10月1日，人身險公司的部分產品將面臨一個大限。

保監(jiān)會5月份發(fā)布的《中國保監(jiān)會關于規(guī)范人身保險公司產品開發(fā)設計行為的通知》（保監(jiān)會134號文）規(guī)定，新報送審批或備案的保險產品需嚴格遵照該通知要求執(zhí)行，對已經審批或備案的產品，保險公司需在2017年10月1日前完成自查和整改。

由于大部分人身險公司在陸續(xù)停售與“134號文”規(guī)定不相符合的產品，因此也需要開發(fā)符合規(guī)定的新產品以對接市場需求。記者了解到，隨著10月1日大限的臨近，不少險企正在加大產品開發(fā)和申報力度，而值得注意的是，有多款保險新品申報被“打回”，究其背后原因，業(yè)內人士表示，一方面，部分原因是新產品本質上不符合“134號文”規(guī)定；另一方面，部分產品觸碰到監(jiān)管層曾通報的產品開發(fā)管理中的“雷區(qū)”。

五大問題被通報

記者了解到，近期有多款保險新品申報被監(jiān)管部門“打回”，其中包括萬能險產品。不過，相關險企對此并不愿意多說。一位不愿透露姓名的業(yè)內人士對記者表示：“被打回的原因可以參考134號文 第四條規(guī)定，以及保監(jiān)會對人身保險公司保險產品監(jiān)管核查了解到的有關情況?！?/p>

其中，“134號文”第四條規(guī)定：“保險公司違反監(jiān)管規(guī)定開發(fā)設計人身保險產品，或通過產品設計刻意規(guī)避監(jiān)管規(guī)定的，中國保監(jiān)會將依法進行行政處罰，采取一定期限內禁止申報新的產品、責令公司停止接受部分或全部新業(yè)務等監(jiān)管措施，并嚴肅追究公司總經理、總精算師等責任人責任?！?/p>

例如，針對“134號文”如下規(guī)定：“保險公司不得以附加險形式設計萬能型保險產品或投資連結型保險產品”、“兩全保險產品、年金保險產品，首次生存保險金給付應在保單生效滿5年之后，且每年給付或部分領取比例不得超過已交保險費的20%”，部分保險公司將產品設計成年金和萬能險組合的雙主險形態(tài)，同時試圖制定“年金返還的資金免費進入萬能險賬戶”的規(guī)則，這在本質上與年金附加萬能險無異，雖然形式上符合規(guī)定，但無疑難逃被“打回”的命運。

而該人士提到的保險產品監(jiān)管核查情況，是指保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部今年年初對近年來人身保險產品監(jiān)管工作中發(fā)現(xiàn)的行業(yè)共性和個性問題進行梳理匯總和通報的情況。“盡管現(xiàn)在的情況與當時相比已經發(fā)生了一些變化，但這些問題仍然具有重要的參考意義，保險公司被提及的問題是否已經徹底改正還不好說?！彼硎?。

根據(jù)這份匯總情況，人身險公司產品開發(fā)管理中存在五個方面的主要問題。一是產品報備材料不合規(guī)，二是產品設計不合規(guī)，三是產品條款表述不合規(guī)，四是產品費率厘定、精算假設不合理，五是產品條款設計不公平。

在五大問題下涉及到多個具體問題，例如，在產品設計方面，某險企將一款醫(yī)療保險命名為“**醫(yī)療基金保險”，個別險企未按產品設計類型分類命名產品名稱；某險企將醫(yī)療保險設計為萬能型，不符合規(guī)定。同時，個別萬能險產品未按規(guī)定進行賬戶管理、確定結算利率，實際確定的結算利率與賬戶投資情況無關，不符合規(guī)定。

在產品費率厘定、精算假設方面，部分產品預定附加費用率或初始費用為零或明顯偏離實際費用水平；個別產品通過調整產品定價發(fā)生率或定價過程，使產品統(tǒng)一費率，混淆保險產品與銀行存款的區(qū)別；同時，個別公司認定為非中短存續(xù)期的產品，但其利潤測試的退保率假設前5年已超過60%。

