前兩日，關(guān)于“信聯(lián)”或?qū)⒊闪⒌男侣剤?bào)道突然走紅[1]、[2]。報(bào)道稱：
“包括芝麻信用、騰訊征信、前海征信、考拉征信、鵬元征信等在內(nèi)的個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備機(jī)構(gòu)，以及百度、網(wǎng)易、360、小米、滴滴、宜信等行業(yè)相關(guān)機(jī)構(gòu)，已倡議共同發(fā)起成立一家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，在傳統(tǒng)金融之外，實(shí)現(xiàn)個(gè)人征信對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融和小微金融的全面覆蓋。“據(jù)悉，在各方的共同推動(dòng)下，相關(guān)工作進(jìn)展順利，多家機(jī)構(gòu)已簽署投資意向書，機(jī)構(gòu)籌建已進(jìn)入實(shí)質(zhì)階段，機(jī)構(gòu)名稱、公司章程等內(nèi)容已基本明確，據(jù)悉董事長(zhǎng)人選也即將確定。有業(yè)內(nèi)人士分析，類比剛成立的’網(wǎng)聯(lián)’，該機(jī)構(gòu)實(shí)質(zhì)是’信聯(lián)’，將有助于促進(jìn)我國(guó)征信行業(yè)規(guī)范發(fā)展，同時(shí)加強(qiáng)個(gè)人隱私信息保護(hù)。”
相信很多業(yè)內(nèi)人士對(duì)此消息并不感到意外，它更像是對(duì)今年以來征信監(jiān)管者集中發(fā)聲在實(shí)踐上的回應(yīng)。2月，央行征信管理局局長(zhǎng)萬存知撰寫的《征信體系的共性與個(gè)性》發(fā)布[3]，他在文中援引世界銀行的研究結(jié)論稱，國(guó)際上沒有任何一個(gè)征信機(jī)構(gòu)，是由某一個(gè)金融機(jī)構(gòu)或某一個(gè)企業(yè)集團(tuán)單獨(dú)發(fā)起成立的。4月21日，萬存知在“個(gè)人信息保護(hù)與征信管理國(guó)際研討會(huì)”上稱[4]，“假如你是獨(dú)立自然人、獨(dú)立的企業(yè)或者企業(yè)集團(tuán)，金融機(jī)構(gòu)或者金融控股公司，想獨(dú)資辦個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，我們說不行，在什么情況下行呢？假如說很多人聯(lián)合起來，有很多有共同意向的機(jī)構(gòu)聯(lián)合起來，共同申辦一個(gè)行不行？我們說這可以。”5月，萬存知發(fā)布的《個(gè)人信息保護(hù)與個(gè)人征信監(jiān)管》一文發(fā)布[5]，他在文中稱“據(jù)世界銀行專家的總結(jié)，當(dāng)今國(guó)際上沒有一個(gè)征信機(jī)構(gòu)是由某一金融機(jī)構(gòu)或某一企業(yè)集團(tuán)獨(dú)立發(fā)起成立的。但是，如果若干人、若干經(jīng)濟(jì)組織，從自愿共享客戶信息的角度出發(fā)聯(lián)合起來申辦一家個(gè)人征信公司，則是完全可能的。”由于信聯(lián)并非空穴來風(fēng)，筆者接下來要談的也會(huì)比較長(zhǎng)。信聯(lián)的使命是什么？上文中萬存知的三次發(fā)聲強(qiáng)調(diào)的都是“征信機(jī)構(gòu)不能由單一金融機(jī)構(gòu)或企業(yè)集團(tuán)發(fā)起成立”。按照他的邏輯，信聯(lián)作為一個(gè)聯(lián)合機(jī)構(gòu)，可以成為征信機(jī)構(gòu)。那么假如信聯(lián)真的要成立，它要成為一個(gè)什么樣的征信機(jī)構(gòu)？報(bào)道說信聯(lián)要實(shí)現(xiàn)個(gè)人征信對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融和小微金融的全面覆蓋。它確立這一使命是有原因的。讓我們把這件事拆開了揉碎了說，因?yàn)檫@一問題關(guān)系到后續(xù)要討論的諸多問題。這里要闡述的邏輯仍然來自萬存知的近幾次公開發(fā)聲：第一，“征信”的邊界是什么？