn)備了100個(gè)紅包，因?yàn)槲宜艿腝Q會(huì)員有100個(gè)人，瞬間就沒有了。到第二年我準(zhǔn)備了500個(gè)，第三年我準(zhǔn)備了1000個(gè)。我就發(fā)現(xiàn)這種增速，我的收入是沒辦法支撐的。所以我們就引進(jìn)了一種新的方式，就是有大額、小額的紅包混在一起，每一個(gè)本部門和外部門來的員工，我都讓他們隨機(jī)抽一個(gè)，有人抽到大的，有人抽到小的，我這五個(gè)人的團(tuán)隊(duì)就用我們?cè)谏磉叺挠^察、洞察來設(shè)計(jì)了第一個(gè)版本的紅包，受到了很大的歡迎。

所以，從我們用戶當(dāng)中來觀察他們的需求，成為騰訊專注于為用戶提供價(jià)值、專注于設(shè)計(jì)好的、精品產(chǎn)品的精神。

在第二年的春節(jié)，在央視上面有一個(gè)時(shí)段，主持人說大家搖一搖去搶紅包，紅包是由京東等等不同的金融機(jī)構(gòu)來贊助的，要支持全國人都在搖一搖，我們當(dāng)時(shí)非常害怕，覺得這是一個(gè)驚天動(dòng)地的事情。所以我們用了九個(gè)月的時(shí)間，跟銀行一家一家讓他們?cè)黾尤萘浚瑪U(kuò)容100倍，到春節(jié)的時(shí)刻，我們是用了97%新增的容量來支撐全國人民都在做同樣的事情，這真的是非?？膳碌囊粋€(gè)事情，很多同事都睡不著，都一起在公司里面加班，包括除夕。

最近的春節(jié)，我們是有一個(gè)能夠支撐海量并發(fā)用戶量使用的一個(gè)平臺(tái)，每秒鐘能支持25萬筆交易。所以我們?cè)诔Φ哪翘炷苤С忠惶煊?40億個(gè)紅包收發(fā)，這是一天的量。

所以，紅包的應(yīng)用不止是國內(nèi)，全球看過來都是一個(gè)規(guī)模最大的fintech應(yīng)用。

春節(jié)過去之后，我們覺得紅包的量會(huì)下來，但是其實(shí)它是一直在增長(zhǎng)的。我們看到2015年的時(shí)候股市好的時(shí)候，很多人賺了錢會(huì)發(fā)紅包；股市下來了，虧了錢又求安慰，收一下紅包；母親節(jié)、兒童節(jié)，每天都有各種的理由，變成了大家坐在飯局里面都在看手機(jī)，會(huì)發(fā)紅包、搶紅包，每發(fā)一個(gè)紅包在群里面激活，大家都有這個(gè)感受。

經(jīng)過紅包之后，我們就發(fā)現(xiàn)整個(gè)移動(dòng)支付改變了很多人的生活，不僅僅是在大的店（超市、便利店），還是在小的店（菜市場(chǎng)或者是在一些很偏遠(yuǎn)的地方），大家都很喜歡用微信支付、掃碼支付收或者是付款，這個(gè)變成是一個(gè)社會(huì)的現(xiàn)象。所以現(xiàn)在我們到很多海外的國家（東南亞、歐美），也包括像美國那邊，本來PayPal是支付的巨頭，現(xiàn)在他們都是說很想過來學(xué)習(xí)中國這邊的發(fā)展。

我們跟監(jiān)管也一起攜手制定新的政策，支持互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新，監(jiān)管那邊也受到很多海外監(jiān)管很熱烈的訪談，去參考。

所以，真的是我們?cè)趪鴥?nèi)這么大的規(guī)模能夠做到一定程度的無現(xiàn)金社會(huì)，確實(shí)是改變了很多人的生活。而且，這里能給很多商戶、行業(yè)帶來一些全新的機(jī)會(huì)，可能是以前去申購一個(gè)金融產(chǎn)品門檻比較高，現(xiàn)在通過支付用戶都把銀行卡綁在微信支付上面，非常方便地來去申購到一些金融的服務(wù)。

所以，我們覺得這是有一個(gè)非常好的環(huán)境，我們用支付的基礎(chǔ)來推進(jìn)金融的服務(wù)，現(xiàn)在是一個(gè)最好的時(shí)代，當(dāng)然里面也會(huì)有很多挑戰(zhàn)，因?yàn)槲覀兪欠浅Ｗ鹬睾途次方鹑诘娘L(fēng)險(xiǎn)，所以我們也是跟監(jiān)管一起攜手，做了很多大數(shù)據(jù)的分析，希望用戶不會(huì)去買到一些風(fēng)險(xiǎn)承受能力承受不了的商品，所以我們做了一些大數(shù)據(jù)的分析和智能的匹配，讓他們可以接觸到他們能力范圍、承受風(fēng)險(xiǎn)范圍能夠承受的商品，我們還是很穩(wěn)健地一步一步來推進(jìn)金融服務(wù)。

