根據保監(jiān)會發(fā)布的2017年上半年保險業(yè)市場運行情況顯示，上半年，全行業(yè)共實現(xiàn)原保險保費收入23140.15億元，同比增長23.00%。上半年互聯(lián)網保險創(chuàng)新業(yè)務簽單件數46.66億件，同比增長123.55%。

巨大的市場空間使互聯(lián)網保險這片藍海展現(xiàn)出極大的吸引力。自2011年到2016年，開展互聯(lián)網保險業(yè)務的公司從28家增長至117家?；ヂ?lián)網保險收入則從2011年的31.99億元增長到2016年的2347億元。從當初的"退貨運費險"、"航班延誤險"等具有用戶教育意義的創(chuàng)新險種風靡，到現(xiàn)在區(qū)塊鏈等新科技對保險產業(yè)鏈的全面滲入，整個行業(yè)熙熙攘攘，互聯(lián)網保險的故事講了這么久，市場的認可度到底如何？接下來會有哪些發(fā)展風口？行業(yè)參與者如何定位自身并實現(xiàn)快速發(fā)展？筆者結合8月9日在悟空保發(fā)布會上的嘉賓發(fā)言進行梳理。

互聯(lián)網保險在資本市場認可度如何？

"我認為互聯(lián)網保險還是有很大的機會，原來重線下、能效比較低的人員密集型的保險行業(yè)，未來可能會被大數據、人工智能等技術改變。所以像眾安在香港的上市，我覺得會是一個標志性的事件，會引來資本對保險業(yè)更多的關注。"

曾連續(xù)投資悟空保兩輪的梅花創(chuàng)投創(chuàng)始合伙人吳世春如是解釋對互聯(lián)網保險的看好。

據華興資本副總裁胡曉松介紹，在互聯(lián)網保險這個賽道上，2016年大約有三十八九起融資，融資金額大約在十七億左右。其中超過億元的融資數量是2015年的兩倍，2015年有4起，2016年有8起。而2012年至2013，互聯(lián)網保險領域只有一到兩起融資，到2013年有十幾起，2014年有三十幾起。從融資的數量上看，目前互聯(lián)網保險處于發(fā)展上升期。

從融資結構來看，自去年開始，天使輪融資占比處于下降趨勢。從今年上半年的情況來看，融資的數量并沒有增加太多，但是金額增加明顯。據零壹數據統(tǒng)計，截止6月30日末，互聯(lián)網保險領域共發(fā)生融資事件18起，已披露的融資額約為6.49億元。這意味著很多A+或者B輪之后的企業(yè)，融資額度在逐漸增長。

發(fā)展機遇何在？

根據對互聯(lián)網保險領域投融資情況的觀察，胡曉松判斷，有兩類企業(yè)可能會成為這個賽道的獨角獸：

一類是兼具產品的研發(fā)能力和渠道的銷售能力，再加上互聯(lián)網良好的用戶體驗能力，這三個能力缺一不可；

第二類是在保險整個業(yè)態(tài)和鏈條里面，作為一個底層的技術提供方，服務這個領域所有的參與者。這類企業(yè)如果把技術玩到極致，真正切入到保險的鏈條里面去，占據一個獨到的位置，也可以發(fā)展得很大、很快。

中英人壽胡敏介紹說，中英人壽股東之一AVIVA（英杰華集團，英國第一大保險公司，目前為全球第四大保險公司）在ABWA的全球CEO上任之后，在去年特意成立了兩個專門的利潤中心。一個是意外和健康險，另外一個就是互聯(lián)網金融。從重要的全球化的決定來看，保險業(yè)未來兩個發(fā)展趨勢：

第一，互聯(lián)網金融，互聯(lián)網保險是一個重要的發(fā)展方向。

第二，意外和健康險，這也是許多大型保險公司重要的突破點。

華興資本胡曉松認為，互聯(lián)網保險市場的賽道上，與其說需要錦上添花，不如說更需要一些雪中送炭的角色。

目前，結合場景開發(fā)的創(chuàng)新險種較多，這是附著于原來的保險生態(tài)之上的一種錦上添花的創(chuàng)新性的保險業(yè)務。而現(xiàn)在保監(jiān)會對于創(chuàng)新險種監(jiān)管的也比較嚴，保監(jiān)會發(fā)展改革部副主任羅勝多次呼吁創(chuàng)新要回歸到保險的本質。

