近年來互聯網金融的大舉壓境，迅速改變著消費者的行為模式和消費需求，也倒逼越來越多銀行由智能設備替代人工，線下業(yè)務走到線上。據剛剛悉數亮相的銀行中報顯示，上半年國有四大行網點進一步“瘦身”，員工數共減少2.56萬人；與此同時，越來越多的銀行將互聯網企業(yè)拉進自己的“朋友圈”。業(yè)內人士認為，未來銀行互聯網化仍是大勢所趨，開立賬戶、簽約網銀等非現金業(yè)務將由智能柜臺辦理，低效能網點也將縮減轉型。

“大象”再瘦身

數以萬計的物理網點曾經是工農中建四大國有銀行的競爭優(yōu)勢，被視為獲取低成本資金的“護城河”，但在互聯網金融尤其是移動支付的沖擊下，這些規(guī)模龐大的基層物理網點反而成為大銀行的包袱，低績效網點近年來面臨著“關停并轉”的命運。

據剛剛披露完畢的上市銀行中報顯示，四大國有行的網點還在進一步“瘦身”。其中，截至2017年6月末，工行物理網點16270家，比2016年末減少159家，與2015年同期減少的87家相比，也有加速“瘦身”之勢；建行截至上半年末網點數14960個，比2016年末減少25個。

裁撤網點的同時，四大行的員工數也在縮減。據北京商報記者統(tǒng)計，上半年四大國有行員工數共減少2.56萬人，其中工行減少7676人、農行7243人、建行6434人、中行4241人。

相對應的，銀行自助終端數量則在不斷提高。截至6月末，建行在運行的自助柜員機97717臺，較上年末增加183臺，投入運營自助銀行28568家，新增696家；中行智能柜臺投放增勢更為驚人，達到11245臺，比年初激增4344.66%；農行同樣大力推進網點標準化管理轉型和智能化升級，截至6月末，在網點共投放“超級柜臺”3.6萬臺，覆蓋了90%的物理網點。

北京商報記者從多家國有銀行人士處了解到，智能柜臺目前普遍能消化包括開立借記卡、簽約網銀、打印流水在內的10余項耗時長、擠占柜面資源嚴重的非現金業(yè)務，不僅能解決排隊時間長這一飽受詬病的老問題，銀行業(yè)務處理效率也成倍提高。

對于銀行轉型的原因，蘇寧金融研究院高級研究員趙卿向北京商報記者表示，銀行業(yè)務轉型一方面是因為息差收入降低，傳統(tǒng)靠規(guī)模增長、享受高額息差的日子一去不復返；另一方面金融去杠桿和監(jiān)管加強，使得同業(yè)業(yè)務受限而經濟環(huán)境變差，又使得企業(yè)貸款壞賬率提高。所以零售銀行和交易銀行等成為銀行業(yè)務轉型的方向。

中國人民大學國際貨幣所研究員李虹含進一步分析稱，銀行互聯網化發(fā)展、大型網點建設逐漸減慢或者網點逐漸減少，已是一個勢不可擋的趨勢。其中一個原因就是，現在不管是手機類的移動終端，或是互聯網類的網絡終端發(fā)展，都使得大量的客戶開始能夠接觸到比較便捷的零售業(yè)務操作，而對銀行網點來說，它所服務的更多是零售客戶。

全面發(fā)力線上化業(yè)務

除四大國有行外，股份制銀行也紛紛對網點進行著“改造”。例如招行在今年的半年報中提出，要加快網點轉型與配套流程優(yōu)化，同時深化“移動優(yōu)先”策略，通過線上線下全渠道融合的方式，實現輕運營和客戶體驗提升；平安銀行將網點定位為線上化的“前哨”，力求打造智能化的“不排隊網點”；中信銀行上半年新建綜合網點面積從2014年以前的1000-1500平方米下降至500-800平方米，疊加業(yè)務集中上收、網點服務配套調整等系列舉措，節(jié)約網點運營人員1832人；另有多家銀行推出網點智能機器人，電子渠道交易替代率也超過九成。

事實上，翻閱近兩年的銀行財報不難發(fā)現，“網點轉型”、“推進智能渠道應用”等早已被大多數銀行寫進綜述當中，銀行的重視程度可見一斑。不過值得一提的是，不少股份制銀行和城農商行并不像國有銀行一樣，線下網點已經鋪設得較為密集，反而還有很多地區(qū)并未覆蓋，因此，從財報披露的數字來看，不少股份行和城農商行的網點數量仍在上升。

