《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》(簡稱“《暫行辦法》”)已經(jīng)落地實施一年有余,其中《暫行辦法》通過對借款限額進(jìn)行控制鎖定了網(wǎng)貸行業(yè)小額普惠的定位。伴隨著首創(chuàng)“大單模式”的紅嶺創(chuàng)投宣布清盤退出,各網(wǎng)貸平臺的限額管理實施情況也備受投資人關(guān)注。
網(wǎng)貸天眼根據(jù)互金協(xié)會披露的平臺交易數(shù)據(jù),從88家披露平臺中,選取6月30日和7月31日數(shù)據(jù)完整的68家平臺進(jìn)行投融資分析,以洞察監(jiān)管政策下互金平臺資產(chǎn)端現(xiàn)狀。
行業(yè)均值已達(dá)監(jiān)管限額要求
統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,截至2017年7月31日, 68家平臺投資人總數(shù)、融資人總數(shù)、人均投資金額和人均融資金額四項指標(biāo)相較于6月均有小幅增長,環(huán)比增幅均在2%~3%之間,行業(yè)發(fā)展較為穩(wěn)定。
根據(jù)《暫行辦法》相關(guān)規(guī)定,同一自然人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺的借款余額上限不超過人民幣20萬元;同一法人或其他組織在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺的借款余額上限不超過人民幣100萬元。
截至7月31日, 68家網(wǎng)貸平臺的人均融資金額為7.21萬元,也就是說即便不排除同一自然人或法人在同一平臺重復(fù)借款的情況,在限額管理方面,行業(yè)平均值也已經(jīng)達(dá)到了監(jiān)管要求。
資產(chǎn)端調(diào)整壓力大,平臺積極整改
不過,網(wǎng)貸天眼發(fā)現(xiàn),雖然行業(yè)人均融資金額達(dá)到監(jiān)管要求,但具體到平臺方面,在限額管理方面仍存在不少問題。小編概覽68家平臺人均融資金額數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn),7月和6月人均融資金額分布基本持平,其中人均融資金額在100萬以上的平臺有29家,較6月僅減少1家,占比高達(dá)42.65%,比重偏大。這意味著在合規(guī)整改的過程中,平臺資產(chǎn)端調(diào)整壓力仍較大。同時,部分大平臺由于歷史遺留問題比較多,所以整改進(jìn)度比較慢。
另一方面,與6月相比,7月人均融資金額出現(xiàn)下降的平臺有45家,占比為66.18%,表明多數(shù)平臺正在積極進(jìn)行資產(chǎn)端業(yè)務(wù)調(diào)整。具體來看,以1000萬、500萬、100萬、50萬作為節(jié)點,將68家平臺按照人均融資金額分為5個部分。人均融資額在500萬以上的平臺7月與6月持平,共有13家,其中7月人均融資額1000萬以上的平臺較6月減少2家;7月人均融資額100-500萬和50-100萬的平臺較6月減少3家,相應(yīng)的,人均融資額小于50萬的平臺增加3家。
財富星球疑似數(shù)據(jù)造假
值得注意的是,財富星球截至6月30日人均融資金額為216.66萬元,但是到7月30日這一數(shù)據(jù)驟降至6.84萬元,略有蹊蹺。瀏覽互金協(xié)會信披系統(tǒng)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn),財富星球融資人總數(shù)在7月出現(xiàn)激增,從5077人增長至14.8萬人。但更為蹊蹺的是,歷史交易規(guī)模竟然出現(xiàn)了“縮水”的情況,截至6月30日交易規(guī)模為110億元,到了7月31日交易規(guī)模卻變成了101.27億元。
移步至財富星球官網(wǎng),網(wǎng)貸天眼發(fā)現(xiàn),其在首頁披露的累計交易額為114.2億元,與互金協(xié)會披露的數(shù)據(jù)不一致。
點擊更多數(shù)據(jù),財富星球披露了更為詳細(xì)的累計交易信息,其將累計成交分為直投項目和轉(zhuǎn)讓項目。截至2017年6月,財富星球直投項目累計成交額為94.62億元,轉(zhuǎn)讓項目累計成交額為4.9億元,總計99.52億元;截至2017年7月,財富星球直投項目累計成交額為95.78億元,轉(zhuǎn)讓項目累計成交額為5.03億元,總計100.81億元。均與互金協(xié)會披露的數(shù)據(jù)存在出入。
