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    分析:為什么阿里、蘇寧、樂視都開始進(jìn)軍銀行業(yè)?

    金融始終都是與人們生活息息相關(guān)的存在,無論是在傳統(tǒng)時代還是在互聯(lián)網(wǎng)時代,它都在以不同的方式影響著我們的日常生活。正是因為如此,所以我們才會看到幾乎所有的企業(yè)都會殊途同歸地最后進(jìn)入到了金融領(lǐng)域之中。繼馬云的網(wǎng)商銀行獲得批復(fù)之后,最近蘇寧、樂視等互聯(lián)網(wǎng)公司都開始宣布要進(jìn)軍銀行市場。

    根據(jù)官方發(fā)布的消息顯示,阿里的網(wǎng)商銀行將會成為首批民營銀行試點(diǎn)之一,于去年9月底獲準(zhǔn)籌建,上月獲得證監(jiān)會的開業(yè)批復(fù)。而在談及創(chuàng)立銀行的初衷時,阿里巴巴董事局主席馬云表示,創(chuàng)立銀行的想法始于1992年,那個時候的他還沒有創(chuàng)立阿里巴巴,而是在籌辦一個叫做海博翻譯社的公司。當(dāng)時,他為了籌得3萬元的啟動資金,花了半年時間,把家里的家具、發(fā)票全部都湊起來做抵押,最后還是沒有借到,自此在馬云的頭腦當(dāng)中創(chuàng)立銀行的想法就一直存在。

    對于樂視網(wǎng)要創(chuàng)辦銀行的消息,官方回應(yīng)是這樣的。樂視銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)將會由樂視金融申辦,而在樂視金融的相關(guān)業(yè)務(wù)當(dāng)中,上市公司占主導(dǎo)地位,將會起到核心支撐和指導(dǎo)作用。盡管這個消息的發(fā)布讓外界的質(zhì)疑聲音并未減少,但是我們可以看出樂視對于金融業(yè)務(wù)的看重。

    除了阿里和樂視之外,蘇寧銀行獲準(zhǔn)開業(yè)的消息也開始出現(xiàn)。根據(jù)官方發(fā)布的消息顯示,蘇寧銀行將會以科技驅(qū)動的O2O銀行為定位,將會打造線上和線下高度融合的發(fā)展。一方面,注重線上布局,以用戶體驗為核心,以大數(shù)據(jù)應(yīng)用為基礎(chǔ),精準(zhǔn)滿足中小微企業(yè)和個人用戶需求,實現(xiàn)全方位、定制化的普惠金融服務(wù);另一方面,更加注重線下渠道優(yōu)勢,聯(lián)合公司在線下門店資源和財富中心打造實體金融體驗中心,為用戶帶來線上、線下全場景金融服務(wù)體驗。而此前在華夏銀行擔(dān)任副行長的黃金老也將會任蘇寧銀行的董事長及行長。

    從互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不斷將觸角伸向銀行,我們可以看出金融作為企業(yè)終極目標(biāo)的巨大吸引力,更讓我們對于未來互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用提供了更多想象空間。那么,為什么互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)會如此熱衷參與并積極投身到金融行業(yè)當(dāng)中呢?

    首先,金融的完備能夠打通互聯(lián)網(wǎng)的全流程業(yè)務(wù)。無論互聯(lián)網(wǎng)時代的流量,還是不斷出現(xiàn)的各種創(chuàng)新模式,它們都有一個共同的目標(biāo),那就是實現(xiàn)盈利和變現(xiàn)。而如何實現(xiàn)盈利和變現(xiàn),那就是要產(chǎn)生交易,一旦產(chǎn)生交易就和金融產(chǎn)生了聯(lián)系。

    作為如此核心和重要的環(huán)節(jié),如果互聯(lián)網(wǎng)公司始終都放置在外部平臺上面,顯然無法真正發(fā)揮出自身所創(chuàng)造的模式和流量的作用,不僅能夠增加企業(yè)運(yùn)營的成本,而且始終無法讓現(xiàn)金流為我所用。每年火爆的電商購物節(jié)上不斷攀升的銷售量僅僅只是用戶的消費(fèi)方式不斷轉(zhuǎn)變的一個重要標(biāo)志,而在這些銷售量的背后是電商平臺如何運(yùn)作、存管這些資金的問題。

