2016年，保險(xiǎn)行業(yè)成為創(chuàng)投領(lǐng)域的新寵兒，傳感器、UBI等新型技術(shù)成為保險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)業(yè)者的市場(chǎng)切入點(diǎn)，大型傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司也紛紛通過(guò)不同方式引進(jìn)新技術(shù)，并拓展基于新技術(shù)的新型商業(yè)模式，比如由已獲得C輪融資的量化派，通過(guò)大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)提供金融服務(wù)。Fintech的發(fā)展為保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)深遠(yuǎn)影響。

根據(jù)花旗銀行報(bào)告，大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)和可穿戴設(shè)備可以幫助保險(xiǎn)公司變得更有創(chuàng)造性和定制化。與大部分面向個(gè)人的金融科技服務(wù)一樣，目前科技對(duì)保險(xiǎn)的改變主要體現(xiàn)在提高營(yíng)銷(xiāo)效率和改善用戶(hù)體驗(yàn)上。本文主要探討不同的技術(shù)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)的改進(jìn)。

一、大數(shù)據(jù)

大數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展上具有促進(jìn)合理定價(jià)、推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新、提升營(yíng)銷(xiāo)策略、降低管理成本方面的作用。

保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)以精算報(bào)告為基礎(chǔ)，精算報(bào)告的結(jié)構(gòu)中對(duì)于保單成本的設(shè)計(jì)需要概率的支撐，比如在壽險(xiǎn)的計(jì)算過(guò)程中，存在對(duì)第一期限內(nèi)保額成本的計(jì)算，大數(shù)據(jù)可以幫助提高某一期限內(nèi)出險(xiǎn)的概率的準(zhǔn)確性，從而帶來(lái)更為精確合理的定價(jià)。

在推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新上，大數(shù)據(jù)基于對(duì)市場(chǎng)的分析，可以幫助保險(xiǎn)公司運(yùn)用場(chǎng)景進(jìn)行合理的產(chǎn)品設(shè)計(jì)。比如近年來(lái)保險(xiǎn)公司推出的針對(duì)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的險(xiǎn)種、針對(duì)高凈值人群提出的醫(yī)療險(xiǎn)種等?；诓煌瑘?chǎng)景的碎片化保險(xiǎn)在豐富產(chǎn)品種類(lèi)時(shí)，也更好地達(dá)到了供給與需求的契合，例如平安保險(xiǎn)推出的商品質(zhì)量保證險(xiǎn)，可為床品、毛衣、鞋子、旅行箱，鑒定商品填充物成分、甲醛檢測(cè)、皮革鑒定，能適應(yīng)消費(fèi)者的真實(shí)需求。

大數(shù)據(jù)也可應(yīng)用于銷(xiāo)售渠道的分析，通過(guò)對(duì)不同險(xiǎn)種所保障對(duì)象的市場(chǎng)分析，可以精準(zhǔn)測(cè)定具有最大市場(chǎng)份額的第三方銷(xiāo)售平臺(tái)，從而使保險(xiǎn)能夠得到有效的推廣，比如攜程網(wǎng)與保險(xiǎn)公司合作可以為航空險(xiǎn)的銷(xiāo)售帶來(lái)可觀的市場(chǎng)規(guī)模。

大數(shù)據(jù)還能為保險(xiǎn)公司降低運(yùn)行與管理成本。大數(shù)據(jù)時(shí)代下的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)能最大程度地滿(mǎn)足不同客戶(hù)的個(gè)性化需求，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)能優(yōu)化客戶(hù)的體驗(yàn)，根據(jù)客戶(hù)需求設(shè)計(jì)出真正讓客戶(hù)滿(mǎn)意的產(chǎn)品和服務(wù)。此外，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)出售保險(xiǎn)或提供服務(wù)，保險(xiǎn)公司只需支付低廉的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)，從而降低房租、傭金、薪資、印刷費(fèi)、交通費(fèi)、通訊費(fèi)等成本的支出。

二、VR

VR，即虛擬現(xiàn)實(shí)技術(shù)運(yùn)用機(jī)器模擬三維現(xiàn)實(shí)場(chǎng)景，為使用者提供視覺(jué)、聽(tīng)覺(jué)、觸覺(jué)的感官模擬，使其獲得身臨其境之感。

本質(zhì)上講保險(xiǎn)作為一種金融產(chǎn)品具有非渴求性的特征，即非尋求品，消費(fèi)者在一般的情況下不會(huì)主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)，使得保險(xiǎn)公司在獲客上的付出與成本要高出其他行業(yè)，也高出部分金融業(yè)的其他細(xì)分行業(yè)，客戶(hù)體驗(yàn)的優(yōu)劣直接影響保險(xiǎn)公司的獲客程度和客戶(hù)轉(zhuǎn)化率。

