引言：

“裸貸”、“艾滋病催收隊(duì)”，因“暴力催收”引發(fā)的“辱母案”等等貸后催收亂象，使得監(jiān)管部門(mén)展開(kāi)了對(duì)催收行業(yè)的一系列整頓干預(yù)：2017年4月國(guó)務(wù)院“P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室”印發(fā)《關(guān)于開(kāi)展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)清理整頓工作的通知》將“現(xiàn)金貸”納入互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作；2017年5月4日深圳市金融辦發(fā)布了《深圳市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)催收行為規(guī)范（征求意見(jiàn)稿）》；2017年6月1日《中華人民共和國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全法》正式生效，其中規(guī)定了對(duì)網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信息數(shù)據(jù)的保護(hù)，貸后催收規(guī)范化是大勢(shì)所趨。

在網(wǎng)絡(luò)借貸交易中，借款人出現(xiàn)逾期時(shí)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)通常會(huì)為投資人提供貸后催收服務(wù)，本文對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)貸后催收的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，探討不同貸后催收模式下的貸后催收合規(guī)要點(diǎn)?；谀壳暗姆煞ㄒ?guī)和監(jiān)管政策，將網(wǎng)貸平臺(tái)催收過(guò)程中可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)分為三個(gè)大的方面：1）刑法層面侵犯公民個(gè)人信息罪風(fēng)險(xiǎn)；2）違反貸后催收專(zhuān)門(mén)性規(guī)定風(fēng)險(xiǎn)；3）財(cái)產(chǎn)、名譽(yù)人身?yè)p害引起的民事、行政、刑事責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。

一、侵犯公民個(gè)人信息罪風(fēng)險(xiǎn)

除了向借款人本人或者擔(dān)保人進(jìn)行催收，網(wǎng)貸平臺(tái)還有可能向債權(quán)債務(wù)關(guān)系之外的第三方聯(lián)系人進(jìn)行催收或者要求提供催收幫助。網(wǎng)貸平臺(tái)獲取第三方聯(lián)系人聯(lián)系方式的渠道不外乎（1）借款人借款時(shí)提供；（2）平臺(tái)自行通過(guò)第三方個(gè)人或機(jī)構(gòu)獲取。在公民個(gè)人不知情的情況下，平臺(tái)從第三方機(jī)構(gòu)處獲取公民的姓名、通訊等信息時(shí)，由于平臺(tái)借款人人數(shù)眾多，平臺(tái)所獲取的聯(lián)系人信息很容易突破“五十條”、“五百條”的數(shù)量，可能違反《刑法》規(guī)定的侵犯公民個(gè)人信息罪受到刑罰處罰。

我國(guó)《刑法》規(guī)定了侵犯公民個(gè)人信息罪，2017年6月1日生效的相關(guān)司法解釋細(xì)化了侵犯公民個(gè)人信息罪的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，獲取的公民個(gè)人信息內(nèi)容條件低至“姓名、聯(lián)系方式”，獲取方式條件低至單方面無(wú)對(duì)價(jià)的“收受”，具體法律條文依據(jù)如下：

《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理侵犯公民個(gè)人信息刑事案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》（2017年6月1日生效）（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“侵犯公民個(gè)人信息司法解釋”）第一條：“刑法第二百五十三條之一規(guī)定的“公民個(gè)人信息”,是指以電子或者其他方式記錄的能夠單獨(dú)或者與其他信息結(jié)合識(shí)別特定自然人身份或者反映特定自然人活動(dòng)情況的各種信息，包括姓名、身份證件號(hào)碼、通信通訊聯(lián)系方式、住址、賬號(hào)密碼、財(cái)產(chǎn)狀況、行蹤軌跡等?！钡谒臈l：違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定，通過(guò)購(gòu)買(mǎi)、收受、交換等方式獲取公民個(gè)人信息，或者在履行職責(zé)、提供服務(wù)過(guò)程中收集公民個(gè)人信息的，屬于刑法第二百五十三條之一第三款規(guī)定的“以其他方法非法獲取公民個(gè)人信息”。

