隨著北上廣深網(wǎng)貸監(jiān)管相關(guān)細(xì)則的陸續(xù)落地，合規(guī)整改正式進(jìn)入白熱化階段。一方面平臺(tái)在與時(shí)間博弈，希望盡快合規(guī)；另一方面，行業(yè)一次次大的動(dòng)作或引發(fā)“蝴蝶效應(yīng)”，令投資人焦慮。

“陸金所被擠兌”事件足以說明投資人與平臺(tái)之間的關(guān)系是何等脆弱。但事實(shí)也證明了有實(shí)力的平臺(tái)在面對(duì)突如其來的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，是能夠沉著應(yīng)對(duì)，并給投資人及整個(gè)行業(yè)以合理的答復(fù)。

本文筆者從投資人風(fēng)險(xiǎn)保障的角度，來看看行業(yè)內(nèi)主要平臺(tái)的保障方式并做一對(duì)比。

一、平臺(tái)保障投資人資金安全主要涉及三種方式

據(jù)筆者了解，知名P2P平臺(tái)在對(duì)投資人資金安全保障方面還是有相對(duì)靠譜的法門。當(dāng)下，主流平臺(tái)在保障投資人資金方面主要運(yùn)用了三種方式，即風(fēng)險(xiǎn)備付金、第三方擔(dān)保、履約險(xiǎn)。

筆者以網(wǎng)貸之家百強(qiáng)榜前20家平臺(tái)為樣本來分析，其中有風(fēng)險(xiǎn)備付金的平臺(tái)共10家，分別為宜人貸、拍拍貸、微貸網(wǎng)、人人貸、愛錢進(jìn)、點(diǎn)融網(wǎng)、搜易貸、51人品、易貸網(wǎng)和口袋理財(cái)。剩余的10家平臺(tái)中，陸金服為投資人提供的擔(dān)保方式為履約險(xiǎn)；搜易貸、有利網(wǎng)、翼龍貸、團(tuán)貸網(wǎng)、PPmoney理財(cái)、開鑫貸、人人聚財(cái)則涉及第三方擔(dān)保。

值得注意的是，搜易貸部分產(chǎn)品為風(fēng)險(xiǎn)保障金擔(dān)保，另一部分產(chǎn)品為合作的第三方保障。而麻袋理財(cái)無擔(dān)保機(jī)制，在筆者多次與其客服溝通中，被告知，平臺(tái)只與銀行達(dá)成資金存管協(xié)議，其他相關(guān)信息未透露。

另外，愛錢進(jìn)的官網(wǎng)上也看不到風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的相關(guān)信息，其客服給出的解釋是，根據(jù)網(wǎng)貸的相關(guān)政策不宜宣傳，但相關(guān)機(jī)制還是存在的。

由于樣本平臺(tái)中半數(shù)平臺(tái)的保障方式為風(fēng)險(xiǎn)備付金，筆者將會(huì)單獨(dú)對(duì)相關(guān)平臺(tái)的備付金來源、余額、計(jì)提方式進(jìn)行分析。

從表2中(除點(diǎn)融網(wǎng)、愛錢進(jìn)未披露風(fēng)險(xiǎn)備付金余額)可以看出，宜人貸、拍拍貸、人人貸、51人品4家平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)備付金余額已經(jīng)超過5億元。

事實(shí)上，任何行業(yè)都存在劣幣，但不可否認(rèn)的是，網(wǎng)貸行業(yè)正朝著良好的方向發(fā)展，業(yè)內(nèi)多數(shù)平臺(tái)都在努力合規(guī)，并且用合適的方式在維系和投資人的關(guān)系，保障投資人的利益。在這種背景下，投資人也應(yīng)保持理性，選擇適合自己的方式理財(cái)!

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