專題報道：8.24網(wǎng)貸監(jiān)管辦法出臺一周年?

去年的8月24日，銀監(jiān)會聯(lián)合14部委發(fā)布《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》（下文簡稱“辦法”）；今年2月，銀監(jiān)會正式發(fā)布《網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引》（下文簡稱“指引”）。

在上述兩條法規(guī)中，重點對網(wǎng)貸平臺資金存管及資金存管銀行作出了要求?！吨敢分懈菍Υ婀苣Ｊ浇o出了明確要求，要求存管銀行應對客戶資金履行監(jiān)督責任，不應外包或由合作機構承擔，不得委托網(wǎng)貸機構和第三方機構代開出借人和借款人交易結算資金賬戶；聯(lián)合存管模式確認出局。

據(jù)零壹數(shù)據(jù)不完全統(tǒng)計，截止8月24日，1520家正常運營的平臺中，目前已有387家平臺已經(jīng)上線銀行存管系統(tǒng)。

57家銀行入局網(wǎng)貸資金存管，北上廣浙接入平臺最多

截止8月24日，已有57家銀行涉足網(wǎng)貸資金存管。存管銀行方面，目前接入平臺最多的3家銀行及對接情況分別是：華興銀行72家、江西銀行61家、浙商銀行37家。值得注意的是，民營銀行現(xiàn)在也開始發(fā)力網(wǎng)貸資金存管，新網(wǎng)銀行目前已經(jīng)成功對接上線23家平臺，成為接入資金存管最積極的民營銀行。

零壹數(shù)據(jù)統(tǒng)計，目前已簽約但還未上線的平臺還有146家。其中包括利基金融、金銀貓等平臺。利基金融CEO姜陽表示，資金存管系統(tǒng)上線是網(wǎng)貸平臺合規(guī)歷程上的重要一步，利基金融也會在本月28日正式上線貴州銀行存管系統(tǒng)，利基金融資金存管采用直接存管模式，資金存管系統(tǒng)上線后，投資人和借款人將分別在銀行開立資金賬戶，用戶資金安全將得到保障。

從網(wǎng)貸交易規(guī)?？壳暗谋本?、上海、廣東、浙江四地來看，北京102家，上海57家，廣東地區(qū)上線銀行存管平臺數(shù)量最多，為114家，浙江35家。這四地上線資金存管平臺數(shù)占正常運營平臺數(shù)的比例，廣東比例最高，達到7.5%，北京為6.71%，浙江為2.3%，上海為3.75%。平臺扎堆824上線存管 直接存管模式為主流

需要明確的是，根據(jù)《指引》要求，平臺可以采用直接存管和銀行直連的方式進行銀行存管。銀行+第三方支付聯(lián)合存管的模式通通被堵死。

銀行直連：

銀行直連是指網(wǎng)貸平臺直接與銀行開通支付結算通道，在整個交易過程中，不需要充值和提現(xiàn)。投資者能直接通過銀行進行在線交易，而投資者投標匯款后，資金直接返還投資者的原始支付時的賬戶。

銀行直連模式最大的特點是平臺在銀行建有“專用存管賬戶”，而這個賬戶不受平臺的直接操作，同時，資金交易情況要受銀行監(jiān)管，在整個交易過程中資金都直接通過銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)階段，不涉及第三方的介入。但不同平臺的“專用賬戶”體系也會略有不同。

直接存管：

網(wǎng)貸平臺與銀行資金存管合作最為常見的模式當屬直接存管。直接存管模式下，具有兩套賬戶體系，一類是平臺在銀行開設的存管賬戶（大賬戶）；另一類是投資者在存管銀行的個人賬戶（子賬戶）。

值得注意的是，824一周年即將到來之際，許多平臺在銀行存管方面進行沖刺，824日前后將有多家平上線銀行存管，從近期兩家上線資金存管的平臺來看，直接存管仍是平臺的首選模式：

A、華夏信財。華夏信財于8月21日上線與平安銀行對接的資金存管系統(tǒng)，實現(xiàn)平臺自有資金和用戶資金的隔離管理，避免平臺自行操作資金挪作他用，極大降低平臺資金風險。

B、匯中網(wǎng)。匯中網(wǎng)于4月17日宣布與華興銀行對接的銀行資金存管系統(tǒng)正式上線。華興銀行資金存管系統(tǒng)為用戶在平臺的交易提供集實名認證、資金存管等多項服務。出借人及借款人在平臺完成注冊以后，將會跳轉至華興銀行網(wǎng)站頁面開通其個人銀行e賬戶，并設立獨立的賬號密碼，資金劃轉和結算都在銀行系統(tǒng)內部進行，平臺無法觸碰用戶資金。

存管屬地化再起風波 全國性股份制銀行或成主力

自2017年6月以來，上海、深圳分別提出網(wǎng)貸資金存管屬地化原則，引發(fā)了業(yè)內的新一波討論。

從行業(yè)資金存管現(xiàn)狀來看，監(jiān)管機構與網(wǎng)貸機構都面臨著較大壓力。一方面，監(jiān)管機構在執(zhí)行網(wǎng)貸暫行辦法及互金專項整治時因資金存管的長周期等因素，行業(yè)整體對接數(shù)不如人意；另一方面，網(wǎng)貸平臺對接銀行資金存管面臨著成本、周期、技術以及銀行門檻等諸多制約因素，進展遲緩。

有關銀行存管屬地化問題，華夏信財董事長李彬表示，從本地監(jiān)管角度來看，對于跨地域的存管銀行很難做到介入監(jiān)管和追蹤，在監(jiān)管效率上很難滿足需要。在平臺角度上來看，平臺可選擇的銀行方向將大大降低，部分平臺會受到一定影響，對于新進平臺則會加大成本，行業(yè)優(yōu)勝劣汰的局面將愈發(fā)明顯。

零壹智庫認為，存管屬地化原則一旦確認，對當下以城商行為主力的市場格局將面臨洗牌，上述資金存管對接平臺靠前的4家銀行，其分行網(wǎng)點僅限于本省或2-3個省份，除華興銀行在深圳設有網(wǎng)點外，其他3家均未在滬、深三地設立分行。此外，存管屬地化原則對民營銀行的新網(wǎng)銀行、天津金城銀行、華瑞銀行等未開設實體網(wǎng)點的銀行也影響重大。這一影響下，城商行、互聯(lián)網(wǎng)銀行資金存管市場將被壓縮，而全國性股份制銀行業(yè)務將抬頭。

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