互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)前路坎坷。

日前，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1010.5億元，同比下滑10.9%；互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入237.75億元，同比負(fù)增長20.01%。其中，互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)中以萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)及分紅險(xiǎn)為主的中短存續(xù)期理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品占比、增速下降明顯；互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中的車險(xiǎn)保費(fèi)占比、增速持續(xù)下降，非車險(xiǎn)持續(xù)上升。

值得一提的是，百萬保額短期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品走紅市場引人關(guān)注，但是其中噱頭、水分不少，存在投保頻次、續(xù)保、觀察期等一系列問題。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)的“如意算盤”

保險(xiǎn)業(yè)回歸保障的趨勢越發(fā)明顯。今年上半年，以萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)及分紅險(xiǎn)為主的中短存續(xù)期理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)中“黯然失色”。截至上半年末，這些互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)中的理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)178.1億元，較上年同期大幅減少509.8億，降幅74.1%，占互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)總保費(fèi)的17.6%，同比減少43.1%。

與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)年金險(xiǎn)發(fā)展勢頭迅猛，實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)366.9億元，同比增長近一倍，占互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)總保費(fèi)的36.3%，同比增長20.1%。

“這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司主打的長期儲蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品多以分紅年金為主，客戶在享有保證利率的前提下，還能分享保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成果，參與分紅險(xiǎn)的盈余分配，所以對其認(rèn)可程度較高?！蹦潮ｋU(xiǎn)公司業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者解釋稱。

不過，即將正式實(shí)施的《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)行為的通知》要求，兩全、年金險(xiǎn)產(chǎn)品，首次生存保險(xiǎn)金給付應(yīng)在保單生效滿5年之后，并且每年給付或部分領(lǐng)取比例不得超過已交保險(xiǎn)費(fèi)的20%。這將對一些保險(xiǎn)公司在售的年金險(xiǎn)產(chǎn)品產(chǎn)生沖擊。

除此之外，互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長態(tài)勢。同期，互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)29.1億元，增幅102%，占互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)總保費(fèi)的2.9%；各家壽險(xiǎn)公司通過自有平臺共實(shí)現(xiàn)健康險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)12.4億元，同比增長222%，其中，防癌保險(xiǎn)增長最為迅速，同比增加近10倍，護(hù)理保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)增速緊隨其后，分別為874%和245%。

值得注意的是，百萬保額短期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品走紅市場，其用低端醫(yī)療險(xiǎn)的價(jià)格撬動了中端醫(yī)療險(xiǎn)的保障，保障范圍涵蓋特需門診以及醫(yī)保目錄外用藥，并且保額最高可達(dá)數(shù)百萬元。

某保險(xiǎn)公司精算師對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，“短期健康險(xiǎn)不能取代長期健康險(xiǎn)，其存在投保頻次、續(xù)保、觀察期等問題。高保額的短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品雖然不錯(cuò)，但是百萬保額多是噱頭。一般私立醫(yī)院和公立醫(yī)院中的特需不予報(bào)銷，實(shí)際醫(yī)保報(bào)銷后，個(gè)人自付部分即使有高端藥，能夠超過50萬元的少之又少；如果屬于大病，治療需要長期的過程，但是到了第二年該項(xiàng)病種成為既往癥，保險(xiǎn)公司對既往癥一般不保，短期健康險(xiǎn)便無法續(xù)保。”

值得注意的是，一些短期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品至少有1萬元的免賠額，即除去社保報(bào)銷之后，個(gè)人支付金額在1萬元以內(nèi)的部分，保險(xiǎn)公司不予支持賠付，超過1萬元的部分，保險(xiǎn)公司才予以賠付。

非車險(xiǎn)持續(xù)快速增長

互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的發(fā)展動態(tài)同樣值得關(guān)注。今年上半年，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入156.31億元，同比負(fù)增長38.82%；占互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)總保費(fèi)的65.75%，同比下降20.22個(gè)百分點(diǎn)。

究其原因，不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，長期以來，互聯(lián)網(wǎng)設(shè)立“專有產(chǎn)品、專有價(jià)格”，為客戶帶來更多優(yōu)惠，出現(xiàn)了線下簽單、線上出單，但是銷售環(huán)節(jié)并未發(fā)生在線上的現(xiàn)象。在商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改后，互聯(lián)網(wǎng)具有的上述優(yōu)勢減弱，業(yè)務(wù)員和客戶不再刻意追求線上出單，使得相應(yīng)數(shù)據(jù)下降，價(jià)值差異驅(qū)動市場化選擇成為趨勢。

根據(jù)測算，在商業(yè)車險(xiǎn)二次費(fèi)改后，車險(xiǎn)產(chǎn)品最低折扣率將進(jìn)一步下調(diào)至0.3825，部分地區(qū)低至0.3375（即具有良好駕駛習(xí)慣的安全記錄車主在一家經(jīng)營穩(wěn)健的保險(xiǎn)公司投保，保費(fèi)可能下浮20%左右）。此外，賠付率可能提高3.6個(gè)百分點(diǎn)。

一位接近監(jiān)管的人士對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，未來，車險(xiǎn)市場將從三個(gè)方向變化，一是由規(guī)模增長向有效增長轉(zhuǎn)變，二是由單一市場價(jià)格競爭向價(jià)格與風(fēng)險(xiǎn)相匹配轉(zhuǎn)變，三是由示范條款向產(chǎn)品多元體系轉(zhuǎn)變。

同期，互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入81.44億元，同比增長95.19%，持續(xù)保持較高增長幅度；占互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)總保費(fèi)的34.25%，同比上升20.22個(gè)百分點(diǎn)。其中，非車險(xiǎn)以意外健康險(xiǎn)、退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)等為主。

中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會表示，在服務(wù)于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的大環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，服務(wù)能力不斷提升，保障范圍不斷增加，其發(fā)展重要性不斷凸顯。

對此，復(fù)旦大學(xué)中國科技保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)室主任許閑表示認(rèn)同。許閑認(rèn)為，“目前，場景深化和技術(shù)創(chuàng)新不斷應(yīng)用，尤其是旅游類、交通類和消費(fèi)類場景，這為非車險(xiǎn)豐富的創(chuàng)新門類以及部分產(chǎn)品保費(fèi)增長奠定了基礎(chǔ)。”

值得關(guān)注的是，泰康在線副總裁兼COO丁峻峰也對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者指出，移動互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)以及可穿戴設(shè)備等技術(shù)力量，正在推動各行各業(yè)的變革，保險(xiǎn)業(yè)也不例外。數(shù)據(jù)與技術(shù)將會催生出更多的保險(xiǎn)服務(wù)和產(chǎn)品，與大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療服務(wù)、生物識別、基因工程等技術(shù)相關(guān)的創(chuàng)新保險(xiǎn)，將會改變傳統(tǒng)的保險(xiǎn)模式。

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