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Q2財(cái)報(bào)顯示,在該季度信而富現(xiàn)金消費(fèi)類借款毛收入超過生活方式類借款。現(xiàn)金消費(fèi)類借款毛收入為1320萬美元,同比增長(zhǎng)642%,環(huán)比增長(zhǎng)97%?,F(xiàn)金消費(fèi)類借款毛收入在交易與服務(wù)費(fèi)用毛收入總額中的占比從去年的12%和上季度的40%上升至54%。在借款人數(shù)和借款金額方面,二季度信而富新增借款人為76萬人,環(huán)比增長(zhǎng)39%,重復(fù)借款人占比為72%。
對(duì)于財(cái)報(bào)中的幾個(gè)關(guān)鍵數(shù)據(jù),信而富CFO沈筠卿向金小鯨進(jìn)行了解讀。
現(xiàn)金消費(fèi)類借款毛收入首超生活方式類借款
首先是信而富迎來了現(xiàn)金消費(fèi)類借款的爆發(fā)式增長(zhǎng),第二季度平臺(tái)撮合的現(xiàn)金消費(fèi)類借款交易額超過2016年全年總額,且現(xiàn)金消費(fèi)類借款毛收入首次超過生活方式類借款。
大背景是,信而富目前主要的兩種借款產(chǎn)品:一種是現(xiàn)金消費(fèi)類借款,期限從兩星期到三個(gè)月不等,額度大多在500元至6000元之間;另一種是生活方式類借款,期限在三個(gè)月到三年之間,額度為6000元到10萬元。
Q2財(cái)報(bào)顯示,現(xiàn)金消費(fèi)類借款毛收入在交易與服務(wù)費(fèi)用毛收入總額中的占比從去年的12%和上季度的40%上升至54%。生活方式類借款毛收入在交易與服務(wù)費(fèi)用收入總額中的占比為46%,去年同期為88%,上季度為60%。
沈筠卿解釋,生活方式類借款的額度總體偏大,平均額度在1萬美元左右,對(duì)于這類客戶需要結(jié)合線下傳統(tǒng)征信手段進(jìn)行輔助,很難實(shí)現(xiàn)規(guī)模化。而現(xiàn)金消費(fèi)類借款金額偏低,期限偏短,更多的依靠線上授信審核。初期以小額的借款培養(yǎng)用戶,當(dāng)用戶積累了信用數(shù)據(jù)以后,慢慢再提升授信額度,可以相對(duì)減少線下人工征信的比重,從而降低風(fēng)控的成本,成為一個(gè)可規(guī)模化發(fā)展的業(yè)務(wù)。
信而富把現(xiàn)金消費(fèi)類借款的目標(biāo)客戶稱為“愛碼族”(EMMA)。
“EMMA”是“Emerging Middle-Class, Mobile Active”的簡(jiǎn)稱。央行數(shù)據(jù)顯示,截至2015年末,個(gè)人征信系統(tǒng)收錄8.8億自然人,其中3.8億人有信貸記錄,剩余5億人僅有社保、公積金等數(shù)據(jù)記錄,這5億人群就是信而富所說的“愛碼族”?!皭鄞a族”特點(diǎn)是受過教育,按勞所得,頻繁上網(wǎng),是成長(zhǎng)中的年輕一族,但為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所忽視。
沈筠卿稱,信而富將繼續(xù)堅(jiān)定不移地執(zhí)行"低起步,穩(wěn)成長(zhǎng)"戰(zhàn)略,致力于吸引重復(fù)借款率高、終身價(jià)值大的現(xiàn)金消費(fèi)類借款人。
"低起步,穩(wěn)成長(zhǎng)",重復(fù)借款人占比72%
“低起步,穩(wěn)成長(zhǎng)”戰(zhàn)略放到實(shí)際業(yè)務(wù)層面的表現(xiàn)就是,絕大部分新客戶從信而富借到的第一筆款可能只有500元。
沈筠卿說:“用戶也可以通過授權(quán)材料在一定范圍內(nèi)提升自己的額度,信而富也在洽談更多的合作機(jī)構(gòu)來滿足用戶證明自己信用狀況的需求,但信而富主要還是在自己的平臺(tái)上培養(yǎng)用戶的借還習(xí)慣。”
信而富沒有采取大規(guī)模投放廣告的方式來吸引用戶,然后從中篩選。為了快速、準(zhǔn)確地獲取“EMMA”用戶,信而富主動(dòng)出擊,自主選客。信而富這種主動(dòng)獲客方式有兩大優(yōu)勢(shì):一是比起打廣告吸引用戶然后被動(dòng)審核,通過率要高得多,成本要低得多;二是主動(dòng)挖掘用戶降低了欺詐風(fēng)險(xiǎn),有效控制壞賬。
信而富在現(xiàn)金消費(fèi)類借款產(chǎn)品介紹中稱:用戶僅需提供身份證、聯(lián)系人、單位等基本資料,無需上傳復(fù)雜的個(gè)人信息,1分鐘提交最快3分鐘到賬。這個(gè)效率遠(yuǎn)勝目前行業(yè)內(nèi)絕大部分貸款平臺(tái),如果信而富再提升授信額度便可以迅速把規(guī)模做大,但信而富并未急于求成。
沈筠卿表示,信而富的借款用戶平均下來9個(gè)月時(shí)間借款額度可以翻倍,目前最高借款上限為6000元。目前用戶的平均借款額度在2000元以內(nèi),而這些用戶基本也是從500元的授信慢慢提上去的,而未來從2000元的授信走到4000元甚至6000元,信而富還需要通過幾個(gè)季度的時(shí)間慢慢培養(yǎng),并非一蹴而就。
沈筠卿認(rèn)為信而富的用戶培養(yǎng)已經(jīng)初見成效:從數(shù)據(jù)上來看,信而富借款用戶在去年Q4大量增加,新增50多萬,這些用戶到今年Q2已經(jīng)在信而富平臺(tái)上超過6個(gè)月,因此授信額度提升、期限增加,用戶的粘性和忠誠(chéng)度也跟著提高了,而非高額度高利率的“一錘子買賣”。
“那些高額度高利率平臺(tái)上的客戶越沉淀質(zhì)量越差,甚至是一些走投無路的人,好用戶都流失了,因?yàn)楹玫目蛻魧?duì)價(jià)格很敏感且會(huì)尋找更便宜的錢。”沈筠卿說。 文章來源:微信公眾號(hào)互聯(lián)網(wǎng)金融電訊
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