VR能與保險(xiǎn)的場(chǎng)景形成良好的結(jié)合。VR技術(shù)可以用來(lái)開(kāi)展用戶(hù)識(shí)別、代理人與客戶(hù)的互動(dòng)溝通、最終交易認(rèn)證并達(dá)到重構(gòu)服務(wù)流程的作用。車(chē)險(xiǎn)中，VR技術(shù)可以使保險(xiǎn)公司和客戶(hù)能在同一時(shí)間還原事故現(xiàn)場(chǎng)，取得第一手的真實(shí)信息。在上文提到的災(zāi)難險(xiǎn)中，VR技術(shù)可以通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)模擬測(cè)試受災(zāi)面積和受損程度。

三、傳感器技術(shù)與物聯(lián)網(wǎng)

傳感器能夠檢測(cè)到信息，并將其按一定規(guī)律變換成為電信號(hào)或其他所需形式的信息輸出，以滿(mǎn)足信息的傳輸、處理、存儲(chǔ)、顯示、記錄和控制等要求。傳感器擁有微型、數(shù)字、智能、多功能、系統(tǒng)性等特征。

傳感技術(shù)在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中的應(yīng)用范圍廣泛，通過(guò)搜集分析現(xiàn)實(shí)環(huán)境中的多維信息，對(duì)事故發(fā)生的概率進(jìn)行預(yù)判評(píng)估，由此起到預(yù)防危難的發(fā)生和保障的作用。傳感技術(shù)可以在開(kāi)車(chē)時(shí)更好的保障駕駛安全，例如在事故頻發(fā)地段，傳感器可以提醒司機(jī)減速注意安全，因此，傳感技術(shù)在車(chē)險(xiǎn)中的應(yīng)用也是目前市場(chǎng)應(yīng)用較廣的領(lǐng)域。

通過(guò)傳感技術(shù)跟蹤現(xiàn)實(shí)世界中的駕駛信息，實(shí)現(xiàn)車(chē)與車(chē)、車(chē)與人、車(chē)與路的互通與協(xié)同，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、分析和決策，實(shí)現(xiàn)智能化交通管理、智能動(dòng)態(tài)信息服務(wù)和車(chē)輛智能化控制，可為車(chē)險(xiǎn)消費(fèi)者和保險(xiǎn)提供者帶來(lái)更多便利。傳感器通過(guò)三種不同的設(shè)備進(jìn)行數(shù)據(jù)搜集，一種是通過(guò)安裝獨(dú)立車(chē)載設(shè)備，以美國(guó)Progressive保險(xiǎn)公司的插入式設(shè)備為代表。目前全球已推行UBI車(chē)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司大多數(shù)都采用這種模式，我國(guó)現(xiàn)在試點(diǎn)UBI車(chē)險(xiǎn)，也是采用這種插入式設(shè)備收集數(shù)據(jù)；另一種是完全通過(guò)手機(jī)的感應(yīng)設(shè)備來(lái)收集，以英國(guó)Aviva保險(xiǎn)公司為代表。英國(guó)多家保險(xiǎn)都采用手機(jī)感應(yīng)設(shè)備，主要原因在于英國(guó)車(chē)輛接入設(shè)備端口不一樣；最后一種是通過(guò)手機(jī)APP藍(lán)牙鏈接車(chē)載設(shè)備進(jìn)行數(shù)據(jù)采集。

從承保人也就是保險(xiǎn)公司的角度出發(fā)，傳感器安裝在連接、信息管理、分析以及風(fēng)險(xiǎn)管理四個(gè)方面起到正面作用。在特定的環(huán)境監(jiān)測(cè)相關(guān)信息，連接車(chē)與駕駛者的信息傳輸，根據(jù)數(shù)據(jù)分析路況、駕駛習(xí)慣、環(huán)境信息，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)這些數(shù)據(jù)主動(dòng)應(yīng)對(duì)和控制風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，比如司機(jī)有駕車(chē)打電話(huà)的習(xí)慣，在達(dá)到一定頻率時(shí)，手機(jī)上相應(yīng)的APP會(huì)做出提示。

同時(shí)，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)客戶(hù)驗(yàn)證完成投保人包括資產(chǎn)及生活概況的完整視圖，包含諸如位置、安全系統(tǒng)、天氣、交通和整體健康情況的信息，完整的畫(huà)像可以為投保人帶來(lái)合理的產(chǎn)品匹配。承保人也將得益于索賠和自動(dòng)處理費(fèi)用的降低以及客戶(hù)滿(mǎn)意度和忠誠(chéng)度的提高。比如通過(guò)語(yǔ)音提示事故頻發(fā)路段，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)信息交互和其他增值服務(wù)，降低事故發(fā)生概率，降低騙保率，降低理賠成本提高承保收益和續(xù)保率。

從投保人角度看，傳感器積累的信息數(shù)據(jù)得以獲得高效分析，深入分析這些信息使得承保人能夠?yàn)橥侗Ｈ颂峁﹤€(gè)性化的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和實(shí)時(shí)保護(hù)。對(duì)投保人來(lái)說(shuō)，早期預(yù)警形式的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、個(gè)性化的建議及簡(jiǎn)化的索賠處理和結(jié)算會(huì)極大地提高其保險(xiǎn)消費(fèi)體驗(yàn)。

