自監(jiān)管層開始對網(wǎng)貸平臺合規(guī)經(jīng)營施壓以來，整個網(wǎng)貸行業(yè)可以用紛繁復(fù)雜來形容。如果說2015年是網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管的起點，那么2016，2017以及隨后的三年在寶點君看來都是監(jiān)管不斷升華的矯正期。

不是說監(jiān)管部門發(fā)布的《暫行辦法》將在今年8月份落實嗎?為何寶點君還要將未來3年都看做是監(jiān)管的矯正期?

從當(dāng)前互金風(fēng)險專項整治延期到《暫行辦法》條例的具體落實情況、落實范圍以及相關(guān)監(jiān)管政策的優(yōu)化調(diào)整來看，未來3年網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管政策還將不斷地調(diào)整優(yōu)化，要使整個網(wǎng)貸行業(yè)達(dá)到基本規(guī)范狀態(tài)，寶點君估計大致還需3年時間。因此本文的主題與其如標(biāo)題所說是對網(wǎng)貸行業(yè)未來三年的面貌預(yù)測不如說是對網(wǎng)貸行業(yè)基本規(guī)范化后的面貌預(yù)測!

結(jié)合當(dāng)前的行業(yè)趨勢以及對網(wǎng)貸未來3年的大膽猜想，寶點君估計3年后網(wǎng)貸行業(yè)將呈現(xiàn)這樣的一個面貌。

一、平臺數(shù)量趨穩(wěn)或減少，行業(yè)格局基本固化。

隨著網(wǎng)貸平臺合規(guī)成本不斷加大，網(wǎng)貸入場門檻進(jìn)一步被提高，三年后網(wǎng)貸行業(yè)可能出現(xiàn)新平臺數(shù)量與退出平臺數(shù)量基本持平或者少于退出平臺數(shù)量的情況，也就是說網(wǎng)貸平臺的數(shù)量整體呈現(xiàn)平穩(wěn)或者減少的勢態(tài)，行業(yè)整體格局將基本固化，大魚吃小魚，小魚吃蝦米，蝦米被淘汰將成為網(wǎng)貸行業(yè)常態(tài)，低成本小平臺逆襲將是一個低概率事件。與此同時，大平臺在面對行業(yè)變化時更有可能采取步伐一致的策略，“巨頭割據(jù)”的局面將初步形成。而廣大中小型平臺可能更多地采取聯(lián)盟或者抱團(tuán)取火的方式穩(wěn)住陣腳，通過提供高性價比服務(wù)進(jìn)入分級的下一陣營。

二、“五臟俱全”中小型平臺可能會受到熱捧。

當(dāng)一個行業(yè)常態(tài)初步形成，那么平臺間的競爭就會更多地體現(xiàn)在服務(wù)細(xì)節(jié)以及性價比上。中小型平臺尤其是歷經(jīng)監(jiān)管洗禮，五臟俱全同時又具有核心優(yōu)勢的中小型平臺可能會受到更多用戶喜愛。

一方面，中小型平臺在人力、物力成本上低于大型平臺，操作空間大，對于運營策略的調(diào)整實施能夠快速地做出反應(yīng)。另一方面，此類中小型平臺只是在規(guī)模體量上劣于大型平臺，而該有的硬件設(shè)施都具備，從用戶角度來講，投資體驗與大型平臺無異。還有一個重要原因在于中小型平臺在監(jiān)管強(qiáng)壓之下存活下來實屬不易，在面臨行業(yè)變化時可能會更加敏感，當(dāng)機(jī)遇降臨時這部分平臺可能最先觸及，其發(fā)展?jié)摿Σ豢上胂蟆?/p>

三、會出現(xiàn)更多P2P投資者而非投機(jī)者。

網(wǎng)貸行業(yè)在很長一段時間內(nèi)，由于魚龍混雜以及負(fù)面事件頻出，致使不少對網(wǎng)貸感興趣的玩家對網(wǎng)貸平臺的信任度很低，與其將他們稱之為網(wǎng)貸投資者不如將其稱之為網(wǎng)貸投機(jī)者，而那些專門針對平臺燒錢獲客而獲利的羊毛黨則可以算是完完全全的投機(jī)者了。

當(dāng)三年之后，當(dāng)網(wǎng)貸行業(yè)基本規(guī)范，平臺基本合規(guī)后，網(wǎng)貸就到了重塑信任的最佳時期，而在這一時期各平臺間競爭更多地是拼服務(wù)拼硬實力，燒錢獲客的現(xiàn)象將大大降低，羊毛黨的生存空間進(jìn)一步縮小，相比短期投機(jī)，會涌現(xiàn)出更多放長線的網(wǎng)貸投資者，網(wǎng)貸投資將不再是帶些許博弈色彩的投資游戲，更多地是一種便捷高效的互聯(lián)網(wǎng)投資理財渠道。

四、更多大型平臺入局銀行業(yè)。

監(jiān)管政策要求的資金銀行存管讓多年來“互看不順眼”的網(wǎng)貸平臺與銀行之間重新開啟了緊密的業(yè)務(wù)關(guān)系，網(wǎng)貸平臺與銀行尤其是中小型商業(yè)銀行的合作正進(jìn)一步滲透，當(dāng)前已經(jīng)出現(xiàn)了網(wǎng)貸平臺參股商業(yè)銀行的案例，通過將大型網(wǎng)貸平臺在大數(shù)據(jù)風(fēng)控、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的明顯優(yōu)勢，與銀行在風(fēng)險管理以及內(nèi)控制度建設(shè)方面的經(jīng)驗相結(jié)合的方式將有利于讓金融模式發(fā)展迸發(fā)出更多火花。相信在未來網(wǎng)貸平臺與銀行間資源優(yōu)勢互補(bǔ)的局面將進(jìn)一步加強(qiáng)，會有更多大型平臺入股銀行，不論是具有傳統(tǒng)金融資源優(yōu)勢的銀行或是技術(shù)實力與資源優(yōu)勢兼具的新型互聯(lián)網(wǎng)銀行。

五、科技金融的概念將進(jìn)一步被認(rèn)可。

經(jīng)過國外Fintech公司在國內(nèi)的普識，相信大部分投資者或者從業(yè)人士對科技金融都有所耳聞，不少網(wǎng)貸平臺已經(jīng)打出了科技金融的口號對平臺進(jìn)行包裝。但不管怎樣寶點君仍舊認(rèn)為科技金融是概念化的東西，即便3年后科技金融都不會出現(xiàn)普及性發(fā)展趨勢。原因在于科技金融的核心技術(shù)在于人工智能，而人工智能在國內(nèi)的發(fā)展還處于比較初級的階段。但不可否認(rèn)的是，隨著智能投顧以及全球化資產(chǎn)配置的熱潮，越來越多的人會了解到科技金融，科技金融也將以未來金融領(lǐng)域革新創(chuàng)造風(fēng)口的角色被更多人認(rèn)可。

網(wǎng)貸行業(yè)未來三年到底將以什么樣的面貌呈現(xiàn)在我們眼前，我們還不得而知，但我們?nèi)耘f可以進(jìn)行大膽的猜想，無論結(jié)果怎樣，可以肯定的是，在監(jiān)管部門的監(jiān)督下，在行業(yè)規(guī)范化發(fā)展的刺激下，會有越來越多的人認(rèn)可網(wǎng)貸，接觸網(wǎng)貸。

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