——只共享債務(wù)人的債務(wù)信息。第二，個(gè)人的債務(wù)信息存放于何處？——持牌金融機(jī)構(gòu)、非持牌金融機(jī)構(gòu)等市場(chǎng)主體和公權(quán)機(jī)關(guān)（如欠稅、欠繳的社會(huì)保障費(fèi)、欠繳的行政罰款等）。第三，現(xiàn)有的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)能否滿足需求？首先，央行征信中心已經(jīng)較為全面地掌握了個(gè)人在持牌金融機(jī)構(gòu)中的債務(wù)信息。截至2017年5月底，累計(jì)3000家機(jī)構(gòu)接入央行征信中心運(yùn)營(yíng)的信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（通常被稱為“征信系統(tǒng)”），該系統(tǒng)收錄了9.26億自然人的相關(guān)信息。即便覆蓋率可能仍不夠高，這部分信息也并不是監(jiān)管想要交給社會(huì)征信機(jī)構(gòu)的。“須清醒地認(rèn)識(shí)到，根據(jù)中國(guó)實(shí)際培育社會(huì)征信機(jī)構(gòu)，不是要簡(jiǎn)單地復(fù)制一個(gè)或數(shù)個(gè)征信機(jī)構(gòu)，來與人民銀行征信中心競(jìng)爭(zhēng)，甚至通過競(jìng)爭(zhēng)形成替代關(guān)系；而是要使這些不同功能定位的征信機(jī)構(gòu)形成互補(bǔ)關(guān)系，以避免征信體系的無序發(fā)展造成金融的混亂。[3]”
然而，“受信息提供者和信息使用者的核算基礎(chǔ)、管理體制、技術(shù)能力、隊(duì)伍素質(zhì)等眾多因素的制約，人民銀行征信中心的業(yè)務(wù)無論是現(xiàn)在還是將來，都難以對(duì)持牌金融機(jī)構(gòu)以外的債務(wù)人負(fù)債信息做到全覆蓋。這就客觀上要求在人民銀行征信中心之外，再培育一些社會(huì)征信機(jī)構(gòu)，主要在持牌金融機(jī)構(gòu)之外，采集債務(wù)人的信用信息提供征信服務(wù)，實(shí)現(xiàn)與人民銀行征信中心錯(cuò)位發(fā)展、功能互補(bǔ)。只有形成這樣一個(gè)完整的征信體系，才能滿足社會(huì)全方位、多層次、多元化的征信需求。”[3]也就是說，散落于非持牌金融機(jī)構(gòu)和公權(quán)機(jī)關(guān)的個(gè)人債務(wù)信息央行征信中心難以采集。其中，公權(quán)機(jī)關(guān)里個(gè)人債務(wù)信息的采集依賴于公權(quán)機(jī)關(guān)信息開放的進(jìn)程，不是央行一家說了算的。2013年出臺(tái)的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》明確提出央行是征信業(yè)的監(jiān)管部門。既然公權(quán)機(jī)關(guān)的個(gè)人債務(wù)信息央行掌控力不足，持牌機(jī)構(gòu)的個(gè)人債務(wù)信息央行征信中心覆蓋率已經(jīng)較高，那么就只剩下非持牌金融機(jī)構(gòu)里的個(gè)人債務(wù)信息了，這部分“只能”交給社會(huì)征信機(jī)構(gòu)。那么，2015年1月《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》點(diǎn)名的八家機(jī)構(gòu)能否擔(dān)負(fù)起這一使命？筆者推測(cè)，萬存知個(gè)人的答案可能是不能，至少是從至今為止的情況判斷[5]：“人民銀行在2015年同意8家社會(huì)機(jī)構(gòu)進(jìn)行個(gè)人征信開業(yè)準(zhǔn)備，至今已有兩年的時(shí)間。開業(yè)準(zhǔn)備之所以延續(xù)到現(xiàn)在，有三個(gè)意想不到的因素：一是未想到在這個(gè)過程中遇上互聯(lián)網(wǎng)金融整頓，這項(xiàng)工作至今未結(jié)束；二是未想到社會(huì)公眾個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)空前高漲，監(jiān)管部門秉持審慎審批的原則，對(duì)8家進(jìn)入開業(yè)準(zhǔn)備階段的機(jī)構(gòu)提出了更高的要求；三是未想到8家機(jī)構(gòu)開業(yè)準(zhǔn)備的實(shí)際情況離市場(chǎng)需求和監(jiān)管的要求差距那么大。"