8月5日，小米科技聯(lián)合創(chuàng)始人、副總裁、小米金融負責人兼新金融研究中心主任洪鋒在“2017中國首屆信用科技與普惠金融論壇”上介紹了小米對金融業(yè)務(wù)的思考和實踐。

洪鋒透露了小米金融在支付、貸款和保險等方面的業(yè)務(wù)發(fā)展情況。他透露小米貸款放款額已經(jīng)超過160億，件均6000元左右。他表示，由于欺詐者和其他用戶的手機使用行為有很大區(qū)別，而小米掌握了這部分數(shù)據(jù)，欺詐率很低。

公開信息顯示，小米小貸已發(fā)行27億個人消費貸款A(yù)BS，小米金融在支付、銀行領(lǐng)域亦有相關(guān)牌照，在征信、保險、眾籌、證券方面亦有布局。

以下是洪鋒演講全文（零壹財經(jīng)做了不改變愿意的標色處理）：

謝謝大家，我并不是金融出身，我是工程師出身是做互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品經(jīng)理，今天主要也是介紹一下小米在金融方面的一些探索，也希望和各位嘉賓能夠交流和學習。我們是七年多前開始辦這家公司，說金融之前很多人說小米到底在做一些什么事情，好像什么都在做，甚至今天還要做金融，整個背后的商業(yè)模型的邏輯到底是怎樣的呢？一開始先跟大家介紹一下小米到底在做一些什么事，小米的商業(yè)模式說實話是稍微有些復(fù)雜的，基本上歸類于三個部分，最上面是硬件，手機是大家最熟知的，我們在電視和路由器方面在中國是數(shù)一數(shù)二的，接下來投資很多非常多智能生態(tài)產(chǎn)業(yè)，目前為止有80多家，他們也生產(chǎn)的非常多用戶喜愛的產(chǎn)品，在北京也有小米之家。所有硬件的作用，它用非常好的價廉物美的產(chǎn)品幫助后面的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)獲取非常多的用戶。零售的部分，小米一開始只是做電商的，但是現(xiàn)在也開始做線下的零售，我們?yōu)槭裁醋隽水a(chǎn)品之后還要做零售呢？這就是提升整個效率的部分，我在小米待了時間久有些不太好，我到商場不太愿意買東西了，因為我知道它成本是多少、最后的零售是多少比如家具，一般是六倍定價，一塊錢在商場中賣六塊錢，問題是整個產(chǎn)業(yè)鏈都并沒有怎么賺錢，大家買的音響成本是一塊商場一定賣十塊，不然流程中也并不賺錢。

我們希望我們的零售基本上是10%的成本，一塊錢的成本我們賣1.1元就可以O(shè)K了，所有的鏈條都OK了，這就是個效率的問題。很多時候大家覺得東西貴，其實產(chǎn)業(yè)中并沒有賺錢，其實就是提高效率的問題。

互聯(lián)網(wǎng)做的更多的是當硬件做的很好、銷售效率很高，讓很多人用這個產(chǎn)品以后，這個商業(yè)模式有個問題，沒人發(fā)工資，所以需要互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)在這么多用戶層面上提供更好的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)在其中占據(jù)利潤，推動三角形往前推進。我們希望能夠達到非常好的用戶體驗，又達到非常高的商業(yè)效率，這是小米想做的事情。硬件大家很熟悉了，就不贅述了，最近的一次報告中小米現(xiàn)在手機方面是世界第五，增長非常之快。過去幾年時間中，將近孵化了近100家的企業(yè)，所有的這些產(chǎn)品都是小米生態(tài)鏈所提供的，雖然是不同的企業(yè)所生產(chǎn)，但是遵循了統(tǒng)一的設(shè)計語言和統(tǒng)一的用戶體驗，在這些產(chǎn)品中，我們已經(jīng)有四家企業(yè)已經(jīng)達到十億美金市值，其中三四家年銷售額超過十億，他們的發(fā)展速度非常快。手環(huán)的數(shù)字，根據(jù)調(diào)研機構(gòu)StrategyAnalytics的數(shù)據(jù)，在所有的智能可穿戴設(shè)備中，小米手環(huán)已經(jīng)連續(xù)兩個季度全球發(fā)貨量是世界第一，所有的這些硬件到最后也為整體的金融服務(wù)提供了大量的場景，更重要的是提供了大量的數(shù)據(jù)，比如手環(huán)這里，比如一個天天非常努力跑步的人，他會欠你錢嗎？一般來說我認為他的信用會比較好，這是舉個小例子而已。

零售，我們一開始小米手機只能在自己的電商上賣獲得了最高的效益，我們的銷售能力非常強，之后和其他所有的電商平臺進行了合作，也獲取更大的用戶覆蓋面，問題是手機的銷售20%是線上、80%是線下，所以做了小米之家，我的同事選了幾張人多時候的照片，一般來說人并不多，但是小米之家什么都挺好，就是人比較多。

為什么人多呢？坦率的說很難在線下看到這么多這么好價格又這么厚道的產(chǎn)品，現(xiàn)在很多消費者當不了解小米的時候，對小米的產(chǎn)品是有一定的誤解，但是當他到一個地方真正看了產(chǎn)品以后，所有的誤解就煙消云散了，因為東西真的很好。這么多人這造就了我們的高效，我們的每家店是250平店年銷售額七千萬人民幣，如果國美和蘇寧平均的店面面積是五千平，年銷售額平均我們得到的數(shù)據(jù)是4500萬，我們的坪效比是它的20到30倍，這么高才有可能一塊錢的東西賣1.1元就可以打平。小米之家現(xiàn)在開了150家店左右，我們希望未來三年可以開通一千家，剛剛說的坪效全世界銷售排名是第二，第一名是蘋果。小米之家收入5年內(nèi)力爭突破700億。互聯(lián)網(wǎng)上依托于這么多引擎，MIUI有2.8億全球聯(lián)網(wǎng)激活用戶，在中國是1.6到1.7億左右，橫跨142個國家55種語言。我們的用戶是非?；钴S的用戶，他們每天的手機亮的時間是5.5小時，這是比較夸張的數(shù)據(jù)。