這幾年我們有一個(gè)非常強(qiáng)的中后臺(tái)、風(fēng)控、大數(shù)據(jù)分析能力，給我們帶來未來的一些什么樣的機(jī)會(huì)呢？其實(shí)在支付紅包成功的背后，我們團(tuán)隊(duì)有很大的付出，這里面看到春節(jié)準(zhǔn)備全中國人都在搖一搖搶紅包的時(shí)候，團(tuán)隊(duì)基本上是睡在公司的，他們有一張行軍床在工作位的旁邊，連續(xù)加班，在公司里面睡。

在除夕的那天，因?yàn)殚L(zhǎng)期的加班，我們想要人事部的同事帶來一些家庭團(tuán)聚的感覺，所以邀請(qǐng)了家人，把海底撈的火鍋帶到公司來，是唯一一、兩天能夠在公司里面聞到海底撈的味道。家人們的晚餐吃過了，他們回家，同事們還繼續(xù)留在公司，我和幾個(gè)同事就穿上財(cái)神服裝，給他們發(fā)紅包，幫同事鼓勵(lì)打氣。

在我們發(fā)紅包當(dāng)中，我們的CTO突然收到一個(gè)電話，應(yīng)該有比較緊急的事情，但是他很淡定，半個(gè)小時(shí)很多個(gè)樓層發(fā)完這個(gè)紅包他才接這個(gè)電話。為什么他這么有信心？因?yàn)樗隽撕芏鄿?zhǔn)備工作，他知道那個(gè)問題是什么事情，同時(shí)也已經(jīng)有團(tuán)隊(duì)在處理了。

在紅包成功的背后有很多付出，也有很多打仗的故事在里面。經(jīng)過這幾年的鍛煉，基本上我們有一個(gè)非常強(qiáng)的團(tuán)隊(duì)，可以用很強(qiáng)的技術(shù)來在金融服務(wù)上面做很多的創(chuàng)新。

在紅包成功之后，它帶來的是全國用戶都把銀行卡綁在微信上，因?yàn)榘l(fā)一個(gè)紅包有20個(gè)用戶本來是沒綁卡，他們提現(xiàn)到銀行卡，都會(huì)綁定銀行卡，有大量的銀行卡綁定進(jìn)來，進(jìn)行非常順滑的支付服務(wù)，有很多大數(shù)據(jù)和合作的金融機(jī)構(gòu)。

未來的風(fēng)口在什么地方呢？這是我們?cè)?016年春節(jié)紅包做得非常成功之后推出了一個(gè)理財(cái)?shù)姆?wù)，讓用戶非常方便地可以把他們收到的紅包存到理財(cái)通上面去。我們看到整個(gè)紅包的發(fā)展支撐了我們一個(gè)很大的理財(cái)平臺(tái)的發(fā)展，現(xiàn)在有超過1億用戶在理財(cái)通平臺(tái)上面開通服務(wù)，總體的保有量是超過2000億的。

我們發(fā)現(xiàn)，我們跟合作伙伴去連接，作為渠道讓用戶可以很輕松、很方便地買到金融服務(wù)。在這1億的用戶里面，有60%的用戶都是以前沒有理財(cái)?shù)牧?xí)慣，所以我們重新做了一個(gè)新的餅（市場(chǎng)）給到金融服務(wù)的合作商，他們用一年的時(shí)間跟我們合作，帶來的用戶保有量是超過了他們十年的耕耘。

包括貨幣基金、保險(xiǎn)、理財(cái)和其他的公募基金，最新我們有一些浮動(dòng)受益的，有一些不同的產(chǎn)品，也會(huì)根據(jù)我們對(duì)用戶的畫像、大數(shù)據(jù)讓用戶匹配、申購到一些他們風(fēng)險(xiǎn)承受能力能夠承受的商品，我們也是一個(gè)開放的平臺(tái)，跟各個(gè)不同品類的一些金融機(jī)構(gòu)合作。

我們有一個(gè)要求很高的白名單，像保險(xiǎn)公司都是跟國內(nèi)最靠前的、資產(chǎn)量最大的、保護(hù)用戶風(fēng)險(xiǎn)能力的保險(xiǎn)公司合作。

證券我們有一個(gè)新的服務(wù)，這是在國內(nèi)唯一一個(gè)行業(yè)能夠用人臉識(shí)別的方法來進(jìn)行開戶，銀行業(yè)現(xiàn)在還沒有具備這個(gè)政策，所以我們?cè)谧C券這邊兒是打造了一套非常流暢前端的服務(wù)，在微信上讓用戶通過上傳他的身份證信息、通過活體的人臉識(shí)別，連接了公安部所有的身份證信息進(jìn)行校對(duì)，有一個(gè)非常非常方便、便捷而且安全性非常高的服務(wù)叫微證券，正在微信上提供這個(gè)服務(wù)。

同時(shí)我們也探索了A股、港股、美股，最近騰訊集團(tuán)也做了一個(gè)調(diào)整，我們把我們做得非常長(zhǎng)時(shí)間的自選股平臺(tái)整合到FIT來，讓整個(gè)證券的板塊可以有多個(gè)產(chǎn)品進(jìn)行聯(lián)動(dòng)，希望可以有更多的力量為用戶提供一個(gè)"一站式"的服務(wù)。

