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    車貸后江湖:2.0大戰(zhàn)來襲 千家半數(shù)已折戟

    2016年8月24日,似乎始終是一個無法回避的轉(zhuǎn)折點(diǎn)。一紙文書,將整個P2P的命運(yùn)做了一個不大不小的改變。而就在這一天后,車貸和信用貸作為“小額分散資產(chǎn)”的典型代表,走上了決定各大P2P企業(yè)生死的神壇。

    數(shù)千家P2P平臺陷入了“割據(jù)式”的爭奪中,搶占高地,盲目擴(kuò)張。但這場源起于P2P車貸的“千團(tuán)大戰(zhàn)”,卻并未帶來“和諧共進(jìn)”的局面。半數(shù)參戰(zhàn)者正在車貸2.0的升級大戰(zhàn)中逐步消失。

    “進(jìn)化”,已然成為了車貸后江湖不可回避的第二個生死場。

    1.悲情凱歌

    在2016年8月24日資產(chǎn)限令下達(dá)前,無論運(yùn)營多久的平臺,都想當(dāng)然地在“規(guī)模”和“體量”上大做文章。但在過去一年的“強(qiáng)監(jiān)管時間”里,人們卻都不自覺地開始往“小額分散”上靠。

    車貸和信用貸,作為最具合規(guī)色彩的資產(chǎn),突然受到了“寵妃”般的待遇。

    公開資料顯示,僅2016年一年,P2P車貸的交易量就達(dá)到了1616億元左右,同比增長高達(dá)143%。但激情還遠(yuǎn)不止此。

    來源:零壹財經(jīng)

    據(jù)零壹數(shù)據(jù)不完全統(tǒng)計:

    截至2017年7月末,P2P車貸歷史累計交易規(guī)模歷史性地再次翻番,達(dá)到了3457億元。而此時,業(yè)內(nèi)已至少有450家以車貸為主要業(yè)務(wù)的P2P網(wǎng)貸平臺,這一數(shù)字已然占到了整個行業(yè)的30%以上。

    “資產(chǎn)限額后,大部分平臺都選擇了轉(zhuǎn)型車貸或消費(fèi)金融。但考慮到征信體系的缺陷,車貸理所當(dāng)然地成為了所有人眼中最便捷的路徑。”某車貸平臺負(fù)責(zé)人描述道:“但這種“千團(tuán)大戰(zhàn)”的局面,卻致使大量平臺爭搶不可多得的優(yōu)質(zhì)車貸資產(chǎn)。這讓P2P車貸看起來空前的繁盛,但隱憂卻也在等待著爆發(fā)。

    雖然單純從數(shù)字上看,P2P車貸的整體交易量已經(jīng)突破了前所未有的程度,不過已有半數(shù)平臺,在這場戰(zhàn)役中“傷亡慘重”。

    “最近,有四五家做車抵貸平臺的來找我,想讓我趕緊收了他們?!币粋€車抵貸平臺的負(fù)責(zé)人說道:“這幾個平臺規(guī)模小的待收兩三個億,規(guī)模大的有10個億左右,已經(jīng)做了兩三年了?!彪m然過去未曾想到,但自2016年下半年以來,瘋狂的搶奪突然使得這種現(xiàn)象逐漸成為了常態(tài)。

    零壹研究院監(jiān)測到,在所有涉足車貸業(yè)務(wù)的1093家平臺中,截至2016年底仍在正常運(yùn)營的平臺僅有有491家。也就是說,有超過55%的平臺已經(jīng)折戟在了車貸沙場。

    “車貸平臺的日子不再那么好過了?!痹S多車抵貸平臺負(fù)責(zé)人認(rèn)為。汽車大金融市場內(nèi)幾個勢力更強(qiáng)大的“諸侯”,已經(jīng)將車貸的淘金場瓜分得所剩無幾。

    據(jù)公開資料顯示,僅2017年上半年國內(nèi)汽車金融領(lǐng)域就已產(chǎn)生了18筆融資事件,總金額超過了180億元人民幣。比如第一車貸僅用了1個月時間,就完成兩輪共5億元人民幣的融資;大搜車完成了1.8億美金的D輪融資;易鑫資本,與農(nóng)行廣東分行簽署了高達(dá)100億的一攬子戰(zhàn)略融資框架協(xié)議……就連對我們進(jìn)行廣告轟炸的瓜子、優(yōu)信、人人車等,也不約而同地表示要進(jìn)軍“金融業(yè)務(wù)”。而這其中,還不包括已經(jīng)對接車貸、車險開始了平臺化經(jīng)營的BAT們。

    巨頭和資本正在齊齊霸占這片藍(lán)海,這讓P2P車貸騰挪的空間越發(fā)狹窄,然而即便是這樣,車貸平臺們還得將一半精力放在P2P領(lǐng)域內(nèi)的“自相殘殺”上。