《侵犯公民個(gè)人信息司法解釋》第五條之規(guī)定：“（三）非法獲取、出售或者提供行蹤軌跡信息、通信內(nèi)容、征信信息、財(cái)產(chǎn)信息五十條以上的”；“（四）非法獲取、出售或者提供住宿信息、通信記錄、健康生理信息、交易信息等其他可能影響人身、財(cái)產(chǎn)安全的公民個(gè)人信息五百條以上的”屬于“情節(jié)嚴(yán)重”，即達(dá)到刑罰處罰條件。

二、違反貸后催收專(zhuān)門(mén)性規(guī)定風(fēng)險(xiǎn)

目前全國(guó)個(gè)別地區(qū)已經(jīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)貸后催收制定了專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管規(guī)則，如2017年5月4日深圳市金融辦發(fā)布了《深圳市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)催收行為規(guī)范（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“催收意見(jiàn)稿”），其中明確了網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)貸后催收活動(dòng)中的催收主體、催收對(duì)象、催收行為規(guī)范等各個(gè)方面的諸多行為規(guī)范，不排除今后其他省份乃至國(guó)家層面會(huì)出臺(tái)類(lèi)似文件。

根據(jù)《深圳催收意見(jiàn)稿》對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)貸后催收的監(jiān)管要求，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)貸后催收可能面臨的違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)有1）違規(guī)向第三方聯(lián)系人催收；2）委外催收不合規(guī)；3）上門(mén)催收不合規(guī)；4）違反其他催收行為規(guī)范。

1. 違規(guī)向第三方聯(lián)系人催收

《深圳催收意見(jiàn)稿》規(guī)定了不得向非借款人/擔(dān)保人之外的第三方聯(lián)系人直接進(jìn)行催收，如果是尋求第三方聯(lián)系人幫助提供借款人行蹤、聯(lián)系方式等信息，在第三方聯(lián)系人明確拒絕后不得再騷擾第三方聯(lián)系人。同時(shí)2015年8月12日國(guó)務(wù)院法制辦公室發(fā)布的《非存款類(lèi)放貸組織條例（征求意見(jiàn)稿）》也對(duì)此作了規(guī)定。雖然上述兩部法律法規(guī)目前尚未生效，但是可以作為今后監(jiān)管導(dǎo)向的參考，隨著監(jiān)管的不斷完善，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)向債務(wù)人、擔(dān)保人以外的其他人員進(jìn)行催收、詢(xún)問(wèn)債務(wù)人下落或聯(lián)絡(luò)方式這種催收模式未來(lái)可能面臨合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)。具體條文依據(jù)如下：

《深圳催收意見(jiàn)稿》第八條第4款、第7款規(guī)定：“未經(jīng)借款人事先明確同意，在催收過(guò)程中，催收人員嚴(yán)禁出現(xiàn)如下行為：(4)在借款人之外的相關(guān)人員明確拒絕提供有關(guān)信息及對(duì)債項(xiàng)催收提供協(xié)助之后，嚴(yán)禁催收人員騷擾債務(wù)人的咨詢(xún)?nèi)恕⒓胰?、同學(xué)及朋友，以追問(wèn)有關(guān)借款人的下落或聯(lián)絡(luò)方式；(7)嚴(yán)禁向未清償債務(wù)的借款人及擔(dān)保人之外的第三方包括但不限于借款人家人、朋友或申請(qǐng)資料上填寫(xiě)的聯(lián)系人等進(jìn)行催收或騷擾”

《非存款類(lèi)放貸組織條例（征求意見(jiàn)稿）》第二十九條第5款規(guī)定：“非存款類(lèi)放貸組織和外包機(jī)構(gòu)進(jìn)行債務(wù)催收時(shí)，不得有下列行為：（五）向債務(wù)人、擔(dān)保人以外的其他人員進(jìn)行催收”。

2. 委外催收不合規(guī)