“就目前我們掌握的情況看，8家從事個(gè)人征信開業(yè)準(zhǔn)備的機(jī)構(gòu)存在的突出問題有三個(gè)：一是各家為了追求依托互聯(lián)網(wǎng)的所謂業(yè)務(wù)閉環(huán)，市場(chǎng)信息鏈被分割，信息覆蓋范圍受限，產(chǎn)品有效性不足，不利于信息共享；二是8家機(jī)構(gòu)各自依托某一企業(yè)或企業(yè)集團(tuán)，業(yè)務(wù)上和公司治理結(jié)構(gòu)上不具備第三方征信的獨(dú)立性，存在利益沖突；三是8家機(jī)構(gòu)對(duì)征信的基本理念和基本規(guī)則了解不夠，而且也沒嚴(yán)格遵守，在沒有以信用登記為基礎(chǔ)且數(shù)據(jù)極為有限的情況下，根據(jù)各自掌握的有限信息進(jìn)行不同形式的信用評(píng)分并對(duì)外進(jìn)行使用，存在明顯的信息誤采誤用問題。因此，從監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)判斷，8家機(jī)構(gòu)至今沒有一家合格。”
因此，信聯(lián)的使命是且只能是實(shí)現(xiàn)對(duì)非持牌金融機(jī)構(gòu)等市場(chǎng)主體中個(gè)人債務(wù)信息的全面覆蓋。由于非持牌金融機(jī)構(gòu)等市場(chǎng)主體中掌握個(gè)人債務(wù)信息的主要是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和小微金融機(jī)構(gòu)，信聯(lián)的使命正是文章開頭提到的實(shí)現(xiàn)個(gè)人征信對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融和小微金融的全面覆蓋。為個(gè)人征信牌照而來？是的，萬存知個(gè)人的撰文或者演講不能說是央行征信管理局的思路，但至少代表了我國(guó)征信監(jiān)管者的一些思路，不能說沒有分析價(jià)值。萬存知曾在文中寫道：“社會(huì)上也有人認(rèn)為，個(gè)人征信市場(chǎng)準(zhǔn)入過于嚴(yán)格，一般的機(jī)構(gòu)都過不了關(guān)，不如’先放后收’，先開業(yè)后規(guī)范。“我認(rèn)為不能采取這個(gè)策略。根據(jù)我的了解，現(xiàn)在有許多人想從事征信業(yè)務(wù)。國(guó)家工商行政管理局提供的最新材料顯示，目前全國(guó)注冊(cè)登記的企業(yè)中，企業(yè)名稱或業(yè)務(wù)范圍中含“征信”字樣的公司，有50多萬家。這50多萬家公司中，有大約20萬家想從事個(gè)人征信。試想一下，如果監(jiān)管部門發(fā)出20萬張個(gè)人征信牌照會(huì)是一個(gè)什么樣的結(jié)果？個(gè)人信息濫用必定導(dǎo)致征信市場(chǎng)大亂”“由于個(gè)人征信與個(gè)人信息保護(hù)密切相關(guān)，所以個(gè)人征信市場(chǎng)絕對(duì)不能走“先亂后治”的道路。對(duì)個(gè)人征信準(zhǔn)入的態(tài)度，實(shí)際上是對(duì)個(gè)人信息保護(hù)的態(tài)度，是對(duì)人民群眾切身利益的態(tài)度，也是對(duì)維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的態(tài)度。[5]”
