小新按：

距央行要求8家征信機(jī)構(gòu)做好試點(diǎn)工作已經(jīng)兩年，個(gè)人征信牌照仍然“難產(chǎn)”。此前央行征信管理局局長(zhǎng)萬(wàn)存知曾指出原因，8家機(jī)構(gòu)沒(méi)有一家合格。那么，八家機(jī)構(gòu)是否山窮水盡疑無(wú)路，柳暗花明又在何處？其實(shí)萬(wàn)存知也提到：“假如你是獨(dú)立自然人、獨(dú)立企業(yè)或者企業(yè)集團(tuán)、金融機(jī)構(gòu)或者金融控股公司，想獨(dú)資辦個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，我們說(shuō)不行。假如有很多有共同意向的機(jī)構(gòu)聯(lián)合起來(lái)，共同申辦一個(gè)是可行的?！鄙鲜霰響B(tài)為這些“當(dāng)局者迷”的機(jī)構(gòu)指明了一條發(fā)展方向——聯(lián)合持牌。

而今破題終有時(shí)，據(jù)媒體報(bào)道，這一聯(lián)合機(jī)構(gòu)已取得重大進(jìn)展，或?qū)⑿Х碌谌街Ц丁肮步?、共有、共享”原則的“網(wǎng)聯(lián)”模式，成立“信聯(lián)”。目前，包括首批個(gè)人征信試點(diǎn)機(jī)構(gòu)中的芝麻信用、騰訊征信、前海征信、考拉征信、鵬元征信等，以及百度、網(wǎng)易、360、小米、滴滴、宜信等行業(yè)相關(guān)機(jī)構(gòu)，已倡議共同發(fā)起成立一家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)。

01、信用的靈魂：信息要集中

為什么要再打造一個(gè)個(gè)人征信聯(lián)合機(jī)構(gòu)“信聯(lián)”？

一切皆有跡可循。萬(wàn)存知在談到8家征信試點(diǎn)機(jī)構(gòu)存在問(wèn)題時(shí)，曾指出，一是8家每一家都想形成自己的業(yè)務(wù)閉環(huán)；二是業(yè)務(wù)或者公司治理結(jié)構(gòu)上不具備或者不具有第三方征信獨(dú)立性；三是對(duì)征信的基本理念和基本規(guī)則了解不夠，而且也不太遵守?！坝傻谌綑C(jī)構(gòu)牽頭，很多有共同意向的機(jī)構(gòu)聯(lián)合起來(lái)，共同申辦個(gè)人征信公司是可行的”。

而他在近日出席由金融城和新金融聯(lián)盟聯(lián)合主辦的“Fintech時(shí)代的消費(fèi)金融創(chuàng)新發(fā)展峰會(huì)”時(shí)再次表示，征信需要將信用信息集中起來(lái)，集中度越高越全面。當(dāng)信息技術(shù)發(fā)達(dá)時(shí)，信息共享平臺(tái)就不能多，否則沒(méi)法共享。征信平臺(tái)要少而精，少而強(qiáng)。

作為八家試點(diǎn)征信機(jī)構(gòu)之一的考拉征信，其首席風(fēng)險(xiǎn)官鄭和平在上述會(huì)上呼吁，希望央行能和得到認(rèn)可的機(jī)構(gòu)聯(lián)合進(jìn)行數(shù)據(jù)的整合和挖掘。并且他認(rèn)為，光有社會(huì)督導(dǎo)，并不能完全做好征信工作。

02、征信機(jī)構(gòu)如何做到有的放矢搜集信息？

當(dāng)前，個(gè)人信息保護(hù)問(wèn)題已經(jīng)提到了空前的高度，這說(shuō)明近年來(lái)對(duì)個(gè)人信息的發(fā)掘和利用正成為一把雙刃劍，一方面大大提高了金融服務(wù)的效率、降低了成本；另外一方面，過(guò)度采集、不當(dāng)加工，甚至非法使用個(gè)人信息的情況也屢見(jiàn)不鮮，甚至侵權(quán)和詐騙活動(dòng)時(shí)有發(fā)生，引起監(jiān)管部門(mén)的高度重視。

實(shí)際上，萬(wàn)存知就在上述論壇表示，要把握個(gè)人的信息安全、保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)利，征信信息必須合法合規(guī)使用，不能泄露、倒賣(mài)，更不能拿來(lái)犯罪?！凹偃缬袡C(jī)構(gòu)在這方面踩到紅線，要承擔(dān)法律責(zé)任”。