不少平臺(tái)將催收業(yè)務(wù)委托外包給第三方催收機(jī)構(gòu)進(jìn)行，委外催收不合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)包括（1）委外催收機(jī)構(gòu)資質(zhì)不合規(guī)（2）委外催收信息披露不合規(guī)（3）委外催收行為不合規(guī)三方面。

（1）委外催收機(jī)構(gòu)資質(zhì)不合規(guī)

《深圳催收意見(jiàn)稿》中對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)委托第三方催收機(jī)構(gòu)的資質(zhì)和條件進(jìn)行了規(guī)定，雖然目前《深圳催收意見(jiàn)稿》尚未生效，法律也尚未對(duì)催收機(jī)構(gòu)設(shè)置資質(zhì)牌照，但是目前監(jiān)管部門(mén)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的監(jiān)管口徑一直處于收緊狀態(tài)，繼“十條紅線(xiàn)”、“備案整改”及至今年6月1日《上海市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理實(shí)施辦法（征求意見(jiàn)稿）》規(guī)定的“存管本地化”，不排除未來(lái)各地對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)委外催收機(jī)構(gòu)也提出明確的資質(zhì)要求，屆時(shí)，平臺(tái)的委外催收機(jī)構(gòu)如果資質(zhì)不達(dá)標(biāo)可能面臨整改風(fēng)險(xiǎn)。

另外，如果網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)委托的第三方機(jī)構(gòu)催收水平低下、人員管理等方面運(yùn)營(yíng)不規(guī)范，在催收過(guò)程中有可能出現(xiàn)“暴力催收”的行為，由此可能給網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)帶來(lái)負(fù)面影響，甚至可能導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)、法律責(zé)任。

《深圳催收意見(jiàn)稿》第二十三條：“網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)嚴(yán)格挑選外包專(zhuān)業(yè)催收機(jī)構(gòu)，并定期對(duì)其催收行為予以核查和管理。核查和管理應(yīng)包括以下的必要項(xiàng)目：(1)審核外包專(zhuān)業(yè)催收機(jī)構(gòu)的背景資料，選擇具有催收業(yè)務(wù)資質(zhì)的正規(guī)催收公司委托外包服務(wù)，具體應(yīng)具備如下資質(zhì)：經(jīng)營(yíng)范圍包含“對(duì)信貸逾期客戶(hù)進(jìn)行提醒通知服務(wù)”；具備三年以上銀行委托信貸催收服務(wù)經(jīng)歷；不存在暴力催收等不良記錄及涉訴情況?！?/p>

（2）委外催收信息披露不合規(guī)

委外催收過(guò)程中的信息披露包含兩個(gè)方面，一方面是平臺(tái)向債權(quán)人披露委托第三方催收機(jī)構(gòu)，另一方面是平臺(tái)向第三方催收機(jī)構(gòu)披露被催收人信息。

網(wǎng)貸平臺(tái)在網(wǎng)絡(luò)借貸交易中作為居間人，并非債權(quán)債務(wù)關(guān)系的當(dāng)事方，本無(wú)權(quán)對(duì)債務(wù)人主張債權(quán)，平臺(tái)對(duì)債務(wù)人進(jìn)行催收的權(quán)利是基于債權(quán)人的委托授權(quán)而獲得。網(wǎng)貸平臺(tái)與投資人之間存在委托關(guān)系，投資人為委托人，網(wǎng)貸平臺(tái)為受托人。網(wǎng)貸平臺(tái)委托第三方催收機(jī)構(gòu)進(jìn)行催收，在法律關(guān)系上屬于轉(zhuǎn)委托。根據(jù)我國(guó)《合同法》、《民法通則》以及2017年10月1日生效在即的《民法總則》，轉(zhuǎn)委托應(yīng)當(dāng)獲得委托人的同意，也即網(wǎng)貸平臺(tái)委外催收時(shí)，應(yīng)當(dāng)獲得投資人的同意。

如果網(wǎng)貸平臺(tái)委外催收時(shí)未獲得投資人同意，如果第三方催收機(jī)構(gòu)在催收過(guò)程中對(duì)被催收人或者其他主體造成侵權(quán)或損害的，網(wǎng)貸平臺(tái)將需要對(duì)第三方催收機(jī)構(gòu)的行為承擔(dān)責(zé)任。

