824《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》出臺已滿一年，作為合規(guī)的重頭戲——資金存管、信息披露、備案登記、資產合規(guī)進行如何了？

零壹數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截至8月23日，全國上線銀行資金存管的網貸平臺共386家，占1520家正常運營平臺比重僅25.4%；而作為暫行辦法三大"指引"之一的"信披指引"仍未下發(fā)，業(yè)務信披標準不一；資產合規(guī)方面，監(jiān)管持續(xù)加碼，地方監(jiān)管部門禁"凈值標"、禁"集合標"，不一而足；全國1520家網貸平臺，尚無一家獲得備案……

各政策時間安排情況

互金整治于2016年4月中旬啟動，8月24日網貸監(jiān)管細則下發(fā)，互金整治方案和監(jiān)管細則兩份文件均給出了網貸行業(yè)整改時間表。2017年8月24日，網貸監(jiān)管辦法出臺一年之際，網貸行業(yè)整改并不理想，此間，包括備案指引、資金存管指引等政策的出臺曾多次"跳票"。網貸監(jiān)管政策落實情況零壹財經制表，數(shù)據(jù)來自公開信息在監(jiān)管的實際操作中，資金存管、備案登記與互金存管三者是相輔相成的。根據(jù)備案登記指引要求，存續(xù)網貸平臺須在其完成整改并經有關部門認定后申請備案登記，備案登記通過后持地方金融監(jiān)管部門出具的備案登記證明，與銀行業(yè)金融機構簽訂資金存管協(xié)議，以及申請增值電信業(yè)務經營許可。

資金存管、備案登記和信息披露是網貸平臺合規(guī)三大要點。網貸監(jiān)管細則以12個月作為整改期限，到今年8月24日，大限已到，但當下資金存管進度僅完成25.4%，尚有1000多家網貸平臺未上線資金存管。

備案登記方面，公開可查的信息顯示，全國尚無一家通過地方金融局備案登記，廣西兩家網貸平臺被曝出8月4日、8月8日獲廣西貴港金融辦備案通過后引起大量關注，但隨后兩家平臺的備案被撤銷。

20萬、100萬是網貸監(jiān)管細則要求的借款人在單一平臺借款余額的上限。據(jù)零壹數(shù)據(jù)估計，截至2017年8月24日，P2P網貸貸款余額約1.28萬億，其中單一主體（不區(qū)分企業(yè)和個人）在單一平臺待還本金超過100萬的資金總額4600億元左右，占比接近36%?？紤]到存在借款人跨平臺融資的可能性，實際“超限”程度更高。

信息披露也是網貸監(jiān)管細則要求整改的內容之一，在由銀監(jiān)會主導制定的網貸信息披露指引尚未出臺前，行業(yè)信息披露呈現(xiàn)標準不一、口徑混亂的形態(tài)。由中國互聯(lián)網金融協(xié)會主導的互聯(lián)網金融信息披露登記服務平臺，目前覆蓋的平臺僅有76家。

從合規(guī)進展來看，備案登記因為涉及到整改延期，其進度相應受到牽制。資金存管和信息披露進程緩慢，同時因為資金存管安排在備案登記通過后對接，也受備案登記和互金整改進度的影響，整改期內的行業(yè)風險仍將受此影響。

原因解析：新增風險、協(xié)調與銜接緩慢致整治延期

2016年10月份，"老文件新公布"——公布《互聯(lián)網金融風險專項整治工作實施方案》系列文件時，業(yè)內解讀互金整治已遇到阻力、困難。北大金融法教授彭冰在當時的解讀文章中稱，"此時公之于眾，除了要符合法治要求、公開化和透明化目的外，還有另一層涵義，這就是要安撫公眾和教育投資者。"

這種情況在2017年6月時得到了驗證。央行等十七部委印發(fā)的《關于進一步做好互聯(lián)網金融專項整治清理整頓工作的通知》將互金整治最后時限延遲至2018年6月。

整改延期至2018年6月，與《辦法》12個月整改期限如何配套，《方案》和《辦法》均對資金存管、信息披露、合格投資人制度提出了要求。由于二者期限不一，在時間結點上如何安排，還需進一步明確。

北京網貸協(xié)會合規(guī)委員會成員、華城律師事務所合伙人律師張宇鋒告訴零壹財經，互金整改期限延長，或有幾大原因：

一是互金整改涉及監(jiān)管部門眾多，如銀監(jiān)部門、網信部門、工商等部門的銜接，由于互聯(lián)網金融是新出現(xiàn)的行業(yè)，涉及各部門對行業(yè)、平臺模式的認知和學習、合作，這導致立法和監(jiān)管政策的滯后性；

二是第三方服務機構進入緩慢，許多市場服務機構如存管銀行此前觀望了很長一段時間才進入，當下不少大的銀行仍在觀望中；

第三是平臺本身很多平臺存量消化需要時間。此外，由于新的業(yè)態(tài)、新的風險的出現(xiàn)，使得監(jiān)管也出現(xiàn)了增量，如4月10日，銀監(jiān)會將"現(xiàn)金貸"的納入互金專項整治，周期相應延長。

北上廣深整改進展不一

互金整治延遲驗收，在實施行動中已見端倪。

在原定的3月底完成整改驗收近兩個月后，深圳市于今年5月底針對部分企業(yè)下發(fā)互聯(lián)網金融專項整治現(xiàn)場檢查調查表和事實認定及整改要求。

北京方面，自今年2月中、下旬開始，北京金融監(jiān)管部門陸續(xù)對北京地區(qū)網貸平臺發(fā)出《事實認定整改通知書》，在4月底的北京網貸協(xié)會的一次工作會議上，北京市金融工作局副巡視員沈鴻表示，P2P網貸整改的平臺備案的啟動時間，有可能延后一段時間。7月7日，北京就備案登記指引征求意見，目前正式稿尚未出臺。

7月3日，深圳市金融辦下發(fā)《深圳市網絡借貸信息中介機構備案登記管理辦法（征求意見稿）》，與此前廈門、廣東、上海三份相關備案登記辦法相比較，深圳首次設立了備案登記八項門檻、明確了備案后六條紅線，監(jiān)管進一步嚴格。

作為整改的重要內容之一，上海地區(qū)6月1日發(fā)布的《上海市網絡借貸信息中介機構業(yè)務管理實施辦法（征求意見稿）》要求網貸平臺在辦法發(fā)布后6個月內完成資金存管，這意味著，即使其辦法正式稿在9月份出臺，資金存管期限至少延遲至2018年3月以后。

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