“三馬”共同投資的眾安保險(xiǎn)使得“InsurTech”（保險(xiǎn)科技）站上風(fēng)口。可是，投資眾安只是開始。在利用互聯(lián)網(wǎng)改造保險(xiǎn)業(yè)上，馬云、馬化騰都在各自的賽道上狂奔。

全天候科技日前獨(dú)家獲悉，騰訊今年下半年將在微信錢包的“九宮格”中開設(shè)保險(xiǎn)入口并上線保險(xiǎn)產(chǎn)品。臺(tái)灣第二大金融控股公司富邦金控已與騰訊談成合作，上述保險(xiǎn)產(chǎn)品將由富邦金控旗下內(nèi)地子公司富邦財(cái)險(xiǎn)開發(fā)或引進(jìn)。

“目前還在向監(jiān)管機(jī)構(gòu)申請(qǐng)牌照?！币晃或v訊微信內(nèi)部人士對(duì)全天候科技確認(rèn)，等候牌照的時(shí)間已使得該產(chǎn)品上線時(shí)間晚于預(yù)期。

上述人士同時(shí)稱，此次合作的內(nèi)容將不局限于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)熱衷的財(cái)險(xiǎn)，還包括互聯(lián)網(wǎng)化程度較低、保險(xiǎn)領(lǐng)域中更大的一塊“蛋糕”——壽險(xiǎn)。

富邦財(cái)險(xiǎn)官網(wǎng)披露，該公司以經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為主，同時(shí)經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)，并兼業(yè)代理陽(yáng)光人壽保險(xiǎn)股份有限公司的長(zhǎng)期壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

今年以來(lái)，騰訊在保險(xiǎn)領(lǐng)域動(dòng)作頻頻。另?yè)?jù)全天候科技獨(dú)家獲悉，騰訊于7月初推出了創(chuàng)新型重大疾病保險(xiǎn)“企鵝保”，目前僅針對(duì)騰訊員工內(nèi)部試水，該產(chǎn)品由騰訊占股15%的和泰人壽提供。和泰人壽今年2月獲得保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)開業(yè)。

2013年，阿里巴巴、騰訊、平安共同發(fā)起成立了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)，截至目前，螞蟻金服為第一大股東，占股比例為16.0403%，騰訊、平安分別持股12.0907%。眾安保險(xiǎn)最快于今年9月在香港聯(lián)交所掛牌，完成千億估值。但互聯(lián)網(wǎng)巨頭仍在馬不停蹄的收購(gòu)保險(xiǎn)牌照，推進(jìn)和大型險(xiǎn)企的戰(zhàn)略合作。

“BAT不會(huì)錯(cuò)過(guò)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這塊蛋糕，其目的是要掌握產(chǎn)業(yè)鏈條的最源頭和控制最核心的用戶資源，成為綜合化、開放性的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。而僅僅靠入股眾安保險(xiǎn)是實(shí)現(xiàn)不了的?！币子^金融行業(yè)分析師陳毛川對(duì)全天候科技表示。

2012年，騰訊財(cái)付通與中民保險(xiǎn)網(wǎng)合作上線“保險(xiǎn)超市”，2014年又與永誠(chéng)保險(xiǎn)合作在騰訊網(wǎng)開設(shè)保險(xiǎn)頻道——騰訊過(guò)去在探索保險(xiǎn)網(wǎng)銷上進(jìn)行過(guò)不同嘗試，但一直未開放微信這一重量級(jí)入口。

“即便對(duì)于入股的眾安保險(xiǎn)，騰訊也一直沒(méi)有開放自己的資源入口?！鄙鲜鑫⑿艃?nèi)部人士表示。

據(jù)了解，“三馬”加持的眾安保險(xiǎn)擁有強(qiáng)大的股東資源，但其核心優(yōu)勢(shì)來(lái)源于第一大股東螞蟻金服。

陳毛川認(rèn)為，這一核心優(yōu)勢(shì)是互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景化設(shè)計(jì)的能力。如基于淘寶大量交易數(shù)據(jù)的場(chǎng)景對(duì)淘寶用戶推出的退貨運(yùn)險(xiǎn)、支付寶賬戶安全保險(xiǎn)，以及航空延誤險(xiǎn)、O2O互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)品牌保骉車險(xiǎn)等。

