文丨墨菲征信行業(yè)，恐怕到了最為艱難的時(shí)刻。前有監(jiān)管否定，后有數(shù)據(jù)收緊，現(xiàn)在據(jù)傳又有了百度、360、小米入局的“信聯(lián)”，野蠻生長(zhǎng)了幾年的征信、大數(shù)據(jù)行業(yè)，開始迎來第一波清洗。一些公司陷入青黃不接，前后路斷的絕境之中；而另一部分公司，開始在監(jiān)管劃定的跑道中，苦尋出路……01 行業(yè)地震征信行業(yè)吭哧吭哧、埋頭苦干了兩年，卻在一夜之間，努力歸零。今年4月，中國(guó)人民銀行征信管理局局長(zhǎng)萬存知突然宣布，“8家進(jìn)行個(gè)人征信開業(yè)準(zhǔn)備的機(jī)構(gòu)，目前沒有一家合格”。大家望穿秋水，苦等了兩年的個(gè)人征信牌照，等來的，是監(jiān)管一劍封喉般的冰冷回復(fù)。正當(dāng)行業(yè)陷入冰窖之中，征信行業(yè)的源頭，也被切斷。5月，數(shù)據(jù)行業(yè)開始了大清洗。一本財(cái)經(jīng)曾獨(dú)家報(bào)道，15家大數(shù)據(jù)公司被列入調(diào)查名單，其中幾家估值都超幾十億，此次整治行動(dòng)的規(guī)模，超乎所有人的想象，甚至?xí)?dǎo)致行業(yè)大洗牌。5月初，最高人民法院通報(bào)了新的司法解釋，明確：非法獲取、出售或者提供個(gè)人信息五十條以上的，即構(gòu)成犯罪。“50條就可能入刑”，為了殺雞儆猴，近日，某大公司的業(yè)務(wù)員因?yàn)樾孤渡锨?shù)據(jù)，而被判刑。“很多大數(shù)據(jù)公司，販賣數(shù)據(jù)的業(yè)務(wù)線，都在裁人”，據(jù)業(yè)內(nèi)人士稱，整個(gè)行業(yè)，風(fēng)聲鶴唳。“現(xiàn)在征信公司面臨雙重壓力，已經(jīng)到了最困難的時(shí)候”，接近央行的知情人士鄭慶鵬（化名）認(rèn)為，“一方面，監(jiān)管收緊，牌照遙遙無期，資本可能不會(huì)再投了，征信公司未來融資將出現(xiàn)問題；另一方面，數(shù)據(jù)掐斷，公司正常的業(yè)務(wù)也受影響。”“這實(shí)在是最艱難的時(shí)刻”，某征信公司的負(fù)責(zé)人稱，很多數(shù)據(jù)接口被掐斷，往外輸出的征信產(chǎn)品，也全部停擺。“現(xiàn)在就天天坐著干等，等待監(jiān)管的最后一聲令下，告訴我們到底該如何走”，負(fù)責(zé)人稱。和數(shù)據(jù)、征信公司有合作的公司，也如坐針氈，生怕早期的某項(xiàng)合作，觸犯了禁令。一大數(shù)據(jù)公司的合作方負(fù)責(zé)人得到數(shù)據(jù)清洗的消息后，趕緊聯(lián)系法務(wù)，對(duì)之前合作，補(bǔ)簽一些保密協(xié)議，免責(zé)條款；之后的每一個(gè)合同，每一個(gè)產(chǎn)品，都需要法務(wù)嚴(yán)加審核。就在此時(shí)，突然曝出，據(jù)傳中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)將牽頭成立“信聯(lián)”。據(jù)稱，信聯(lián)包括的名單有：芝麻信用、騰訊征信、前海征信、考拉征信、鵬元征信以及百度、網(wǎng)易、360、小米、滴滴、開鑫金服、宜信等行業(yè)巨頭。信聯(lián)，將成為征信行業(yè)最后的救命稻草嗎？02 推進(jìn)困難萬存知曾表示，支持“很多有共同意向的機(jī)構(gòu)聯(lián)合起來，共同申辦一個(gè)是可行的”。這大概就是信聯(lián)成立的初衷。據(jù)鄭慶鵬透露，“信聯(lián)”其實(shí)早籌備了大半年，據(jù)傳各家巨頭都在成立協(xié)議上簽了字。早期各家征信機(jī)構(gòu)表現(xiàn)不佳，不僅沒有達(dá)到監(jiān)管要求，還出現(xiàn)個(gè)人信息泄漏，黑市交易泛濫等嚴(yán)重問題，牌照一直發(fā)不下來。因此監(jiān)管想牽頭，重新扛起征信的大旗。“信聯(lián)邁出了聯(lián)合持牌的第一步”，云蜂科技楊立恒認(rèn)為，“大家把數(shù)據(jù)拿出來，共享，合法合規(guī)利用這些公開的數(shù)據(jù)，能夠打破信息孤島，這是一個(gè)好事。”有媒體甚至認(rèn)為，信聯(lián)會(huì)是第一個(gè)拿到征信牌照的組織。不過信聯(lián)的后續(xù)推動(dòng)，恐怕不會(huì)一帆風(fēng)順。實(shí)際上，早在2013年、互聯(lián)網(wǎng)金融元年時(shí)，央行牽頭上海資信設(shè)立全國(guó)首個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)，當(dāng)時(shí)被認(rèn)為是“監(jiān)管層為P2P接入央行征信系統(tǒng)所做的準(zhǔn)備”，但效果并不理想。在復(fù)盤“網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)”，追究其發(fā)展不理想的原因是：P2P對(duì)共享自身數(shù)據(jù)，并不積極。一方面，他們視自身的借貸數(shù)據(jù)是核心資產(chǎn)，壓根不想共享；另一方面，也沒有明確，在數(shù)據(jù)共享之后，我能得到什么好處？