AITI_GB2312">    本文首發(fā)于微信公眾號：獨角金融。文章內容屬作者個人觀點，不代表和訊網(wǎng)立場。投資者據(jù)此操作，風險請自擔。

2016年初，河南一名大學生以跳樓自殺的方式結束了自己短暫的一生，也揭開了校園貸的血腥和暴力，此后，校園貸又因女大學生裸條、肉償、暴力催收再度引爆輿論...一時間，校園里談貸色變，從那時開始，校園貸的標簽從“合理”變?yōu)椤翱植馈薄?/P>

與此同時，銀監(jiān)會等監(jiān)管機構也進行了一系列的雷霆行動。銀監(jiān)會印發(fā)《關于進一步加強校園網(wǎng)貸整治工作的通知》（下文簡稱《通知》），要求“現(xiàn)階段，一律暫停網(wǎng)貸機構開展在校大學生網(wǎng)貸業(yè)務，逐步消化存量業(yè)務；對于存量校園網(wǎng)貸業(yè)務，根據(jù)違法違規(guī)情節(jié)輕重、業(yè)務規(guī)模等狀況，制定整改計劃，確定整改完成期限，明確退出時間表?！?/P>

而福建等省市也開始引導省內銀行機構開展校園貸產(chǎn)品試點，滿足學生合理的信貸資金和金融服務需求。

《通知》下發(fā)后，民間隊大批退出校園貸，銀行等持牌隊開始入場，校園貸的陰霾開始散去。不過，獨角金融（微信公號：uni-fin）發(fā)現(xiàn)，近期校園貸的變種出現(xiàn)，有死灰復燃的跡象。

愛又米為何要頂風做“校園貸”？

獨角金融注意到，一款名為“愛又米”的APP依然向大學生提供消費分期與取現(xiàn)服務。詳見下圖：

圖片來源：愛又米App

愛又米的運營方是愛財科技有限公司，創(chuàng)始人錢志龍為阿里早期員工，主要業(yè)務為年輕人的消費金融服務，據(jù)愛又米官網(wǎng)消息稱，“愛又米”天使輪是由證大集團董事長戴志康等人投資的，A輪是神州泰岳(300002,股吧)投資的，B輪是由中銀投資、浙商產(chǎn)業(yè)基金投資的，最新的C輪投資是中順易投資的。

獨角金融（微信公號：uni-fin）就這一問題向愛又米進行郵件和電話求證，但截至發(fā)稿前未獲官方回復。不過，愛又米的一位客服對獨角金融表示，“我們已經(jīng)在轉型了。至于“校園貸”業(yè)務為何還在開展，其稱，需要向上級部門反饋才能給出回復。

校園貸的紅線

獨角金融注意到愛又米在官網(wǎng)上宣稱，其與國內多家大型商業(yè)銀行達成了戰(zhàn)略合作。

對于這種通過與銀行合作來分羹“校園貸”的做法，業(yè)內有兩種觀點，一種認為應該“一刀切”，堵上互金平臺打“擦邊球”的漏洞，全部交給正規(guī)的、有金融牌照的機構來做，比如銀行，或者持有消費金融牌照的互聯(lián)網(wǎng)金融公司。

另一種觀點認為，互金平臺可以充當銀行的服務商，但是在合作過程中互金平臺所扮演的角色和紅線必須劃清。

蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言對獨角金融（微信公號：uni-fin）表示“如果校園貸只是負責獲客，風控、資金都來源于銀行，借款人直接和銀行簽署合同那是不違規(guī)的，但如果是和過去那樣，業(yè)務自己做，只是資金來源于銀行，肯定是違規(guī)的”。

而從愛又米APP的用戶反應以及小編親試的結果來看，其宣稱的與國內多家大型商業(yè)銀行達成的戰(zhàn)略合作，卻并不僅僅是做銀行在校園貸業(yè)務上的信息中介，介入程度很深。這種業(yè)務如果是互聯(lián)網(wǎng)金融公司開展，則需要具備消費金融牌照。

但是，愛又米本身不在銀監(jiān)會頒發(fā)的21塊持有消費金融牌照的公司之列，目前采用的方式是通過合作借用他人的“消費金融牌照”，，“打擦邊球”的痕跡明顯。愛又米為何要采用如此冒險的方式開展“校園貸”業(yè)務？獨角金融在發(fā)稿前再次向愛又米求證，但仍未獲官方回復。

而更值得關注的是，像愛又米這樣通過種種方式規(guī)避銀監(jiān)會”校園貸一刀切”監(jiān)管政策的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺還不止一家。

互金平臺介入“校園貸”

需回歸中介信息服務本源

在中央財經(jīng)大學中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟研究院副院長歐陽日輝看來，網(wǎng)貸機構可以作為銀行的服務提供商來參與“校園貸”業(yè)務。

他對獨角金融（微信公號：uni-fin）表示，“《通知》提出“疏堵結合”，滿足大學生在消費、創(chuàng)業(yè)、培訓等方面合理的信貸資金和金融服務需求；整治亂象，暫停網(wǎng)貸機構開展校園網(wǎng)貸業(yè)務，督促網(wǎng)貸機構按期完成業(yè)務整改。就文件來看，監(jiān)管層只是‘一律暫停網(wǎng)貸機構開展在校大學生網(wǎng)貸業(yè)務’?！?/P>

他進一步表示，“從防范和化解校園貸風險的角度，我覺得網(wǎng)貸機構和銀行可以探索兩種合作途徑：一是銀行委托網(wǎng)貸機構有針對性地開發(fā)高校助學、培訓、消費、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品，網(wǎng)貸機構對校園貸比較熟悉，也有開發(fā)的動力和基礎；二是網(wǎng)貸機構負責引流到銀行，包括將原有線上的客戶引流到銀行，也可以探索協(xié)助銀行進行地推引流。簡單地說，網(wǎng)貸機構不在自己的網(wǎng)站App上“發(fā)布新的校園網(wǎng)貸業(yè)務標的”進行放貸或放貸中介服務，只做銀行開展校園貸的服務提供商，回歸到提供中介信息服務的本源?！?/P>

由此可見，網(wǎng)貸平臺在校園的業(yè)務并不是全面被禁止，但是需在更加規(guī)范的開展。

但像愛又米這樣沒有消費金融牌照，也不滿足于作為銀行的服務商，只提供中介信息服務的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，如果在“擦邊球”的路上越走越遠，雖有戴志康、神州泰岳等眾多知名投資人和投資機構加持，依然是行走在一條危險的道路上。

    文章來源：微信公眾號獨角金融

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