進(jìn)入2017年以來，又有6家民營銀行開業(yè)了。從2014年首家民營銀行——微眾銀行成立至今，已有13個(gè)省市的14家民營企業(yè)開業(yè)（另有3家在籌備中）。通過梳理，我們發(fā)現(xiàn)，本土巨頭民企+互聯(lián)網(wǎng)基因幾乎是它們的標(biāo)配。而在業(yè)務(wù)定位上，這些銀行各有特色，包括供應(yīng)鏈金融、草根信貸、產(chǎn)業(yè)鏈金融；也有O2O銀行、B2B金融服務(wù)、生活互聯(lián)網(wǎng)+金融等，看點(diǎn)頗多。從目前獲批籌建的17家民營銀行來看，有8家銀行明確打出“互聯(lián)網(wǎng)銀行”的招牌，包括微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行、華通銀行、億聯(lián)銀行、眾邦銀行、蘇寧銀行、中關(guān)村銀行。而對(duì)定位于互聯(lián)網(wǎng)銀行的民營銀行而言，其互聯(lián)網(wǎng)烙印主要來自于股東背景和背后龐大的互聯(lián)網(wǎng)資源。如微眾銀行大股東是騰訊（占股30%）；網(wǎng)商銀行最大股東是阿里旗下浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán)（占股30%）；新網(wǎng)銀行背后有小米的支持（占股29.5%）；吉林億聯(lián)銀行第二大股東是吉林三快科技有限公司（占股28.5%），與美團(tuán)點(diǎn)評(píng)緊密關(guān)聯(lián)；蘇寧銀行的第一大股東是蘇寧云商（占股30%）。為什么這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭一股腦跑去搞銀行呢？首先，金融的完備能夠打通互聯(lián)網(wǎng)的全流程業(yè)務(wù)。無論互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的流量，還是不斷出現(xiàn)的各種創(chuàng)新模式，它們都有一個(gè)共同的目標(biāo)，那就是實(shí)現(xiàn)盈利和變現(xiàn)。而如何實(shí)現(xiàn)盈利和變現(xiàn)，那就是要產(chǎn)生交易，一旦產(chǎn)生交易就和金融產(chǎn)生了聯(lián)系。如果互聯(lián)網(wǎng)公司始終都放置在外部平臺(tái)上面，顯然無法真正發(fā)揮出自身所創(chuàng)造的模式和流量的作用，不僅能夠增加企業(yè)運(yùn)營的成本，而且始終無法讓現(xiàn)金流為我所用。每年火爆的電商購物節(jié)上不斷攀升的銷售量僅僅只是用戶的消費(fèi)方式不斷轉(zhuǎn)變的一個(gè)重要標(biāo)志，而在這些銷售量的背后是電商平臺(tái)如何運(yùn)作、存管這些資金的問題。試想一下，如果這些互聯(lián)網(wǎng)公司自己沒有銀行資質(zhì)的話，這些現(xiàn)金流會(huì)流向銀行，最終自己還是要被托管銀行賺取相當(dāng)大的一筆費(fèi)用。如果這些互聯(lián)網(wǎng)公司獲得銀行資質(zhì)，能夠?qū)崿F(xiàn)資金的自我管理，那么他們不僅能夠節(jié)省下來一大批的費(fèi)用，而且可以用這些現(xiàn)金流進(jìn)行保險(xiǎn)、投資等諸多衍生性的業(yè)務(wù)。所以，搭建了完備的金融體系就相當(dāng)于打通了互聯(lián)網(wǎng)的全流程業(yè)務(wù)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)公司的二次發(fā)展具有非常重要的作用。第二，傳統(tǒng)銀行的功能與業(yè)務(wù)無法滿足互聯(lián)網(wǎng)公司的發(fā)展需求。盡管互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)于傳統(tǒng)銀行已經(jīng)產(chǎn)生了很大的影響，甚至顛覆了傳統(tǒng)銀行業(yè)的一些基本的理念和概念，比如，區(qū)塊鏈技術(shù)、比特幣等。