風(fēng)口黎明

今年上半年，共享充電寶，現(xiàn)金貸，區(qū)塊鏈，AI，是投資行業(yè)的大風(fēng)口，一波波密集的投資訊息層出不窮。但是在眾多投資機(jī)構(gòu)還在關(guān)注國(guó)內(nèi)的時(shí)候，已經(jīng)有一些嗅覺(jué)靈敏的機(jī)構(gòu)開(kāi)始和布局海外，其中包括主要包括金融科技出海、游戲出海、工具出海、內(nèi)容出海、電商出海等。工具出海曾經(jīng)出過(guò)類(lèi)似獵豹這樣優(yōu)秀的上市公司，游戲出海也在王者榮耀的聲望中被眾人知曉。而現(xiàn)在最炙手可熱的，毫無(wú)疑問(wèn)，是金融科技出海。值得注意的是，今年7月底，由上市公司黑馬創(chuàng)業(yè)（SZ:300688）舉辦的出海行業(yè)賽里面，一家名為印飛科技的金融科技出海公司就獲得了比賽的最高排名，而這也是黑馬創(chuàng)業(yè)第一次舉行出海創(chuàng)業(yè)大賽，因?yàn)楹隈R創(chuàng)業(yè)認(rèn)為這條賽道的參賽選手，在今年，足夠多。這次黑馬創(chuàng)業(yè)舉辦的出海創(chuàng)業(yè)大賽光有效報(bào)名就達(dá)到了100多家，這次大賽最后上臺(tái)總結(jié)發(fā)言的投資人代表周亞輝就直接評(píng)論說(shuō)，這個(gè)階段，金融科技出海絕對(duì)是最對(duì)的賽道，是傻子都能賺錢(qián)的賽道。

而大越金控的創(chuàng)始人高震東認(rèn)為這一波金融出海，是中國(guó)的第4次大浪潮出海，前三次分別是基建出海，制造出海以及互聯(lián)網(wǎng)工具出海。一本財(cái)經(jīng)也認(rèn)為，從勞力輸出到科技輸出，到大規(guī)模的金融輸出，可以看到中國(guó)迅速成長(zhǎng)的軌跡。

我們預(yù)計(jì)，在今年下半年，會(huì)有更多已經(jīng)布局中的創(chuàng)業(yè)公司涌現(xiàn)，也會(huì)有中國(guó)的科技金融大公司布局海外。密集的投資訊息，會(huì)在未來(lái)出現(xiàn)。當(dāng)然，在融資訊息出現(xiàn)的這些公司中，絕大部分在今年的上半年就已經(jīng)啟動(dòng)。

為什么是東南亞，為什么是印尼

而金融科技出海，現(xiàn)在最熱的就是印尼，這個(gè)是為什么？

想要做Fintech，復(fù)制中國(guó)模式出海，需要滿(mǎn)足的條件至少有2個(gè)：1.市場(chǎng)足夠大。2.互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境足夠好。然后說(shuō)，如果收入比中國(guó)低一些的話(huà)，則項(xiàng)目的成本會(huì)更可控一些。

所以，一般會(huì)選擇東南亞、拉美，東歐、中東、印度、非洲這些區(qū)域。其中東南亞是最佳的，特別是印尼。主要因?yàn)椋?1.印尼人口2.65億，是東南亞最大的市場(chǎng)，而且印尼借貸需求旺盛，是傳統(tǒng)的消費(fèi)大國(guó)。2.印尼目前智能機(jī)普及已經(jīng)超過(guò)5000萬(wàn)臺(tái)，滿(mǎn)足移動(dòng)時(shí)代的金融科技業(yè)務(wù)需求，并且普及率還在快速提升。在這兩個(gè)條件上，印尼是超過(guò)其他任何國(guó)家得合適，這也是為什么目前在印尼做科技金融出海是如此炙手可熱的原因。而目前印尼人均GDP和人均收入差不多是中國(guó)的一半，在這邊各項(xiàng)成本也較低。同時(shí)，印尼政府也是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)，金融科技創(chuàng)新持開(kāi)放態(tài)度，而其他地區(qū)因?yàn)橐苿?dòng)互聯(lián)網(wǎng)普及率的問(wèn)題、政府對(duì)金融科技開(kāi)放程度的問(wèn)題，還沒(méi)有達(dá)到像印尼一樣最佳的狀態(tài)。

