發(fā)薪日貸款（Payday lending）相關(guān)最終規(guī)定即將出爐，然而《華爾街日報》周日的報道卻認為該規(guī)定并不如預(yù)計般重創(chuàng)借貸業(yè)。美國消費者金融保護局（Consumer Financial Protection Bureau，后文簡稱CFPB）似乎正在醞釀可削減規(guī)定范圍的提案。

新規(guī)定并未包括所有短期借貸，而是側(cè)重為期兩周左右的小額貸款。其中較為人熟知的是發(fā)薪日貸，此類貸款與為期45提案左右的分期貸款似而不同。

發(fā)薪日貸與分期貸款成本均十分高昂，此兩種貸款年利率可迅速升至三位數(shù)，但在CFPB看來，發(fā)薪日貸更為惱人。CFPB意欲在新局長上任前立案并敲定規(guī)定，發(fā)薪日貸因此成為其焦點。

新規(guī)定

某位發(fā)言人證實審查與發(fā)布公開評論工作幾近完成，然而CFPB卻仍未就規(guī)定內(nèi)容發(fā)布官方評論。此跡象似表明規(guī)定制定程序接近尾聲。

未具名消息源亦表明該新規(guī)定其他掌控銀行的平級聯(lián)邦監(jiān)管機構(gòu)的評審，如通貨審計官辦公室（Office of the Comptroller of the Currency，OCC）與聯(lián)邦存款保險公司（Federal Deposit Insurance Corporation，F(xiàn)DIC）。OCC與FDIC均未發(fā)表官方評論。

美國社區(qū)金融服務(wù)協(xié)會（Community Financial Services Association of America）是發(fā)薪日貸款行業(yè)主要的產(chǎn)業(yè)組織，其首席執(zhí)行官Dennis Shaul表示：“我們隨時都在等待新規(guī)定的出臺，規(guī)定制定程序已取得相當進展。”

發(fā)薪日借貸業(yè)就新規(guī)定表達了憂懼，并極力游說反對這一規(guī)定。借貸結(jié)構(gòu)抱怨稱，CFPB的提案將使發(fā)薪日貸領(lǐng)域85%的企業(yè)突然之間被擠出市場。雖然出臺新規(guī)定可能本就有此意，業(yè)界代表指出，創(chuàng)制近乎無企業(yè)可跨越的監(jiān)管障礙，導致發(fā)薪日貸款事實上非法，將使申請發(fā)薪日貸款的越1000萬到2000萬人無法享受信用服務(wù)。

數(shù)據(jù)顯示，使用發(fā)薪日貸的人群是為滿足支付賬單、修理汽車等需要。就算短期現(xiàn)金貸業(yè)每年所發(fā)放約400億美元的貸款被突然抽離，這一資金需求自然不會隨之消失。這就意味著消費者很有可能轉(zhuǎn)向非法或黑市借貸，此類機構(gòu)的收賬手段通?？晒P一般發(fā)薪日接待機構(gòu)要強硬得多。

支持對發(fā)薪日貸進行監(jiān)管的人士駁斥稱，借貸機構(gòu)故意以“債務(wù)陷阱”的方式將貸款加諸于消費者之身，迫使其頻繁續(xù)借、延期，不斷升級收費。

據(jù)新規(guī)定相關(guān)最新消息，發(fā)薪日貸需評估借款人的償還能力，還需面臨貸款轉(zhuǎn)期延期頻率的限制。

目前各方推測CFPB將推短期借貸規(guī)定，監(jiān)管發(fā)薪日貸款結(jié)構(gòu)，推行極短還款時間。有消息方認為，CFPB將另行發(fā)布規(guī)定，管理長期借貸市場。長期借貸呢市場相關(guān)規(guī)定影響銀行與信用機構(gòu)等較大范圍借貸機構(gòu)，可能需更為復雜。

目前反饋

World Acceptance Corp與OneMain Financial是小額私人借貸機構(gòu)，但其貸款分期償還，周期較長。這類企業(yè)就擬出臺的新規(guī)定更為雀躍。

分期貸款機構(gòu)American Financial Services Association的首席執(zhí)行官 Chris Stinebert表示：“CFPB的規(guī)定是對我們多年來所做之事的認證，即傳統(tǒng)分期貸款對消費者有益?！?/p>

反對短期借貸的消費者監(jiān)管機構(gòu)亦支持對個人借貸實行兩段法。

U.S. PIRG的聯(lián)邦消費者主管Ed Mierzwinski說道：“我認為這是一項重大進步。如果我們能牽行業(yè)一發(fā)而不累及行業(yè)整體，何樂而不為？”

有人稱針對短期借貸的規(guī)定可能面臨諸多問題。即便解決這些問題，也需協(xié)同一致，就如推翻CFPB新近的仲裁規(guī)則所作的那樣?！秶鴷u審法案》（The Congressional Review Act）給予了國會推翻CFPB規(guī)定的權(quán)利（在一定期限內(nèi)），該權(quán)利不僅可使規(guī)定無法生效，還可讓其在未來數(shù)年不制定相關(guān)規(guī)定。

若規(guī)定成型生效，擬于明夏上任的CFPB下任領(lǐng)導人可決定是否實施該法案。

發(fā)薪日貸與CFPB交手的10個月漫長艱難，遠未結(jié)束。

我們將持續(xù)對此進行報導。

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