    “從今年開始,我們很明顯地感受到獲客愈發(fā)困難、成本急劇上升,而同時客戶質(zhì)量又在大幅下降?!蹦砅2P車貸平臺運(yùn)營負(fù)責(zé)人表示:“我們不僅要應(yīng)對一些進(jìn)場大玩家的品牌效應(yīng);還要應(yīng)付不按規(guī)矩行事、把市場越攪越亂的小平臺。”

    在他眼里,這些打著“轉(zhuǎn)型車貸”旗號的小平臺,大多都抱著“蹭合規(guī)”的心態(tài),而對于整個汽車金融產(chǎn)業(yè)鏈來說,卻反而導(dǎo)致了資產(chǎn)的逐步惡化。

    《中國互聯(lián)網(wǎng)汽車金融2017報告》顯示,雖然P2P車貸交易量急劇攀升,但資產(chǎn)的緯度卻十分單一。不僅“抵押/質(zhì)押”占據(jù)了80%以上的車貸資產(chǎn),產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)其他資產(chǎn)的增長量也十分有限。

    來源:零壹財經(jīng)

    “由于浸潤整個汽車產(chǎn)業(yè)鏈需要大量時間和成本,所以急于轉(zhuǎn)型的平臺,紛紛采用了二手車抵押這樣的擦邊球形式?!睒I(yè)內(nèi)人士分析。

    只要一把鑰匙或者一個GPS,就可上線所謂的“合規(guī)資產(chǎn)”。這讓大量的P2P平臺蜂擁而至。這種過度的同質(zhì)化競爭,不僅加劇了劣幣驅(qū)逐良幣的可能性,也使得P2P車貸再次陷入了非良性的資產(chǎn)搶奪的怪圈。

    而對于已踐行了多年汽車產(chǎn)業(yè)鏈金融的P2P車貸平臺來說,獲客變難還是其次,這種入侵式資產(chǎn)瓜分的現(xiàn)象,將很有可能引起市場風(fēng)險的太高,從而導(dǎo)致又一次被動的“引火燒身”。

    2.Bug叢生

    其實(shí),很多真正深耕車貸產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)年的專業(yè)人士都知曉,P2P車貸這一年的猛增像極了過去的“大躍進(jìn)”,從本質(zhì)上來說,他們追求的都是眼前所看得到的“市場規(guī)模效應(yīng)”。

    “由于抵押/質(zhì)押業(yè)務(wù)需要,眾多車貸平臺的線下擴(kuò)張之路十分迅速?!蹦耻囐J平臺風(fēng)控負(fù)責(zé)人表示。

    截止2017年年中,微貸網(wǎng)的員工數(shù),已達(dá)1.5萬;成立不到3年的美利車金融,員工超千人,合作經(jīng)銷商達(dá)4000多家;而與易鑫、第一車貸、優(yōu)信二手車等等汽車金融的核心玩家一樣,P2P車貸也選擇了重的模式和玩法。

    然而單一的人員擴(kuò)張并不算什么,更嚴(yán)重的是,由于在短時間里建立起全國范圍內(nèi)的數(shù)百個線下門店難度太大的原因,很多承擔(dān)著第一道實(shí)地盡調(diào)責(zé)任的線下風(fēng)控點(diǎn),往往采用了“加盟店”這樣的形式。而這在很多業(yè)內(nèi)人士眼里,是車貸核心Bug的開始。

    為了盡可能多的搶奪資產(chǎn)端,大多數(shù)P2P車貸平臺與加盟店采取了“傭金反饋”這樣的形式,只要加盟店每推薦成功一單抵押/質(zhì)押車輛,就可獲得相應(yīng)金額獎勵,這讓加盟店的不可控因素陡然猛增。

    “很多車主只需提供一張行駛證復(fù)印件就可申請貸款,而短則1天,長則一周,這些P2P車貸平臺就能輕松放款?!币晃卉囐J平臺風(fēng)控人員表示。

    而為了拿到傭金,一些加盟店甚至充當(dāng)起了“騙貸中介”的角色。

    “部分加盟店運(yùn)營者,連同騙貸者一起將車輛抵押給平臺獲得第一筆貸款后,再通過熟人,又將同一臺車再次質(zhì)押給另一個放貸平臺?!币赘劢鹑谪?fù)責(zé)人表示:

    “而倘若用戶產(chǎn)生逾期,或是騙貸者不還錢,首次抵押的平臺就需要耗費(fèi)大量的成本追回車輛。但追討的結(jié)果也往往無功而返。”