正是如此，造成眾安保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)構(gòu)成和保費(fèi)收入極大程度依賴于淘寶和支付寶的使用場(chǎng)景。根據(jù)年報(bào)，眾安保險(xiǎn)中的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)一險(xiǎn)獨(dú)大，占整體保費(fèi)收入近90%，是公司2016年保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要收入來(lái)源。

眾安保險(xiǎn)與螞蟻金服深度綁定，而接近九億的騰訊用戶和微信生態(tài)構(gòu)筑的高粘度場(chǎng)景，將是騰訊保險(xiǎn)最大的“金礦”。

騰訊2016年報(bào)顯示，微信月活躍用戶達(dá)到8.893億，同期支付寶實(shí)名用戶4.5億人。根據(jù)易觀對(duì)移動(dòng)支付情況的跟蹤，過(guò)去兩年，微信支付的調(diào)用活躍人數(shù)增加近10倍，支付寶只增加了3倍。

微信支付的一位產(chǎn)品經(jīng)理劉洋（化名）對(duì)全天候科技分析，騰訊擁有海量的客戶群和強(qiáng)大的信用體系，除了流量增速，微信支付的場(chǎng)景能力和推送能力在開展場(chǎng)景化保險(xiǎn)精準(zhǔn)銷售方面具有明顯優(yōu)勢(shì)。

騰訊推出智慧車險(xiǎn)，多家保險(xiǎn)公司全流程通用；螞蟻金服推出車險(xiǎn)分，一攬九大保險(xiǎn)公司；支付寶消費(fèi)送重疾險(xiǎn)，20余天1300萬(wàn)用戶……BAT正在加快對(duì)于保險(xiǎn)萬(wàn)億大蛋糕的爭(zhēng)奪。

截至目前，阿里巴巴已拿到一張產(chǎn)險(xiǎn)、一張相互保險(xiǎn)牌照以及囊獲兩家保險(xiǎn)中介。進(jìn)入2017年，騰訊也明顯加快了在保險(xiǎn)業(yè)布局的步伐，成功拿到互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)和保險(xiǎn)中介兩張牌照。

1月，騰訊宣布收購(gòu)英杰華人壽保險(xiǎn)20%的股份；2月，保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)和泰人壽開業(yè)，和泰人壽是一家專業(yè)型壽險(xiǎn)公司，騰訊旗下獨(dú)資子公司出資比例達(dá)15%；此外，騰訊又通過(guò)間接持股微民保險(xiǎn)代理有限公司的方式，開拓保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)。

作為保險(xiǎn)科技第一股眾安保險(xiǎn)的股東，騰訊、阿里為何還要設(shè)立自己的保險(xiǎn)公司，不斷收入保險(xiǎn)牌照？陳毛川認(rèn)為有兩個(gè)原因：

第一，眾安保險(xiǎn)定位為綜合型的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，其場(chǎng)景化特征明顯，具有較強(qiáng)的金融科技能力，幫助提供場(chǎng)景的B端客戶解決了C端用戶場(chǎng)景安全的痛點(diǎn)。而騰訊和阿里的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)更偏向于保險(xiǎn)中的某一或某些險(xiǎn)種、或者是保險(xiǎn)的某些環(huán)節(jié)，解決的更多是對(duì)自身優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)的補(bǔ)充或者擴(kuò)展。

第二，眾安保險(xiǎn)沒(méi)有傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)類型的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，更缺少傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的用戶沉淀，騰訊、阿里布局互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也需要這些傳統(tǒng)保險(xiǎn)的支持。

