從2013年銀行理財(cái)“雙錄”概念被提出，到2016年“雙錄”原則性指導(dǎo)意見出臺(tái)，銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品環(huán)節(jié)已越來越規(guī)范，但諸如銷售誤導(dǎo)、“飛單”等事件依然不時(shí)出現(xiàn)。對(duì)此，8月23日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布2.0版“雙錄”新規(guī)，進(jìn)一步細(xì)致及深化監(jiān)管要求。其中，新規(guī)明確，除代銷國(guó)債和實(shí)物貴金屬外，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)銷售理財(cái)或代銷其他產(chǎn)品均應(yīng)實(shí)施專區(qū)“雙錄”管理。

再提新要求

所謂“雙錄”，是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所銷售自身依法發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品及合作機(jī)構(gòu)依法發(fā)行的金融產(chǎn)品時(shí)，需要對(duì)每筆產(chǎn)品銷售過程同步錄音錄像，而且需要在銷售專區(qū)進(jìn)行。

在此次發(fā)布的全稱為《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)銷售專區(qū)錄音錄像管理暫行規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)定》）的文件中，首次對(duì)專區(qū)“雙錄”管理做出比較系統(tǒng)性的規(guī)范，并在三方面提出了新的要求。

銀監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹，進(jìn)一步明確了適用的產(chǎn)品范圍。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)代銷國(guó)債及實(shí)物貴金屬，可根據(jù)實(shí)際情況自行決定是否納入專區(qū)“雙錄”管理，除此之外的理財(cái)及代銷產(chǎn)品，均應(yīng)實(shí)施專區(qū)“雙錄”管理。

其次，《規(guī)定》對(duì)自助購(gòu)買做出規(guī)范。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在自助終端等電子設(shè)備中對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行充分披露，同時(shí)還應(yīng)提示消費(fèi)者，如有銷售人員介入進(jìn)行營(yíng)銷推介，則應(yīng)停止自助終端購(gòu)買操作，轉(zhuǎn)至銷售專區(qū)內(nèi)購(gòu)買。嚴(yán)禁銷售人員在自助終端等電子設(shè)備上代客操作購(gòu)買產(chǎn)品。

此外，銀監(jiān)會(huì)還要求機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)統(tǒng)一的服務(wù)話術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。話術(shù)中至少應(yīng)包括產(chǎn)品類型、發(fā)行機(jī)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、收益類型、產(chǎn)品匹配度等內(nèi)容，真實(shí)、全面反映產(chǎn)品的性質(zhì)和特征，不得誤導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力不相匹配的產(chǎn)品。

張彬/制表

新規(guī)防范飛單

近年來，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自營(yíng)理財(cái)及代理銷售業(yè)務(wù)發(fā)展較快，部分機(jī)構(gòu)在開展業(yè)務(wù)過程中出現(xiàn)了誤導(dǎo)銷售、私自銷售產(chǎn)品等問題。北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融系副主任呂隨啟在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)進(jìn)一步指出，在金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的大背景下，各類金融機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品的界限愈加模糊，這也干擾了投資者的辨識(shí)。

一線銀行員工利用銀行渠道做私單已不是個(gè)例。北京商報(bào)記者了解到，其中一個(gè)重要原因，就是銀行員工在“跨界”銷售產(chǎn)品中獲得的提成遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行自有理財(cái)產(chǎn)品的提成。一位股份制銀行人士介紹，代銷信托和保險(xiǎn)產(chǎn)品給理財(cái)經(jīng)理的提成最高，有的能達(dá)到千分之三或千分之五，一般由發(fā)行公司來支付；而銀行自身的理財(cái)產(chǎn)品最低，不少在萬分之一點(diǎn)五上下，二者之間最高相差達(dá)10倍。

“雙錄”成為近年來被推行的一個(gè)防飛單的重要機(jī)制。中國(guó)政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究院院長(zhǎng)李愛君認(rèn)為，“雙錄”方式降低了監(jiān)管成本，提高了監(jiān)管效率，能夠?qū)崿F(xiàn)在公平的前提下“買者自負(fù)”，而買者自負(fù)的前提條件是賣者盡責(zé)。此外，“雙錄”還實(shí)現(xiàn)了理財(cái)及代銷的銷售環(huán)節(jié)監(jiān)管無真空，有效保護(hù)了消費(fèi)者的知情權(quán)。

工行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理任西明也認(rèn)為，從銀行角度來說，“雙錄”工作形成了統(tǒng)一的銷售與操作流程，規(guī)范的營(yíng)銷話術(shù)，有利于防范誤導(dǎo)銷售，從而提升客戶服務(wù)質(zhì)量。從消費(fèi)者角度來說，“雙錄”工作可以讓消費(fèi)者更清楚地了解產(chǎn)品的發(fā)行主體、收益水平、風(fēng)險(xiǎn)屬性等內(nèi)容，準(zhǔn)確識(shí)別所購(gòu)買的是銀行自行發(fā)行的還是代銷產(chǎn)品，是保本型還是非保本型，是有固定收益的還是沒有固定收益的，從而真正做到信息對(duì)稱、自主選擇、風(fēng)險(xiǎn)自負(fù)。

進(jìn)一步強(qiáng)化問責(zé)

值得一提的是，早在2013年4月，銀監(jiān)會(huì)就出臺(tái)了相關(guān)通知，要求所有銷售柜臺(tái)均應(yīng)配備錄音系統(tǒng)，記錄銷售人員對(duì)產(chǎn)品關(guān)鍵交易信息及風(fēng)險(xiǎn)的提示，以及客戶對(duì)上述提示確認(rèn)的過程；2016年5月，銀監(jiān)會(huì)在發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務(wù)的通知》中提出，銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品是要根據(jù)有關(guān)規(guī)定實(shí)施錄音錄像，這是對(duì)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行銷售“雙錄”首次提出了原則性的指導(dǎo)意見及工作要求。截至2016年底，絕大部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已基本上完成了銷售專區(qū)“雙錄”的建設(shè)工作。

“但同時(shí)，銷售專區(qū)‘雙錄’工作在實(shí)踐中也遇到一些新問題?！便y監(jiān)會(huì)有關(guān)部分負(fù)責(zé)人說道。據(jù)了解，一些客戶經(jīng)理一開始或多或少嫌“雙錄”繁瑣，還有些大客戶在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)不想讓太多人知道，更不愿意留下語音影像資料。更有甚者，部分網(wǎng)點(diǎn)的“雙錄”工作是走形式的。因此，銀監(jiān)會(huì)制定了新的《規(guī)定》，進(jìn)一步細(xì)致及深化監(jiān)管要求。

此外，為確?！兑?guī)定》更有效地推行，銀監(jiān)會(huì)還提出，強(qiáng)化機(jī)構(gòu)主體責(zé)任、強(qiáng)化評(píng)估檢查以及強(qiáng)化問責(zé)，其中包括“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部審計(jì)、內(nèi)控合規(guī)管理職能部門和業(yè)務(wù)、信息科技部門應(yīng)根據(jù)職責(zé)分工，建立并有效實(shí)施能夠涵蓋銷售專區(qū)錄音錄像工作的內(nèi)部監(jiān)督檢查制度，加大對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品、投訴多發(fā)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的檢查力度和頻次”、“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將內(nèi)外部審計(jì)檢查結(jié)果及消費(fèi)者有效投訴舉報(bào)等情況納入銷售人員的績(jī)效考核體系，并適當(dāng)提高考核權(quán)重”等。

據(jù)了解，《規(guī)定》將自2017年10月20日起施行，留出了兩個(gè)月左右的過渡期。

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