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    助貸機構興起背后暗含兩大風險

    在互金發(fā)展大潮中,近一兩年主攻資產(chǎn)端的助貸機構開始在國內(nèi)興起,它們主要幫助銀行機構、持牌的消費金融機構以及小貸公司放貸,而這些持牌機構只需提供資金。不過,在分析人士看來,助貸機構興起背后暗含兩大風險:風控能力不足導致的經(jīng)營風險以及高利率、暴力催收等風險。

    助貸機構興起

    北京商報記者注意到,近期,以助貸業(yè)務為主的公司明顯增多,中騰信、我來貸、大數(shù)金融、房互網(wǎng)等平臺紛紛對外宣稱平臺定位助貸機構。

    何為助貸機構?網(wǎng)貸之家研究中心總監(jiān)于百程表示,業(yè)內(nèi)尚沒有對助貸機構有明確的定義,在業(yè)務模式上,助貸機構往往與傳統(tǒng)金融機構合作開展放貸業(yè)務。其中,助貸機構提供導流、面簽、風險審核與消費貸款定價、貸后管理等其中或全部環(huán)節(jié)。一般被稱為助貸機構的有現(xiàn)金貸平臺、非持牌消費金融平臺或者金融科技公司。

    一位助貸機構人士表示,除了提供資金外,貸款業(yè)務其余環(huán)節(jié)公司都會涉及,包括營銷、風控、貸后管理等。

    存兩大風險

    值得一提的是,此前助貸機構多與銀行機構合作,銀行由于合作門檻高,也能有效控制住助貸機構風險,不過隨著行業(yè)的發(fā)展,一些平臺開始和消費金融公司以及小貸公司合作,特別是部分現(xiàn)金貸助貸機構由于采取高利率、零風控等策略,風險較大。

    于百程表示,助貸機構主要有兩大風險:一個是風控能力不足導致的經(jīng)營風險,這種風險會傳導到合作的金融機構;二是對借款人利率過高、欺詐宣傳、信息安全、暴力催收等,比如部分現(xiàn)金貸平臺。

    一位業(yè)內(nèi)人士也表示,銀行在挑選合作助貸機構方面比較謹慎,會考慮公司背景、高管背景、經(jīng)營情況、風控技術、營銷推廣等方面。但是小貸公司以及消費金融公司挑選助貸機構的門檻相對較低,這其中確實存在較大風險。

    未來需提高門檻

    近期,也有傳言稱,銀監(jiān)會近期下發(fā)了《關于聯(lián)合貸款模式征求意見的通知》,該通知中提到:“貸款人開展聯(lián)合貸款,應具備一年以上互聯(lián)網(wǎng)貸款的運營管理經(jīng)驗。此外,貸款人應將聯(lián)合貸款的合作機構限定于經(jīng)銀監(jiān)會批準設立,持有金融牌照并獲準經(jīng)營貸款業(yè)務的銀行業(yè)金融機構?!边@一規(guī)定被懷疑是監(jiān)管層開始限制“助貸”模式。

    對此,一位業(yè)內(nèi)人士向北京商報記者表示,這個“聯(lián)合貸款”文是誤傳,監(jiān)管沒有發(fā)布過這個文。記者向銀監(jiān)會方面求證,截至發(fā)稿未獲得相關回復。據(jù)網(wǎng)貸之家引述的知情人士稱,上述“聯(lián)合貸款”文件其實來自于7月10日由某地方金融監(jiān)管部門對當?shù)孛駹I銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務管理辦法的一份征求意見稿,文件全稱《民營銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》。記者注意到,《民營銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》的截圖內(nèi)容與網(wǎng)傳的“聯(lián)合貸款”文件所披露內(nèi)容有部分確實一致。

    實際上,聯(lián)合貸款與助貸機構存在一定區(qū)別。捷越聯(lián)合創(chuàng)始人兼捷越普惠總裁馬天帥表示,聯(lián)合貸款是由銀行和合作機構確定雙方出資比例、合作規(guī)模、合作期限;雙方確定客戶篩選標準后進行聯(lián)合授信;客戶通過互聯(lián)網(wǎng)渠道自助發(fā)起借款申請,系統(tǒng)進行欺詐判斷后,在極短時間內(nèi)發(fā)放貸款。而助貸模式中,助貸機構向銀行提供借款人信息,并沒有直接進行資金放貸,因此不應該算做是聯(lián)合貸款。

    蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言表示,聯(lián)合貸款的范疇要窄一些,要求雙方都具有貸款資質(zhì),相比之下,助貸的范疇更廣泛一些,只要是一方協(xié)助另一方完成放貸行為都可稱之為助貸,且助貸方不一定有貸款牌照,比如大數(shù)據(jù)公司提供的服務就可視做典型的助貸行為。不過,在實踐中,這兩個概念經(jīng)常被混淆使用。

    雖然監(jiān)管還未對助貸機構進行監(jiān)管,但在分析人士看來,提高助貸機構門檻確實十分重要。馬天帥表示,未來監(jiān)管可能會提高助貸或聯(lián)合貸款機構與金融機構合作的門檻。而相關企業(yè)也很有可能會通過申請更多的金融牌照、類金融牌照來應對監(jiān)管新的政策動向。

    北京商報記者 岳品瑜

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    2017-08-07
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