    試想一下,如果這些互聯(lián)網(wǎng)公司自己沒有銀行資質(zhì)的話,這些現(xiàn)金流會流向銀行,最終自己還是要被托管銀行賺取相當(dāng)大的一筆費(fèi)用。如果這些互聯(lián)網(wǎng)公司獲得銀行資質(zhì),能夠?qū)崿F(xiàn)資金的自我管理,那么他們不僅能夠節(jié)省下來一大批的費(fèi)用,而且可以用這些現(xiàn)金流進(jìn)行保險、投資等諸多衍生性的業(yè)務(wù)。所以,搭建了完備的金融體系就相當(dāng)于打通了互聯(lián)網(wǎng)的全流程業(yè)務(wù),對于互聯(lián)網(wǎng)公司的二次發(fā)展具有非常重要的作用。

    第二,傳統(tǒng)銀行的功能與業(yè)務(wù)無法滿足互聯(lián)網(wǎng)公司的發(fā)展需求。盡管互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對于傳統(tǒng)銀行已經(jīng)產(chǎn)生了很大的影響,甚至顛覆了傳統(tǒng)銀行業(yè)的一些基本的理念和概念,比如,區(qū)塊鏈技術(shù)、比特幣等。但是,傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力和產(chǎn)品生產(chǎn)能力依然無法滿足互聯(lián)網(wǎng)公司發(fā)展的需求,從根本上來講依然無法滿足用戶的基本需求。這種痛點(diǎn)和問題的存在最終能導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)巨頭們會將目光轉(zhuǎn)移到自己設(shè)立銀行,通過他們與用戶的這種天然的結(jié)合能力,以及他們對于產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新能力來獲得更大發(fā)展。

    以當(dāng)下比較火爆的分期業(yè)務(wù)為例,盡管以銀行信用卡業(yè)務(wù)為主要切入點(diǎn)的分期業(yè)務(wù)開始不斷出現(xiàn),但是對于這些分期業(yè)務(wù)很多用戶依然不會買賬。分期費(fèi)率較高僅僅只是一個方面,另外一個方面的原因在于銀行的分期業(yè)務(wù)在實際的操作過程當(dāng)中依然比較生硬,對于習(xí)慣了靈活消費(fèi)的年輕消費(fèi)群體來講并沒有太多吸引力。因此,互聯(lián)網(wǎng)公司需要根據(jù)他們掌握的用戶消費(fèi)數(shù)據(jù)、支付數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)等諸多數(shù)據(jù)組成的大數(shù)據(jù)為依據(jù)來創(chuàng)新出更加符合用戶習(xí)慣的金融產(chǎn)品。

    以線上購物為例,盡管很多電商平臺都開通了綁定銀行卡的功能,但是銀行卡與電商平臺之間始終都隔了一層窗戶紙,如果這層窗戶紙不捅破的話,電商平臺和銀行之間的聯(lián)通始終都會給人一種不適感,這種不適感同樣會給用戶體驗造成影響。

    所以,當(dāng)傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力和產(chǎn)品迭代的速度無法跟上互聯(lián)網(wǎng)公司的發(fā)展需求的時候,互聯(lián)網(wǎng)公司就會產(chǎn)生這種自我介入,自我創(chuàng)新,自我發(fā)展的本能反應(yīng),通過深度參與,解決用戶痛點(diǎn),獲得再次深度發(fā)展的機(jī)會。

    第三,金融將會成為一種生活方式,介入金融才能更好地影響用戶。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對金融行業(yè)影響的逐步深入,特別是隨著以智能科技、大數(shù)據(jù)為代表的新技術(shù)對金融行業(yè)產(chǎn)生更加深度的影響,金融將會從更深層面上影響到我們的生活。未來的互聯(lián)網(wǎng)公司如果想要繼續(xù)與用戶綁定在一起獲得新一輪的發(fā)展,他們就必須參與到實際的金融操作過程當(dāng)中。

