導(dǎo)讀

對(duì)2017年而言，前述股份行高管表示，由于預(yù)計(jì)按揭貸款新增不會(huì)像去年一樣快，可能有所下降。該行今年計(jì)劃新增信用卡貸款800-1000億元，是對(duì)公貸款額度的2倍?！拔覀?cè)瓉?lái)的額度相對(duì)較低，只有幾萬(wàn)，上半年集中進(jìn)行了授信額度的提高，客戶可以支付更有價(jià)值的資產(chǎn)?！?/p>

“大零售”轉(zhuǎn)型之下，以股份制銀行為主，銀行新增信貸向零售傾斜，零售中又以信用卡猛增。

目前來(lái)看，股份行發(fā)力信用卡的邏輯，仍是推動(dòng)消費(fèi)、購(gòu)車等信用貸款增長(zhǎng)，獲取高定價(jià)資產(chǎn)。不過(guò)，信用卡對(duì)客戶的導(dǎo)入在負(fù)債端存款尚不明顯。

從趨勢(shì)來(lái)看，利用大數(shù)據(jù)等Fintech實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)輕型化運(yùn)營(yíng)和管控風(fēng)險(xiǎn)，已成為信用卡下一步發(fā)力的重點(diǎn)。

發(fā)卡策略分化

經(jīng)過(guò)多年的跑馬圈地，各家銀行的信用卡發(fā)卡策略已經(jīng)顯著分化。

表現(xiàn)在：從戰(zhàn)略上，股份制銀行對(duì)信用卡業(yè)務(wù)更為積極。大行、部分股份行發(fā)卡量增速平穩(wěn)或下滑，但仍有部分銀行將信用卡作為零售銀行轉(zhuǎn)型的重要一環(huán)。

如，2015年末，發(fā)卡量最高的工行全年新增835萬(wàn)張，同比下降33.25%；中行和民生銀行新增發(fā)卡量同比亦呈現(xiàn)收縮，而興業(yè)、中信、浦發(fā)則以高于50%的增速快速增長(zhǎng)。

2016年，浦發(fā)、工行、建行、招行、農(nóng)行新發(fā)卡均突破1000萬(wàn)張，但建行、農(nóng)行和廣發(fā)等新發(fā)卡量同比下滑，分別減少10.0%、13.7%和1.2%。新發(fā)卡量最多的為浦發(fā)銀行，去年新發(fā)卡量高達(dá)1602萬(wàn)張，同比增長(zhǎng)138.6%，光大銀行、民生銀行新發(fā)卡量同比增長(zhǎng)突破50%。

信用卡貸款余額也顯示出此種分化趨勢(shì)。

從2015年到2016年，四大行信用卡應(yīng)收賬款占個(gè)人貸款的比重均出現(xiàn)下滑。農(nóng)行、工行、建行和中行分別從8.13%、11.84%、11.20%、9.72%下降至7.25%、10.77%、10.12%、8.88%。

與之對(duì)應(yīng)，股份行信用卡應(yīng)收賬款占個(gè)人貸款的比重上升。

截至2017年6月末，招商銀行、中信銀行、光大銀行、平安銀行、華夏銀行信用卡應(yīng)收賬款余額分別為4562億元、3025億元、2477億元、2080億元、958億元，占個(gè)人貸款的比重分別為26.81%、26.72%、33.10%、31.65%、34.02%；除平安銀行外，均出現(xiàn)上升。

零售轉(zhuǎn)型抓手

從股份行角度，信用卡業(yè)務(wù)成為零售轉(zhuǎn)型的重要抓手之一。

此前，平安銀行董事長(zhǎng)謝永林在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)表示，平安銀行的凈息差還是會(huì)高，因?yàn)橘Y產(chǎn)端更多的是高收益率資產(chǎn)。如對(duì)公貸款的利率在5%左右，但“新一貸”、信用卡分期等利率最高達(dá)18%。因此，不擔(dān)心付息成本上升，更多考慮資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，減少對(duì)公資產(chǎn)規(guī)模，增加零售資產(chǎn)。

謝永林表示，自從開(kāi)始更有方法和策略地?fù)肀垭U(xiǎn)之后，零售發(fā)展速度相當(dāng)快。平安銀行5月信用卡發(fā)卡79萬(wàn)張，與壽險(xiǎn)更加有策略的“擁抱”后，6月、7月發(fā)卡分別達(dá)120萬(wàn)張、130萬(wàn)張。

