近日,有消息稱,廣東互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范我會廣東省(不含深圳)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)會員單位出借人之間債權(quán)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的通知》(征求意見稿)(以下簡稱《征求意見稿》),對出借人之間的債轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)作出規(guī)范要求。此次征求意見稿一改此前窗口指導(dǎo)的“一刀切”,網(wǎng)貸債權(quán)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)迎來轉(zhuǎn)機(jī)。
8月4日,據(jù)綜合媒體報(bào)道,廣東互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會向所屬會員單位下發(fā)了有關(guān)P2P網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)的債權(quán)轉(zhuǎn)讓征求意見稿。征求意見稿指出,符合條件的單個債權(quán)可在網(wǎng)貸平臺設(shè)置的債權(quán)轉(zhuǎn)讓專區(qū)進(jìn)行轉(zhuǎn)讓。行業(yè)內(nèi)人士均表示,該規(guī)定對引導(dǎo)網(wǎng)貸行業(yè)規(guī)范經(jīng)營、保護(hù)行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展起到很關(guān)鍵的積極作用。
債權(quán)轉(zhuǎn)讓是指網(wǎng)貸平臺上的投資人,通過將出借債權(quán)轉(zhuǎn)移給其他投資人,從而實(shí)現(xiàn)理財(cái)資金提前贖回的功能。個人之間的債權(quán)轉(zhuǎn)讓主要是網(wǎng)貸平臺為了解決借款標(biāo)的流動性問題,而進(jìn)行的的一種業(yè)務(wù)創(chuàng)新,這項(xiàng)目業(yè)務(wù)在不少平臺都有,特別是借款期限較長的大平臺。
7月21日,國內(nèi)最早推出債權(quán)轉(zhuǎn)讓功能的平臺陸金所,經(jīng)歷了一場驚心動魄的信任風(fēng)波。一夜之間,官網(wǎng)債權(quán)轉(zhuǎn)讓欄目頁面數(shù)量飆升超過1000頁,項(xiàng)目達(dá)到1.5萬筆。期間,一些投資者連夜折價(jià)轉(zhuǎn)讓手中債權(quán)。直到21號午后,隨著消息面的進(jìn)一步清晰和投資人的進(jìn)場“抄底”,債權(quán)轉(zhuǎn)讓數(shù)量大幅減少,這場風(fēng)波才最終停息下來。陸金所的此次風(fēng)波起源于金交所產(chǎn)品下架,但最終引發(fā)人們對另一個問題的擔(dān)憂,如果沒有債權(quán)轉(zhuǎn)讓服務(wù),平臺出現(xiàn)突發(fā)事件時(shí),投資人該如何安全退出?
債權(quán)轉(zhuǎn)讓要遭封殺?
廣東是首個對“債權(quán)轉(zhuǎn)讓”亮紅燈的地區(qū),給平臺造成的壓力可想而知。7月17日,有消息稱,廣東省金融辦口頭通知各地金融辦以及部分平臺,禁止P2P平臺提供債權(quán)轉(zhuǎn)讓服務(wù),其中包括平臺投資人之間的債權(quán)轉(zhuǎn)讓。隨后,多家廣東地區(qū)平臺悄悄下線或停止個人債權(quán)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)。一石激起千層浪,坊間紛紛傳言:網(wǎng)貸的債權(quán)轉(zhuǎn)讓要遭封殺了。
根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》提到的禁止“債權(quán)轉(zhuǎn)讓”,是指將借款標(biāo)的打包成資產(chǎn)證券化類的產(chǎn)品,比如按月、按季、按年的打包類理財(cái)產(chǎn)品,如果沒有足夠?qū)?yīng)期限的產(chǎn)品,這個理財(cái)包產(chǎn)品將會造成期限錯配,暗藏風(fēng)險(xiǎn)隱患。若接盤方減少,很容易出現(xiàn)提現(xiàn)擠兌現(xiàn)象的發(fā)生,一旦資金兌付過于集中,很有可能導(dǎo)致平臺資金鏈斷裂。
事實(shí)上,對于借款期限較長的大平臺,債權(quán)轉(zhuǎn)讓功能是解決個人債轉(zhuǎn)以及增強(qiáng)流動性的功能,一旦這一功能遭封殺,除了小額分散標(biāo)的可投外,網(wǎng)貸行業(yè)將迎來一壇死水,平臺停業(yè)數(shù)量將繼續(xù)攀升,對行業(yè)的發(fā)展造成極大的負(fù)面沖擊。P2P平臺禁止一切形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓活動,一方面會導(dǎo)致平臺資產(chǎn)項(xiàng)目數(shù)量下降,另一方面,平臺的流動性也會受到影響。此外,對于債權(quán)轉(zhuǎn)讓規(guī)模占比較大的平臺來說,通過債權(quán)轉(zhuǎn)讓收取銷售費(fèi)和服務(wù)費(fèi)的盈利途徑被切斷,平臺盈利難度將進(jìn)一步加大。因此,窗口指導(dǎo)出來之后,很多平臺均坦言,對“一刀切”式的做法有點(diǎn)難以接受。
個人債轉(zhuǎn)獲監(jiān)管放行
在最新的這份征求意見稿中,廣東互金協(xié)會則對債權(quán)人單個債權(quán)的合理轉(zhuǎn)讓予以了放行。征求意見稿指出,網(wǎng)貸平臺應(yīng)設(shè)置債權(quán)轉(zhuǎn)讓專區(qū),為出借人之間債權(quán)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)提供信息中介服務(wù)。債權(quán)持有人可申請將符合條件的單個債權(quán)在平臺轉(zhuǎn)讓,但不得將債權(quán)打包轉(zhuǎn)讓。
同時(shí),征求意見稿規(guī)定,債權(quán)持有3個月以上方可轉(zhuǎn)讓,網(wǎng)貸平臺自身及關(guān)聯(lián)方不得受讓債權(quán)。要求網(wǎng)貸平臺應(yīng)對被轉(zhuǎn)讓債權(quán)的真實(shí)性進(jìn)行審核,并對被轉(zhuǎn)讓債權(quán)做充分信息披露,披露內(nèi)容應(yīng)與原始債權(quán)信息一樣,并且原始債權(quán)信息可追溯。征求意見稿還規(guī)定,債權(quán)持有人應(yīng)一次性將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給債權(quán)受讓人,債權(quán)受讓人數(shù)需與債權(quán)持有人數(shù)相同。
我們可以看到,這份征求意見稿的力度相比起7月的窗口指導(dǎo)做了一些調(diào)整和讓步,政策層面疏堵結(jié)合,決策更加合理。網(wǎng)貸人士均表示,這樣的安排切合平臺的實(shí)際情況,是監(jiān)管從實(shí)際出發(fā),將保護(hù)創(chuàng)新和防控風(fēng)險(xiǎn)落到實(shí)處的表現(xiàn)。對投資人而言,這份征求意見稿也是好消息,比如,3個月以上的債權(quán)才可以轉(zhuǎn)讓,80%的投資人認(rèn)為是可以接受的。
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