今年上半年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)巨頭在印尼動(dòng)作頻頻，包括阿里10億美元增持電商Lazada，阿里及軟銀領(lǐng)投10億美金注資東南亞打車(chē)軟件Grab，騰訊10億美金注資印尼打車(chē)軟件Gojek及本周阿里11億美金注資印尼電商Tokopedia等，這些都被印尼政府和市場(chǎng)接受并歡迎。

值得注意的點(diǎn)有哪些

那么，科技金融出海印尼的主要注意點(diǎn)有什么？

我們通過(guò)創(chuàng)業(yè)黑馬，找到了在印尼從事互聯(lián)網(wǎng)借貸的印飛科技。這家現(xiàn)金分期平臺(tái)，他們的產(chǎn)品剛剛上線(xiàn)一周，未做任何推廣或者ASO的情況下，下載量就破千，申請(qǐng)量破百，并且都為資料翔實(shí)，圖片清晰的申請(qǐng)，著實(shí)令人驚嘆。

我們?cè)谘偶舆_(dá)與印飛科技的印尼負(fù)責(zé)人Steven進(jìn)行了深入的交流。從溝通交流的反饋來(lái)看，Steven認(rèn)為以下這些層面都需要注意：

1、首先是注冊(cè)公司層面，印尼速度比中國(guó)慢，注冊(cè)公司，推動(dòng)各項(xiàng)合作，相當(dāng)慢，任何出海印尼的項(xiàng)目必須做好充分心理準(zhǔn)備，往往注冊(cè)公司就會(huì)花費(fèi)4-5個(gè)月之久。最好聘請(qǐng)有經(jīng)驗(yàn)專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)的律師負(fù)責(zé)金融科技公司注冊(cè)，將會(huì)有效減少注冊(cè)公司的時(shí)間。

根據(jù)清流消費(fèi)金融之前的一篇文章來(lái)看，海外公司要在印尼開(kāi)展金融服務(wù)需要申請(qǐng)金融牌照，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融方面的業(yè)務(wù)，印尼方面的牌照為P2P牌照。并且，海外資本在印尼注冊(cè)公司必須要有印尼當(dāng)?shù)仄髽I(yè)或者公民占股15%。整個(gè)注冊(cè)和申請(qǐng)牌照的流程大概需要3個(gè)月以上，牌照成本為十幾萬(wàn)元人民幣。

2、定位的問(wèn)題，印尼銀行卡普及率只有40%，信用卡普及率只有3%，并且印尼和中國(guó)在2013年的征信數(shù)據(jù)環(huán)境很像，這個(gè)階段做現(xiàn)金貸，還是現(xiàn)金分期，還是手機(jī)分期，還是摩托車(chē)抵押貸，是個(gè)很需要深思的問(wèn)題。在目前這個(gè)階段和數(shù)據(jù)環(huán)境，及你的目標(biāo)客群，必須選擇一個(gè)最恰當(dāng)?shù)那腥朦c(diǎn)來(lái)從事你要做的業(yè)務(wù)。印飛科技選擇的現(xiàn)金分期主要的原因是認(rèn)為現(xiàn)金貸主要客群并沒(méi)有銀行卡，加大放款難度，而現(xiàn)金分期客群有卡率極高，且相當(dāng)部分有印尼央行的征信報(bào)告及第三方數(shù)據(jù)，是現(xiàn)階段最適合切入的定位。

3、獲客的問(wèn)題，因?yàn)橛∧崾莻鹘y(tǒng)消費(fèi)大國(guó)，借貸需求旺盛，從目前競(jìng)品和自身來(lái)看，獲客并不會(huì)成為早期擴(kuò)張的阻礙。

4、定價(jià)的問(wèn)題。目前在印尼做互聯(lián)網(wǎng)借貸的定價(jià)，比國(guó)內(nèi)高不少，這也使公司在目前這一塊上，有不少騰挪空間，能夠產(chǎn)生比較穩(wěn)定的收入流。具體利率，根據(jù)期限不同，會(huì)有不同。印飛科技并未透露他們的定價(jià)。

