按語：Fintech前線推出"融點"欄目，介紹上周部分新獲融資公司的產(chǎn)品與服務(wù)，供參考。

一、公司基本情況

（一）平臺簡介

今借到成立于2015月，隸屬于北京人人信科技有限公司，總部位于北京海淀區(qū)。其是一款基于微信平臺的網(wǎng)絡(luò)借條管理平臺和熟人實名借款工具，為出借人和借款人提供輔助信貸決策的信用分析數(shù)據(jù)服務(wù)、電子借條工具以及貸中監(jiān)控和第三方催收對接等服務(wù)。

（二）融資歷史

2017年6月27日，P2P網(wǎng)絡(luò)借條管理平臺今借到宣布完成2000萬人民幣A輪融資，由盈動資本以及個人投資者投資。今借到已于2015年完成天使輪融資。

二、產(chǎn)品、核心功能以及盈利來源

（一）產(chǎn)品簡介

據(jù)了解，今借到通過熟人借貸模式切入市場，是基于微信好友圈的熟人實名借款應(yīng)用，不用下載APP，不需要上傳各種單據(jù)，微信上就可以打借條、發(fā)起借款（但是和微信沒有任何股權(quán)關(guān)系，只是一個公眾號）。同時，今借到還提供線下借貸服務(wù)。平臺官方宣稱："永不放貸"，不支持任何出借人對借貸方收取押金和中介費用,不支持現(xiàn)金和其它借貸平臺交易，補借條不提供任何催收服務(wù)。

目前，今借到的合作機構(gòu)包括銀聯(lián)手機支付、上海金融信息行業(yè)協(xié)會、Sequoia、微財富、易聯(lián)支付、Zero2ipo、百融金服、鵬元征信共8家。據(jù)媒體報道，在該平臺提供的借貸服務(wù)中，借貸雙方可任意輸入借款金額、還款方式、還款日期、服務(wù)費與年化利率，其中年化利率最高為24%，借款金額最高為20萬。另外，個人還可將資金放在平臺中進行放貸，還款方式、借款時長都可自主進行選擇，年化利率不可超過24%。

今借到創(chuàng)始人兼CEO馬衛(wèi)東表示，“今借到”只是科技公司，只做線上借條存證，不做信息撮合，更加近似于一家征信公司。“我們也會爭取征信牌照，”馬衛(wèi)東說。

（二）主要功能

今借到的核心功能包括信用認證、電子借條功能、貸后管理服務(wù)等。

（1）信用認證

借款人發(fā)起借款申請前，都需要完成“信用認證”。用戶提供或者授權(quán)今借到獲取信用相關(guān)的數(shù)據(jù)，包括運營商數(shù)據(jù)、學信數(shù)據(jù)、人行征信、芝麻信用、法院黑名單、社保、電商住址和身份數(shù)據(jù)等，完成整個身份認證過程大概需要10分鐘。

（2）電子借條功能

若用戶選擇線下進行資金轉(zhuǎn)移，可以選擇“補借條”，在今借到平臺上完成資金轉(zhuǎn)移，也可以選擇“打借條”。

（3）貸后管理服務(wù)

今借到為線上完成交易的用戶提供貸后管理服務(wù)，例如借款人發(fā)生逾期，今借到會將信息共享到合作的平臺，今借到還將接入第三方的催收服務(wù)，為被欠款的出借人提供催收服務(wù)。

（三）盈利來源

第一，信用認證費。用戶生成一份信用報告的費用為9.9元/次，由于此報告每30天左右更新一次數(shù)據(jù)，所以費用按月收??；

第二，手續(xù)費。用戶在今借到上完成的每筆資金轉(zhuǎn)移交易，需收取1%的手續(xù)費；

第三，預期管理費。借款人發(fā)生逾期時，平臺會收取1‰/日的逾期管理費，其中90%歸出借人所有。

6月中旬，今借到運營公司人人信科技有限公司在官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于今借到即將調(diào)整23周歲以下用戶使用規(guī)則的通知》稱，將從7月1日起全面要求所有23周歲以下用戶提供學信認證,如果認證結(jié)果為在校學生，今借到將全面禁止其使用求借款功能，屆時所有在校生均不可通過今借到進行線上借款。但對于23周歲以下用戶如果學信認證不是在校生，可以向今借到申請借貸服務(wù)。

近期，中國銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部發(fā)布了《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》， 要求網(wǎng)貸平臺校園貸業(yè)務(wù)一律暫停。對于存量業(yè)務(wù)要制定整改計劃,根據(jù)違法違規(guī)情節(jié)輕重、業(yè)務(wù)規(guī)模等情況，明確退出時間表，對拒不整改或超期未完成整改的，要暫停其開展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，依法依規(guī)予以關(guān)閉或取締。

在此背景下，今借到需要進一步推出機構(gòu)整改措施，明確校園貸存量的停止時間表。目前，今借到校園貸存量退出日不詳。今借到相關(guān)客戶負責人表示，對于以前未完結(jié)的存量借貸交易，用戶需按照借條規(guī)定內(nèi)容繼續(xù)進行償還，借條仍具有法律效力。

曾因今年春發(fā)生的“廈門女生裸貸自殺”事件，把今借到推到風口浪尖。

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