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“難以管控的校園貸頻頻站上輿論的風(fēng)口浪尖，規(guī)范校園貸是監(jiān)管對互金行業(yè)專項整治的一個重要環(huán)節(jié)，校園貸平臺的轉(zhuǎn)型也意味著金融科技已進入到一個新階段。

“臺風(fēng)口會飛的豬”，用來形容前兩年校園貸的發(fā)展過程，再合適不過了。

自2014年以來，由于傳統(tǒng)金融機構(gòu)在校園信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域的嚴(yán)重缺失，眾多面向在校大學(xué)生為其提供小額貸款、消費分期等校園貸服務(wù)的互金平臺大量涌現(xiàn)，這種結(jié)合校園場景孕育而生的創(chuàng)新金融模式，一時間風(fēng)光無二。

校園貸飛速發(fā)展的另一面，是監(jiān)管體系不健全下平臺良莠不齊程度不斷加劇，以及由高校生盲目消費所引發(fā)的愈演愈烈的社會負(fù)面效應(yīng)。難以管控的校園貸頻頻站上輿論的風(fēng)口浪尖，最終6月28日銀監(jiān)會、教育部、人社部三部委聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》（以下簡稱《通知》），強調(diào)“根據(jù)自身存量業(yè)務(wù)情況，制定明確的退出整改計劃”。

1　平臺紛紛轉(zhuǎn)型 校園信貸市場終消失？

時至今日，距離《通知》的下發(fā)時間剛好滿一個月，部分平臺在監(jiān)管政策的指引下都在加大整改力度，然而由于平臺間存在較大的實力差距，因此推進程度也各有不同。

樂信集團正逐步開放自身消費場景，通過與持牌金融機構(gòu)合作，技術(shù)賦能傳統(tǒng)金融來布局校園金融市場；名校貸則是在《通知》下發(fā)前，就已確定了平臺校園信貸業(yè)務(wù)的下線時間，根據(jù)其新官網(wǎng)和新版APP顯示，名校貸已將目光瞄準(zhǔn)了校園公益事業(yè)以及白領(lǐng)市場；花無缺也發(fā)布公告，稱7月4日起暫停大學(xué)生提現(xiàn)。

雖然校園貸平臺因?qū)嵙Σ罹鄬?dǎo)致轉(zhuǎn)型力度各有不同，但從全國推行的監(jiān)管措施來看，校園貸平臺在目前的大環(huán)境中唯一的生存之道就是轉(zhuǎn)型。據(jù)盈燦咨詢不完全統(tǒng)計，截至今年6月23日，在全國62家開展校園貸業(yè)務(wù)的互金平臺中，已有59家選擇以關(guān)閉業(yè)務(wù)或轉(zhuǎn)型的方式退出這一市場。

互金平臺全面退出校園信貸市場，正如當(dāng)年銀行信用卡逐步放棄校園市場實現(xiàn)轉(zhuǎn)型，雖然校園金融需求客觀存在，但由于市場環(huán)境的持續(xù)惡化、以及監(jiān)管尺度的不斷收縮，對于涉足這項業(yè)務(wù)的互金平臺來講，轉(zhuǎn)型已是必然。

而當(dāng)平臺轉(zhuǎn)型成為整個行業(yè)的主流發(fā)展趨勢，從某個角度也反映出監(jiān)管部門針對大學(xué)生消費信貸需求采取的是“宜疏不宜堵”方式。這也正如銀監(jiān)會主席郭樹清在2017年一季度經(jīng)濟金融形勢分析會上定調(diào)“校園貸”：把正規(guī)、安全、公平、有正能量的消費金融服務(wù)注入校園，形成對不良貸款平臺的“擠出效應(yīng)”。

2 整頓背后的真正立意 合理疏導(dǎo)校園金融需求

誠然，任何一個新興領(lǐng)域的誕生和發(fā)展，勢必會經(jīng)歷一個野蠻成長的階段。校園信貸市場也不例外。

面對魚龍混雜的校園貸市場，監(jiān)管部門早已于去年4月便下發(fā)了關(guān)于“加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作”的通知，在接下來的一年中，監(jiān)管手段更是頻頻收緊，這也意味著校園貸平臺正式進入到了整治、退出的時刻。

市場對于《通知》的另類解讀，是基于真實的校園金融需求之上，鼓勵正規(guī)金融機構(gòu)進入校園貸市場。與名校貸等平臺換道謀求新商機形成對比的，是中行、工行、建行、招行等大型銀行宣布啟動大學(xué)生貸款業(yè)務(wù)，這也是繼2009年大學(xué)生信用卡被銀監(jiān)會叫停之后，銀行業(yè)在校園借貸領(lǐng)域的首次回歸。

然而，傳統(tǒng)金融機構(gòu)向來是服務(wù)于有較好信用記錄的人群，在校大學(xué)生們剛剛開始獨立生活、沒有穩(wěn)定的收入來源、沒有信用記錄，銀行開展校園信貸業(yè)務(wù)更多倚賴于與學(xué)校進行合作、對學(xué)生家庭背景盡調(diào)、確定家長還款能力等手段，實現(xiàn)風(fēng)險把控。

這就不難看出，當(dāng)前監(jiān)管立意之根本，是希望校園信貸市場能夠在正規(guī)、安全的環(huán)境下獲得發(fā)展，合理疏導(dǎo)在校學(xué)生的消費需求；同時，在互聯(lián)網(wǎng)科技的驅(qū)動下，建立相對完善的校園信用生態(tài)，破解校園貸的發(fā)展困局。

隨著平臺不斷加大力度落實整改，各種損害在校大學(xué)生利益的校園貸亂象將得以遏制和轉(zhuǎn)變，而開始入場的傳統(tǒng)金融機構(gòu)也將和技術(shù)驅(qū)動型互金平臺形成合力，有效補足大學(xué)生金融服務(wù)的缺口，促進了校園普惠的健康發(fā)展。

可以說，規(guī)范校園貸是監(jiān)管對互金行業(yè)專項整治的一個重要環(huán)節(jié)，就行業(yè)發(fā)展方向而言，校園貸平臺的轉(zhuǎn)型也意味著金融科技已進入到一個新階段。

放眼國內(nèi)整體民間放貸市場，存在一種“堰塞湖”現(xiàn)象：一方面民間資本總體規(guī)模越來越大，另一方面卻是受到嚴(yán)格金融管制的正規(guī)業(yè)務(wù)出口的匱乏。民間借貸分散、自發(fā)、隱蔽使得監(jiān)管難于管控，直接催生的是市場規(guī)模增速畸高與高利貸化傾向之間嚴(yán)重失衡。

由民間放貸市場聚焦到校園這一特定場景，監(jiān)管對校園貸的整治態(tài)度，依舊落腳于普惠“初心”，為“暫時未被傳統(tǒng)金融服務(wù)覆蓋”、“未來有可能成為優(yōu)質(zhì)信用”的這類人群提供服務(wù)。

可以預(yù)見，未來，平臺將在監(jiān)管和自律雙線齊驅(qū)下進行金融創(chuàng)新，來推動我國民間借貸走上陽光化、規(guī)范化的發(fā)展道路。

    文章來源：微信公眾號互金通訊社

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