過去10年,網(wǎng)貸行業(yè)經歷了創(chuàng)新帶來的資本追捧,也經歷了行業(yè)失控和隨之而來的質疑
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融列入“十三五”規(guī)劃,監(jiān)管政策逐步落地,互聯(lián)網(wǎng)金融平臺操作將更規(guī)范化。只要守住底線,合法合規(guī)經營,發(fā)展空間巨大
48245.23億元!這是來自網(wǎng)貸之家最新研報中的數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)顯示,截至今年6月底,P2P(網(wǎng)絡借貸平臺)行業(yè)歷史累計成交量達到48245.23億元,去年同期歷史累計成交量為22075.06億元,上升幅度達到118.55%。
從最初的不被看好到期間的行業(yè)亂象,再到后面的監(jiān)管跟進、行業(yè)整改、良性退出、綜合轉型,網(wǎng)貸行業(yè)10年蛻變,迎來一春又一春。
科技助力壯大
以拍拍貸等最早一批成立的網(wǎng)貸平臺的建立為時間坐標,網(wǎng)貸行業(yè)已走過了10年。
在人人貸成立的2010年,網(wǎng)貸行業(yè)從業(yè)平臺不過10家,而到2011年底,網(wǎng)貸平臺數(shù)目達到數(shù)百家,全年成交額約為10億元——網(wǎng)貸平臺如雨后春筍般成長起來。
在人人貸聯(lián)合創(chuàng)始人張適時看來,2013年是一個重要的年份。這一年,4G網(wǎng)絡興起,移動互聯(lián)網(wǎng)普及力度空前,移動生活步入常態(tài)化;也是這一年,余額寶橫空出世,全民理財意識覺醒。民眾對投資收益的迫切追求促使網(wǎng)貸行業(yè)開始了新一輪爆發(fā)式增長。截至2013年底,中國網(wǎng)貸平臺數(shù)量已超過500家,成交規(guī)模近900億元。
網(wǎng)貸平臺肩負普惠金融的使命而出生,為金融業(yè)的發(fā)展提供了新思路。“網(wǎng)貸拓寬了金融服務的目標群體和范圍,有助于為社會大多數(shù)階層和群體提供可得、便利的普惠金融服務,進一步推動了小額投融資活動低成本、高效率、大眾化?!痹谂呐馁JCEO張俊看來,網(wǎng)貸機構與傳統(tǒng)金融機構相互補充、相互促進,在完善金融體系、提高金融效率、彌補小微企業(yè)融資缺口、緩解小微企業(yè)融資難以及滿足民間投資需求等方面發(fā)揮了積極作用。
以車貸行業(yè)為例,僅人人聚財一家,其直營車貸門店數(shù)量就已超過150家,覆蓋了全國26個省區(qū)市,累計服務了近30萬借款用戶。
互聯(lián)網(wǎng)技術是推動網(wǎng)貸行業(yè)前進的重要力量。依托互聯(lián)網(wǎng)技術和大數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢,網(wǎng)貸行業(yè)不僅改善了信息不對稱的狀況,還打破了傳統(tǒng)金融活動在物理空間和距離上的局限,使投融資活動實現(xiàn)直接撮合,節(jié)約了交易成本。
“隨著行業(yè)不斷規(guī)范,傳統(tǒng)粗放式的市場投放和補貼拉新遲早要被淘汰,取而代之的是更加精細化、數(shù)據(jù)化的市場投放和業(yè)務運營。”愛錢進CEO楊帆表示,大數(shù)據(jù)和人工智能等新技術的使用會變得更加重要。比起用高額補貼的方式吸引和挽留客戶,通過大數(shù)據(jù)和用戶畫像提高獲客能力,并通過分析用戶偏好,能不斷鞏固優(yōu)化“發(fā)現(xiàn)問題—解決問題”的機制,更能吸引并留住客戶。
注重合規(guī)發(fā)展
2016年春節(jié),e租寶和中晉系相繼坍塌,越來越多的消費者將網(wǎng)貸與“跑路”聯(lián)系起來,整個行業(yè)的發(fā)展變得艱難。