什么意思？筆者認(rèn)為，萬存知的意思是能進(jìn)入個(gè)人征信市場(chǎng)的，一定是“先規(guī)范后開業(yè)”的。因此，信聯(lián)在當(dāng)前時(shí)點(diǎn)出現(xiàn)，很自然的一個(gè)判斷是，如果本文開頭的報(bào)道屬實(shí)，它是奔著個(gè)人征信牌照而來的，至少從股權(quán)上、誕生時(shí)點(diǎn)和對(duì)監(jiān)管態(tài)度的認(rèn)知上是有優(yōu)勢(shì)的。萬存知也對(duì)征信牌照的數(shù)量發(fā)表過看法：從征信機(jī)構(gòu)的性質(zhì)看，“在征信制度下，一個(gè)經(jīng)濟(jì)體內(nèi)所有的放貸人作為信息提供者和信息使用者，海量的企業(yè)和個(gè)人作為信息主體，均會(huì)不同程度地形成對(duì)征信機(jī)構(gòu)的依賴，所以，根據(jù)維護(hù)信息主體權(quán)益這個(gè)理念，政府對(duì)征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，一般要嚴(yán)于對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。從某種意義上說，一個(gè)征信機(jī)構(gòu)對(duì)金融體系的影響，要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于一個(gè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融體系的影響。金融機(jī)構(gòu)之間可以進(jìn)行同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)，征信機(jī)構(gòu)由于信息集中具有自然壟斷的特性，先入為主，后入難超，彼此之間不具有進(jìn)行同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)基礎(chǔ)，只有錯(cuò)位互補(bǔ)發(fā)展的內(nèi)在要求。這樣，一個(gè)經(jīng)濟(jì)體內(nèi)，同類征信機(jī)構(gòu)不可能太多。若存在同類征信機(jī)構(gòu)太多的局面，則征信機(jī)構(gòu)之間，要么降低服務(wù)質(zhì)量惡性競(jìng)爭(zhēng)，要么絕大多數(shù)機(jī)構(gòu)無業(yè)務(wù)或業(yè)務(wù)不飽滿。這就是征信機(jī)構(gòu)不同于一般金融機(jī)構(gòu)的特殊性所在。[3]”從技術(shù)條件看，“信息效果集中才有價(jià)值，信息不集中，征信的價(jià)值不大，征信就是把這些負(fù)債的信息，把債務(wù)人的負(fù)債信息集中起來，因?yàn)樾畔⒎稚⒃诓煌y行、不同企業(yè)、不同經(jīng)濟(jì)組織、不同政府部門、不同地方，要把這些信息集中。所以要征信，就是征集信息，集中度越高越全面，征信系統(tǒng)的功能就越強(qiáng)大。我們國(guó)家從防范金融風(fēng)險(xiǎn)討論，黨中央國(guó)務(wù)院高度重視征信體系建設(shè)。我們說征信的功能在于信息的集中，集中要求要全面，這跟我們今天的主題有關(guān)系，在技術(shù)不進(jìn)步或者技術(shù)力量比較薄弱的情況下，征信平臺(tái)系統(tǒng)需要多個(gè)，數(shù)量多更能滿足需要；假如信息技術(shù)發(fā)達(dá)，比如現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)這么發(fā)達(dá)，我們的信息共享的平臺(tái)就不能多，多了就沒法共享。所以征信平臺(tái)要少而精、少而強(qiáng)。這是一個(gè)問題，信息要集中。[6]”從產(chǎn)業(yè)需求上看，“也有人擔(dān)心，如果個(gè)人征信機(jī)構(gòu)牌照不能盡快放開，多批一些，怎么能形成個(gè)人征信產(chǎn)業(yè)呢？衡量征信業(yè)是不是一個(gè)產(chǎn)業(yè)，標(biāo)準(zhǔn)不在于征信機(jī)構(gòu)的數(shù)量，而在于征信這套機(jī)制能否構(gòu)成完整的產(chǎn)業(yè)鏈。征信機(jī)制有三個(gè)組成部分，即信息提供者、征信機(jī)構(gòu)和信息使用者，征信機(jī)構(gòu)只是其中的一個(gè)環(huán)節(jié)。以征信機(jī)構(gòu)為信息共享的平臺(tái)，各行各業(yè)的信息提供者與使用者本身就構(gòu)成了一個(gè)完整的產(chǎn)業(yè)鏈。[5]”也就是說，他認(rèn)為，征信牌照不應(yīng)該太多。信聯(lián)可能拿到的這張牌照會(huì)是稀有的。信聯(lián)的推手是誰？