    據(jù)悉,以易港金融為代表的一些車貸平臺開始以“直營店”作為線下模式,以期從最底層開始控制風(fēng)險分化。

    一部分P2P車貸平臺被加盟店困局和大量的騙貸拖垮到資金鏈斷裂,但縱然是做好了直營門店這一理應(yīng)更安全的線下配置,許多車貸平臺還是會因?yàn)檐囕v鑒定問題,而為自己帶來不小的麻煩。

    在美國,每一輛車從出廠到報廢,中間的每次事故和維修都有記錄,而中國幾乎沒有規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)。雖然各家車貸平臺,都號稱有著頗為嚴(yán)格和透明的檢測流程,但相互之間的數(shù)據(jù)和標(biāo)準(zhǔn)并未開放打通。

    “這輛車究竟是否是事故車,是否對平臺有其他隱瞞情況,其實(shí)我們很難查實(shí)?!蹦耻囐J平臺風(fēng)控人員表示?!笆紫仁袌霰旧砭腿狈∪男庞皿w系;其次汽車金融行業(yè)內(nèi)部的車輛信息并不透明。一旦貸款者連同其他鑒定機(jī)構(gòu)對車輛實(shí)情做了一些改動,就很容易造成車輛實(shí)際情況與借款金額相差甚遠(yuǎn)的現(xiàn)象發(fā)生。”

    而這一切,最終倒霉的卻還是借款人和眾多車貸平臺。

    業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,很大一部分P2P車貸平臺都開始認(rèn)識到了車貸行業(yè)如今面臨的眾多Bug。但受制于現(xiàn)實(shí),一些思想的轉(zhuǎn)變很難得到實(shí)施。

    從網(wǎng)貸之家接觸的多家P2P車貸平臺得知,許多車貸平臺已相繼將目光瞄向了三四線車貸市場。在他們看來,來自三四線城市所產(chǎn)生的“利差”有可能改變車貸平臺所面臨的資金窘境。

    某車貸平臺負(fù)責(zé)人舉例,目前在東北和西北地區(qū)的三四線城市,以選擇車輛抵押業(yè)務(wù)6個月先息后本的還款方式為準(zhǔn),東北地區(qū)借款人成本為月息2.38分(1分為月利率1%),西北地區(qū)則為2.78分。而以北上廣為代表的地區(qū)借款人,普遍利率則僅在月息1.5-2分之間。很顯然,三四線城市車貸借款人年利率要比一二線城市高出10%。

    “影響利率的核心原因在于市場供求的關(guān)系?!边@位負(fù)責(zé)人認(rèn)為:“由于經(jīng)濟(jì)限制,三四線城市與北上廣之間存在著買方市場與賣方市場的差別。而抵押物稀少程度和地區(qū)經(jīng)濟(jì)能力,則直接決定了還款意愿和利率的最終差異。”

    不過,這種理論的概念,仍會受到線下資產(chǎn)配置的干擾。

    行業(yè)人士指出,由于當(dāng)前三四線城市正處于擴(kuò)張期,所以如果要在這些地區(qū)開展車輛抵押業(yè)務(wù),就意味著需要增加大量的線下直營門店。而這些門店的擴(kuò)張,就很有可能給車貸平臺帶來新的資金問題。同時,考慮到三四線城市經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響,貸款人在融資過程中更會面臨著被惡意中介機(jī)構(gòu)侵入的可能性。

    這兩個限制條件使得渴望取得三四線市場的平臺心生退路,而這其中就有一部分又轉(zhuǎn)向了“新車金融服務(wù)”。

    據(jù)一份內(nèi)部研討的數(shù)據(jù)顯示,截止到目前,國內(nèi)每年大約有30%到40%的新車并不是由4S店全款賣掉,這些非4S店渠道銷售的新車有很大一部分來自新渠道+新金融服務(wù)的下沉。

    資本的走向,也似乎讓P2P車貸平臺看到了新車分期的期望。

    6月底,易鑫集團(tuán)提出成立“淘車”品牌的戰(zhàn)略,新品牌將覆蓋新車、分期、車險等服務(wù)。另外,優(yōu)信集團(tuán)旗下平臺車伯樂更名為優(yōu)信新車,發(fā)力社交類汽車電商;而大搜車旗下的“彈個車”項(xiàng)目也正運(yùn)營得如火如荼……

    那么,P2P車貸平臺是否也能介入到新車分期場景中?業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,在這之前,P2P車貸平臺還需解決傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和汽車金融公司這兩座大山。

    “傳統(tǒng)消費(fèi)習(xí)慣對這些購車者仍保有影響?!蹦?S店負(fù)責(zé)人表示。據(jù)不完全統(tǒng)計,像商業(yè)銀行、汽車金融公司這樣的傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)仍然占據(jù)了新車貸款的大部分市場,而大部分新車購買者也依然傾向于使用信用卡這樣的支付模式。

