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    規(guī)范校園貸 銀行業(yè)正規(guī)軍要主動(dòng)補(bǔ)位

    周靖宇/制圖

    肖颯 馬金偉

    一條新聞再次將關(guān)于校園貸的話題推上了風(fēng)口浪尖。21歲的某大學(xué)生先后在10多個(gè)校園貸平臺(tái)貸款,貸款數(shù)額達(dá)到20多萬元,其中很大一部分都是找同學(xué)幫忙貸款,而貸款的用途主要用在償還前期貸款以及與同學(xué)聚餐上面。最終,在各類校園貸平臺(tái)的催款壓力,甚至恐嚇電話的威脅下,這名正值花季的大學(xué)生選擇自殺這條不理智的道路。

    業(yè)務(wù)主體

    只能是持牌機(jī)構(gòu)

    校園貸,顧名思義就是在學(xué)校范圍內(nèi)針對(duì)在校大學(xué)生的金融借貸,其主要是通過網(wǎng)絡(luò)形式進(jìn)行的,只要你是在校大學(xué)生,通過網(wǎng)上填寫相關(guān)資料、接受審核并支付一定的手續(xù)費(fèi)后,很容易獲得信用貸款。這樣的便捷操作本意在于方便大學(xué)生通過盡可能簡便、有效的申報(bào)手續(xù),在資金短缺時(shí)選擇使用小額信用貸款獲取資金。

    但是這也使得部分不良網(wǎng)貸平臺(tái)更加容易侵犯學(xué)生的合法權(quán)益,如《教育部辦公廳、中國銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》所列舉:“隨著網(wǎng)絡(luò)借貸的快速發(fā)展,一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不斷向高校拓展業(yè)務(wù),部分不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)采取虛假宣傳的方式和降低貸款門檻、隱瞞實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等手段,誘導(dǎo)學(xué)生過度消費(fèi),甚至陷入"高利貸"陷阱,侵犯學(xué)生合法權(quán)益,造成不良影響?!?/p>

    自校園貸于2016年成為轟動(dòng)社會(huì)的輿論話題之一以來,這一問題就引起了我國有關(guān)部門的重點(diǎn)關(guān)注。除了上述2016年《教育部辦公廳、中國銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》外,銀監(jiān)會(huì)、教育部與人力資源和社會(huì)保障部于今年發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》,通知除了提出要加強(qiáng)大學(xué)生教育、維護(hù)校園秩序以外,最為重要的一點(diǎn)就是明確規(guī)定各類網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)一律暫停校園貸業(yè)務(wù),對(duì)于存量業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)逐步消化。與此同時(shí),任何未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)不得為在校大學(xué)生開展信貸服務(wù)。也就是說,上述規(guī)定通過限制從事校園貸業(yè)務(wù)的主體的資格而對(duì)該行業(yè)領(lǐng)域進(jìn)行了有效的規(guī)制,規(guī)定從事校園貸業(yè)務(wù)的主體只能是經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的銀行等持牌機(jī)構(gòu)。

    業(yè)務(wù)亂象依然存在

    上述有關(guān)文件分別發(fā)布于2016年及2017年5月,但從實(shí)踐中來看,校園貸業(yè)務(wù)的亂象依然存在,因?yàn)閷W(xué)生借貸最終無法還款最終導(dǎo)致不幸后果的新聞幾乎每月都有,文章開頭的那則新聞就發(fā)生在撰文前不久。

    究其原因,無非兩點(diǎn)。首先,部分不良借貸機(jī)構(gòu)的虛假宣傳與學(xué)生群體對(duì)金融知識(shí)的普遍匱乏。很多從事不正規(guī)校園借貸的平臺(tái)方的宣傳都是以“便捷”、“低息”作為噱頭,吸引有資金需求的學(xué)生上門。而大學(xué)生作為剛剛接觸社會(huì),普遍還缺乏系統(tǒng)的金融知識(shí)的群體,很容易陷入此類“騙局”,形成利滾利的高利貸而無力償還,最終產(chǎn)生無奈結(jié)局。

    其次,一個(gè)不能忽視的重要因素是,大學(xué)生確實(shí)存在著一定的金融需求,否則校園貸業(yè)務(wù)也不會(huì)有存在的市場,正是需求才決定了供給。也正是因?yàn)榻鹑谛枨蟮拇嬖?,所以?dāng)相關(guān)文件對(duì)校園貸行業(yè)進(jìn)行了整治之后,出現(xiàn)的真空地帶則迅速被一些頑固存在的不法放貸方占據(jù),這也是文章開頭新聞產(chǎn)生的原因。

    “疏”“堵”兩方面著手

    對(duì)于上述導(dǎo)致校園貸亂象無法徹底解決的原因,教育部財(cái)務(wù)司副司長趙建軍于9月6日教育部新聞發(fā)布會(huì)上表示,根據(jù)規(guī)范校園貸的相關(guān)文件,一方面要禁止任何網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)向大學(xué)生發(fā)放貸款;另一方面,為了滿足學(xué)生群體的金融消費(fèi)需要,鼓勵(lì)正規(guī)的商業(yè)銀行開辦針對(duì)大學(xué)生的小額信用貸款。也就是說,對(duì)于校園貸的處置,應(yīng)該從“疏”“堵”兩方面著手,既要以監(jiān)管手段約束放貸主體,也要滿足大學(xué)生在消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)、培訓(xùn)等方面合理的信貸資金和金融服務(wù)需求。

    在監(jiān)管機(jī)構(gòu)的推動(dòng)下,實(shí)踐中已有部分商業(yè)銀行開始針對(duì)在校大學(xué)生推出小額信用貸款業(yè)務(wù)。還有的銀行機(jī)構(gòu)選擇了與互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)行合作,互聯(lián)網(wǎng)公司利用大學(xué)生群體對(duì)其產(chǎn)品的接受度與使用率來協(xié)助各類銀行主體進(jìn)行業(yè)務(wù)導(dǎo)流,其本身的定位并不是放貸主體,而是各類銀行的“協(xié)助發(fā)卡機(jī)構(gòu)”,放貸的資金及主體仍然是銀行機(jī)構(gòu)。因此,此類為廣大學(xué)生群體熟悉,結(jié)合新興互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu),安全有效的校園借貸新形式得到了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的認(rèn)可,并且值得推廣。

    (作者單位:北京大成律師事務(wù)所)

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    2017-09-09
    規(guī)范校園貸 銀行業(yè)正規(guī)軍要主動(dòng)補(bǔ)位
    規(guī)范校園貸 銀行業(yè)正規(guī)軍要主動(dòng)補(bǔ)位

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