萬存知曾在文章中寫道[3]，“無論是市場(chǎng)主體的要求還是政府監(jiān)管的要求，堅(jiān)持獨(dú)立第三方征信，有效防范征信活動(dòng)中的利益沖突，是國(guó)際公認(rèn)的征信準(zhǔn)則。這里的第三方，是指信用交易雙方之外的那一方。獨(dú)立第三方，其獨(dú)立性是相對(duì)債權(quán)人和債務(wù)人而言的，主要表現(xiàn)在三個(gè)方面。“一是業(yè)務(wù)上獨(dú)立，即作為一個(gè)獨(dú)立第三方的征信機(jī)構(gòu)，不能從事與債權(quán)人和債務(wù)人同質(zhì)的業(yè)務(wù)。世界銀行通過對(duì)全球征信國(guó)家進(jìn)行研究后得出結(jié)論，國(guó)際上沒有任何一個(gè)征信機(jī)構(gòu)，是由某一個(gè)金融機(jī)構(gòu)或某一個(gè)企業(yè)集團(tuán)單獨(dú)發(fā)起成立的。“二是公司治理結(jié)構(gòu)上獨(dú)立，即征信機(jī)構(gòu)作為獨(dú)立的法人實(shí)體，與其發(fā)起人和股東在股權(quán)結(jié)構(gòu)、人事安排、財(cái)務(wù)核算和經(jīng)營(yíng)決策上必須獨(dú)立，防止個(gè)別大股東對(duì)征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行直接或間接的干擾和控制。“三是關(guān)聯(lián)關(guān)系上獨(dú)立，即征信機(jī)構(gòu)董、監(jiān)、高等主要負(fù)責(zé)人，與該征信機(jī)構(gòu)的發(fā)起人、大股東、主要信息提供者和主要信息使用者之間，通過穿透到自然人的方式，不存在委派或指派的關(guān)系。這樣可以保證征信機(jī)構(gòu)董事、監(jiān)事、高管等團(tuán)隊(duì)的專業(yè)性，以確保專業(yè)人來干專業(yè)事。”
如果采用這一監(jiān)管理念，信聯(lián)的控股股東必須是相對(duì)于債權(quán)人和債務(wù)人之外的第三方。查看文章開頭報(bào)道中提及的公司名字，除滴滴外的公司要么自身有授信業(yè)務(wù)（如擁有小貸牌照），要么母公司或者集團(tuán)內(nèi)其他公司有授信業(yè)務(wù)，而滴滴也曾被報(bào)道積極申請(qǐng)小貸牌照[7]。如果信聯(lián)被報(bào)道中的某家公司控股，不考慮監(jiān)管允不允許的問題，市場(chǎng)也會(huì)做出選擇：信聯(lián)會(huì)面臨一種尷尬境地，擁有授信業(yè)務(wù)的非股東不愿意共享掌握的個(gè)人債務(wù)信息，誰會(huì)輕易把自己客戶的信息給同行看呢？那么，信聯(lián)的控股股東要么是一個(gè)沒有授信業(yè)務(wù)的公司，要么是央行征信中心這樣的事業(yè)單位。后者并非沒有先例，擁有個(gè)人征信、企業(yè)征信和信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)的上海資信即是央行征信中心的控股子公司。筆者在此做一個(gè)猜想：不排除信聯(lián)是由互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)牽頭成立的?；ソ饏f(xié)會(huì)對(duì)建立信用信息共享平臺(tái)的興趣已經(jīng)持續(xù)很長(zhǎng)時(shí)間，防范多頭借貸的風(fēng)險(xiǎn)也確實(shí)是業(yè)內(nèi)剛需。2016年4月，互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)即為從事網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等業(yè)務(wù)的36家會(huì)員機(jī)構(gòu)開展了信用信息共享培訓(xùn)，并組織參會(huì)單位進(jìn)行了試報(bào)送工作。2016年9月，互金協(xié)會(huì)即啟動(dòng)了互金行業(yè)信用信息共享平臺(tái)的建設(shè)。啟動(dòng)會(huì)上，17家會(huì)員單位[8]簽署了《互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)信用信息共享合作協(xié)議》。