在產品條款設計方面，個別長期保險產品條款約定保險公司保留調整風險保費的權利，可以單方調整費率，對消費者不公平；個別產品的理賠要求不合理，例如，疾病保險產品條款中約定被保險人確診所保疾病后，需生存一定期限后方可獲得保險金給付等；部分健康保險產品設置過長的等待期，或通過調整保險金額等方式變相延長等待期，例如，約定180日至1年內確診所保疾病，給付50%保險金額，變相延長等待期。

“這些問題有的涉及理財型保險，有的涉及保障型保險，有的屬于主觀規(guī)避監(jiān)管規(guī)定，有的屬于管理疏漏工作不細致。”上述不愿具名人士表示，在當前強調“保險姓?！鼻覍嵤﹪辣O(jiān)管的形勢下，一些偷換概念、刻意規(guī)避監(jiān)管的行為預計難以僥幸通關。

四大現(xiàn)象值得警惕

除了對部分保險產品在開發(fā)設計中的具體問題進行通報，保監(jiān)會還指出了一些值得關注的問題。這些問題也可能成為保險公司新品申報被“打回”的原因。

具體來看，這四大現(xiàn)象包括產品開發(fā)重數(shù)量輕質量，重形式輕效果；產品設計與產品特性相違背；產品責任偏離產品屬性，以及產品組合銷售弱化產品本質。

例如，部分保險公司開發(fā)報備多款內容相近、名稱相仿的同質化產品，命名為“1號”、“2號”……或“A款”、“B款”……這些產品僅保險期間、繳費方式或某設計參數(shù)略有差別，沒有形成產品差異化特點；個別保險公司開發(fā)報備多種類型產品，但實際銷售的產品僅為極少數(shù)，產品資源嚴重浪費，特別是保障類產品僅開發(fā)不銷售，不利于“保險業(yè)姓?！钡睦砟罨貧w。

同時，一些萬能型產品條款約定只可以躉交，不允許消費者追加保費，與萬能型產品交費靈活的特點相違背；個別險企刻意調整投資連結型產品投資安排，使產品投資收益率在一定時間內為固定值，且在銷售宣傳時明示或暗示產品為“保證收益”，誤導消費者，與投資連結型產品投資風險由消費者自行承擔相違背。

此外，部分險企在銷售保險產品組合時，強調理財而弱化保障。例如，部分險企在產品銷售宣傳時，強調“投資組合”、“投資收益”等內容，弱化保險產品的保障功能，誤導消費者；一些年金保險產品通過約定在猶豫期后即給付一定比例的年金或生存金，實現(xiàn)快速向消費者返還保費的目的，不符合年金保險的本質，且在產品銷售時將生存給付表述為“折扣”、“優(yōu)惠”，誤導消費者。

例如，保監(jiān)會今年5月份向某壽險公司下發(fā)監(jiān)管函，原因便是該公司的一款年金保險產品設計偏離保險本源，通過生存金返還設計形式，將消費者所交保費大量快速返還，把長期年金保險“長險短做”，實際做成兩年期業(yè)務，規(guī)避保監(jiān)會中短存續(xù)期產品的有關監(jiān)管規(guī)定，擾亂市場秩序。

生成海報

免責聲明：本網站內容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網站將盡力確保所提供信息的準確性及可靠性，但不保證有關資料的準確性及可靠性，讀者在使用前請進一步核實，并對任何自主決定的行為負責。本網站對有關資料所引致的錯誤、不確或遺漏，概不負任何法律責任。任何單位或個人認為本網站中的網頁或鏈接內容可能涉嫌侵犯其知識產權或存在不實內容時，應及時向本網站提出書面權利通知或不實情況說明，并提供身份證明、權屬證明及詳細侵權或不實情況證明。本網站在收到上述法律文件后，將會依法盡快聯(lián)系相關文章源頭核實，溝通刪除相關內容或斷開相關鏈接。