《民法通則》第六十八條：委托代理人為被代理人的利益需要轉(zhuǎn)托他人代理的，應(yīng)當(dāng)事先取得被代理人的同意。事先沒(méi)有取得被代理人同意的，應(yīng)當(dāng)在事后及時(shí)告訴被代理人，如果被代理人不同意，由代理人對(duì)自己所轉(zhuǎn)托的人的行為負(fù)民事責(zé)任，但在緊急情況下，為了保護(hù)被代理人的利益而轉(zhuǎn)托他人代理的除外。

《合同法》第四百條：......經(jīng)委托人同意，受托人可以轉(zhuǎn)委托。轉(zhuǎn)委托經(jīng)同意的，委托人可以就委托事務(wù)直接指示轉(zhuǎn)委托的第三人，受托人僅就第三人的選任及其對(duì)第三人的指示承擔(dān)責(zé)任。轉(zhuǎn)委托未經(jīng)同意的，受托人應(yīng)當(dāng)對(duì)轉(zhuǎn)委托的第三人的行為承擔(dān)責(zé)任，但在緊急情況下受托人為維護(hù)委托人的利益需要轉(zhuǎn)委托的除外。

《民法總則》（2017年10月1日生效），第一百六十九條：代理人需要轉(zhuǎn)委托第三人代理的，應(yīng)當(dāng)取得被代理人的同意或者追認(rèn)。......轉(zhuǎn)委托代理未經(jīng)被代理人同意或者追認(rèn)的，代理人應(yīng)當(dāng)對(duì)轉(zhuǎn)委托的第三人的行為承擔(dān)責(zé)任，但是在緊急情況下代理人為了維護(hù)被代理人的利益需要轉(zhuǎn)委托第三人代理的除外。

委外催收模式下，網(wǎng)貸平臺(tái)需要將被催收對(duì)象的聯(lián)系方式披露給第三方催收機(jī)構(gòu)，如果披露的個(gè)人信息沒(méi)有獲得當(dāng)事人同意，可能會(huì)構(gòu)成前文所述的“侵犯公民個(gè)人信息罪”，《深圳催收意見(jiàn)稿》中也規(guī)定了網(wǎng)貸平臺(tái)不得將第三人資料提供給催收機(jī)構(gòu)。

《深圳催收意見(jiàn)稿》第十六條：除借款人或擔(dān)保人的資料外，網(wǎng)貸平臺(tái)不得把第三人的資料提供給催收機(jī)構(gòu)。如網(wǎng)貸平臺(tái)需要聯(lián)絡(luò)第三人，以確定借款人或擔(dān)保人所處位置，網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)委派自身員工，在不會(huì)對(duì)該第三人造成任何妨礙的情況下進(jìn)行聯(lián)絡(luò)。

（3）委外催收行為不合規(guī)

如前文所述，進(jìn)行委外催收時(shí)，投資人、網(wǎng)貸平臺(tái)與第三方催收機(jī)構(gòu)之間存在轉(zhuǎn)委托關(guān)系，轉(zhuǎn)委托并不會(huì)導(dǎo)致原受托人喪失代理權(quán)，理論上，網(wǎng)貸平臺(tái)在委托第三方催收機(jī)構(gòu)進(jìn)行催收后仍然有權(quán)自行進(jìn)行催收，但是根據(jù)《深證催收意見(jiàn)稿》，同一管轄區(qū)域內(nèi)網(wǎng)貸平臺(tái)委外催收后不得再自行催收，意在保護(hù)借款人，防止重復(fù)催收糾紛。

《深圳催收意見(jiàn)稿》第二十條：網(wǎng)貸平臺(tái)在同一司法管轄區(qū)域內(nèi)不應(yīng)同時(shí)聘用多于一家催收機(jī)構(gòu)、或由網(wǎng)貸平臺(tái)自身和委外催收機(jī)構(gòu)等多方同時(shí)追討相同的債項(xiàng)。