相關(guān)報(bào)道還表示，該平臺(tái)自此正式上線運(yùn)營(yíng)[9]。2016年12月29日至30日，互金協(xié)會(huì)舉辦“互聯(lián)網(wǎng)金融信用建設(shè)”高管研討班，邀請(qǐng)了央行征信管理局、最高人民法院執(zhí)行局主要負(fù)責(zé)人、相關(guān)專家學(xué)者作了分享。然而，互金協(xié)會(huì)建立信用信息共享平臺(tái)面臨著一個(gè)不大不小的尷尬：互金協(xié)會(huì)畢竟是自律性監(jiān)管組織，民營(yíng)網(wǎng)貸平臺(tái)向它報(bào)送自己客戶的信用信息的動(dòng)機(jī)可能并不會(huì)很充足。有種方法可以解決上述問題：拿個(gè)人征信牌照。但是，互金協(xié)會(huì)不是公司，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》明確提出設(shè)立經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國(guó)公司法》規(guī)定的公司設(shè)立條件和一系列其他條件，這意味著互金協(xié)會(huì)本身無法獲得個(gè)人征信牌照。萬存知也曾在文章中提出：“我在這里想特別強(qiáng)調(diào)的是，一些行業(yè)協(xié)會(huì)的會(huì)員信息共享平臺(tái)，實(shí)際具有征信的功能，因?yàn)闀?huì)員來自全社會(huì)，所以它已不限于內(nèi)部性了，應(yīng)接受國(guó)務(wù)院發(fā)布的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的約束。”這就意味著，從既定規(guī)定來看，互金協(xié)會(huì)要繼續(xù)推進(jìn)具有征信功能的會(huì)員信息共享平臺(tái)的建設(shè)，必須推動(dòng)某一個(gè)公司的成立?；ソ饏f(xié)會(huì)不是唯一一個(gè)打造互金信用信息共享平臺(tái)的組織。不提上海資信、安融征信、華道征信等公司，類似的協(xié)會(huì)還有央行下屬的支付清算協(xié)會(huì)、北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)等等。上述幾家公司沒有出現(xiàn)在報(bào)道中信聯(lián)的股東名單中，而有能力召集全國(guó)涉足授信業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的協(xié)會(huì)可能除互金協(xié)會(huì)外并不多見。另外值得關(guān)注的是，報(bào)道未提及具有獨(dú)立第三方屬性的另外三家個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備機(jī)構(gòu)（中智誠(chéng)征信、中誠(chéng)信征信、華道征信），它們或許暫時(shí)還不準(zhǔn)備參與到信聯(lián)的籌備中來，或許仍想以一種更為獨(dú)立的姿態(tài)開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)。也就是說，目前看來，自2015年1月央行《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》下發(fā)以來，苦等個(gè)人征信牌照五年的八家機(jī)構(gòu)做出了不同的選擇。一種是不甘這兩年的努力，立刻掉頭聯(lián)合成立機(jī)構(gòu)，一種是繼續(xù)等待（沉默）。聯(lián)系上文的推斷，筆者認(rèn)為，聯(lián)系前文提到的“八家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)無一合格”論，查看“信聯(lián)”報(bào)道中提及的公司名字，一個(gè)推斷浮出腦海：信聯(lián)由互金協(xié)會(huì)牽頭、明顯不具獨(dú)立第三方屬性的五家個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備機(jī)構(gòu)和其他機(jī)構(gòu)聯(lián)合成立。