但是，傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力和產(chǎn)品生產(chǎn)能力依然無法滿足互聯(lián)網(wǎng)公司發(fā)展的需求。以當(dāng)下比較火爆的分期業(yè)務(wù)為例，盡管以銀行信用卡業(yè)務(wù)為主要切入點(diǎn)的分期業(yè)務(wù)開始不斷出現(xiàn)，但是對(duì)于這些分期業(yè)務(wù)很多用戶依然不會(huì)買賬。分期費(fèi)率較高僅僅只是一個(gè)方面，另外一個(gè)方面的原因在于銀行的分期業(yè)務(wù)在實(shí)際的操作過程當(dāng)中依然比較生硬，對(duì)于習(xí)慣了靈活消費(fèi)的年輕消費(fèi)群體來講并沒有太多吸引力。而對(duì)于基于電商平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭來說，盡管很多電商平臺(tái)都開通了綁定銀行卡的功能，但是銀行卡與電商平臺(tái)之間始終都隔了一層窗戶紙，如果這層窗戶紙不捅破的話，對(duì)用戶體驗(yàn)總是會(huì)造成影響?；ヂ?lián)網(wǎng)公司需要根據(jù)他們掌握的用戶消費(fèi)數(shù)據(jù)、支付數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)等諸多數(shù)據(jù)組成的大數(shù)據(jù)為依據(jù)來創(chuàng)新出更加符合用戶習(xí)慣的金融產(chǎn)品。第三，金融將會(huì)成為一種生活方式，介入金融才能更好地影響用戶。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)金融行業(yè)影響的逐步深入，特別是隨著以智能科技、大數(shù)據(jù)為代表的新技術(shù)對(duì)金融行業(yè)產(chǎn)生更加深度的影響，金融將會(huì)從更深層面上影響到我們的生活。未來的互聯(lián)網(wǎng)公司如果想要繼續(xù)與用戶綁定在一起獲得新一輪的發(fā)展，他們就必須參與到實(shí)際的金融操作過程當(dāng)中。傳統(tǒng)金融的運(yùn)行邏輯是一切以資產(chǎn)為中心，通過優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)來吸引用戶，這種方式所導(dǎo)致的最終結(jié)果是金融行業(yè)的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)并不會(huì)對(duì)所有人開放，而僅僅會(huì)對(duì)符合銀行行業(yè)要求的人或者達(dá)到某種資格的人開放。這種模式注定了金融行業(yè)不會(huì)與大多數(shù)人的產(chǎn)生產(chǎn)生聯(lián)系，金融行業(yè)始終都是對(duì)少數(shù)人開放的領(lǐng)域。進(jìn)入到金融科技時(shí)代后，傳統(tǒng)的以資產(chǎn)為中心的操作模式開始朝著以用戶中心的方向轉(zhuǎn)移。其中一個(gè)主要原因在于互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融行業(yè)產(chǎn)生影響之后，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的大量涌現(xiàn)，給用戶帶來了選擇困難。互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)入到金融領(lǐng)域之后久能夠解決這些問題，因?yàn)樗鼈兪种杏泻Ａ康挠脩魯?shù)據(jù)資源，這些數(shù)據(jù)并不單單僅僅局限在某個(gè)行業(yè)，某個(gè)領(lǐng)域，而是囊括了用戶生活的方方面面，而通過對(duì)用戶這些數(shù)據(jù)的分析和處理，能夠讓我們知道用戶真正需要的金融產(chǎn)品是什么，哪些金融產(chǎn)品真正適合用戶需求，哪些金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)最低，甚至用戶真正喜歡哪些金融產(chǎn)品。“新進(jìn)者”民營銀行，差異化競存的路徑如何？