3. 上門(mén)催收順序不合規(guī)

上門(mén)催收是指直接到借款人或者其聯(lián)系人生活工作的場(chǎng)所進(jìn)行催收，上門(mén)催收前應(yīng)先經(jīng)過(guò)電話(huà)短信等方式鋪墊，否則可能違反網(wǎng)貸專(zhuān)門(mén)性監(jiān)管文件對(duì)催收順序的規(guī)定：

《深圳催收意見(jiàn)稿》第五條：針對(duì)借款人出現(xiàn)逾期的情況，催收工作應(yīng)按照如下順序進(jìn)行：(1)短信、信函、傳真或電話(huà)催收 借款人欠款逾期三日內(nèi)，網(wǎng)貸平臺(tái)通過(guò)短信、信函、傳真或電話(huà)提醒借款人按時(shí)還款。(2)專(zhuān)人上門(mén)催收 短信、信函、傳真或電話(huà)催收提醒后，借款人仍未能按照催收提醒通知?dú)w還借款且借款人欠款逾期五日后，催收人員可進(jìn)行上門(mén)催收。(3)如有特殊情況表明借款人存在故意違約的嫌疑，如抵押車(chē)輛的借款人惡意拆除車(chē)載GPS、網(wǎng)貸平臺(tái)按照借款人申請(qǐng)資料或合同中的聯(lián)系方式均無(wú)法聯(lián)絡(luò)到借款人等，網(wǎng)貸平臺(tái)可直接上門(mén)催收。

由上，參考《深圳催收意見(jiàn)稿》，若非借款人出現(xiàn)惡意躲避債務(wù)的行為，網(wǎng)貸平臺(tái)須先進(jìn)行電話(huà)短信等遠(yuǎn)程催收，不得直接上門(mén)催收。

4. 違反其他催收行為規(guī)范

除了催收對(duì)象、委外催收、催收順序，《深圳催收意見(jiàn)稿》還列舉了催收行為禁止性條款，如下供參考：

《深圳催收意見(jiàn)稿》第九條：催收過(guò)程中，禁止使用不實(shí)、欺詐或誤導(dǎo)的陳述或手段誤導(dǎo)借款人：(1)不得使用徽章、制服等虛構(gòu)或暗示，造成催收機(jī)構(gòu)由政府授權(quán)、保證或擔(dān)保的虛假印象；(2)不得虛構(gòu)債項(xiàng)的具體條款，如金額和法律狀態(tài)；(3)不得虛增催收服務(wù)或收取額外費(fèi)用；(4)不得冒充律師進(jìn)行債項(xiàng)催收；(5)不得虛構(gòu)或暗示拒絕償還貸款將會(huì)導(dǎo)致債務(wù)人被逮捕或監(jiān)禁，或工資、財(cái)產(chǎn)等被沒(méi)收、扣押或強(qiáng)制出售，除非這些行為是由催收人員或債權(quán)人合法進(jìn)行；(6)不得虛構(gòu)或暗示出售、轉(zhuǎn)介或轉(zhuǎn)讓所催收債項(xiàng)的權(quán)益可能導(dǎo)致借款人喪失償還債務(wù)的抗辯權(quán)：(7)不得虛構(gòu)借款人拒絕償還債務(wù)涉嫌犯罪，或其他意圖損害借款人名譽(yù)的陳述；(8)不得虛構(gòu)或偽造任何法院、監(jiān)管機(jī)構(gòu)等官方授權(quán)的書(shū)面文件；(9)不得偽造或冒用其他公司或組織名稱(chēng)；(10)嚴(yán)禁引導(dǎo)借款人通過(guò)非法途徑籌集資金償還債款。

三、造成財(cái)產(chǎn)、名譽(yù)、人身等損害承擔(dān)民事、行政、刑事責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)