基于上面所有的這些，硬件平臺給我們創(chuàng)造了渠道、給我們創(chuàng)造了用戶，讓我們有可以快速觸達用戶，所有零售的努力給我們創(chuàng)造了更多的金融場景，所以擁有了所有的這些資源以后，我覺得我們進入了金融的領(lǐng)域也是水到渠成的事情，我們做這件事的時候，我們都是從工程師出身，更多的是從做產(chǎn)品出發(fā)、消費者的角度出發(fā)。舉幾個例子是探索出小米做金融自己的想法。支付場景中用戶比較好評的產(chǎn)品，手機支付，我們支持的銀行也比較多，用戶好評非常好的是公交服務(wù)，它的體驗非常好，不用帶公交卡只要上公交的時候帶手機就可以過的，而且經(jīng)過很多年努力和各地政府的溝通，現(xiàn)在北上廣深一系列的二線城市，交通部和住建部合作鋪到上百個城市，這個場景非常好，移動支付二維碼非常方便，飛機也很重要，這一點充分突出了手機應(yīng)用的方式，不僅僅是帶了一個小米手機去做，到后面手環(huán)、手表都可以做對接的操作。

支持小米支付的POS機超過1000萬臺，銀行有47家，小米公交已在10個地區(qū)開通。小貸和消費金融業(yè)務(wù)，現(xiàn)在做到一定量，當然和業(yè)界巨頭相比這個是沒有很大，但是已經(jīng)做到了一定的量，總放款160億，戶均六千塊左右是非常典型的小額分散的特質(zhì)。這個過程中依賴于在硬件上大量的數(shù)據(jù)，因為是硬件的廠商我們的數(shù)據(jù)是非常全面性和時間軸連續(xù)性的數(shù)據(jù)，對于風險的控制是非常有意義的，這過程中利用了大量的行為數(shù)據(jù)，我們一直說用居委會大媽的角度來看這個人是不是靠譜。所有的這些數(shù)據(jù)對于反欺詐方面有特別的優(yōu)勢，在信用體系、現(xiàn)代消費金融，特別是網(wǎng)絡(luò)金融有很多欺詐中心，道高一尺魔高一丈，但是這些欺詐在我們體系中基本上沒太多的作用，因為我們有太多硬件的數(shù)據(jù)，比如一臺放在機房里的專門騙金融企業(yè)假手機和真正拿在人手里真手機數(shù)據(jù)差異太大了，真實的手機開關(guān)屏不會少于一百次，使用手機中的打開屏幕的次數(shù)、使用軟件的次數(shù)和充電不充電的頻率，包括行為的軌跡，太容易可以分別處是真的還是假的，甚至拿起手機的一瞬間整個運動的軌跡是非常不一樣的，甚至每一秒都不一樣，我們的欺詐率是接近于零，我們只是個位數(shù)被發(fā)現(xiàn)欺詐的手段，因為我們反欺詐的能力實在太強了。對于任何一家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)包括硬件的廠商，數(shù)據(jù)安全是立身之本，現(xiàn)在已經(jīng)進入了非常多國際市場，當每進入一個國際市場，每個國家的工信部對我們都進行了非常嚴格的審查，我們這方面做的感覺在中國手機界中是非常嚴格的一家。

小米幾年前就跟全球知名的隱私認證公司TRUSTe合作，歷時一年多、一百多位工程師全面參與，小米的兩大軟件產(chǎn)品小米網(wǎng)和MIUI于2016年5月獲得了TRUSTe的全面認證。保險方面也做了一些嘗試也推出很多產(chǎn)品，這當中一開始是銷售，我們是幫助保險更好的賣到客戶的手中，做的過程中也有很多思考，比如現(xiàn)在賣的最多的是碎屏險，現(xiàn)在的滲透率很高，但是整個用戶體驗并不好，現(xiàn)在很多保險公司對于出險的用戶體驗并不是很關(guān)心，比如手機碎了以后如何去維修，是寄到一個地方、還是到一個地方可以直接換呢？并很好的用戶體驗，碎屏險一多元甚至兩百元，對于很多消費者覺得挺貴。我們和很多保險公司談的時候發(fā)覺他們并沒有研究手機到底是怎么修，因為我們是做實業(yè)做產(chǎn)業(yè)的，一個保險的本質(zhì)、成本的本質(zhì)是整個理賠過程中成本控制是多少，我們在研究之后發(fā)覺整個維修領(lǐng)域當中欺詐也很多，整個不太好的現(xiàn)象也很多，但是正因為自己是做手機的，我們就花時間看了一下手機應(yīng)該怎么修更加的合理，這件事執(zhí)行到第一步第二步還沒有完成，因為可以最根本解決保險最后本質(zhì)的成本是什么地方，無非是營銷成本通過用戶觸達可以解決掉，還有風控的風險通過數(shù)據(jù)可以達到，最后真正出險如何修這個手機，車出險也是一樣，人生病也是一樣，真正要做好是背后全鏈條的打通，打通之后根本上降低所有的成本，然后才能做好。

做工程師的出發(fā)，更加關(guān)注于怎么樣把效率提高，怎么樣真正的能夠把成本降低，提高用戶的體驗、提高商業(yè)效率，我們希望把做實業(yè)中比較擅長的東西希望帶到做金融過程中，也能夠為最終消費者帶來一些好處。

謝謝大家！

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