“（信用卡）這些客戶信用評(píng)級(jí)好，風(fēng)險(xiǎn)較低，是較為穩(wěn)健的客戶群體。信用卡主要的收入來(lái)源主要還是分期、循環(huán)貸和卡費(fèi)。因此，我們整體上在信用卡上發(fā)力很猛，近4-5年不斷投入成本?！蹦彻煞菪懈吖鼙硎?。

“這兩年，特別是90后年輕人成長(zhǎng)起來(lái)以后，消費(fèi)信貸的需求確實(shí)呈爆發(fā)性地增長(zhǎng)?！比A南某股份行零售負(fù)責(zé)人表示，中國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)非常大，新一代年輕人比較善于使用消費(fèi)信貸。而且，隨著征信體系的不斷完善，個(gè)人征信意識(shí)目前看來(lái)還是比較好的。

而且，“在（信用貸款）方面，我們可以有一個(gè)很好的定價(jià)，所以大家都看重這種市場(chǎng)。”

“信用卡是我們行中收里最大的亮點(diǎn)，預(yù)計(jì)全年增速能在50%以上”，一位北京股份行高管如是表示，“而且，下半年信用卡還將是最大的亮點(diǎn)?！?/p>

對(duì)2017年而言，前述股份行高管表示，由于預(yù)計(jì)按揭貸款新增不會(huì)像去年一樣快，可能有所下降。該行今年計(jì)劃新增信用卡貸款800-1000億元，是對(duì)公貸款額度的2倍?！拔覀?cè)瓉?lái)的額度相對(duì)較低，只有幾萬(wàn)，上半年集中進(jìn)行了授信額度的提高，客戶可以支付更有價(jià)值的資產(chǎn)?！?/p>

他舉例稱，該行新增信貸額度向零售傾斜，其中信用卡增量最高，其次為按揭和消費(fèi)貸款。消費(fèi)貸款利率一般上浮25%左右，結(jié)合年化收益率較高的信用卡貸款，從而拉高零售貸款整體收益水平。

互聯(lián)網(wǎng)化趨勢(shì)

一個(gè)重要的轉(zhuǎn)變是，金融科技（Fintech）對(duì)信用卡發(fā)卡、不良控制上發(fā)揮更重要的作用。

“過(guò)去我們一年發(fā)100萬(wàn)張信用卡，征信審批人員是300人，現(xiàn)在一年發(fā)1000萬(wàn)的信用卡，征信審批人還是300人，（因?yàn)椋┱餍拍Ｐ偷纳缮辖?jīng)過(guò)若干年的試驗(yàn)，越來(lái)越成熟。”謝永林表示。

前述零售負(fù)責(zé)人表示，銀行此前并不重視消費(fèi)類、信用類貸款，“靠傳統(tǒng)的一單一單去做，運(yùn)營(yíng)成本、作業(yè)成本太大，盡管（信用貸款）定價(jià)高，但每單幾千元，商業(yè)銀行承受不了這種作業(yè)成本。”

金融科技的發(fā)展，解決了兩個(gè)問(wèn)題，一是運(yùn)營(yíng)成本下降，二是通過(guò)大數(shù)據(jù)管控風(fēng)險(xiǎn)，使得線上輕型化消費(fèi)信貸運(yùn)營(yíng)成為可能。

“中信銀行信用卡的發(fā)展布局，符合我們整個(gè)國(guó)家消費(fèi)升級(jí)這個(gè)大背景，這是信用卡發(fā)展的最大的優(yōu)勢(shì)?！敝行陪y行副行長(zhǎng)方合英在該行業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，該行信用卡很大一個(gè)特征就是具有很強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)基因，跟互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合得比較好。

此外，中信銀行行長(zhǎng)孫德順表示，信用卡也在迎接挑戰(zhàn)，最大的一個(gè)挑戰(zhàn)是將來(lái)整個(gè)支付環(huán)境的變化，有卡化和無(wú)卡化，將來(lái)哪些方面能主導(dǎo)市場(chǎng)。

“我的分析是小額支付無(wú)卡化可能是發(fā)展的一個(gè)巨大空間；大額支付有卡化，物理的有卡也有進(jìn)一步發(fā)展的前景。但是總的看，支付環(huán)境中個(gè)人支付的變化，對(duì)信用卡發(fā)展帶來(lái)的挑戰(zhàn)還是比較大的?！?

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