（文/木舟）網(wǎng)貸天眼9月5日獲悉，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會（下稱“協(xié)會”）近日向會員單位下發(fā)了關于《互聯(lián)網(wǎng)金融個體網(wǎng)絡借貸 資金存管系統(tǒng)規(guī)范》（下稱“系統(tǒng)規(guī)范”）征求意見稿、《互聯(lián)網(wǎng)金融個體網(wǎng)絡借貸 資金存管業(yè)務規(guī)范》（下稱“業(yè)務規(guī)范”）征求意見稿。

征求意見稿指出，2017年2月，銀監(jiān)會發(fā)布《網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引》，但各相關機構(gòu)在執(zhí)行過程中遇到不同程度的難處，且當前市場模式種類繁多，社會各界迫切呼吁出臺網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務相關規(guī)范。為了推動網(wǎng)貸資金存管業(yè)務的有序發(fā)展，有效規(guī)范行業(yè)合法合規(guī)經(jīng)營，互金協(xié)會特編制上述規(guī)范。

主流存管模式僅一種滿足要求

網(wǎng)貸天眼注意到，意見稿提到了文件出臺的大背景：存管業(yè)務缺乏統(tǒng)一標準，市場模式種類繁多。實際上，這一“痛點”被行業(yè)內(nèi)人士吐槽已久。

據(jù)網(wǎng)貸天眼統(tǒng)計，截止到8月下旬，完成銀行存管系統(tǒng)上線的網(wǎng)貸平臺共計332家，占在運營平臺總量的19.06%（詳細報道見：獨家：332家P2P平臺上線銀行存管）。而布局網(wǎng)貸資金存管業(yè)務的商業(yè)銀行共有35家，對接平臺最多的超過70家，最少的僅有1家。由于每家銀行在存管方面的技術標準和能力存在差異，導致網(wǎng)貸資金存管市場上出現(xiàn)了多種模式并存的現(xiàn)象。

簡單來說，P2P平臺與銀行的存管合作目前有3種方式，一是銀行加第三方支付的聯(lián)合存管模式，二是銀行直連模式，第三種是直接存管模式。

“銀行+第三方支付公司”的聯(lián)合存管模式要求第三方支付機構(gòu)或P2P平臺在存管銀行開設一個對公存管賬戶，平臺的借款人和投資人在支付機構(gòu)開立虛擬賬戶，存管銀行并根據(jù)平臺發(fā)出的相關指令完成充值、投資、提現(xiàn)等功能。其中，銀行僅負責監(jiān)控資金流向，第三方支付機構(gòu)負責提供支付結(jié)算、運營維護等服務。存管指引下發(fā)后，聯(lián)合存管模式被判為不合規(guī)，必須進行整改。

銀行直連是指P2P平臺直接與銀行開通支付結(jié)算通道，不需要充值和提現(xiàn)。在交易過程中，投資人直接通過銀行在線交易，回款時，資金直接返回投資人的銀行賬戶。銀行直連模式不涉及任何第三方，資金直接在用戶和銀行間流動。但這種模式對平臺要求較高，目前采用的很少。

直接存管是目前網(wǎng)貸平臺和銀行之間合作的主流模式。在這種模式下，投資者或借款人在注冊平臺賬戶時，銀行就為其設立了獨立的子賬戶。當投資者投資或充值時，頁面將自動從平臺跳轉(zhuǎn)至銀行網(wǎng)站，用戶的交易密碼則由銀行掌管。在此過程中，平臺無法接觸到用戶的資金。

存管銀行不能來者不拒

網(wǎng)貸天眼注意到，意見稿第五條對存管銀行的資格提出了具體要求，其中，意見稿明確要求，“存管人應具有明確的總行一級部門，該部門負責全行網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務的管理與運營，不得委托或外包其他機構(gòu)代理管理與運營“。

