8月31日，在銀監(jiān)會(huì)召開的第127場銀行業(yè)例行新聞發(fā)布會(huì)上，招商銀行副行長劉建軍以“招行做大做強(qiáng)消費(fèi)金融駛向藍(lán)?！睘橹黝}進(jìn)行了演講，介紹了招商銀行在金融科技及消費(fèi)金融方面的發(fā)展及布局情況。

他表示，受益于刺激內(nèi)需實(shí)現(xiàn)消費(fèi)升級(jí)的政策、年輕化消費(fèi)群體消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，未來的消費(fèi)金融市場潛力廣闊，在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，電商、支付機(jī)構(gòu)紛紛進(jìn)入消費(fèi)金融這篇藍(lán)海的同時(shí)，消費(fèi)金融領(lǐng)域也蘊(yùn)藏著銀行業(yè)未來巨大的發(fā)展機(jī)會(huì)。

面對(duì)這種發(fā)展機(jī)遇，招商銀行也有應(yīng)對(duì)舉措：一方面正在進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，將探索如何通過金融科技場景化融入，滿足客戶普遍的消費(fèi)升級(jí)需求，以獲得零售金融業(yè)務(wù)競爭力的代際差異等；另一方面，消費(fèi)金融也一直是招商銀行的戰(zhàn)略業(yè)務(wù)重點(diǎn)，主要原因在于，消費(fèi)金融具有輕資本高回報(bào)特點(diǎn)，這與招行輕型銀行戰(zhàn)略相符；同時(shí)消費(fèi)信貸機(jī)會(huì)大、風(fēng)險(xiǎn)低，能更好平衡銀行業(yè)規(guī)模與效益。

針對(duì)目前金融科技的競爭態(tài)勢，對(duì)于招商銀行的應(yīng)對(duì)策略，劉建軍表示，FinTech的發(fā)展讓中國的一部分互聯(lián)網(wǎng)科技公司在金融方面取得了長足發(fā)展，例如BAT等，但同時(shí)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在技術(shù)應(yīng)用方面并沒有完全落后，并且商業(yè)銀行具有客戶大量的交易數(shù)據(jù)，賬戶信息，交易行為等，所以，只要重視金融的投入就能夠在金融科技方面走出很好的路徑。

他稱，招行未來會(huì)大力發(fā)展FinTech技術(shù)以更好的承載消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，核心主要有以下三個(gè)方面：

1、將會(huì)加大金融科技方面的投入，通過成立金融科技的基金，對(duì)一些創(chuàng)新型的金融科技的項(xiàng)目用基金的方式支持和推動(dòng)。借助金融科技將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程技術(shù)化，降低運(yùn)營成本，節(jié)省費(fèi)用及網(wǎng)點(diǎn)的投入；

2、利用金融科技不斷提升客戶體驗(yàn)，更加符合年輕人線上消費(fèi)的習(xí)慣，提供線上金融服務(wù)，圍繞客戶體驗(yàn)進(jìn)行創(chuàng)新；

3、將金融科技運(yùn)用于風(fēng)險(xiǎn)管理，通過數(shù)據(jù)化分析、建模以及人工智能等提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

此外，也將通過金融科技延展金融交易場景、生活服務(wù)場景，并在延展出的自建場景中提供金融及非金融服務(wù)。

針對(duì)目前允許銀行開展的校園貸業(yè)務(wù)，關(guān)于招行的舉措，零售信貸部總經(jīng)理汪濤在會(huì)上稱，大學(xué)生是招行未來的潛力客戶，因此會(huì)投入更多的資源引導(dǎo)學(xué)生用戶正確使用消費(fèi)貸款產(chǎn)品，重啟信用卡進(jìn)入大學(xué)校園的大門。

目前根據(jù)大學(xué)生的學(xué)習(xí)生活特點(diǎn)，考慮校園貸產(chǎn)品安全、便捷、高效要求，已展開服務(wù)，已經(jīng)改造了閃電貸產(chǎn)品；同時(shí)會(huì)謹(jǐn)慎發(fā)展校園貸業(yè)務(wù)，不對(duì)校園貸的規(guī)模、收益制定任何指標(biāo)，重中之重是防范風(fēng)險(xiǎn)。

招商銀行被稱為“零售之王”，其開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)已有三年多。在零售信貸方面，目前零售信貸部為9700萬存量客群提供包括大金額房貸、抵押消費(fèi)貸款、線上小額信用消費(fèi)貸款等產(chǎn)品和服務(wù)。數(shù)據(jù)顯示，截至2017年7月末，招商銀行消費(fèi)貸款余額較年初增加約200億，其中信用貸款增加約100億元，占比約達(dá)50%。