5、風(fēng)控、審批和催收的問(wèn)題，這塊有相當(dāng)重要的本土化，照搬中國(guó)模式幾乎不行，印尼由于缺乏數(shù)據(jù)和征信，人工審核是必不可少的一塊，風(fēng)控模型打分也要不斷調(diào)整，最好招聘有當(dāng)?shù)亓闶坫y行經(jīng)驗(yàn)或者信用卡經(jīng)驗(yàn)的專(zhuān)業(yè)風(fēng)控人員來(lái)負(fù)責(zé)建設(shè)這塊業(yè)務(wù)。而在審批中，也要防止內(nèi)外勾結(jié)腐敗而產(chǎn)生的呆賬。催收環(huán)節(jié)，更要注意當(dāng)?shù)卣畬?duì)催收程度的接受度，避免與客戶(hù)發(fā)生糾紛，同時(shí)由于印尼客戶(hù)信用意識(shí)的薄弱，找對(duì)合適的第三方催收公司，是催收的關(guān)鍵。據(jù)Steven透露，印飛科技團(tuán)隊(duì)在當(dāng)?shù)刂熬陀幸恍┖献髦你y行和Fintech機(jī)構(gòu)，他們的CEO在當(dāng)?shù)赜胁簧偻瑢W(xué)，所以對(duì)這塊非常清晰。

6、監(jiān)管和牌照問(wèn)題。印飛科技正在申請(qǐng)牌照，公司CEO對(duì)牌照看得非常重，由于他們發(fā)現(xiàn)大量中國(guó)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備進(jìn)入這個(gè)行業(yè)，他們預(yù)測(cè)未來(lái)印尼政府對(duì)于Fintech的監(jiān)管，及中國(guó)機(jī)構(gòu)前來(lái)從事Fintech的門(mén)檻將會(huì)提高，所以印飛科技早早就加入了牌照申請(qǐng)的隊(duì)伍，目前正由專(zhuān)業(yè)的代理機(jī)構(gòu)幫助他們?cè)谟∧峤鹑诒O(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行材料提交及排隊(duì)。“怕中國(guó)人一窩蜂都過(guò)來(lái)，把市場(chǎng)都做爛了?！?Steven說(shuō)道。

7、其他因素。匯率波動(dòng)、政府腐敗等其他因素，也是需要提前就考慮好的。比如印飛科技就表示，他們天使輪完成的時(shí)候，人民幣對(duì)印尼盾還是1：1940，而現(xiàn)在人民幣已經(jīng)升值到接近1：2000?！斑@塊波動(dòng)必須提前規(guī)劃好，特別是未來(lái)嫁接美元資金的時(shí)候，我們可不想因?yàn)閰R率波動(dòng)造成資金端成本的不可控性”，印飛科技的Steven回答道。

后記

我們認(rèn)為，除了上述印飛科技分享的觀點(diǎn)來(lái)看，還有印尼員工管理問(wèn)題等等，國(guó)別文化差異也會(huì)使業(yè)務(wù)擴(kuò)張產(chǎn)生不確定性。我們查閱了各個(gè)在印尼從事互聯(lián)網(wǎng)借貸的團(tuán)隊(duì)發(fā)現(xiàn)，目前主要還是以中國(guó)人為主在管理，可能因?yàn)殡A段的問(wèn)題，目前各團(tuán)隊(duì)還沒(méi)有印尼的高管。

目前在印尼從事Fintech是藍(lán)海，但是能藍(lán)多久？太多團(tuán)隊(duì)正準(zhǔn)備殺入這個(gè)地區(qū)，包括很多中國(guó)知名的Fintech巨頭。而看到中國(guó)近期對(duì)P2P、現(xiàn)金貸等領(lǐng)域的監(jiān)管，我們認(rèn)為速度將會(huì)成為每個(gè)團(tuán)隊(duì)成長(zhǎng)的最關(guān)鍵因素。

這次一帶一路的國(guó)家戰(zhàn)略下，我們堅(jiān)定看好這波金融出海的弄潮兒們。

最后我們送上一個(gè)福利，對(duì)于同樣從事金融科技出海的同行，可以與印飛科技進(jìn)行更深入的交流。

印飛科技，Jeff，微信號(hào)falomex

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