趙卿指出，營業(yè)網點的趨勢不是簡單的撤銷削減，而是在升級轉型和優(yōu)化布局，不斷降低運營成本，同時提升服務質量和增強用戶體驗。一方面，促進網點智能化和輕型化，另一方面，加強網點人員結構轉型，促進操作類人員向營銷類人員轉型，減少柜員的數量，增加營銷人員或建設營銷團隊。

在網點“瘦身”、“變輕”的同時，各銀行業(yè)都加大了電子銀行的推廣力度。半年報數據顯示，截至今年6月底，貴陽銀行手機銀行客戶數量達33.45萬戶，同比增長165.48%；上海銀行、江蘇銀行上半年客戶數量也均有所增加，截至年中，個人手機銀行客戶數量分別為256.26萬戶、398.69萬戶，較年初分別增長17.53%、23.12%。

直銷銀行也是互聯網沖擊下銀行轉型過程中的重要產物。半年報數據顯示，南京銀行上半年直銷銀行用戶凈增34萬戶，銷售額突破千億元；江蘇銀行上半年直銷銀行資產規(guī)模超290億元，北京銀行直銷銀行客戶達38.1萬戶，自成立以來資金量累計銷售額達65.2億元。

在大力發(fā)展自身業(yè)務的同時，近年來，新興互聯網公司和傳統(tǒng)金融機構的角色也逐漸由競爭向合作伙伴關系過渡，傳統(tǒng)銀行積極擁抱“互聯網+”、開展線上業(yè)務、與互聯網巨頭跨界聯姻成為市場熱詞。

今年3月，建行聯手阿里巴巴、螞蟻金服達成戰(zhàn)略合作開啟了傳統(tǒng)銀行業(yè)與互聯網巨頭跨界“聯姻”的帷幕；6月，工行、農行、中行分別與京東金融、百度、騰訊金融科技確定合作關系。

大量中小銀行也在列。目前，華夏、興業(yè)、中信銀行等都與互聯網公司開展了合作。

就在上周，光大銀行再與京東金融簽署戰(zhàn)略合作協議，雙方將從此前的產品層面上升到場景和用戶層面，進一步加強在大數據風控、用戶畫像、人工智能等方面的優(yōu)勢互補，拓展智能客服、智能投顧、消費金融等業(yè)務場景。

去網點化的難題

“銀行在這一輪新的經濟體系下，確實有很大的壓力，壓力來源于我們所有銀行都是成長于以網點為起點的機構，但是在新的經濟體系下，生產力很多是從互聯網上產生?！惫獯筱y行總行電子銀行部總經理楊兵兵說道，銀行之前也是個科技公司，至少比很多機構在科技投入上要多，只是原來銀行更多把科技當做一個生產工具，沒有煥發(fā)其生產力的金融。目前銀行也意識到這一點，因此將科技力從生產工具轉為生產力，在轉變過程中，既要和優(yōu)秀的科技公司合作，也要建設自己的科技力量。

不可否認的是，目前互聯網公司在不少場景化服務方面仍略勝銀行一籌。京東金融科技業(yè)務部總經理謝錦生表示，銀行應該做電商，但是又不應該做電商?！皯摗钡睦碛墒牵瑥姆湛蛻舻慕嵌葋碇v，客戶有對場景的需求以及后續(xù)對消費金融的需求，所以銀行應擁有這樣的能力；“不應”的理由是，電商業(yè)務的模式，建立供應鏈管理的能力，包括大量的日常運營、訂單的處理、售后服務，不該是銀行的核心能力。所以從這個角度來講，銀行可以借助互聯網公司的電商能力。

還需要注意的是，銀行此前在手機銀行、直銷銀行領域出現了大量同質化產品，目前與互聯網金融或金融科技公司“牽手”后，也有不少銀行推出了功能較為相近的銀行卡或服務。對于如何避免再度陷入同質化的競爭，李虹含認為，重點在于發(fā)展自己的特色，像一些銀行主攻財富管理及私人銀行的互聯網化，還有一些銀行主攻保險業(yè)務的互聯網化，再或是主攻對公業(yè)務支付結算的互聯網化，這些都可以是銀行努力或者是發(fā)展的方向。

而與互聯網金融合作也并非銀行的“制勝法寶”。作為經營風險的金融機構，安全保障一直是銀行發(fā)展業(yè)務的底線，例如即使在互聯網金融風起云涌的當下，對于首次購買銀行理財產品而進行風險評估的客戶，銀行依然堅持著“親見親簽”的規(guī)定。楊兵兵表示，這一點不會改變，銀行自營理財第一次的風險評估必須要在線下進行，之后的評估可以在線上，基金、保險類產品的首次風評可以在線上。李虹含進一步表示，類似銀行開卡、保險箱業(yè)務、私人銀行業(yè)務等，也都還需要在銀行網點才能夠完成。

生成海報

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