據(jù)鄭慶鵬透露，這次信聯(lián)中的一家巨頭CEO，曾在內(nèi)部明確表示：“絕不把數(shù)據(jù)拱手相讓。”“他們的邏輯也可以理解，公司投入了幾千萬上億的資金，建立的征信業(yè)務(wù)和核心資產(chǎn)，直接就共享了，難免會(huì)心中不順”，鄭慶鵬稱。另一個(gè)挑戰(zhàn)是，即便平臺(tái)愿意共享，如何保證共享數(shù)據(jù)的真實(shí)性？民間也有一些數(shù)據(jù)共享的嘗試，比如互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的“黑名單”共享，能防范惡意欺詐，多頭借貸問題。但在實(shí)際操作中，有些平臺(tái)會(huì)動(dòng)歪腦經(jīng)，在黑名單中，摻雜白名單，防止別家“搶客戶”，最終導(dǎo)致整個(gè)數(shù)據(jù)被污染，黑名單效果大打折扣。共享意愿如何解決，如何保證共享數(shù)據(jù)的真實(shí)可靠，都是信聯(lián)需要面對(duì)的難題。目前，信聯(lián)還在籌備階段，某宣布加入“信聯(lián)”的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)對(duì)一本財(cái)經(jīng)表示，他們尚未接到任何具體操作的通知，數(shù)據(jù)共享工作的正式推動(dòng)，恐怕還需要一段時(shí)間。“對(duì)于民間獨(dú)立征信機(jī)構(gòu)而言，信聯(lián)代表一種模式，但也帶來了沖擊”， 某資深征信業(yè)人士，市場(chǎng)化的征信機(jī)構(gòu)如何做，還需要邊走邊看。03 行業(yè)洗牌“對(duì)于主營(yíng)業(yè)務(wù)是數(shù)據(jù)買賣的公司而言，生存壓力越來越大。” 鄭慶鵬預(yù)測(cè)，之前在業(yè)務(wù)中含有“征信”字樣的50萬公司，有三分之一，會(huì)在這波洗牌中死掉。無疑，在雙重沖擊之下，征信和大數(shù)據(jù)行業(yè)，進(jìn)入了洗牌期。行業(yè)也就此告別了，早期的粗放式經(jīng)營(yíng)，轉(zhuǎn)為精細(xì)化運(yùn)營(yíng)了——簡(jiǎn)單粗暴的數(shù)據(jù)買賣結(jié)束，要求更高的價(jià)值輸出。“數(shù)據(jù)行業(yè)本身也不能只局限于挖點(diǎn)數(shù)據(jù)、買賣數(shù)據(jù)這種比較初級(jí)的階段，” 云蜂科技楊立恒認(rèn)為，“如今監(jiān)管態(tài)度，也迫使整個(gè)行業(yè)往更高級(jí)數(shù)據(jù)應(yīng)用層方向發(fā)展，比如大數(shù)據(jù)風(fēng)控，反欺詐領(lǐng)域。”就此，行業(yè)必然出現(xiàn)馬太效應(yīng)——小的公司在競(jìng)爭(zhēng)壓力下被淘汰，大公司不斷增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力而得以存活。“我們接到監(jiān)管收緊，第一個(gè)反應(yīng)，就是壓力變的巨大。”某征信公司工作人員表示。“模型迭代一次，就需要百萬資金”，對(duì)于中小數(shù)據(jù)公司而言，他們漸漸難再負(fù)擔(dān)。盡管進(jìn)入了洗牌期，但大多數(shù)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這對(duì)于重塑行業(yè)，卻是難得的契機(jī)。“如果沒有監(jiān)管，就會(huì)出現(xiàn)劣幣驅(qū)逐良幣”，算話征信CEO蔣慶軍稱。近幾年，一些數(shù)據(jù)公司，會(huì)在黑市買賣數(shù)據(jù)，可以用低廉幾十倍的價(jià)格，拿到豐富數(shù)據(jù)。“和他們搶業(yè)務(wù)，老老實(shí)實(shí)從正規(guī)渠道拿數(shù)據(jù)的公司會(huì)很被動(dòng)”，某數(shù)據(jù)服務(wù)機(jī)構(gòu)高層表示。監(jiān)管出手就意味著，征信、大數(shù)據(jù)公司開始站在同一起跑線上，之前用各種手段搶跑的選手，甚至?xí)涣P下場(chǎng)。目前，監(jiān)管已初見成效，數(shù)據(jù)市場(chǎng)混亂的現(xiàn)狀，已經(jīng)有了一定的遏制。但對(duì)于征信機(jī)構(gòu)而言，還需要進(jìn)一步細(xì)節(jié)推動(dòng)，比如到底哪些數(shù)據(jù)公司有資質(zhì)買賣數(shù)據(jù)，“敏感信息”的邊界在哪里，有了政府推動(dòng)的征信組織，市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)要如何自處。監(jiān)管天平，依然會(huì)繼續(xù)搖擺。鄭慶鵬依稀記得，征信行業(yè)最火熱時(shí)候，大家削尖腦袋往里擠的各種姿態(tài)。他見過一波波的“富二代”們，砸?guī)浊f、幾個(gè)億，“二話不說，就是干；我去勸，還嫌我煩，直接不搭理了”。他們就想著拿了牌照，“躺著收錢”；但沒想到，征信就是一個(gè)又苦又累，還需要長(zhǎng)期投入付出的“半公益”行業(yè)。征信的第一幕，落幕了；第二幕，剛剛拉開……

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