張銳

在通過(guò)大量的文件進(jìn)行引導(dǎo)與勸導(dǎo)但似乎并沒(méi)有看到刮骨去毒的顯著效果后，監(jiān)管層終于對(duì)處于野蠻與變相生存狀態(tài)的“校園貸”打出一劍封喉之拳。教育部財(cái)務(wù)司副司長(zhǎng)趙建軍日前在教育部教育金秋系列新聞發(fā)布會(huì)上表示，根據(jù)規(guī)范校園貸管理文件，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款。同時(shí)，為了滿(mǎn)足學(xué)生金融消費(fèi)的需要，鼓勵(lì)正規(guī)的商業(yè)銀行開(kāi)辦針對(duì)大學(xué)生的小額信用貸款。

低門(mén)檻、高額度、無(wú)抵押……伴隨著夸張甚至虛假的宣傳，攜帶著強(qiáng)大功利性目的，抓住大學(xué)生剛剛成年且心智并未完全成熟的軟肋，校園貸從進(jìn)入大學(xué)之日起就已經(jīng)開(kāi)始異化與走形。按照最高人民法院下發(fā)的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》的規(guī)定，民間借貨的利率可以適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍。目前銀行一年期貸款利率是4.35%，四倍就是17.4%。表面上看來(lái)，許多校園貸平臺(tái)公示的利率都符合以上標(biāo)準(zhǔn)，但除了收取利息，他們還會(huì)收取提現(xiàn)費(fèi)、借款服務(wù)費(fèi)、借款手續(xù)費(fèi)和提現(xiàn)費(fèi)；如果出現(xiàn)逾期，則會(huì)收取逾期罰息和逾期管理費(fèi)，延遲還款時(shí)還會(huì)涉及充值費(fèi)。簡(jiǎn)單地加總一下，校園貸平臺(tái)向借款人收取的利息通常都在20％以上，而據(jù)央視報(bào)道，一些隱性的校園貸高息達(dá)200%。

不得不面對(duì)的嚴(yán)峻現(xiàn)實(shí)是，雖然絕大多數(shù)大學(xué)生們已經(jīng)達(dá)到18歲的法定年齡，但由于金融財(cái)務(wù)知識(shí)的缺乏和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力的薄弱，他們很容易掉進(jìn)他人預(yù)先挖好的“陷阱”之中。據(jù)中國(guó)人民公安大學(xué)與螞蟻金服進(jìn)行的一項(xiàng)聯(lián)合調(diào)查結(jié)果顯示，受訪大學(xué)生的防騙能力平均得分僅為69分，近半數(shù)無(wú)法識(shí)破校園貸詐騙迷局。更為重要的是，平臺(tái)公司還充分利用了“校園代理”中同學(xué)與同學(xué)之間的信任與友誼關(guān)系，在達(dá)到爭(zhēng)取更多借貸客戶(hù)的同時(shí)，還導(dǎo)致同學(xué)之間互借身份信息進(jìn)行“刷單式”借貸，或者為了幫助同學(xué)沖業(yè)績(jī)而向平臺(tái)公司申請(qǐng)借貸，悲劇便在大學(xué)生中頻繁上演。

帶著發(fā)育不良與滿(mǎn)身匪氣的校園貸又的確贏得了市場(chǎng)。蘇寧金融研究院測(cè)算結(jié)果顯示，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)分期規(guī)模最近兩年的同比增速高達(dá)200%以上。而據(jù)中國(guó)人民大學(xué)信用管理研究中心發(fā)布的《全國(guó)大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)查報(bào)告》顯示，8.77%的大學(xué)生使用貸款獲取資金，其中小額信用貸款占比5.33%、網(wǎng)絡(luò)貸款占比3.44%。同時(shí)，廣州市金融機(jī)構(gòu)最近抽樣調(diào)查顯示，近七成在校大學(xué)生愿意接受理財(cái)投資。