相對(duì)于傳統(tǒng)銀行對(duì)于綜合化經(jīng)營的熱衷，不難發(fā)現(xiàn)，普惠金融、小微企業(yè)是民營銀行普遍的聚焦點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)股東的平臺(tái)特色，讓這些民營銀行的業(yè)務(wù)特色各異：其中，前海微眾銀行的微粒貸產(chǎn)品，網(wǎng)商銀行的中小微金融，蘇寧銀行強(qiáng)調(diào)的線上線下并重打造O2O銀行，社群銀行的互聯(lián)網(wǎng)社群金融服務(wù)體系，億聯(lián)銀行的生活互聯(lián)網(wǎng)+金融服務(wù)提供。拿最近剛剛開業(yè)的蘇寧銀行舉個(gè)例子。蘇寧近年來的轉(zhuǎn)型方向脈絡(luò)清晰：以實(shí)體店起家的蘇寧，近年來加大了線上布局，目前已經(jīng)成為線上線下同步發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。在此過程中，騰訊、螞蟻金服等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展觀念不僅影響了蘇寧的整體布局，他們?cè)诿駹I銀行上的探索同樣讓蘇寧選擇了“金融科技”和“普惠金融”作為自家銀行的發(fā)展關(guān)鍵詞。但是與其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)牽頭建立的民營銀行相比，蘇寧在線下基礎(chǔ)扎實(shí)、資源豐厚，而近年來線上轉(zhuǎn)型過程中積累的數(shù)據(jù)和技術(shù)，又能與線下資源相輔相成，實(shí)現(xiàn)O2O。那么，O2O銀行到底什么樣？蘇寧銀行董事長兼行長黃金老指出，這一定位最大的特點(diǎn)是線上線下高度融合發(fā)展。一方面，蘇寧銀行將區(qū)別于普通的商業(yè)銀行，更加注重線上布局，以用戶體驗(yàn)為核心，以大數(shù)據(jù)應(yīng)用為基礎(chǔ)，精準(zhǔn)滿足中小微企業(yè)和個(gè)人用戶需求，實(shí)現(xiàn)全方位、定制化的金融服務(wù)；另一方面，蘇寧銀行也不同于純粹的互聯(lián)網(wǎng)銀行，將更加注重線下渠道優(yōu)勢，聯(lián)合股東線下門店資源和財(cái)富中心打造實(shí)體金融體驗(yàn)中心，為用戶帶來線上、線下全場景金融服務(wù)體驗(yàn)。對(duì)于O2O的場景，蘇寧銀行這樣描述：營業(yè)部中將有智能機(jī)器人、遠(yuǎn)程銀行VTM、智能填單機(jī)、智能發(fā)卡機(jī)、VR娛樂、人臉登錄、指紋支付、刷臉存取款、智能投顧、大數(shù)據(jù)風(fēng)控等10多項(xiàng)創(chuàng)新應(yīng)用，可提供零鈔兌換機(jī)、智慧卡充值、大額存取款機(jī)、取票繳費(fèi)機(jī)等生活便利服務(wù)。應(yīng)該說，14家民營銀行的業(yè)務(wù)功能和定位各具特色，但都強(qiáng)調(diào)金融創(chuàng)新和服務(wù)效率、普惠金融、立足本土，同時(shí)，小微企業(yè)成為每一家的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。這也是民營銀行最具魅力，一出生即多方力捧的重要原因。不過，目前民營銀行并非不存在問題，比如資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不盡合理，由于開業(yè)時(shí)間尚短及業(yè)務(wù)資質(zhì)方面的原因，收入結(jié)構(gòu)中非利息收入占比偏低、收入多元化有待提高。但是，民資進(jìn)入銀行業(yè)，開設(shè)民營銀行是大勢所趨，新的競爭者進(jìn)入也將迫使傳統(tǒng)銀行提升效率，改善服務(wù)，尋找差異化優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融市場的競爭會(huì)愈加好看。

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