此外，意見稿規(guī)定，存管銀行應對接入網(wǎng)貸平臺提供基本的審查工作。平臺工商部門登記的經(jīng)營范圍必須明確為“網(wǎng)貸信息中介”，且已在地方金融監(jiān)管部門完成備案登記，并獲得相應電信業(yè)務經(jīng)營許可。

網(wǎng)貸天眼此前曾報道，目前全國范圍內(nèi)網(wǎng)貸平臺尚處于整改合規(guī)期，備案工作尚未正式展開。據(jù)媒體報道，部分地區(qū)已有網(wǎng)貸平臺開始變更工商登記，確立網(wǎng)貸信息中介身份。

存管核心環(huán)節(jié)必須在銀行頁面完成

在開設賬戶方面，意見稿要求，存管人必須在匯總賬戶下為每個出借人、借款人和擔保人分別開立子賬戶。這意味著此前部分平臺的存管“大賬戶模式”不合規(guī)，必須予以整改。

在開通銀行存管流程方面，意見稿規(guī)定，存管人應在存管銀行自有網(wǎng)站頁面為客戶開立子賬戶，包括但不限于為客戶進行身份校驗、開立資金存管賬戶和設置交易密碼等環(huán)節(jié)。

這一要求意味著，開設銀行存管必須有跳轉(zhuǎn)到銀行頁面這一步驟，開設賬戶、驗證密碼等核心環(huán)節(jié)必須在銀行頁面上完成。此前，網(wǎng)貸天眼曾列舉了3條鑒別銀行真假存管的辦法，其中之一就是要有跳轉(zhuǎn)步驟。不過，網(wǎng)貸天眼在測評中發(fā)現(xiàn)，僅有小部分平臺在開設存管賬戶時會跳轉(zhuǎn)到銀行頁面，大部分平臺的銀行存管賬戶設立過程都在平臺頁面完成，沒有跳轉(zhuǎn)步驟。這部分平臺接下來如何整改，我們將繼續(xù)跟蹤報道。

銀行應上報平臺超額行為

意見稿還要求存管銀行承擔起對平臺違規(guī)行為監(jiān)控的責任。例如，存管人應對平臺超額行為進行監(jiān)控，存管銀行可采取單筆監(jiān)控、累計監(jiān)控或定期監(jiān)控等任一方式，確保平臺向單一自然人借款不超過20萬、單一法人組織不超過100萬。意見稿還要求，發(fā)現(xiàn)平臺超額行為，存管銀行要及時報送各地監(jiān)管部門。

眾所周知，由于歷史原因，網(wǎng)貸平臺超限現(xiàn)象一直是監(jiān)管的老大難問題。大額標的鼻祖紅嶺創(chuàng)投更是因無難以做到合規(guī)，7月底被迫宣布3年內(nèi)退出網(wǎng)貸行業(yè)。即便是去年8.24監(jiān)管層要求執(zhí)行限額令以后，大標仍然滿天飛，其中不乏很多知名的大型互金平臺。還有部分平臺雖在監(jiān)管壓力下主動對融資金額做了調(diào)整，但仍在悄悄通過拆標、隱藏融資主體信息等方式突破限額規(guī)定。

網(wǎng)貸天眼此前曾根據(jù)互金協(xié)會披露的68家平臺交易數(shù)據(jù)，對限額情況進行了初步統(tǒng)計（詳見報道：88家信披平臺資產(chǎn)轉(zhuǎn)型艱難：29家平臺仍超限額）。結(jié)果顯示，截至7月31日， 68家網(wǎng)貸平臺中，人均融資金額在100萬以上的平臺仍然有29家，占比高達42.65%，比重偏大。雖然有歷史大標的因素在內(nèi)，但限額令下發(fā)已經(jīng)一年多了，表明網(wǎng)貸平臺在限額方面整改進度比較緩慢。

此次銀行存管規(guī)范意見稿如果最終能夠得到落實，有望徹底解決困擾行業(yè)的限額問題。對平臺來說，在銀行對資金流和融資主體信息流的直接監(jiān)控下，借款人在單一平臺繼續(xù)超額融資幾乎是不可能的事。

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