這篇文章收尾時(shí)，看到有媒體援引知情人士的話稱[10]，“信聯(lián)”由中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)牽頭成立，但尚未進(jìn)入到業(yè)務(wù)階段。其模式與今年3月第三方支付機(jī)構(gòu)依據(jù)共建、共有、共享”原則，聯(lián)合成立的“網(wǎng)聯(lián)”類似。結(jié)語如果你看到這里，那么你可能能看出來，短短的一則“信聯(lián)或?qū)⒊闪?rdquo;的報(bào)道后其實(shí)關(guān)系著我國(guó)征信業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局。這或許是一則“新聞”，但蘊(yùn)含著舊日的種種痕跡。關(guān)于未來，不變的常識(shí)是，沒有永遠(yuǎn)的朋友，只有永遠(yuǎn)的利益，一段時(shí)間內(nèi)的穩(wěn)態(tài)，一定是各方利益博弈暫時(shí)達(dá)到均衡的狀態(tài)。而隨著力量的增減，這種狀態(tài)又將改變。題外話美國(guó)征信業(yè)有消費(fèi)者信用協(xié)會(huì)（ConsumerDataIndustryAssociation，CDIA），它設(shè)計(jì)了美國(guó)消費(fèi)者信用報(bào)告的數(shù)據(jù)報(bào)送標(biāo)準(zhǔn)Metro2。信聯(lián)如果能獲得授信機(jī)構(gòu)們的入股，和這些機(jī)構(gòu)做利益綁定，股東們可以共同協(xié)商出一種數(shù)據(jù)報(bào)送標(biāo)準(zhǔn)來，這無疑將推動(dòng)中國(guó)征信業(yè)的發(fā)展。這種角色，更像是賦能行業(yè)的賣水人。而從信聯(lián)的使命看，它是個(gè)“運(yùn)動(dòng)員”。如果“信聯(lián)由互金協(xié)會(huì)牽頭一說”成立，其實(shí)筆者還想拋出一個(gè)問題：當(dāng)賣水人，只協(xié)商制定征信業(yè)的數(shù)據(jù)報(bào)送標(biāo)準(zhǔn)，不參與征信業(yè)務(wù)，是否也是一種可選道路？相關(guān)閱讀：[1]個(gè)人征信牌照下發(fā)暫緩信聯(lián)或?qū)⒊闪ttp://finance.ifeng.com/a/20170622/15478707_0.shtml[2]個(gè)人征信機(jī)構(gòu)信聯(lián)籌建，百度、小米等首入圍http://www.21jingji.com/2017/6-23/0NMDEzODBfMTQxMjU0Nw.html[3]萬存知：《征信體系的共性與個(gè)性》https://mp.weixin.qq.com/s/OzRCI8fcSv4iUJWa2_ctqw[4]萬存知在“個(gè)人信息保護(hù)與征信管理國(guó)際研討會(huì)”上的發(fā)言https://mp.weixin.qq.com/s/bZunfb0CuuAOqiJDPqnicw[5]萬存知：個(gè)人信息保護(hù)與個(gè)人征信監(jiān)管https://mp.weixin.qq.com/s/oybs360EY0p0yADSGYvB0A[6]萬存知在“Fintech時(shí)代的消費(fèi)金融創(chuàng)新發(fā)展峰會(huì)”上的發(fā)言https://mp.weixin.qq.com/s/dq51ZIMFbyCKciytsG4MwQ[7]https://sanwen8.cn/p/66ckfUQ.html[8]螞蟻金服、網(wǎng)信集團(tuán)、京東金融、陸金所、宜信、德眾金融、開鑫貸、人人貸、東方匯、掌眾金融、馬上消費(fèi)金融、玖富、挖財(cái)、搜易貸、合拍在線、拍拍貸、分期樂。[9]互金協(xié)會(huì)信用信息共享平臺(tái)上線17家會(huì)員首批接入http://www.sohu.com/a/114002790_190017[10]http://finance.qq.com/a/20170623/042299.htm版權(quán)聲明
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