在信用卡方面，招行目前有4000萬用戶，截至2017年7月底，交易金額達(dá)到1.5萬億。

在消費(fèi)金融公司方面，招聯(lián)消費(fèi)金融公司是獨(dú)立于招商銀行的非銀機(jī)構(gòu)，主要填補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行消費(fèi)金融服務(wù)的空白，目的是覆蓋長尾客戶。截至2017年7月末，招聯(lián)消費(fèi)金融累計(jì)授信客戶1260萬戶，累計(jì)放款超過1400億元，戶均貸款不到6000元。?

以下是劉建軍主題演講全文：

大家下午好！我是招商銀行副行長劉建軍，歡迎記者朋友們參加本次招商銀行專場新聞發(fā)布會(huì)。今天，我將向大家介紹招商銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展情況，也歡迎大家一會(huì)兒積極提問。

一方面，在消費(fèi)升級(jí)大浪潮驅(qū)動(dòng)下，未來幾年消費(fèi)金融市場潛力廣闊，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，電商、支付機(jī)構(gòu)都在厲兵秣馬鏖戰(zhàn)消費(fèi)金融大市場，整個(gè)消費(fèi)金融市場成為藍(lán)海市場，蘊(yùn)藏著銀行業(yè)未來巨大的發(fā)展機(jī)會(huì)。銀行業(yè)在其中將發(fā)揮自己所長，借助大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)，在消費(fèi)金融市場找到自己的一片發(fā)展空間，讓消費(fèi)金融市場煥發(fā)應(yīng)有的活力和潛力，成為金融生長的一種新常態(tài)、新生態(tài)。為什么說它是藍(lán)海，除政策拉動(dòng)內(nèi)需刺激消費(fèi)升級(jí)外，消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變也為消費(fèi)金融的發(fā)展帶來機(jī)遇。

移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代國內(nèi)消費(fèi)的主體年齡結(jié)構(gòu)趨于年輕化，年輕人消費(fèi)的占比不斷提升。且相比于以往國內(nèi)居民保守消費(fèi)觀念，以80、90后為代表的年輕族群更注重生活品質(zhì)，消費(fèi)也從生活必需品逐步升級(jí)到更高端的品類，享受型、娛樂型、健康型等非必需消費(fèi)需求受到消費(fèi)者青睞。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2016年全國年輕人人均月收入為6726元，月均支出達(dá)4386元，月收入在8500元以上的占比達(dá)到53%，年輕人群已成消費(fèi)轉(zhuǎn)型的中堅(jiān)力量。可以預(yù)見，隨著年齡結(jié)構(gòu)變化的持續(xù)，消費(fèi)主體向80、90甚至95后遷徙，消費(fèi)信貸將越來越能被大眾所接受，未來消費(fèi)金融需求不斷擴(kuò)張的趨勢勢不可擋。相關(guān)機(jī)構(gòu)預(yù)到2020年我國消費(fèi)信貸規(guī)模將突破8萬億元，每年獲客增長率超過20%。

招商銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型已經(jīng)進(jìn)入下半場，在下半場，我們把招商銀行定位為一家金融科技銀行，金融科技將成為下半場轉(zhuǎn)型的核動(dòng)力。在這種情況下，怎樣通過實(shí)現(xiàn)金融科技場景化融入，滿足客戶普遍的消費(fèi)升級(jí)需求，以獲得零售金融業(yè)務(wù)競爭力的代際差異，是當(dāng)前招行這一金融科技銀行暢行消費(fèi)金融藍(lán)海的重要課題。

另一方面，消費(fèi)金融是招商銀行戰(zhàn)略業(yè)務(wù)重點(diǎn)，我們?cè)诳紤]"二次轉(zhuǎn)型"和"一體兩翼"定位時(shí)即提出要重點(diǎn)發(fā)展消費(fèi)金融，并把它上升至戰(zhàn)略制高點(diǎn)，原因就在于消費(fèi)金融兼具輕資本和高回報(bào)的特點(diǎn)，這與招行輕型銀行戰(zhàn)略高度契合。其次，相比傳統(tǒng)公司信貸，消費(fèi)信貸的機(jī)會(huì)大、風(fēng)險(xiǎn)低，能更好平衡銀行業(yè)規(guī)模與效益。不可否認(rèn)，在越來越多銀行將戰(zhàn)略重心向零售遷徙的背景下，消費(fèi)信貸將成為銀行零售轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要突破口。招行零售業(yè)務(wù)只有把消費(fèi)金融做出品牌，才能真正成為中國最佳零售銀行。