催收行為應(yīng)當(dāng)在合理限度內(nèi)進(jìn)行，如果給被催收人造成人身或者財(cái)產(chǎn)損害的，要承擔(dān)相應(yīng)的民事、行政甚至刑事責(zé)任，催收不當(dāng)?shù)膿p害包括：侵犯公民名譽(yù)權(quán)、干擾他人正常生活、造成人身傷害、財(cái)產(chǎn)損失等。

1. 侵犯公民名譽(yù)權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)

催收過(guò)程中應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注催收信息的內(nèi)容真實(shí)客觀性、措辭、催收?qǐng)龊系鹊倪m當(dāng)性，否則有可能會(huì)產(chǎn)生侵犯公民名譽(yù)權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)。

《最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行<中華人民共和國(guó)民法通則>若干問(wèn)題的意見(jiàn)》第140條：以書(shū)面、口頭等形式宣揚(yáng)他人的隱私，或者捏造事實(shí)公然丑化他人人格，以及用侮辱、誹謗等方式損害他人名譽(yù)，造成一定影響的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為侵害公民名譽(yù)權(quán)的行為。

實(shí)務(wù)中侵犯被催收人“名譽(yù)權(quán)”是因催收導(dǎo)致的爭(zhēng)訟案由之一，侵犯名譽(yù)權(quán)的起因多為催收方的不當(dāng)行為所致，例如：（2015）凱民初字第392號(hào)《貴州量才房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)有限公司訴貴陽(yáng)市南明區(qū)慶隆小額貸款股份有限公司等名譽(yù)權(quán)糾紛》，被告小貸公司采取張貼“大字報(bào)”的方式進(jìn)行貸款催收引發(fā)名譽(yù)權(quán)訴訟；（2015）浦民一（民）初字第21537號(hào)《林民與交通銀行股份有限公司、交通銀行股份有限公司太平洋信用卡中心名譽(yù)權(quán)糾紛》，被告自行獲取了原告妻子的聯(lián)系方式并向原告的妻子進(jìn)行催收和債務(wù)情況說(shuō)明導(dǎo)致原告婚姻破裂，原告以被告侵犯名譽(yù)權(quán)和隱私權(quán)為由起訴被告。

為避免侵犯公民名譽(yù)權(quán)，貸后催收過(guò)程的注意點(diǎn)包括但不限于（1）避免公眾場(chǎng)合大肆宣揚(yáng)借款人借款情況；（2）應(yīng)當(dāng)客觀真實(shí)地主張債權(quán)債務(wù)情況；（3）避免恐嚇、威脅等暴力催收行為等。

2. 違反治安管理處罰法受到行政處罰的風(fēng)險(xiǎn)

催收不能干擾催收對(duì)象的正常生活，否則屬于違反治安管理處罰法的行為，被催收對(duì)象報(bào)警后，催收方可能會(huì)受到公安機(jī)關(guān)的行政處罰，平臺(tái)在催收過(guò)程中也可能產(chǎn)生此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。

《治安管理處罰法》第42條第5款規(guī)定：“多次發(fā)送淫穢、侮辱、恐嚇或者其他信息，干擾他人正常生活的，處五日以下拘留或者五百元以下罰款；情節(jié)較重的，處五日以上十日以下拘留，可以并處五百元以下罰款”；第18條：“單位違反治安管理的，對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員依照本法的規(guī)定處罰。其他法律、行政法規(guī)對(duì)同一行為規(guī)定給予單位處罰的，依照其規(guī)定處罰。”

目前法律尚沒(méi)有對(duì)上述“干擾他人正常生活”的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)作詳細(xì)的解釋?zhuān)强梢詤⒖肌洞呤找庖?jiàn)稿》中的相關(guān)規(guī)定，例如：深圳市《催收意見(jiàn)稿》第八條第1款、第2款規(guī)定：“(1)嚴(yán)禁催收機(jī)構(gòu)在任何非正常時(shí)間段(催收人員與借款人溝通的正常時(shí)間段為借款人所在地時(shí)間上午8：00至下午9：00)與借款人就有關(guān)債務(wù)催收的事務(wù)以任何方式進(jìn)行溝通(撥打電話(huà)、傳真資料給借款人等或至借款人居住處拜訪(fǎng))；(2)嚴(yán)禁使用電話(huà)、短信或匿名電話(huà)等手段重復(fù)不斷地(同一天不得超過(guò)3次)侵?jǐn)_未清償債務(wù)的借款人。