傳感器的介入還帶來(lái)保險(xiǎn)商業(yè)模式的改變，傳感技術(shù)促使保費(fèi)的設(shè)計(jì)發(fā)生改變，使得保費(fèi)可以按照使用、路程等進(jìn)行靈活設(shè)計(jì)而擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模。比如在一定期限內(nèi)駕駛信用良好的投保人能夠在續(xù)保時(shí)獲得一定的優(yōu)惠或者保費(fèi)調(diào)整。

四、可穿戴設(shè)備

可穿戴設(shè)備主要作用于人身險(xiǎn)中。通過(guò)醫(yī)療設(shè)備與保險(xiǎn)公司的技術(shù)合作，可以實(shí)時(shí)檢測(cè)被保險(xiǎn)人的身體狀況，及時(shí)做到提醒和預(yù)防，降低出險(xiǎn)率?？纱┐髟O(shè)備對(duì)于保險(xiǎn)的正面作用在于輔助定價(jià)和改善營(yíng)銷(xiāo)與服務(wù)。消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品往往存在“逆向選擇”的情況，由于投保人比保險(xiǎn)公司掌握更多的自身信息，作為保險(xiǎn)公司在厘定保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)依據(jù)的是全體投保人的平均風(fēng)險(xiǎn)水品，這樣導(dǎo)致費(fèi)率對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)的投保人來(lái)說(shuō)更高，因此，普通消費(fèi)者不愿意承擔(dān)基于平均數(shù)的價(jià)格上漲，導(dǎo)致購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者相對(duì)來(lái)說(shuō)是風(fēng)險(xiǎn)偏高的群體。這會(huì)造成保險(xiǎn)公司實(shí)際理賠成本的上升，并傳導(dǎo)至定價(jià)端。

可穿戴設(shè)備對(duì)信息的實(shí)時(shí)把控可以很好的解決這一問(wèn)題并實(shí)行差異定價(jià)，高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)繳納高于低風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)的保費(fèi)，這樣能減輕理賠成本擴(kuò)大市場(chǎng)份額。比如美國(guó)保險(xiǎn)公司UnitedHealthcare與Konami和Zamzee攜手推出的一項(xiàng)醫(yī)療健康計(jì)劃，主要針對(duì)肥胖兒童，以游戲的形式幫助減少小孩肥胖現(xiàn)象。另外，眾安保險(xiǎn)攜手小米運(yùn)動(dòng)，推出了可穿戴設(shè)備及運(yùn)動(dòng)大數(shù)據(jù)結(jié)合的健康管理計(jì)劃——“步步?！?，以用戶(hù)每天的真實(shí)運(yùn)動(dòng)量作為定價(jià)依據(jù)，超出一定范圍的運(yùn)動(dòng)步數(shù)還可以抵扣保費(fèi)。這也是國(guó)內(nèi)首款利用可穿戴設(shè)備參與保險(xiǎn)定價(jià)的產(chǎn)品。

可穿戴設(shè)備還能為保險(xiǎn)產(chǎn)品帶來(lái)更好的營(yíng)銷(xiāo)、更極致的客戶(hù)服務(wù)?？纱┐髟O(shè)備可以根據(jù)客戶(hù)身體的健康變化情況，即時(shí)反映出客戶(hù)的承保需求，推進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)?？纱┐髟O(shè)備的感應(yīng)與數(shù)據(jù)追蹤能夠提升客戶(hù)的自我健康管理以降低事故發(fā)生的概率，整體上提升健康水平的提升。

五、人工智能

人工智能在保險(xiǎn)方面的應(yīng)用主要在于保險(xiǎn)行業(yè)商業(yè)模式的創(chuàng)新上。運(yùn)用智能投顧對(duì)保單進(jìn)行管理和對(duì)投保人進(jìn)行咨詢(xún)服務(wù)是其中的一種商業(yè)模式。保單屬于金融資產(chǎn)中的一種，部分保險(xiǎn)行業(yè)初創(chuàng)企業(yè)通過(guò)人工智能對(duì)客戶(hù)的保單進(jìn)行數(shù)字化管理，評(píng)估用戶(hù)現(xiàn)有的保障狀況，數(shù)字化地展示現(xiàn)有的保險(xiǎn)政策、費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)，同時(shí)分析保單的漏洞所在和可以改進(jìn)的地方，并推薦如何提升個(gè)人保險(xiǎn)保障的方案。德國(guó)已經(jīng)出現(xiàn)一家面向個(gè)人消費(fèi)者的保險(xiǎn)智能投顧公司Clark，Clark軟件從保單的管理和分析切入，提供保險(xiǎn)狀況分析和建議。傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)當(dāng)中，可做保單質(zhì)押融資。智能投顧系統(tǒng)可以將保單納入個(gè)人資產(chǎn)范圍進(jìn)行產(chǎn)品匹配。

原題：南湖Fintech研究百篇系列之（六十）——Fintech引領(lǐng)保險(xiǎn)行業(yè)的變革

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