下面，我就開門見山，先介紹招行通過金融科技+場景應(yīng)用如何助推消費(fèi)金融發(fā)展。招行一直秉承"科技為先"的理念，發(fā)展消費(fèi)金融也必須依賴于金融科技，這跟全行的發(fā)展理念是相通的。比如閃電貸就是一款基于FinTech技術(shù)、依托移動(dòng)平臺(tái)，聚焦線上消費(fèi)貸款的產(chǎn)品。它利用大數(shù)據(jù)和深度學(xué)習(xí)技術(shù)進(jìn)行客戶精準(zhǔn)畫像，利用移動(dòng)互聯(lián)平臺(tái)的發(fā)展，結(jié)合智能營銷手段有效挖掘海量行內(nèi)客戶，同時(shí)利用批量化模式進(jìn)行新客拓展，形成了技術(shù)新、模式輕、規(guī)模擴(kuò)展迅速的業(yè)務(wù)優(yōu)勢。

信用卡中心的消費(fèi)信貸產(chǎn)品則注重結(jié)合場景，打造場景細(xì)分產(chǎn)品序列，力求串聯(lián)形成覆蓋客戶人生重要場景的完整消費(fèi)鏈，以場景的滲透力充分挖掘消費(fèi)金融需求潛能。招行信用卡已完成新舊戶全面覆蓋、線上線下雙向打通的整體產(chǎn)品矩陣部署，并將金融服務(wù)融入用戶生活場景中。而掌上生活A(yù)pp已成為招行信用卡線上經(jīng)營的最重要入口和平臺(tái)，半月前，掌上生活綁定用戶數(shù)跨過4000萬大關(guān)，已具備獨(dú)立營銷和經(jīng)營外部客戶的能力；8月28日，掌上生活A(yù)pp剛剛迭代升級(jí)至6.0版本，首次全面開放智能消費(fèi)金融服務(wù)，將以金融科技為主軸，以"e系列消費(fèi)金融產(chǎn)品"為核心，全面升級(jí)能力體系，傾力打造"第一消費(fèi)金融App"。而招聯(lián)消費(fèi)已自建數(shù)十個(gè)自主研發(fā)系統(tǒng)，率先在消費(fèi)金融公司中實(shí)現(xiàn)了去IOE、金融上云，自主研發(fā)了基于云計(jì)算、大數(shù)據(jù)技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)化的業(yè)務(wù)體系、風(fēng)控體系和支撐體系。有別于傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式，招聯(lián)是全新的線上模式，完全用互聯(lián)網(wǎng)模式來獲客、經(jīng)營，沒有直銷人員，沒有客戶經(jīng)理概念，風(fēng)險(xiǎn)管理依托大數(shù)據(jù)，基于小額分散原則，風(fēng)控、運(yùn)營效率都很高。未來，招行還會(huì)大力發(fā)展FinTech技術(shù)，通過FinTech驅(qū)動(dòng)輕型平臺(tái)不斷升級(jí)，更好地承載消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。

消費(fèi)金融的做大做強(qiáng)的根基在于招行零售金融這個(gè)傳統(tǒng)優(yōu)勢。新聞界的朋友喜歡稱招行為"零售之王"，對(duì)我們來說，這既是動(dòng)力，也是壓力。零售業(yè)務(wù)是招行的傳統(tǒng)優(yōu)勢業(yè)務(wù)，銀行業(yè)面對(duì)經(jīng)濟(jì)下行、融資脫媒、利率市場化和互聯(lián)網(wǎng)金融"四因疊加"的挑戰(zhàn)，零售業(yè)務(wù)成了招行穩(wěn)健發(fā)展的護(hù)城河和壓艙石。從剛剛發(fā)布的半年報(bào)可以看出，招行的零售業(yè)務(wù)繼續(xù)在大步領(lǐng)跑。零售客戶數(shù)逼近1億，AUM（管理客戶總資產(chǎn)）逼近6萬億，零售客戶存款余額接近1.3萬億，均位居股份制銀行第一。為進(jìn)一步強(qiáng)化招行零售的競爭優(yōu)勢，我們?nèi)昵斑M(jìn)一步在零售業(yè)務(wù)中劃出了三個(gè)發(fā)展重點(diǎn),包括財(cái)富管理、小微金融和消費(fèi)金融。也就是說，消費(fèi)金融在三年前就已被明確為全行發(fā)展的重中之重。經(jīng)過多年布局，通過建平臺(tái)、引流量、接場景，目前招行在消費(fèi)金融領(lǐng)域已形成了零售信貸、信用卡及招聯(lián)消費(fèi)金融三駕馬車并駕齊驅(qū)的良好態(tài)勢，另外直銷銀行也已在積極籌備中。組織架構(gòu)上已形成"市場細(xì)分、錯(cuò)位競爭、優(yōu)勢互補(bǔ)"聯(lián)盟體系，并已在市場形成一定優(yōu)勢。我們的零售板塊營業(yè)收入、非利息收入、利潤貢獻(xiàn)度也已全面占據(jù)全行半壁江山，可以說零售業(yè)務(wù)作為招行"一體兩翼"戰(zhàn)略定位中的"一體"名副其實(shí)。既然包括消費(fèi)金融在內(nèi)的零售業(yè)務(wù)是一個(gè)藍(lán)海，就會(huì)出現(xiàn)同業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)業(yè)的百舸爭流，因此我們時(shí)刻都保有危機(jī)感和緊迫感，需要去認(rèn)真思考強(qiáng)者如何恒強(qiáng)或者更強(qiáng)的問題。