而且,如果官網(wǎng)首頁披露的累計成交114.2億元數(shù)據(jù)為真,那也就意味著,財富星球自7月31日至今成交額增長近14億元。
不過通過公開數(shù)據(jù)計算,財富星球截至2017年1月末的累計成交數(shù)據(jù)為92.83億元,至2017年7月末,成交額增長7.98億元,平均每月增長1.14億元。似乎很難達(dá)到單月增長14億元的水平。
綜上,財富星球多個口徑披露的數(shù)據(jù)均無法保持一致,存在數(shù)據(jù)造假的嫌疑。
無整改跡象?4家平臺人均融資額超千萬
盡管行業(yè)整體數(shù)據(jù)已經(jīng)符合監(jiān)管要求,多數(shù)平臺也在積極整改中,但仍有個別平臺存在較為嚴(yán)重的超額現(xiàn)象。比如,海金倉、旺財谷、金銀貓、小油菜4家平臺的人均融資金額均在千萬以上,其中海金倉和旺財谷更是超過了2000萬。
網(wǎng)貸天眼查詢上述四家平臺官網(wǎng)發(fā)現(xiàn),平臺標(biāo)的主要為企業(yè)貸和房產(chǎn)抵押貸,單從投資標(biāo)的融資金額看,4家平臺的標(biāo)的金額均在100萬及以內(nèi),看似符合監(jiān)管要求規(guī)定。但是,小編進(jìn)一步瀏覽標(biāo)的發(fā)現(xiàn),不少借款標(biāo)的的借款方均為同一人或同一企業(yè),因此,平臺是通過拆分金額從表面上達(dá)到監(jiān)管要求。這樣做顯然是掩耳盜鈴。如果平臺不正視問題,繼續(xù)玩弄這種數(shù)字游戲應(yīng)付監(jiān)管,隨著備案日期的臨近,平臺必將搬起石頭砸了自己的腳。
以小油菜為例,“房有財XF-MAY71期”、“房有財XF-MAY72期”和“房有財XF-MAY73期”的累計借款金額分別為250萬,借款人均為楊某,抵押物均為北京市海淀區(qū)藍(lán)靛廠翠疊園157.44平米的住宅?!氨S胸擩Y-APR196期”至“保有財JY-APR204期”(共9期)累計借款金額900萬,借款企業(yè)均為“北京******有限責(zé)任公司”,該公司公司成立于2011年05月04日,注冊資本1000萬元,實收資本1000萬元,從事計算機(jī)、軟件及輔助設(shè)備、電子產(chǎn)品等原材料的采購及銷售,為多家上市公司及大型電子研發(fā)企業(yè)提供電子配件。
海金倉平臺上的標(biāo)的超額現(xiàn)象更為明顯,約有81個標(biāo)的的借款企業(yè)為金一文化(002721,股吧)旗下的品牌專營店,標(biāo)的金額分為30萬和50萬2種,假使以每個標(biāo)的借款金額30萬進(jìn)行粗略估計,金一文化已至少在平臺上借走了2430萬元。
同時,我們可以發(fā)現(xiàn),人均融資金額較高的平臺,其累計融資人總數(shù)普遍偏低,上述融資嚴(yán)重超額的4家平臺,借款人總數(shù)均不足千人。海金倉、旺財谷和小油菜的融資人總數(shù)更是只有一兩百人。而且值得注意的是,旺財谷和小油菜7月融資人總數(shù)較6月沒有增長。因此,導(dǎo)致平臺人均融資金額嚴(yán)重超限額的主要原因可能是,資產(chǎn)來源單一、優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)較少。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹,這都是比較簡單,也容易被發(fā)現(xiàn)的規(guī)避限額政策的手法,有一些平臺部分借款金額超過20萬限制的自然人,通過借道機(jī)構(gòu)法人的方式來申請借款,以突破限制。
人均投資額普遍在50萬以內(nèi)
在人均投資金額方面,金額在50萬以內(nèi)的占比94.12%,其中金額在10-50萬之間的平臺有28家,占比41.18%;金額在10以內(nèi)的平臺有36家,占比52.94%。而金額在50萬以上的平臺僅4家,占比僅5.88%。
同時,相較6月,57家平臺7月人均投資金額有小幅增加,占比83.82%;另有1家平臺持平,10家平臺有小幅減少。
這表明,絕大部分投資者依舊對網(wǎng)貸行業(yè)保持信心,同時伴隨著市場借款期限延長、利率走低的長期發(fā)展趨勢,市場投資越來越趨于理性。
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