對(duì)此，鄭和平認(rèn)為，當(dāng)前由于大數(shù)據(jù)挖掘的存在，信息濫用的領(lǐng)域非常廣泛。征信機(jī)構(gòu)要想安全、合法地使用數(shù)據(jù)，采集時(shí)就必須得到個(gè)人的同意。他以一個(gè)例子來(lái)說(shuō)明這個(gè)問(wèn)題，到銀行申請(qǐng)信貸需要填寫(xiě)申請(qǐng)表，柜臺(tái)人員在征得其同意后才會(huì)開(kāi)展貸前調(diào)查。而征信公司正需要辨別這種場(chǎng)景，考拉征信也是這樣來(lái)采集數(shù)據(jù)的。

對(duì)于后續(xù)催收環(huán)節(jié)，征信公司能否利用客戶留下的電話和地址信息，他指出，如果客戶未能按時(shí)歸還貸款，在超過(guò)合同約定時(shí)間后，完全可以按照其提供的電話和地址進(jìn)行催收。并且由于客戶也在一定界限上違法，這種糾紛并不能得到法律的保護(hù)。

鄭和平特別強(qiáng)調(diào)，“未來(lái)的征信工作中，要理直氣壯地使用‘應(yīng)該和可以’使用的數(shù)據(jù)”。

03、大數(shù)據(jù)風(fēng)控真的是萬(wàn)金油嗎？

隨著互聯(lián)網(wǎng)公司的跨界發(fā)展和消費(fèi)金融的爆發(fā)式增長(zhǎng)，中國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)已經(jīng)形成了一種勢(shì)不可擋的前進(jìn)局勢(shì)，我國(guó)的征信機(jī)制也進(jìn)入了全面建設(shè)階段。盡管如此，我國(guó)的征信體制依舊不完善，數(shù)據(jù)孤島、數(shù)據(jù)質(zhì)量差、立法滯后等問(wèn)題依舊存在。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控曾被認(rèn)為是解決這些問(wèn)題的不二法門(mén)。然而，準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)分析雖然能幫助金融機(jī)構(gòu)降低因欺詐、信用違約導(dǎo)致的壞賬風(fēng)險(xiǎn)，有效控制成本，但是目前大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展尚屬初級(jí)階段，技術(shù)尚不成熟，尤其是運(yùn)用到以風(fēng)控為核心的金融領(lǐng)域還為時(shí)尚早。國(guó)際金融公司（IFC）東亞及太平洋區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施技術(shù)援助負(fù)責(zé)人賴(lài)金昌就曾對(duì)此提出質(zhì)疑，“在國(guó)際上，并沒(méi)有大數(shù)據(jù)征信這個(gè)概念，比如知名美國(guó)信用評(píng)分公司FICO不會(huì)稱(chēng)自己是一家征信公司，更不會(huì)說(shuō)是大數(shù)據(jù)征信公司，F(xiàn)ICO是一家數(shù)據(jù)分析和風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)公司；目前也沒(méi)有任何人使用大數(shù)據(jù)用于征信?！?/p>

百融金服是一家利用大數(shù)據(jù)及人工智能技術(shù)幫助金融行業(yè)提升效率的公司，創(chuàng)始人張韶峰認(rèn)為，大數(shù)據(jù)風(fēng)控在中國(guó)一直存在爭(zhēng)議，但在2015年底，這個(gè)狀況得到了改變——正是由于技術(shù)的快速革新，讓風(fēng)控在中國(guó)得到跳躍式發(fā)展。

中國(guó)人民銀行征信中心原資深顧問(wèn)李銘則認(rèn)為，征信在國(guó)內(nèi)是一個(gè)被嚴(yán)重誤解的行業(yè)，大數(shù)據(jù)征信并不是征信行業(yè)中必要的一環(huán)。但在當(dāng)前中國(guó)很多人還沒(méi)有信用歷史的現(xiàn)實(shí)情況下，征信機(jī)構(gòu)使用大數(shù)據(jù)技術(shù)作為風(fēng)控手段是可行的。

考慮到合法合規(guī)和業(yè)務(wù)流程，他推薦利用心理測(cè)量學(xué)取得數(shù)據(jù)，其在信息相關(guān)性、數(shù)據(jù)主體權(quán)利、許可等方面不會(huì)帶來(lái)很多麻煩，預(yù)測(cè)能力也很強(qiáng)，“我們唯一要注意的是隱私保護(hù)的問(wèn)題”。同時(shí)他對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)抱有期望，認(rèn)為這種技術(shù)可能幫助中國(guó)征信行業(yè)解決幾項(xiàng)難題。

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