招聯(lián)消費(fèi)金融公司則是獨(dú)立于銀行體系之外的非銀機(jī)構(gòu)，是招行積極布局互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的舉措，它填補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行消費(fèi)金融服務(wù)的空白，覆蓋長尾客戶。招聯(lián)的"好期貸"、"信用付"、"零零花"三大產(chǎn)品體系面向活躍于互聯(lián)網(wǎng)上的中低收入的年輕客群，提供以生活消費(fèi)為目的的小額、短期的互聯(lián)網(wǎng)普惠金融產(chǎn)品。截至2017年7月末，招聯(lián)消費(fèi)金融累計(jì)授信客戶1260萬戶，累計(jì)放款超過1400億元，戶均貸款不到6000元。

零售信貸部主要聚焦9700萬存量客群，提供包括大金額房貸、抵押消費(fèi)貸款、線上小額信用消費(fèi)貸款在內(nèi)的產(chǎn)品及服務(wù)。截至2017年7月末，消費(fèi)貸款余額較年初增加約200億元，其中信用貸款增加約100億元，占比約達(dá)50%。閃電貸累計(jì)投放也突破300億元，且盈利能力較強(qiáng)、資產(chǎn)質(zhì)量表現(xiàn)良好。信用卡中心聚焦為持卡的年輕客群提供多樣化的消費(fèi)分期產(chǎn)品及服務(wù)，推出"備用金"和"e招貸"等新產(chǎn)品。截至今年6月末，e招貸產(chǎn)品交易規(guī)模381億元，余額超過300億元。另外，今年2月招行公告擬出資20億成立的直銷銀行，也是我們把握創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展趨勢、積極探索普惠金融和未來銀行形態(tài)的重要舉措，可有效降低銀行運(yùn)營成本，對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式和客群進(jìn)行差異化補(bǔ)充。

在風(fēng)險(xiǎn)管理能力上，我們已經(jīng)利用FinTech技術(shù)來制造管理風(fēng)險(xiǎn)的武器。例如，在申請(qǐng)流程中，閃電貸的人臉識(shí)別系統(tǒng)可以幫助我們有效防止偽冒欺詐。除此之外，我們還通過大數(shù)據(jù)應(yīng)用來強(qiáng)化欺詐風(fēng)險(xiǎn)模型的準(zhǔn)確性。但產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新往往也會(huì)帶來業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性。如何利用RegTech來強(qiáng)化監(jiān)管，防范新科技帶來負(fù)面影響也是我行發(fā)展消費(fèi)金融需要同步思考的問題。下一步，我行就人工智能在監(jiān)管流程的運(yùn)營做進(jìn)一步的嘗試和探索，保證業(yè)務(wù)既要?jiǎng)?chuàng)新發(fā)展也要在監(jiān)管下發(fā)展。?

生成海報(bào)

免責(zé)聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性，讀者在使用前請(qǐng)進(jìn)一步核實(shí)，并對(duì)任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對(duì)有關(guān)資料所引致的錯(cuò)誤、不確或遺漏，概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個(gè)人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識(shí)產(chǎn)權(quán)或存在不實(shí)內(nèi)容時(shí)，應(yīng)及時(shí)向本網(wǎng)站提出書面權(quán)利通知或不實(shí)情況說明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實(shí)情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會(huì)依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實(shí)，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開相關(guān)鏈接。