一位太平洋保險(xiǎn)的內(nèi)部人士對(duì)全天候科技表示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司可以在全國(guó)范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，但業(yè)務(wù)范圍受到諸多限制，需要經(jīng)過(guò)保監(jiān)會(huì)層層審批；傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司需要開設(shè)分支機(jī)構(gòu)后才能在相應(yīng)地域開展業(yè)務(wù)，但是業(yè)務(wù)范圍相對(duì)廣泛，相比于專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，此類牌照的含金量無(wú)疑更高。

根據(jù)保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，2016年全年，中國(guó)保費(fèi)規(guī)模達(dá)3.1萬(wàn)億（其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)占1/3，人壽保險(xiǎn)占2/3），并且在保險(xiǎn)滲透率依然偏低的背景下，這一規(guī)模還將繼續(xù)攀升。

受互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)的影響，金融行業(yè)中支付、財(cái)富管理、借貸領(lǐng)域正在發(fā)生巨大的更迭和變化，而保險(xiǎn)業(yè)的改變卻顯得相對(duì)滯后。

一位在騰訊工作了十年的員工在朋友圈這樣感慨：“在騰訊十年，換了N個(gè)部門，直到做了保險(xiǎn)，突然感覺(jué)這十年的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)驗(yàn)全都失效了，挫敗感撲面而來(lái)?！?/p>

其中的原因是，保險(xiǎn)行業(yè)高額、低頻的支付方式與互聯(lián)網(wǎng)低額、高頻形成了對(duì)立，使得一些基本問(wèn)題依然困擾著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展。如今，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品多為小額、高頻、海量、碎片的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，而傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品卻長(zhǎng)期被互聯(lián)網(wǎng)擱置。

劉洋認(rèn)為，原因一是相對(duì)于車險(xiǎn)為代表的產(chǎn)險(xiǎn)，壽險(xiǎn)屬于非標(biāo)準(zhǔn)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，很難做出一個(gè)終極形態(tài)，壽險(xiǎn)條款復(fù)雜難懂，也不適合網(wǎng)銷；二是壽險(xiǎn)一般保費(fèi)金額較大，而微信單筆支付設(shè)有限額，目前四大行對(duì)個(gè)人使用支付寶及微信快捷支付的單筆和單日額度均限制在萬(wàn)元以下，同時(shí)銀行代扣還會(huì)收取一定的支付成本，“目前仍無(wú)法從技術(shù)上突破這個(gè)難題”。

目前，阿里、騰訊均選擇了從產(chǎn)險(xiǎn)切入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，并從銷售、理賠等產(chǎn)業(yè)鏈入手改造保險(xiǎn)行業(yè)。

以車險(xiǎn)理賠為例，劉洋算了一筆賬：騰訊與某家中大型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司合作，車險(xiǎn)理賠的日均單量約1-3萬(wàn)筆，其中可遠(yuǎn)程的單量在30%左右，如果派人到現(xiàn)場(chǎng)查勘處理，平均一人次約127元，如果把這部分理賠全部線上化，預(yù)計(jì)一年可以節(jié)省1億元的開支。

“對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化改造升級(jí)不會(huì)一蹴而就”，陳毛川說(shuō)，一方面，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們希望借助自身在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)等優(yōu)勢(shì)瓜分這個(gè)未來(lái)超大規(guī)模的市場(chǎng)。

另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融各個(gè)業(yè)務(wù)模塊之間會(huì)形成互補(bǔ)共振，例如，消費(fèi)金融與網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)會(huì)相互融合，從而完善金融業(yè)務(wù)生態(tài)圈。再加上金融行業(yè)牌照資源的門檻性，誰(shuí)擁有最多的合規(guī)化資質(zhì)，誰(shuí)就站在了資源優(yōu)勢(shì)的制高點(diǎn)。

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