    傳統(tǒng)金融的運(yùn)行邏輯是一切以資產(chǎn)為中心,通過優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)來吸引用戶,這種方式所導(dǎo)致的最終結(jié)果是金融行業(yè)的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)并不會對所有人開放,而僅僅會對符合銀行行業(yè)要求的人或者達(dá)到某種資格的人開放。這種模式注定了金融行業(yè)不會與大多數(shù)人的產(chǎn)生產(chǎn)生聯(lián)系,金融行業(yè)始終都是對少數(shù)人開放的領(lǐng)域。

    進(jìn)入到金融科技時代后,傳統(tǒng)的以資產(chǎn)為中心的操作模式開始朝著以用戶中心的方向轉(zhuǎn)移。其中一個主要原因在于互聯(lián)網(wǎng)對金融行業(yè)產(chǎn)生影響之后,金融產(chǎn)品已經(jīng)開始出現(xiàn)了過剩的情況,隨著這種趨勢繼續(xù)發(fā)展下去,金融產(chǎn)品過剩的情況還將會繼續(xù)出現(xiàn)。

    金融產(chǎn)品的持續(xù)不斷涌現(xiàn)并沒有給用戶帶來實質(zhì)性的體驗提升,反而加重了用戶在選擇金融產(chǎn)品,使用金融產(chǎn)品時的痛點(diǎn)。比如,面對海量的金融產(chǎn)品,很多用戶找不到哪一款金融產(chǎn)品是真正自己想要的,哪一款金融產(chǎn)品是真正和自己需求最貼切的。這種現(xiàn)象的不斷出現(xiàn)所導(dǎo)致的一個最為直接的結(jié)果就是用戶所參與的某個金融產(chǎn)品并不是真正自己想要的,抑或是用戶購買的某款金融產(chǎn)品并不是最適合實際的。

    互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)入到金融領(lǐng)域之后久能夠解決這些問題,因為它們手中有海量的用戶數(shù)據(jù)資源,這些數(shù)據(jù)并不單單僅僅局限在某個行業(yè),某個領(lǐng)域,而是囊括了用戶生活的方方面面,而通過對用戶這些數(shù)據(jù)的分析和處理,能夠讓我們知道用戶真正需要的金融產(chǎn)品是什么,哪些金融產(chǎn)品真正適合用戶需求,哪些金融產(chǎn)品的風(fēng)險最低,甚至用戶真正喜歡哪些金融產(chǎn)品……

    所以,通過金融這種手段,互聯(lián)網(wǎng)公司能夠更加真實地了解和接近用戶,能夠為用戶提供更加貼合自我需求的產(chǎn)品。隨著金融日益成為凱文-凱利口中的生活方式,未來金融將會更加深度地與我們的生活結(jié)合在一起,在這種趨勢和背景下,通過介入金融行業(yè),互聯(lián)網(wǎng)公司或許能夠更加深度地影響用戶。

    前有阿里、蘇寧,后有樂視、京東,互聯(lián)網(wǎng)公司不斷和銀行“來電”并不是偶然。殊途同歸的底層邏輯讓金融成為所有互聯(lián)網(wǎng)巨頭在贏得勝利之后最愿意嘗試的領(lǐng)域,而在新的機(jī)遇來臨的當(dāng)下,特別是金融科技時代來臨的時刻,互聯(lián)網(wǎng)巨頭不斷涌入銀行業(yè)似乎更加說明金融未來將會成為一種生活方式的預(yù)言的正確性。

    隨著金融行業(yè)底層邏輯的不斷改變和發(fā)生,互聯(lián)網(wǎng)巨頭與金融行業(yè)的真正融合或許才剛剛開始。阿里、蘇寧、樂視的持續(xù)進(jìn)入僅僅只是這種趨勢的表現(xiàn),相信隨著未來新科技對金融持續(xù)完成改造,還將會有更多企業(yè)將會加入到“來電”的陣容當(dāng)中。

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    2017-06-20
    分析:為什么阿里、蘇寧、樂視都開始進(jìn)軍銀行業(yè)?
    金融始終都是與人們生活息息相關(guān)的存在,無論是在傳統(tǒng)時代還是在互聯(lián)網(wǎng)時代,它都在以不同的方式影響著我們的日常生活。正是因為如此,所以我們才會看到幾乎所有的企業(yè)都會殊途同歸地最后進(jìn)入到了金融領(lǐng)域之中。

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