6月19日,保監(jiān)會就《信用保證保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法（征求意見稿）》（下稱“《意見稿》”）公開征求意見。對保險公司對接網貸業(yè)務進行規(guī)范，要求保險公司開展網貸平臺信保業(yè)務，應對合作的網貸平臺制定嚴格的資質準入要求?！兑庖姼濉芬?，保險公司開展網貸平臺信保業(yè)務，不得與不符合互聯(lián)網金融相關規(guī)定的網貸平臺開展信保業(yè)務；且《意見稿》與網貸暫行管理辦法的限額令進行了一定掛鉤。即不得存在以下行為：為單戶投保人為法人和其他組織的自留責任余額超過500萬元，單戶投保人為自然人的自留責任余額超過100萬元等。

此外，《意見稿》要求保險公司與網貸平臺應明確雙方權利義務；保險公司開展網貸平臺信保業(yè)務，應按照互聯(lián)網保險業(yè)務的相關規(guī)定，做好保險產品及服務等方面的信息披露；保險公司應要求合作網貸平臺公布由保險公司統(tǒng)一制作和授權的保險產品重要信息，避免網貸平臺進行虛假、誤導宣傳。

隨著《意見稿》的出臺，20余家引入履約保證保險的網貸平臺和承保的保險公司面臨自查自糾、進而依規(guī)定整改的局面。

已有20余家網貸平臺引入履約險

所謂履約保證保險，是指保險公司向履約保證保險的受益人（即債權人）承諾，如果被保險人（即債務人，P2P借貸關系中專指借款人）不按照合同約定或法律規(guī)定履行還款義務，則由該保險公司按照保單約定承擔賠償責任。履約保證保險本質上是一種信用保險，涉及到P2P核心風險即資金與收益的安全，對P2P平臺而言是一種強有力的增信。

據觀察，網貸引入保險最早出現于2015年。迄今有20余家平臺引入履約保證保險，包括陸金所的“穩(wěn)盈-安e+”產品引入平安產險的履約險，小馬金融、米缸金融與天安財險合作，宜信與國壽財險北分合作等。履約保證保險之外，業(yè)內常見的還有“賬戶安全險”等，即保險人對投保人賬戶安全進行承保的一種保險形式。

與第三方擔保相比，雖然履約險借助了擔保的概念，實際上保險和擔保則是兩個不同的概念，保險建立在大數法則、風險控制、互助互利基礎之上，而擔保從某種意義來說是一對一的一種保障。雙方的合作也同樣建立在算法之上。如履約險不會對全部借款項目進行承保，而可能限定為某類別的優(yōu)質資產，不同風險評級的資產投保費率也不盡相同。

保監(jiān)會已就“未穿透金融產品底層風險”承保進行排查

履約保證保險一定安全嗎？2016年底僑興私募債事件曾引大眾發(fā)對金融產品引入保險“是否安全”的普遍關注。該事件中，眾安保險和浙商財險分別作為招財寶個人貸、僑興私募債的保險人，在違約發(fā)生后，眾安保險聲稱在等待浙商財險的審核，而浙商財險表示招財寶個人貸產品不歸其承保，二者的賠付職責未能在約定期間內完成履約。

進入2017年，保監(jiān)會也對保險公司參與網貸平臺信用保證保險給出了風險提示。4月下旬，保監(jiān)會曾發(fā)布《中國保監(jiān)會關于進一步加強保險業(yè)風險防控工作的通知》（以下簡稱“通知”），通知要求嚴控信用保證保險業(yè)務風險。保險公司要對信用保證保險開展穿透式排查，重點關注承保不能直接穿透底層風險的金融產品、各類收益權或債權轉讓質押變現、網貸平臺融資等行為的信用保證保險業(yè)務，全面摸清風險底數，合理估算風險敞口。各家保險公司應審慎開展網貸平臺信用保證保險業(yè)務。

在去年12月底保監(jiān)會發(fā)布的《關于進一步加強互聯(lián)網平臺保證保險業(yè)務管理的通知（征求意見稿）》（下稱“《征求意見稿》”）中要求，保險公司開展互聯(lián)網平臺保證保險業(yè)務，累計承保的保險責任余額不得超過保險公司凈資產的3倍。投保人是法人和其他組織的，單戶累計最高承保金額不得超過500萬元；投保人為自然人的，單戶累計最高承保金額不得超過100萬元。

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