3. 造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損害承擔(dān)賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)

催收過(guò)程中使用暴力致人傷害的，除了實(shí)施傷害行為的人要承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任、治安管理處罰行政責(zé)任或刑事責(zé)任外，用人單位或雇主也將承擔(dān)責(zé)任，因此無(wú)論是網(wǎng)貸平臺(tái)自行派員工催收還是雇傭外部人員進(jìn)行催收，催收過(guò)程中一旦產(chǎn)生了人生損害和財(cái)產(chǎn)損害，平臺(tái)均需要承擔(dān)責(zé)任。

最高人民法院《關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》第八條：法人或其他組織的法定代表人、負(fù)責(zé)人以及工作人員，在執(zhí)行職務(wù)時(shí)致人損害的，依照民法通則第121條規(guī)定，由該法人或者其他組織承擔(dān)責(zé)任......第九條：雇員在從事雇傭活動(dòng)中致人損害的,雇主應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任;雇員因故意或者重大過(guò)失致人損害的,應(yīng)當(dāng)與雇主承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。雇主承擔(dān)連帶賠償責(zé)任的,可以向雇員追償。

四、網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)貸后催收合規(guī)要點(diǎn)總結(jié)及建議

1. 貸后催收應(yīng)注意催收行為的合理性和適度性，注意方面包括但不限于催收頻率不能過(guò)高、催收內(nèi)容措辭適當(dāng)且合法真實(shí)、催收的時(shí)間段合理等，避免構(gòu)成對(duì)被聯(lián)絡(luò)對(duì)象的嚴(yán)重騷擾，從而受到違反治安管理處罰法行政處罰風(fēng)險(xiǎn)、造成對(duì)被催收對(duì)象名譽(yù)權(quán)侵犯的風(fēng)險(xiǎn)以及造成人身或財(cái)產(chǎn)損害導(dǎo)致其他民事刑事責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。

2. 網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)當(dāng)注意在合理的范圍內(nèi)合法使用借款人及合法獲得的聯(lián)系人信息，不得濫用、買(mǎi)賣(mài)，否則將可能面臨侵犯公民個(gè)人信息罪的刑事法律風(fēng)險(xiǎn)。

3. 向第三方聯(lián)系人催收或要求提供幫助時(shí)，通過(guò)第三方機(jī)構(gòu)獲取聯(lián)系人信息可能涉嫌違反刑法“侵犯公民個(gè)人信息罪”，建議僅在確認(rèn)第三方機(jī)構(gòu)獲得該等個(gè)人信息披露授權(quán)的前提下予以接受該等公民個(gè)人聯(lián)系信息，否則不建議通過(guò)第三方機(jī)構(gòu)獲得催收聯(lián)系人信息。

4. 委外催收時(shí)，平臺(tái)委托第三方催收機(jī)構(gòu)首先應(yīng)當(dāng)獲得投資人的同意，其次應(yīng)注重篩選催收機(jī)構(gòu)，綜合考察催收機(jī)構(gòu)的催收水平、人員素質(zhì)、公司管理等方面，避免第三方催收機(jī)構(gòu)“暴力催收”情況的發(fā)生；另外平臺(tái)向第三方催收機(jī)構(gòu)提供被催收人信息時(shí)，應(yīng)獲得信息主體的同意，否則不宜向第三方催收機(jī)構(gòu)提供大量個(gè)人信息資料。

5. 進(jìn)行上門(mén)催收時(shí)，除非有明確證據(jù)表明借款人有惡意躲避債務(wù)的行為，建議網(wǎng)貸平臺(tái)采取上門(mén)催收措施之前先采用電話(huà)短信等遠(yuǎn)程催收方式，直接上門(mén)催收在將來(lái)的監(jiān)管環(huán)境下可能不合規(guī)。

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