2014年，世界經(jīng)濟(jì)論壇（World Economic Forum, WEF）在達(dá)沃斯舉辦的年會(huì)上啟動(dòng)了“金融服務(wù)的顛覆式創(chuàng)新”研究項(xiàng)目。到今天，WEF已經(jīng)發(fā)布了四份項(xiàng)目報(bào)告，最近的一份是8月22日發(fā)布的《超越金融科技：細(xì)致評(píng)估金融服務(wù)的顛覆潛力（Beyond Fintech: A Prgamatic Assessment of Disruptive Potential in Financial Services）》（以下簡(jiǎn)稱為“《報(bào)告》”）。?《報(bào)告》稱第四次工業(yè)革命（又被稱作“工業(yè)4.0”）已經(jīng)讓金融系統(tǒng)發(fā)生了“地震級(jí)”的轉(zhuǎn)變，它的影響會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)現(xiàn)在金融科技公司對(duì)金融服務(wù)的指引，過(guò)去數(shù)十年影響著消費(fèi)者、監(jiān)管者、從業(yè)者和其他利益相關(guān)方的塑造了這個(gè)行業(yè)的價(jià)值鏈正在被顛覆和重塑。AltFi News將這一點(diǎn)解讀為“比起金融科技公司，銀行們更應(yīng)該害怕的是Facebook”。?《報(bào)告》從最近的創(chuàng)新、趨勢(shì)、行業(yè)發(fā)展的終極形態(tài)和不確定性等角度深入研究了支付、保險(xiǎn)、數(shù)字銀行、借貸、投資管理、股權(quán)眾籌和市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施七大領(lǐng)域。?值得注意的是，《報(bào)告》所指的金融科技是小的、技術(shù)賦能的金融服務(wù)業(yè)的新進(jìn)入者，而不是進(jìn)入金融服務(wù)業(yè)的大型科技公司（如擁有Apple Pay的Apple）或者增加對(duì)科技投入的市場(chǎng)上已有的金融機(jī)構(gòu)。?《報(bào)告》認(rèn)為金融科技公司抓住了定義創(chuàng)新的方向和速度的機(jī)會(huì)，提高了消費(fèi)者對(duì)金融服務(wù)的預(yù)期，但客戶轉(zhuǎn)換現(xiàn)有服務(wù)商的意愿被高估了，金融科技公司打造新的金融基礎(chǔ)設(shè)施和生態(tài)系統(tǒng)也困難重重。因此，《報(bào)告》認(rèn)為金融科技公司大大改變了金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)，但還沒(méi)極大改變競(jìng)爭(zhēng)格局，除了在金融服務(wù)本來(lái)就比較缺乏或者沒(méi)有滿足客戶需求的地區(qū)。?也就是說(shuō)，金融科技公司并未顛覆傳統(tǒng)的行業(yè)格局，但卻為未來(lái)的顛覆打下了基礎(chǔ)，原因是金融科技公司改變競(jìng)爭(zhēng)基礎(chǔ)的成功經(jīng)驗(yàn)和科技的增速發(fā)展。盡管傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有快速改進(jìn)自身服務(wù)的潛力，但不管是現(xiàn)在還是未來(lái)，都面臨著被快速顛覆的威脅。?《報(bào)告》總結(jié)了金融科技公司顛覆金融行業(yè)格局的八大驅(qū)動(dòng)因素，并對(duì)這些因素做了闡述、給出了例子和它對(duì)消費(fèi)者、監(jiān)管者和現(xiàn)有機(jī)構(gòu)的影響。本文在此列出部分內(nèi)容：?1、成本貨品化?——金融機(jī)構(gòu)會(huì)將能與行業(yè)伙伴共享的共享、能外包的外包、能自動(dòng)化的自動(dòng)化，將精力更多地放在能和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手產(chǎn)生差異化的地方?——跟合作伙伴共享成本和利用自動(dòng)化的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)工具會(huì)扁平化價(jià)值鏈?——企業(yè)級(jí)服務(wù)商（B2B平臺(tái)）和行業(yè)共享基礎(chǔ)設(shè)施涌現(xiàn)?