校園貸之所以能在大學(xué)找到了繁衍的土壤，一方面是因?yàn)樽鳛橐粋€(gè)龐大的特殊群體，大學(xué)生們幾乎沒(méi)有收入來(lái)源，其生活消費(fèi)基本靠家庭支撐，但他們卻對(duì)新型消費(fèi)與潮流消費(fèi)特別敏感，甚至可以說(shuō)消費(fèi)欲望絲毫不亞于有正常收入的成年人。也正是看中了大學(xué)生經(jīng)濟(jì)來(lái)源受限以及“花明天的錢(qián)，圓今天的夢(mèng)”這一超前消費(fèi)偏好，貸款平臺(tái)得以乘勢(shì)而入。另外，“單反窮三代，蘋(píng)果毀一生”的現(xiàn)象在大學(xué)生校園也不乏鮮見(jiàn)，比富擺闊的心理在二、三線城市的大學(xué)與民辦高校非常流行，從而給不法校園網(wǎng)貸平臺(tái)創(chuàng)造了引導(dǎo)部分大學(xué)生過(guò)度消費(fèi)與自身牟取暴利的機(jī)會(huì)。

緊追校園貸穿行于大學(xué)校園的詭異腳步，管理層過(guò)去兩年中也在接連投放密集性火力，除了教育部和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》外，由銀監(jiān)會(huì)牽頭，聯(lián)合教育部等14部委發(fā)布的《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》還將“校園貸”作為整治重點(diǎn)。兩個(gè)月前，銀監(jiān)會(huì)又聯(lián)合教育部和人力資源社會(huì)保障部印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，提出要進(jìn)一步加大校園貸監(jiān)管整治力度，從源頭上治理亂象，防范和化解校園貸風(fēng)險(xiǎn)。

持續(xù)的監(jiān)管棒喝導(dǎo)致校園貸數(shù)量的明顯減少。根據(jù)盈燦咨詢(xún)不完全統(tǒng)計(jì)，截至6月底，全國(guó)已有59家校園貸平臺(tái)選擇退出校園貸市場(chǎng)，其中37家平臺(tái)選擇關(guān)閉業(yè)務(wù)，占總數(shù)的63%;有22家平臺(tái)選擇放棄校園貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)戰(zhàn)其他業(yè)務(wù)，占比為37%。但值得關(guān)注的是，一些平臺(tái)盡管停止了網(wǎng)絡(luò)貸款，可經(jīng)其包裝打扮的各種“變種”又層出不窮，它們或者將先前直接貸現(xiàn)金給大學(xué)生模式轉(zhuǎn)為電商購(gòu)物、分期還款方式，比如“醫(yī)美分期”、“教育分期”、“旅游分期”等；或者與其他電商網(wǎng)站合作，提倡“先消費(fèi)、后還款”， 操作手法是將借款直接打給商戶(hù)，不經(jīng)過(guò)學(xué)生，乍一看與校園貸毫不沾邊，但受眾群體還是大學(xué)生。另外，還有一些平臺(tái)以支持創(chuàng)業(yè)與解決就業(yè)為餌，吸引大學(xué)者貸款接受高價(jià)培訓(xùn)，但受訓(xùn)后卻并未按承諾為大學(xué)生提供相關(guān)支持，受訓(xùn)者只能硬著頭皮還貸。

揚(yáng)湯止沸不如釜底抽薪。管理層如今以鮮明的態(tài)度“一刀切”叫停校園貸，既彰顯了監(jiān)管的強(qiáng)度與力度，也必然純凈大學(xué)消費(fèi)金融市場(chǎng)。而接下來(lái)政策所要跟進(jìn)的重頭戲就是如何引導(dǎo)商業(yè)銀行更多地為大學(xué)生提供小額信貸服務(wù)?；谠行@信用卡市場(chǎng)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)從而導(dǎo)致壞賬率、睡眠率、注銷(xiāo)率“三高”的亂象，官方明確規(guī)定未滿(mǎn)18歲的學(xué)生不能從銀行取得信用卡，同時(shí)已滿(mǎn)18歲的學(xué)生發(fā)卡要經(jīng)由父母等第二還款來(lái)源方的書(shū)面同意。但實(shí)際操作中，銀行大多停止了對(duì)學(xué)生發(fā)放信用卡?，F(xiàn)在看來(lái)，面對(duì)龐大的大學(xué)生消費(fèi)群體以及金融機(jī)構(gòu)日漸健全的風(fēng)控能力，完全有必要打開(kāi)這扇金融之門(mén)。采取的基本方式是，商業(yè)銀行通過(guò)信用卡向在校大學(xué)生提供監(jiān)管層許可的小額、場(chǎng)景化的信貸額度，同時(shí)與父母的收入綁定。這樣既可以防止信用風(fēng)險(xiǎn)，還能在大學(xué)校園達(dá)到良幣驅(qū)逐劣幣的效果。

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