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    解讀 | 無第三方電子數(shù)據(jù)存證要求是北京網(wǎng)貸備案辦法最大亮點

    2017年7月7日,北京市金融工作局發(fā)布關(guān)于《北京市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)備案登記管理辦法(試行)(征求意見稿)》公開征求意見的通知,繼廈門、廣東、深圳、上海后北京成為第五個公布網(wǎng)貸備案登記管理辦法的地區(qū)。

    研讀和比較五地出臺的管理辦法,由于各地實際情況不同因此在細節(jié)上各地的要求還是存在一定的差異。除了大家一致認同的北京無銀行存管屬地化要求外,無“第三方電子數(shù)據(jù)存證”的要求成為最大亮點。

    北京的相關(guān)要求看似寬松,實則體現(xiàn)了監(jiān)管層對于數(shù)據(jù)安全方面更加全面和深層次的考慮,分析如下:

    1.從第三方存證機構(gòu)的公司治理層面來看

    1)目前第三方存證機構(gòu)成立時間均較短,屬于市場上的新興行業(yè),企業(yè)自身管理、業(yè)務(wù)流程和業(yè)務(wù)模式、數(shù)據(jù)和信息保護業(yè)尚處于摸索期、磨合期,公司自身不確定因素較多、缺乏穩(wěn)定性和安全性。

    2)即便存續(xù)10年以上的企業(yè),其業(yè)務(wù)量也是在近幾年才得到增長,災(zāi)難和應(yīng)急處理機制較弱,且部分企業(yè)自身也僅僅是數(shù)據(jù)的入口,真實的數(shù)據(jù)托管是在其他平臺完成。這導(dǎo)致一次交易形成的數(shù)據(jù)可能會被多次傳遞,且在多家企業(yè)留存,使得信息泄露的風險呈幾何級數(shù)級上升。

    3)反欺詐、防入侵等機制不明確,不排除有些企業(yè)初始運營期間甚至完全沒有類似機制,相當于讓核心數(shù)據(jù)在網(wǎng)絡(luò)上裸奔,容易造成數(shù)據(jù)系統(tǒng)被入侵或破壞。

    4)是否具有有效的內(nèi)部管理和控制機制,有效防范因內(nèi)鬼衍生的道德問題也是需要被考量的問題之一,任何分散存儲等技術(shù)手段都不可能絕對避免數(shù)據(jù)信息泄露。

    總之,任何初創(chuàng)企業(yè)可以遇到的情況第三方存證機構(gòu)全都會遇到,無一例外。上述問題,同樣作為新興、初創(chuàng)行業(yè)的網(wǎng)貸平臺其實是經(jīng)過n輪大考的,可以說是深有體會。

    2.從政策法律層面來看

    電子數(shù)據(jù)存證,談到“證”不得不提到法律層面,即電子數(shù)據(jù)具有法律認可的證據(jù)效力,這不僅僅是“存”一個方面,還包括證據(jù)的形成過程、傳遞過程。?

    1)單純的第三方存證并不能解決數(shù)據(jù)原始性、真實性的問題,因為在數(shù)據(jù)形成和數(shù)據(jù)被第三方存證平臺接收之間存在很多可能性。數(shù)據(jù)形成與托管同步是需要被嚴格定義和規(guī)范的,否則存證就是形同虛設(shè),連原始性都存疑的數(shù)據(jù)被存證是沒有意義的。

    2)目前第三方存證平臺自身業(yè)務(wù)模式、業(yè)務(wù)流程尚處于摸索期并不完善也缺乏嚴謹,對于托管數(shù)據(jù)是否可以得到司法的認可是存疑的,畢竟目前的判例寥寥,被司法認可的案例更是鮮見,并非有了網(wǎng)貸備案的管理辦法就可以得到司法的采信,只有法律才是最終的裁判。

    3)初創(chuàng)企業(yè)容易夭折是不爭的事實。據(jù)統(tǒng)計我國初創(chuàng)企業(yè)存續(xù)2-3年的存活率不超過20%,存續(xù)5年左右更是寥寥。根據(jù)銀監(jiān)會2016年1號令的要求,網(wǎng)貸數(shù)據(jù)要保存至少5年,那么有些問題就不得不事先做出考慮和安排,包括如果第三方存證平臺未滿5年死亡,對于托管在其上的數(shù)據(jù)如何處理?如果網(wǎng)貸平臺未滿5年死亡,對于托管的數(shù)據(jù)如何處理?由于存證服務(wù)費按年度收取,不再繳費后的無主數(shù)據(jù)如何處理?……

    4)目前對第三方存證機構(gòu)的資質(zhì)、準入、退出等尚未見相關(guān)法律作出規(guī)定,是否屬于《電子簽名法》中電子認證服務(wù)提供者或應(yīng)該出臺并遵守類似的規(guī)定,尚待相關(guān)法律或政策做出解釋。因此,盲目地一刀切規(guī)定引入第三方存證的要求是值得商榷的。

    把一個新興行業(yè)的規(guī)則制定清楚的同時卻把隱患交給另一個新興行業(yè),而且是交給一個尚無行業(yè)邊界、標準的新興行業(yè),這對市場來說是不負責任的!

    數(shù)據(jù)和信息保護于當今中國早已上升到國家戰(zhàn)略層面,在這樣的背景下,北京在電子數(shù)據(jù)保存、備份方面的規(guī)定是值得推廣和借鑒的:

    1.規(guī)定完全符合2016年銀監(jiān)會1號令的框架要求,且并未對實現(xiàn)細節(jié)和手段做強制性規(guī)定。

    2.規(guī)定延續(xù)了年初整改通知中的決定,要求數(shù)據(jù)留存,且形式自由選擇。

    3.規(guī)定一方面體現(xiàn)了監(jiān)管層鼓勵和支持持續(xù)創(chuàng)新,不排斥其他更優(yōu)的問題解決方式;另一方面也反映出監(jiān)管層對數(shù)據(jù)存管的理性考慮。

    從各省市的貸款余額分布看,北京一直處在首位,平臺總數(shù)和成交量也位居全國第一,大平臺幾乎都集中在北京地區(qū)或者在北京設(shè)有分支機構(gòu),因此北京網(wǎng)貸的備案政策明顯更加具有政策導(dǎo)向性,對網(wǎng)貸行業(yè)的影響也最大,期待管理辦法正式落地。?

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    2017-07-13
    解讀 | 無第三方電子數(shù)據(jù)存證要求是北京網(wǎng)貸備案辦法最大亮點
    無“第三方電子數(shù)據(jù)存證”的要求為最大亮點。

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