今年6月份，中國保監(jiān)會原副主席魏迎寧在第二屆"中國互聯(lián)網保險大會"上表示，"雖然互聯(lián)網保險目前已有2000多億保費規(guī)模，但仍處在一個蓄勢待發(fā)的階段，并未實現(xiàn)爆發(fā)式增長。下一階段，互聯(lián)網保險創(chuàng)新要以客戶和服務為中心，將傳統(tǒng)產品和商業(yè)模式作為創(chuàng)新重點方向，對傳統(tǒng)產品進行信息化改造，通過信息技術對傳統(tǒng)產品的提升改造，加快保險產業(yè)鏈的分工和合作整合。"

C2B模式，互聯(lián)網保險新趨勢

在8月9日的至尊保系列產品發(fā)布會上，"C2B"這個詞貫穿會議始終。陳志華認為互聯(lián)網保險C2B模式有三點可循：

第一，產品反向定制。從用戶需求和利益出發(fā)，能保證產品做到簡單，性價比高，用戶易接受。

第二，產品主動線上購買。用戶通過線上購買商品和服務的習慣已經形成，互聯(lián)網購買和體驗保險服務也經過運費險、航意險和延誤險等碎片化保險的普及而得到用戶的認可。用戶在線尋找、篩選、對比、購買成為可能。

第三，服務線上完成。把線下的投保流程和環(huán)節(jié)，簡單化、線上化，對改善用戶體驗來說尤其重要。

一、產品極簡；

二、定價向客戶傾斜：傳統(tǒng)的定價層面有三大利益體：保險公司、渠道方、客戶。C2B模式以客戶利益為出發(fā)點，把資源、利益往客戶上放多一些，中間商的利益盡量簡化；

三、風控：風控就是讓一個保險產品持續(xù)、穩(wěn)健的經營下去?，F(xiàn)在中國將近80家壽險公司，我們也擔心通過互聯(lián)網這種模式引發(fā)價格戰(zhàn)的風險。因此保險公司也需要有一個底線，可以通過各種方法降低成本。如果說一個產品流著血去賣的話，半年之后這個產品就消失了，消失之后客戶對這個平臺就不再有黏性，這是一種惡性循環(huán)。

國華人壽總裁付永進認為，關于C2B模式，應從三方面去考慮：

第一，我們怎么看待以客戶為中心。過去保險業(yè)把渠道放在第一個方面，產品是第二位，客戶實際上是第三位。保險業(yè)最崇尚的還是死差盈利，這相當于在整個保險發(fā)生率里面切蛋糕，從客戶的角度看，死差異高意味著產品貴，客戶付出了更多的成本。

第二，C2B是以客戶為中心的最高級的表現(xiàn)形式。把客戶的需求作為所有經營合作的起點。通過反向定制來更好的滿足客戶需求，這是一種以客戶為中心的一種高級表現(xiàn)形式。而保險產品恰巧是C2B模式最有利于實現(xiàn)的領域。

第三，如何考慮保險的C2B模式。一是消費者需求如何聚合的問題，保險產品面對的是多客戶，是靠非常海量的客戶才能夠形成保險產品本身的一種風險分擔。客戶需求千差萬別，怎么去聚合，具體包括3點：

1、現(xiàn)在最有效的聚合方式是靠第三方平臺，比如互聯(lián)網平臺通過數據的聚合、挖掘，把客戶的需求進行聚合，這樣來集中定制是非常有效的。

2、我們要考慮定制與需求贏保之間的關系。強調定制不是讓客戶自由發(fā)散的去定制。實際上保險產品是一種非常復雜的產品，是全生命周期的現(xiàn)金流狀況，客戶并不專業(yè)。所以在這里面，我們既要鼓勵客戶定制，給他提供定制的工具、平臺，同時要做好需求的引導，引到一個合理的方向，這一點非常重要。

3、C2B模式要平衡好各方利益。目前客戶需求比較有效聚合的方式是在各個互聯(lián)網平臺。相當于平臺代表客戶與產品供應商進行談判，因此要平衡好客戶、平臺以及產品供應商之間的利益，這才是一個可持續(xù)發(fā)展的方向。

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