    同時,隨著金融互聯(lián)網(wǎng)概念的遞進(jìn),這些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也通過官網(wǎng)或旗下平臺開放了新車分期、貸款購車等業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)的開挖,也將一部分線下意向者轉(zhuǎn)化為線上購車者。

    業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,至少在場景完全介入、消費(fèi)習(xí)慣扭轉(zhuǎn)前,P2P車貸平臺對于新車分期的掌控力仍不足以撼動當(dāng)前的市場。而在重資產(chǎn)、重線下的當(dāng)下,P2P車貸平臺的未來似乎也依舊牢牢掌握在“資金”手里。

    有能力鋪展渠道和場景者,方能得始終。而對于那些草根來說,車貸后江湖,已不再是那個隨便淘金的紅利場了。

    3.車貸2.0

    所有人都知道,P2P車貸正迫切需要一個2.0版本,尤其是當(dāng)李彥宏坐著他的百度無人汽車駛上五環(huán)后。

    幾乎大部分的巨頭和創(chuàng)業(yè)者都透露,2020年前后,無人駕駛汽車就將陸續(xù)投入生產(chǎn)之中,而科技的變革似乎在告訴所有P2P車貸平臺,這個萬億級的汽車市場即將要被打破、重構(gòu),尤其是我們賴以生存的車輛抵押/質(zhì)押業(yè)務(wù)。

    未來,一大批共享租車平臺將會出現(xiàn)。一旦有人要用車,附近一輛無人駕駛汽車就會啟動馬達(dá)迅速接人。所以一旦C端個人角色抽離,諸如新車消費(fèi)、融資租賃等建立在大眾消費(fèi)者基礎(chǔ)上的行業(yè)都將不復(fù)存在,同時二手車金融和車抵貸的日子也很難好過,大量依附于此的P2P車貸平臺將遭遇資產(chǎn)嚴(yán)重縮水的險惡困境。

    于是,“深入”和“跨界”就很有可能成為車貸2.0的主旋律。

    “單一的抵押/質(zhì)押業(yè)務(wù),顯然已養(yǎng)不活一個P2P車貸平臺?!蹦耻囐J平臺戰(zhàn)略負(fù)責(zé)人認(rèn)為,“依附于整個汽車交易體系而誕生的汽車金融產(chǎn)品和多樣化的資金供給方案,或許才是眾多平臺未來應(yīng)該吃準(zhǔn)的方向?!?/P>

    一些像易港金融這樣多數(shù)較長的車貸平臺,開發(fā)了深入產(chǎn)業(yè)鏈的汽車金融模式。既包括了為個人提供的車輛抵押融資融資服務(wù)和分期業(yè)務(wù)、為汽車經(jīng)銷商、二手車商提供相關(guān)的融資業(yè)務(wù)、還將包括汽車融資租賃、汽車眾籌等一系列系列化產(chǎn)品。而這些產(chǎn)品的嵌入,交給P2P平臺的唯一選擇就是,與強(qiáng)大的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開展互利合作,或者干脆背后直接站著一個不差錢的金融操盤資金方:既能輸血,也能提供豐富的產(chǎn)品品類。

    例如滴滴背后站著雄厚資本期待穩(wěn)定估值等待IPO后變現(xiàn),手中有糧;神州自有重資產(chǎn),與商業(yè)銀行以及網(wǎng)絡(luò)巨頭搭臺唱戲,使之有繼續(xù)深耕汽車金融的籌碼等等。

    也許未來交于P2P車貸的將是一個可深耕的肥沃土壤,但不論是在P2P行業(yè),還是汽車金融領(lǐng)域,風(fēng)險控制,依然是所有企業(yè)逃不脫的死穴。

    “在服務(wù)了一定量級的車主后,P2P車貸平臺應(yīng)當(dāng)學(xué)會利用大數(shù)據(jù)對他們二次深度分析和挖掘?!蹦称脚_風(fēng)控總監(jiān)表示:“如何通過反欺詐、生物識別技術(shù)的運(yùn)用,將這些數(shù)據(jù)沉淀為數(shù)量級模型,并再次利用這些數(shù)據(jù)為其匹配一系列有可能涉及的汽車分期、車險、貸款等服務(wù)。”

    而只有滿足這些服務(wù),才有可能從根本意義上打破場景、資金的局限,為P2P車貸平臺帶來2.0的轉(zhuǎn)型時代。

    場景之難、資金之困、風(fēng)控之痛,造成了P2P車貸今日的窘境。雖然在汽車交易的流通中,市場給予了大量可見的機(jī)遇,但誰才是最后的“巨頭”,一切還看最后。

    【鈦媒體作者:七月的MiuMiu 微信公眾號:江湖Miu論】

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    2017-09-04
    車貸后江湖:2.0大戰(zhàn)來襲 千家半數(shù)已折戟
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