這些以互聯(lián)網(wǎng)金融之名、行詐騙之實的公司帶來的惡劣影響,引起了監(jiān)管部門的高度重視。隨后,互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治緊鑼密鼓地展開。“從好的方面看,各項監(jiān)管細則落地,說明網(wǎng)絡借貸正逐漸成為金融行業(yè)的正規(guī)軍?!遍_鑫貸總經理周治翰表示,但一道道“緊箍咒”也讓一些平臺感到艱難,發(fā)展的路似乎越來越窄。
怎么辦?“我認為還是應該沉下心來做事,更注重合規(guī)發(fā)展而非野蠻生長。目前,網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展趨于規(guī)范,跑路等惡性事件越來越少,從業(yè)者和投資人都越來越理性。從長遠看,網(wǎng)貸將在有法可依、有章可循基礎上迎來更快的發(fā)展?!敝苤魏舱f。
你我貸創(chuàng)始人嚴定貴表示,“小額普惠”“服務實體”“避免系統(tǒng)性金融風險”是網(wǎng)貸行業(yè)被監(jiān)管部門賦予的長效行動任務。“在產品布局和合規(guī)化改造上,互貸從業(yè)者應堅持這3個原則?!?/p>
在監(jiān)管的引領下,網(wǎng)貸行業(yè)整改不斷深化,問題平臺以良性方式退出占據(jù)了主流地位。最新數(shù)據(jù)顯示,6月共有5家問題平臺、45家停業(yè)轉型平臺。近幾月“跑路”平臺數(shù)量維持低位,提現(xiàn)困難也大幅下降,從上月的占比20%下降到2%。與此同時,6月P2P網(wǎng)貸行業(yè)的活躍投資人數(shù)、活躍借款人數(shù)分別為430.8萬人、373.53萬人,其中活躍投資人數(shù)環(huán)比上升3.82%、活躍借款人數(shù)環(huán)比上升15.96%。從這組數(shù)據(jù)可以看出,自2017年3月以來,借款人數(shù)一直保持著10%以上的月增水平。
前景值得期待
過去10年,網(wǎng)貸行業(yè)經歷了創(chuàng)新帶來的資本追捧,也經歷了行業(yè)失控和隨之而來的質疑。時下,監(jiān)管制度的落地和新技術的持續(xù)發(fā)展,為處在十字路口的網(wǎng)貸行業(yè)提供了新的發(fā)展契機和動力。“下一個10年,將是網(wǎng)貸行業(yè)秩序建立的10年,也是真正深度創(chuàng)新的10年。”張適時表示。
未來,金融將不再局限于“貸款”或“理財產品”,而是滲透進人們生活的每一天、衣食住行的每一個角落,實現(xiàn)這一點的前提是互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者更廣泛更深入地應用金融科技?!盎ヂ?lián)網(wǎng)金融需要與科技緊密結合起來,一方面,網(wǎng)貸平臺通過科技手段將線上與線下能力打通,可以觸達純線下或線上平臺難以觸達的人群,以發(fā)揮最大效能,促進金融的"普"與"惠";另一方面,通過數(shù)據(jù)+技術的運用,網(wǎng)貸平臺可以實現(xiàn)更加精準的風險定價與用戶運維,最終對每一個用戶提供有針對性的個性化的金融服務?!比巳司圬攧?chuàng)始人許建文表示。
“中國的金融服務行業(yè)還遠不到位,市場空間的天花板遠未到來。”紅嶺創(chuàng)投創(chuàng)始人周世平表示,“雖然風險事件頻發(fā),但我國鼓勵發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的決心并沒有變,隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展列入"十三五"規(guī)劃,監(jiān)管政策逐步落地,互聯(lián)網(wǎng)金融平臺將有更規(guī)范化的操作,只要守住底線,合法合規(guī)經營,發(fā)展空間巨大”。
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