對(duì)于自選股來說，它是一個(gè)行情做得很好的服務(wù)，但是面對(duì)未來的需求，千人千面，如何做到快速、精準(zhǔn)地針對(duì)用戶的個(gè)人興趣的需求，可以給用戶提供最快、最全、最智能的服務(wù)，我們正在打造新的技術(shù)來滿足。

在去年我們推出了一個(gè)新的紅包，是黃金的紅包，這個(gè)黃金的紅包也是在一個(gè)非常短的時(shí)間內(nèi)受到很多用戶的歡迎。我們是跟工行合作的，用微信支付來買的這個(gè)產(chǎn)品，是工行一個(gè)產(chǎn)品。我們做了一個(gè)連接賬戶的設(shè)計(jì)，讓用戶買的這些黃金可以在工行實(shí)物的網(wǎng)點(diǎn)提取到實(shí)物。

針對(duì)黃金，我們覺得這里有很大的機(jī)會(huì)，把整個(gè)垂直的板塊深耕，里面有包括定投的、理財(cái)?shù)?，也包括把?shí)物黃金跟批發(fā)零售整個(gè)產(chǎn)業(yè)對(duì)接的一些機(jī)會(huì)。所以我們會(huì)通過搭建一個(gè)平臺(tái)，希望我們?cè)谛袠I(yè)里面深耕，給各個(gè)行業(yè)的參與者都分享到當(dāng)中的價(jià)值。

總結(jié)我們十幾年的經(jīng)營(yíng)方法，有一個(gè)總結(jié)，就是一套"STAR"的經(jīng)營(yíng)模式，我分享前面兩個(gè)吧。

S代表社交（Social），就像紅包一樣，我們用身邊的觀察，看到用戶的痛點(diǎn)，而設(shè)計(jì)一款產(chǎn)品，使用到社交平臺(tái)的威力，讓大家都綁定銀行卡，成為一個(gè)非常順暢的支付服務(wù)。這是作為騰訊我們開發(fā)支付金融很多的產(chǎn)品，都會(huì)用這個(gè)作為為用戶考慮，做很多減法和聚焦，畢竟在移動(dòng)端、手機(jī)上面屏幕是很小的，所以我們要做很多錘煉，才可以把我們產(chǎn)品的體驗(yàn)做好。

T代表同道（Taoism）的意思。我們覺得我們是一個(gè)開放的平臺(tái)，跟同業(yè)的金融機(jī)構(gòu)攜手一起來為用戶提供服務(wù)。

我們跟監(jiān)管也是同道的，因?yàn)槲覀兪亲咄瑯拥穆?，希望為用戶在風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)控上面能提供更大的保障。

所以，以經(jīng)營(yíng)的精神，在過去幾年我們給合作的金融機(jī)構(gòu)帶來很大的價(jià)值。幾年前我們有一個(gè)目標(biāo)，是希望重新打造一個(gè)騰訊的市值，當(dāng)時(shí)我們定目標(biāo)是2000億，現(xiàn)在騰訊的市值已經(jīng)是20000多億了。我們也跟超過500多萬的開發(fā)者，有游戲、電商、O2O和很多大大小小的金融機(jī)構(gòu)，我們跟他們連接，在平臺(tái)上通過微信多樣的配套，有公眾號(hào)、小程序，還有專門為支付和營(yíng)銷管理的很多工具，都是免費(fèi)地開放給開放平臺(tái)的合作伙伴。

所以，銀行通過介入，招行是第一家提供微信銀行的服務(wù)，讓用戶可以很便捷地點(diǎn)一下關(guān)注，就可以查看自己的賬單信息、信用卡，也節(jié)省了很多短信的成本。我們做了一個(gè)統(tǒng)計(jì)，節(jié)省幾個(gè)億的成本給銀行。同時(shí)，我們也發(fā)現(xiàn)介入到理財(cái)平臺(tái)一年的時(shí)間，會(huì)超過他們十年自己的耕耘。

所以，我們會(huì)以同道的方向繼續(xù)來深化騰訊開放平臺(tái)的定位，也希望在未來我們可以跟金融機(jī)構(gòu)攜手，設(shè)計(jì)更多好用、方便、安全的金融服務(wù)給用戶。

未來我們還是有很大的想象空間，因?yàn)榛旧险麄€(gè)我們國家在一個(gè)全新、嶄新的無現(xiàn)金社會(huì)底下，我們會(huì)看到有很多機(jī)會(huì)，可以跟更多社會(huì)上面，包括傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，以互聯(lián)網(wǎng)+、金融連接的方式來提供服務(wù)。甚至海外的一些發(fā)展，我們也看到周邊的國家（東南亞、美國、歐洲）都可以成為一些樣板，設(shè)計(jì)一些新的科技來跟國家級(jí)別的不同機(jī)構(gòu)進(jìn)行連接。

所以，未來這個(gè)想象空間是很大的，我們也很希望可以跟金融機(jī)構(gòu)一步一步攜手，共創(chuàng)更有價(jià)值的產(chǎn)品。

謝謝大家！

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