——當(dāng)前從業(yè)機(jī)構(gòu)需要差異化面向消費(fèi)者的服務(wù)流程，中后臺(tái)則會(huì)貨品化?——貨品化，在某種程度上意味著同質(zhì)化?2、利潤(rùn)再分配?——科技和新的合作伙伴關(guān)系會(huì)讓機(jī)構(gòu)越過(guò)傳統(tǒng)的價(jià)值鏈，因此利潤(rùn)池也會(huì)被重新分配?——一些從業(yè)機(jī)構(gòu)越過(guò)原來(lái)的中間商直接服務(wù)消費(fèi)者，這會(huì)導(dǎo)致和原來(lái)的一些合作伙伴直接成為競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手?——致力于連接市場(chǎng)從業(yè)機(jī)構(gòu)的平臺(tái)更容易受到顛覆，中介會(huì)受到來(lái)自所有方面的競(jìng)爭(zhēng)壓力，因此，為了生存，不得不致力于實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)?——監(jiān)管者會(huì)削弱金融機(jī)構(gòu)對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施的控制力，一個(gè)例子是歐盟的支付服務(wù)指令（Payment Service Directive,PSD2）?3、消費(fèi)者觸達(dá)力?——誰(shuí)能觸達(dá)用戶，誰(shuí)就擁有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。因此，純粹的生產(chǎn)商必須有高度的規(guī)模經(jīng)濟(jì)或者高度聚焦?——尤其是在產(chǎn)品同質(zhì)化的情形中，直接觸達(dá)消費(fèi)者的服務(wù)商會(huì)強(qiáng)化自己的品牌而淡化制造商的?——而能觸達(dá)消費(fèi)者的金融服務(wù)分發(fā)商只會(huì)越來(lái)越少，在市場(chǎng)洗牌過(guò)程中。這些公司會(huì)占據(jù)大量市場(chǎng)份額?4、平臺(tái)崛起?——金融服務(wù)分發(fā)的主流模式將是聚集單一服務(wù)商?——平臺(tái)可以讓專注于產(chǎn)品的金融科技公司迅速擴(kuò)張?——金融機(jī)構(gòu)無(wú)法掌控銷售渠道的情形下，產(chǎn)品的差異化愈發(fā)重要?5、數(shù)據(jù)貨幣化?——在差異化的過(guò)程中，數(shù)據(jù)愈發(fā)重要?——原本靜態(tài)數(shù)據(jù)庫(kù)將越來(lái)越多地被加入來(lái)自多種渠道的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)?——服務(wù)商必須增加對(duì)消費(fèi)者的價(jià)值，這樣消費(fèi)者才會(huì)與其發(fā)生更多互動(dòng)，服務(wù)商才能收集更多數(shù)據(jù)點(diǎn)。數(shù)據(jù)的安全性也會(huì)變得更為關(guān)鍵，這是為了讓消費(fèi)者信任自己?——負(fù)責(zé)監(jiān)管數(shù)據(jù)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)金融服務(wù)會(huì)有更大話語(yǔ)權(quán)?6、勞動(dòng)力仿生化?——機(jī)器替代人工的趨勢(shì)不斷發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)管理勞動(dòng)力和資本的能力將作為一種單獨(dú)的能力體系?——也就是說(shuō)，要學(xué)會(huì)同時(shí)管理人和人工智能?7、科技公司變得有系統(tǒng)重要性?——金融機(jī)構(gòu)越來(lái)越像，并且依賴大型科技公司來(lái)獲取重要的基礎(chǔ)設(shè)施（如云計(jì)算）和差異化的科技能力?——金融機(jī)構(gòu)和大型科技公司的碰撞對(duì)所有公司來(lái)說(shuō)都意味著艱難選擇：要么依賴大型科技公司，要么冒著落后的風(fēng)險(xiǎn)?8、金融的地區(qū)分化?——不同的監(jiān)管偏好和客戶需要使金融服務(wù)在不同的地區(qū)選擇不同的路徑

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